Έξοδα προσαρμογής ζημιών (LAE)
Το κόστος προσαρμογής ζημιών (LAE) είναι ένα έξοδο που σχετίζεται με την διερεύνηση και την εκκαθάριση μιας ασφαλιστικής απαίτησης. Ιατρικά, το LAE είναι συντομογραφία για τη μεγέθυνση του αριστερού τοιχώματος. Αυτό αφορά τη μεγέθυνση του αριστερού κόλπου, ο οποίος συνδέεται με την καρδιακή ανεπάρκεια και την κολπική μαρμαρυγή.
Βασικές τακτικές
- Ένα κόστος προσαρμογής στις ζημίες είναι μια ώθηση στις ασφαλιστικές εταιρείες για να ερευνήσουν και να διευθετήσουν τις ασφαλιστικές απαιτήσεις.
- Αν και τα έξοδα προσαρμογής στις απώλειες μειώνονται σε μια κατώτατη γραμμή της ασφαλιστικής εταιρείας, τα πληρώνουν για να αποφύγουν να πληρώσουν για δόλιες αξιώσεις.
- Υπάρχουν δύο τύποι δαπανών ρύθμισης ζημιών που έχουν κατανεμηθεί και δεν έχουν κατανεμηθεί.
- Οι κατανεμημένες δαπάνες είναι αυτές που έχουν συσσωρευτεί κατά τη διάρκεια της ενεργητικής διερεύνησης μιας αξίωσης. Τα μη κατανεμημένα έξοδα είναι εκείνα που δημιουργούνται από τα γενικά έξοδα της διεξαγωγής ερευνών.
- Ορισμένες δαπάνες προσαρμογής στις απώλειες μπορούν να επιστραφούν από τις ασφαλιστικές εταιρείες, απαιτώντας από τον αντισυμβαλλόμενο να τους πληρώσει.
Πώς λειτουργεί το Έξοδα Προσαρμογής Απώλειας (LAE)
Όταν οι ασφαλιστές λαμβάνουν μια απαίτηση, δεν ανοίγουν τα βιβλία επιταγών τους αμέσως. Κάνουν τη δέουσα επιμέλεια για να διασφαλίσουν ότι το ύψος των ζημιών που ζητεί ο αντισυμβαλλόμενος είναι ακριβείς. Στέλνουν τους ανακριτές για να βεβαιωθούν τι υποστηρίχθηκε πραγματικά. Η μη διεξαγωγή έρευνας θα μπορούσε να οδηγήσει σε απώλειες από δόλιες αξιώσεις.
Το LAE θα ποικίλει ευρέως ανάλογα με το πόσο δύσκολο είναι να διερευνηθεί ο ισχυρισμός. Ακόμη και στις περιπτώσεις όπου το LAE είναι αρκετά υψηλό, οι ασφαλιστικές εταιρείες εξακολουθούν να θεωρούν τις δαπάνες που αξίζουν, επειδή γνωρίζοντας αξιώσεις διερευνάται πράξεις ως αποτρεπτικό σε όσους μπορούν να υποβάλουν ψευδείς ισχυρισμοί για ένα εύκολο payday. Η γνώση ότι οι εταιρείες είναι αξιώσεις έρευνας θα σταματήσει πολλούς ανθρώπους από την υποβολή ψευδών αξιώσεων. Προς το σκοπό αυτό, η πληρωμή του LAE αξίζει τον κόπο για τις εταιρείες που διαφορετικά θα μπορούσαν να χρεοκοπούν με δόλιες αξιώσεις.
Οι ψευδείς ασφαλιστικοί ισχυρισμοί πιστεύεται ότι κοστίζουν ασφαλιστές δισεκατομμύρια δολάρια. Αυτές οι απαιτήσεις οδηγούν σε ασφάλιστρα για τους υπόλοιπους πελάτες, καθώς οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να υπολογίζουν δόλιες αξιώσεις στο κόστος της επιχειρηματικής τους δραστηριότητας.
Ειδικές εκτιμήσεις
Ορισμένες πολιτικές εμπορικής ευθύνης περιέχουν επισημάνσεις που απαιτούν από τους αντισυμβαλλόμενους να επιστρέφουν στην ασφαλιστική τους εταιρεία έξοδα εξόφλησης ζημιών. Αυτά τα έξοδα μπορεί να περιλαμβάνουν τέλη που χρεώνονται από δικηγόρους, ανακριτές, εμπειρογνώμονες, διαιτητές, διαμεσολαβητές και άλλα έξοδα ή έξοδα που σχετίζονται με την προσαρμογή μιας αξίωσης.
Είναι σημαντικό να διαβάσετε προσεκτικά τη γλώσσα επικύρωσης, η οποία μπορεί να υποδηλώνει ότι η δαπάνη προσαρμογής στις ζημίες δεν προορίζεται να περιλαμβάνει τις αμοιβές δικηγόρου του ασφαλισμένου και το κόστος αν ο ασφαλιστής αρνείται την κάλυψη και ένας ασφαλισμένος μηνύει με επιτυχία τον ασφαλιστή. Σε αυτή την περίπτωση, όταν η ασφαλιστική εταιρεία δεν έχει πραγματοποιήσει καμία πραγματική "προσαρμογή" της απαίτησης, δεν θα πρέπει να δικαιούται να εφαρμόζει την έκπτωσή της στις δαπάνες που βαρύνει τον αντισυμβαλλόμενο για την υπεράσπιση της απαίτησης που έχει εγκαταλείψει η ασφαλιστική εταιρεία.
Τύποι εξόδων ρύθμισης ζημιών (LAE)
Οι προσαρμοσμένες στις ζημίες δαπάνες που κατανέμονται σε μια συγκεκριμένη απαίτηση ονομάζονται κατανεμημένες δαπάνες προσαρμογής ζημιών (ALAE), ενώ τα έξοδα που δεν κατανέμονται σε συγκεκριμένη απαίτηση ονομάζονται μη διατεταγμένα έξοδα προσαρμογής ζημιών (ULAE).
Οι κατανεμημένες δαπάνες προσαρμογής στις ζημίες εμφανίζονται όταν η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει για έναν ερευνητή να εξετάσει αξιώσεις που γίνονται σε μια συγκεκριμένη πολιτική. Για παράδειγμα, ένας οδηγός με ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτου μπορεί να υποχρεωθεί να πάρει ένα κατεστραμμένο όχημα σε ένα εξουσιοδοτημένο κατάστημα τρίτων, έτσι ώστε ένας μηχανικός να μπορεί να εκτιμήσει τη ζημιά.
Σε περίπτωση αναθεώρησης από τρίτο του οχήματος, το κόστος που συνδέεται με τη μίσθωση ότι ο επαγγελματίας είναι ένα κατανεμημένο κόστος προσαρμογής ζημιών. Άλλα κατανεμημένα έξοδα περιλαμβάνουν το κόστος απόκτησης εκθέσεων αστυνομίας ή το κόστος που απαιτείται για να αξιολογηθεί εάν τραυματίστηκε σοβαρά ο τραυματισμένος οδηγός.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν επίσης να επιβαρύνονται με μη διατεταγμένα έξοδα προσαρμογής ζημιών. Οι μη κατανεμημένες δαπάνες θα μπορούσαν να σχετίζονται με τους μισθούς του προσωπικού του γραφείου, τα έξοδα συντήρησης του στόλου οχημάτων που χρησιμοποιούν οι εγχώριοι ερευνητές και άλλα έξοδα που πραγματοποιήθηκαν κατά την κανονική πορεία των εργασιών. Μια ασφαλιστική εταιρεία που διατηρεί το προσωπικό για την εκτίμηση των απαιτήσεων, αλλά είναι αρκετά τυχερή ώστε να μην έχει ποτέ αξίωση καταθέσεως, θα έχει μισθό και γενικά έξοδα ως μη εκταμιευμένα έξοδα προσαρμογής στις ζημίες, αλλά δεν θα έχει έξοδα διαρρύθμισης ζημιών.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.