Μια ματιά στην ασφάλιστρα ζωής ενός χρόνου

Το κύριο όφελος της ασφάλισης ζωής είναι να δημιουργηθεί ένα κτήμα που μπορεί να προσφέρει επιζώντες ή να αφήσει κάτι για φιλανθρωπικούς σκοπούς. Η ζωή με ένα ασφάλιστρο (SPL) είναι ένας τύπος ασφάλισης στον οποίο καταβάλλεται ένα κατ 'αποκοπή ποσό στην πολιτική με αντάλλαγμα ένα όφελος θανάτου που διασφαλίζεται μέχρι να πεθάνετε. Εδώ εξετάζουμε μερικές από τις διαφορετικές εκδόσεις του SPL που διατίθενται, προσφέροντας ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών και διατάξεων απόσυρσης.

Με ασφάλειες ζωής με ένα ασφάλιστρο, τα επενδυμένα μετρητά συσσωρεύονται γρήγορα, επειδή η πολιτική χρηματοδοτείται πλήρως. Το ύψος της παροχής θανάτου εξαρτάται από το ποσό που επενδύεται και την ηλικία και την υγεία του ασφαλισμένου. Από την άποψη της ασφαλιστικής εταιρείας, ένας νεαρότερος υπάλληλος υπολογίζεται ότι έχει μεγαλύτερο υπόλοιπο προσδόκιμο ζωής, δίνοντας τα κεφάλαια που καταβάλλονται στην πριμοδότηση περισσότερο χρόνο για να αναπτυχθεί πριν το επίδομα θανάτου αναμένεται να καταβληθεί. Και, φυσικά, όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό του κεφαλαίου που αρχικά συμβάλλετε στην πολιτική σας, τόσο μεγαλύτερο θα είναι και το όφελος θανάτου. Για παράδειγμα, μια γυναίκα ηλικίας 60 ετών θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει ένα ενιαίο ασφάλιστρο 25.000 δολαρίων για την παροχή ενός φόρου εισοδήματος χωρίς δίδακτρα ύψους 50.000 δολαρίων στους αποδέκτες της, ενώ ένα πριμοδότηση 100.000 δολαρίων ανδρών ηλικίας 50.000 μπορεί να οδηγήσει σε επίδομα θανάτου ύψους 400.000 δολαρίων.

Ζωντανά οφέλη της ασφάλισης ζωής ενός λογαριασμού

Παρόλο που τα οφέλη θανάτου από ασφαλιστήρια συμβόλαια σας παρέχουν ένα αποτελεσματικό μέσο για την παροχή των εξαρτώμενων ατόμων σας, πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τις απρόβλεπτες ανάγκες που μπορεί να προκύψουν πριν πεθάνετε. Πιθανότατα καταλαβαίνετε τη σημασία της ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC), καθώς η μακροχρόνια περίθαλψη μπορεί συχνά να αποδειχθεί μια δαπανηρή δυσάρεστη κατάσταση. Αλλά τι εάν δεν μπορείτε να φέρετε τον εαυτό σας να πληρώσει τα ετήσια ασφάλιστρα LTC; Τα SPLs μπορούν να προσφέρουν μια λύση.

Ορισμένες πολιτικές SPL σας παρέχουν την απαλλαγμένη από φόρους πρόσβαση στο επίδομα θανάτου για να πληρώσετε για έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτή η λειτουργία μπορεί να σας βοηθήσει να προστατεύσετε τα υπόλοιπα στοιχεία του ενεργητικού σας από το δυνητικά συντριπτικό κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης. Το όφελος θανάτου που παραμένει στην πολιτική όταν πεθάνετε θα μεταφέρει τον φόρο εισοδήματος στους δικαιούχους σας. Και αν δεν χρησιμοποιήσετε κανένα από αυτά, τα χρήματα θα πάνε στα αγαπημένα σας πρόσωπα ακριβώς όπως σχεδιάσατε αρχικά. Ως εκ τούτου, το σχέδιό σας SPL σάς επιτρέπει να καλύπτετε τις ανάγκες μακροχρόνιας φροντίδας σας όπως απαιτείται, αλλά εξακολουθεί να αφήνει το μέγιστο δυνατό όριο του οφέλους θανάτου σας ανέπαφο για τα συντηρούμενα από εσάς εξαρτώμενα άτομα.

Ορισμένα προγράμματα SPL σας επιτρέπουν επίσης να αποσύρετε μέρος του επιδόματος θανάτου αν έχετε διαγνωσθεί με τελική ασθένεια και έχετε προσδόκιμο ζωής 12 μηνών ή λιγότερο. Αυτή η ευελιξία μπορεί να κάνει την απόφαση να καταβάλει ένα μεγάλο ενιαίο τίμημα λιγότερο αποθαρρυντική και είναι σημαντικό να εξετάσετε αν έχετε περιορισμένα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία εκτός του SPL σας.

Επενδυτικές επιλογές με πολιτικές SPL

Υπάρχουν δύο δημοφιλείς πολιτικές ενιαίας πριμοδότησης που προσφέρουν διαφορετικές επενδυτικές επιλογές:

1. Εφάπαξ ασφάλιστρο πληρώνει σταθερό επιτόκιο με βάση την επενδυτική εμπειρία της ασφαλιστικής εταιρείας και τις τρέχουσες οικονομικές συνθήκες.
2. Μία μεταβλητή ζωή ενός ασφαλίστρου επιτρέπει στους κατόχους των πολιτικών να επιλέγουν από ένα μενού από επαγγελματικά διαχειριζόμενους λογαριασμούς αποθεμάτων, ομολόγων και χρηματαγοράς, καθώς και από ένα σταθερό λογαριασμό.

Η επιλογή σας θα πρέπει να εξαρτάται από την ικανότητά σας να χειρίζεστε τις αλλαγές της αγοράς, τη σύνθεση των άλλων περιουσιακών στοιχείων του χαρτοφυλακίου σας και τον τρόπο με τον οποίο σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε την αξία της πολιτικής αυτής. Με ένα σταθερό επιτόκιο, μπορείτε να εξαρτάτε από την ασφάλεια και τη σταθερότητα του σταθερού ρυθμού ανάπτυξης στην πολιτική σας, αλλά χάσετε πιθανά κέρδη εάν οι χρηματοπιστωτικές αγορές έχουν καλή πορεία. Το ελάχιστο όφελος θανάτου καθορίζεται όταν αγοράζετε την πολιτική, αλλά εάν η αξία του λογαριασμού της πολιτικής υπερβεί ένα συγκεκριμένο ποσό, τότε το επίδομα θανάτου μπορεί επίσης να αυξηθεί.

Από την άλλη πλευρά, εάν είστε διατεθειμένοι να διακινδυνεύσετε τη χαμηλή απόδοση για μια πιθανότητα μεγαλύτερων αποδόσεων, μια μεταβλητή πολιτική ασφάλισης ζωής με τους υποκεφάλους που επενδύονται σε μετοχές και ομόλογα μπορεί να έχει μεγαλύτερη σημασία για εσάς.

Επιλογές ανάληψης

Οι πολιτικές SPL σας επιτρέπουν να ελέγχετε την επένδυσή σας, επιτρέποντας την πρόσβαση στην αξία σε μετρητά για έκτακτες ανάγκες, συνταξιοδότηση ή άλλες ευκαιρίες. Ένας τρόπος για να αξιοποιήσετε τα μετρητά στην πολιτική είναι με ένα δάνειο. Μπορείτε γενικά να λάβετε δάνειο ίσο με το 90% της αξίας εξαγοράς μετρητών της πολιτικής. Αυτό φυσικά θα μειώσει την αξία εξαγοράς μετρητών της πολιτικής και το όφελος θανάτου, αλλά έχετε την επιλογή να εξοφλήσετε το δάνειο και να αποκαταστήσετε το όφελος.

Οι εταιρείες θα σας επιτρέψουν επίσης να αποσύρετε τα κεφάλαια και να αφαιρέσετε την απόσυρση από την αξία εξαγοράς μετρητών της πολιτικής. Συνήθως έχουν ένα ελάχιστο ποσό που μπορείτε να καταργήσετε. Το ποσό που μπορείτε να πάρετε κάθε χρόνο χωρίς να πληρώσετε μια χρέωση εξαγοράς μπορεί να είναι το 10% της καταβληθείσας πριμοδότησης ή το 100% των κερδών της πολιτικής, όποια είναι μεγαλύτερη.

Ωστόσο, ένα επιπλέον κόστος μπορεί να προκύψει από αναλήψεις ή δάνεια από το SPL σας, καθώς οι πολιτικές SPL θεωρούνται συνήθως τροποποιημένες συμβάσεις προικοδότησης. Αυτό σημαίνει ότι υπάρχει ποινή IRS 10% για όλα τα κέρδη που αποσύρονται ή δανείζονται πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Θα πρέπει επίσης να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για αυτά τα κέρδη. Επιπλέον, εάν εξοφλήσετε την πολιτική, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να σας χτυπήσει με χρέωση παράδοσης.

Η επένδυση αυξάνεται αναβαλλόμενη

Οι επενδύσεις σας θα αυξηθούν στο τέλος της φορολογίας εντός της πολιτικής. Όπως προαναφέρθηκε, θα καταβάλλετε φόρο επί των κερδών εάν αποσύρετε ή δανειστείτε από την πολιτική, αλλά οι ονομαζόμενοι δικαιούχοι θα λάβουν τις παροχές χωρίς φόρο εισοδήματος και χωρίς την καθυστέρηση και το κόστος της αποζημίωσης. Αυτό είναι ένα σημαντικό όφελος, καθώς δεν θέλετε η προσπάθεια και τα έξοδα που αφιερώσατε στην παροχή παροχών θανάτου για τα εξαρτώμενα πρόσωπα σας να σβήνουν με αδικαιολόγητες χρονικές καθυστερήσεις και κόστος δοκιμαστικής.

Το SPL έχει μειονεκτήματα

Το ελάχιστο ποσό που μπορείτε να επενδύσετε σε μια πολιτική SPL είναι γενικά $ 5.000, γεγονός που μπορεί να το καθιστά απαγορευτικό για πολλούς επενδυτές. Οι προσθήκες δεν επιτρέπονται. Θα πρέπει να εξετάσετε μόνο τη χρήση κεφαλαίων που είχατε την πρόθεση να μεταβιβάσετε στην επόμενη γενιά ή να βοηθήσετε στη χρηματοδότηση ενός μακροπρόθεσμου στόχου, όπως η συνταξιοδότηση. Επίσης, θα πρέπει να πληρούν τα πρότυπα ιατρικής αναδοχής της ασφαλιστικής εταιρείας για να πληρούν τις προϋποθέσεις για SPL.

Η κατώτατη γραμμή

Αν έχετε μετρητά που δεν χρειάζεστε τώρα και θέλετε εγγυημένη ασφάλεια ασφάλισης ζωής για την οικογένειά σας ή την αγαπημένη σας φιλανθρωπία, η ασφάλιστρα ζωής μιας ζωής μπορεί να είναι το ιδανικό προϊόν για εσάς. Είναι επίσης ένας εξαιρετικός τρόπος για να ξεκινήσετε ένα πρόγραμμα ασφάλισης ζωής ενός παιδιού.

Για παράδειγμα, μπορείτε να ορίσετε ένα παιδί ή ένα εγγόνι ως ασφαλισμένο και να διατηρήσετε την πολιτική στο όνομά σας. Με αυτόν τον τρόπο θα εξακολουθείτε να έχετε τον έλεγχο της χρηματικής αξίας. Ή μπορείτε να τους κάνετε ιδιοκτήτη ως έναν τρόπο να αφαιρέσετε την πολιτική από την περιουσία σας. Ωστόσο, επιλέγετε να χρησιμοποιήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ενός χρόνου, θυμηθείτε να εξετάσετε την προσωπική σας οικονομική κατάσταση και άλλα οχήματα συνταξιοδότησης που χρησιμοποιούνται ήδη, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε και να διαμορφώσετε την πολιτική σας ώστε να ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.