Προγραμματισμός μακροχρόνιας φροντίδας: Είναι θέμα της οικογένειας

Παρά το γεγονός ότι περισσότερο από το 70% όλων των συνταξιούχων χρειάζονται ορισμένες υπηρεσίες μακροχρόνιας περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότησή τους, πολύ λίγοι έχουν εφαρμόσει ένα σχέδιο. Αυτή η αποτυχία να προγραμματίσει όχι μόνο να επηρεάσει τα οικονομικά του, αλλά και να βάλει τους φροντιστές της οικογένειας σε μια δυνητικά επιβλαβή θέση. Οι περισσότερες υπηρεσίες μακροχρόνιας περίθαλψης παρέχονται ανεπίσημα και σε απλήρωτη κατάσταση. Χωρίς σωστό σχεδιασμό, το βάρος της μακροχρόνιας περίθαλψης συχνά μετατοπίζεται στα μέλη της οικογένειας.

Η κατάρτιση ενός σχεδίου μακροπρόθεσμης φροντίδας δεν αφορά μόνο τον προϋπολογισμό δαπανών ή τη χρηματοδότηση του κινδύνου μέσω ενός προϊόντος όπως η μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης. Προκειμένου να προγραμματιστεί σωστά η μακροχρόνια περίθαλψη, οι αποταμιευτές πρέπει να αποφασίσουν πώς θέλουν να φροντίσουν, το είδος της φροντίδας που επιθυμούν να λάβουν, ποιος θα παράσχει αυτή τη φροντίδα, θα παράσχει άδεια στα μέλη της οικογένειας να παρέχουν φροντίδα και να αναπτύξουν έναν τρόπο για τη χρηματοδότηση του κόστους. Σύμφωνα με τον Bill Borton, διευθυντή της WR Borton & Associates, "ελλείψει σχεδίου ... τα μέλη της οικογένειας πρέπει να θέσουν τις πολυάσχολες ζωές τους σε αναμονή και να γίνουν φροντιστές".

Πολύ πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι το μόνο που υπάρχει σε ένα σχέδιο μακροχρόνιας φροντίδας είναι η παραδοσιακή μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης. Ο Borton προτείνει ότι όλοι χρειάζονται ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο φροντίδας. Αλλά τονίζει επίσης ότι "η κατοχή της ασφάλισης δεν σημαίνει ότι υπάρχει σχέδιο." Ως αποτέλεσμα, πολλοί άνθρωποι που αποφασίζουν ότι τα παραδοσιακά ασφαλιστικά προϊόντα είναι κακή συμπεριφορά αγνοούν τον περαιτέρω προγραμματισμό και χάνουν πολλές άλλες επιλογές και οφέλη σχεδιασμού.

Επιπτώσεις στους φροντιστές

Ο αντίκτυπος στους φροντιστές φτάνει πέρα ​​από τα οικονομικά, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη του Lincoln Financial Group. Στη μελέτη καταναλωτών, το 84% των φροντιστών ανέφερε το συναισθηματικό βάρος ως την πιο δύσκολη πτυχή της παροχής μακροχρόνιας περίθαλψης.

Η έλλειψη προγραμματισμού ωθεί ένα μέλος της οικογένειας που συχνά είναι απροετοίμαστο στο ρόλο του φροντιστή και ενώ η μελέτη δείχνει ότι το 97% των Αμερικανών πιστεύει ότι οι οικογένειες πρέπει να συζητήσουν τα σχέδια μακροχρόνιας περίθαλψης πριν από την περίθαλψη, μόνο το 52% είχε συνομιλίες με τον σύζυγό τους και το 29% το έκαναν με τα παιδιά τους.

Ο οικονομικός αντίκτυπος στους φροντιστές μπορεί να επιδεινωθεί μόνο σύμφωνα με τη Debra Newman, πρόεδρο της Newman Long Term Care, ασφαλιστικής εταιρείας. Σύμφωνα με τον Newman, το 2010, ο λόγος των φροντιστών προς τους ασθενείς που χρειάζονται μακροχρόνια περίθαλψη ήταν 7 φροντιστές σε 80 ασθενείς. Το 2018, ο λόγος αυτός αναμένεται να μειωθεί σχεδόν κατά το ήμισυ: 4 προς 1. Οι μακροπρόθεσμες επιπτώσεις στους φροντιστές είναι πιο δύσκολο να ποσοτικοποιηθούν, αλλά είναι πραγματικές. Ο Newman επισημαίνει ότι συχνά πρέπει να εγκαταλείψουν τον χώρο εργασίας για να παρέχουν φροντίδα σε ένα ηλικιωμένο μέλος της οικογένειας, γεγονός που μειώνει τις αποταμιεύσεις και την ασφάλεια των συνταξιούχων.

Ποσοτικοποίηση των δαπανών μακροχρόνιας περίθαλψης

Το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης ποικίλλει ανάλογα με τη γεωγραφική περιοχή. Ετήσιες μελέτες, όπως το κόστος της μελέτης περίθαλψης του Genworth και η προαναφερθείσα έκθεση του Lincoln Financial Group, μπορούν να βοηθήσουν στην παροχή μιας βασικής ιδέας για το ποια φροντίδα μπορεί να κοστίσει σε ένα θεσμικό ή επαγγελματικό περιβάλλον.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, ωστόσο, η ευθύνη για την παροχή φροντίδας εξακολουθεί να πέφτει σε συζύγους και παιδιά. Καθώς αναπτύσσετε ένα σχέδιο μακροχρόνιας περίθαλψης, βεβαιωθείτε ότι έχετε υπόψη σας τις αρνητικές οικονομικές επιπτώσεις που μπορεί να έχει για αυτούς. Εξετάστε: Θα πρέπει ο οικογενειακός φροντιστής σας να εγκαταλείψει το εργατικό δυναμικό; Θα πρέπει να πληρώσουν για ορισμένες δαπάνες εκτός τσέπης; Το σχέδιό σας μπορεί να περιλαμβάνει την απόσπαση κεφαλαίων για την αντιστάθμιση των χαμένων μισθών ή των εξόδων εκτός τσέπης για τον οικογενειακό φροντιστή σας για να βοηθήσετε στην ανακούφιση του οικονομικού τους βάρους.

Χρηματοδότηση μακροχρόνιας περίθαλψης

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι χρηματοδότησης του κόστους της μακροχρόνιας περίθαλψης. Η πιο προφανής επιλογή είναι η αυτοχρηματοδότηση. Αυτό σημαίνει ότι αφαιρείτε το προβλεπόμενο κόστος σε επενδύσεις και εξοικονόμηση, πιθανότατα ως μέρος του προγραμματισμού σας για συνταξιοδότηση.

Δεύτερον, μπορείτε να επιλέξετε να χρησιμοποιήσετε την παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, η οποία μπορεί να είναι εξαιρετικά επωφελής όταν χρησιμοποιείται για την κάλυψη του υψηλού κόστους ενός νοσοκομείου πλήρους απασχόλησης, επειδή η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να προσαρμοστεί ειδικά για να καλύψει αυτά τα είδη δαπανών, ενώ άλλες πηγές χρηματοδότησης ενδέχεται να υπολείπονται. Ωστόσο, να γνωρίζετε ότι οι τρέχουσες πληρωμές ασφαλίστρων που μπορούν να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου, καθιστώντας δύσκολο για ορισμένα άτομα να αντέξουν οικονομικά την κάλυψη κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.

Τέλος, τα νεότερα προϊόντα που ονομάζονται πολιτικές που βασίζονται σε στοιχεία ενεργητικού ή υβριδικές συνδυάζουν χαρακτηριστικά μιας παραδοσιακής ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης και ασφάλισης ζωής σε μία πολιτική. Οι υβριδικές πολιτικές μπορούν να είναι πιο προσιτές και εγγυώνται ότι θα παρέχουν είτε ένα όφελος ασφάλισης ζωής, εάν δεν χρειάζεστε μακροχρόνια περίθαλψη ή καλύπτετε εάν χρειάζεστε μακροχρόνιες υπηρεσίες φροντίδας.

Μια πρόσθετη επιλογή είναι να βασιστείτε στα οφέλη που παρέχει το Medicaid. Ωστόσο, προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις για τη Medicaid, οι μεμονωμένες ανάγκες πρέπει να ξοδεύουν ουσιαστικά τα δικά τους περιουσιακά στοιχεία. Το Medicaid επίσης συνήθως αφήνει το άτομο με λιγότερους ελέγχους στο είδος της φροντίδας που λαμβάνει, επειδή η Medicaid καλύπτει μόνο τις περιορισμένες υπηρεσίες και όχι όλες οι εγκαταστάσεις αποδέχονται το Medicaid. Για παράδειγμα, η Medicaid δεν υποχρεούται να καλύψει τα έξοδα σε ένα βοηθητικό ίδρυμα διαβίωσης και νόμιμα δεν μπορεί να καλύψει το δωμάτιο και το σκάφος του λήπτη του Medicaid σε ένα βοηθητικό ίδρυμα διαβίωσης, αλλά μπορεί να καλύψει κάποιο κόστος περίθαλψης.

Λαμβάνοντας το χρόνο για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για μακροχρόνια περίθαλψη δίνει στα μέλη της οικογένειας και τους φροντιστές την άδεια να παίρνουν αποφάσεις και να ξοδεύουν χρήματα για να σας πάρουν τη φροντίδα που χρειάζεστε. Χωρίς να ορίσετε ένα σχέδιο μπροστά από το χρόνο, το βάρος μεταφέρεται στον οικογενειακό φροντιστή για να πάρει αποφάσεις σχετικά με τον τρόπο χρηματοδότησης της φροντίδας και τον τρόπο παροχής φροντίδας. Ενώ η μεταφορά μέρους του οικονομικού κινδύνου σε μια ασφαλιστική εταιρεία παρέχει ειρήνη, στιγμιαία ρευστότητα, οικονομική μόχλευση, φορολογικά πλεονεκτήματα και μπορεί να περιλαμβάνει υπηρεσίες συντονισμού φροντίδας, ένα σωστά σχεδιασμένο σχέδιο δεν αφορά μόνο το συγκεκριμένο προϊόν ή το μηχανισμό χρηματοδότησης που χρησιμοποιείτε, αλλά αντ 'αυτού για τα προσόντα της ζωής σας και για τους οικογενειακούς φροντιστές που προστατεύετε.

Ο Jamie Hopkins είναι Διευθυντή του Κέντρου της New York Life για συνταξιοδοτικά εισοδήματα του Αμερικανικού Κολλεγίου και αναπληρωτή καθηγητή Φορολογίας στο Αμερικανικό Κολλέγιο, όπου βοήθησε στην ανάπτυξη της ονομασίας RICP® για το Retirement Income Certified Professional® (RICP®). Το Αμερικανικό Κολέγιο Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών είναι μη κερδοσκοπικό, διαπιστευμένο, χορηγώντας πτυχίο ίδρυμα με επίκεντρο την εκπαίδευση οικονομικών συμβούλων .