Περίοδο κλειδώματος
ΤΙ ΕΙΝΑΙ Η περίοδος κλειδώματοςΗ περίοδος κλειδώματος αναφέρεται σε ένα χρονικό διάστημα, συνήθως 30 ή 60 ημερών, κατά το οποίο ένας δανειστής υποθηκών πρέπει να κρατήσει μια συγκεκριμένη προσφορά δανείου ανοικτή σε έναν οφειλέτη. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ο οφειλέτης προετοιμάζεται για το κλείσιμο και ο δανειστής διεκπεραιώνει την αίτηση δανείου.
ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΛΗΣΗΣ Περίοδος κλειδώματος
Μια περίοδος κλειδώματος προσφέρει στον δανειολήπτη την ειρήνη του πνεύματος προστασίας από την αύξηση των επιτοκίων, ενώ ο δανειστής επεξεργάζεται την αίτηση δανείου. Οι χρόνοι επεξεργασίας ποικίλλουν ανάλογα με τη δικαιοδοσία, αλλά το μήκος της κλειδαριάς πρέπει να αντικατοπτρίζει κατά προσέγγιση τις τοπικές μέσες περιόδους έγκρισης. Κατά τη διάρκεια αυτού του χρόνου τα ποσοστά μπορούν να αυξηθούν ή να μειωθούν.
Εάν τα επιτόκια αυξάνονται κατά την περίοδο κλειδώματος, ο οφειλέτης πρέπει να προστατεύεται από τον κίνδυνο επιτοκίου, την πιθανότητα διακύμανσης των επιτοκίων. Μικρή ανοδική κίνηση στο βασικό επιτόκιο μπορεί να κοστίσει ένα απροστάτευτο δανειολήπτη χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια ζωής ενός δανείου. Σε περίπτωση αναχρηματοδότησης για την αποφυγή αποκλεισμού, ο κίνδυνος είναι ακόμη μεγαλύτερος - η αύξηση των επιτοκίων μπορεί να σημαίνει την απώλεια ενός σπιτιού, αν σημαίνει ότι ο δανειστής αισθάνεται ότι ο δανειολήπτης δεν μπορεί πλέον να αντέξει δάνειο.
Εάν τα ποσοστά πέφτουν κατά την περίοδο κλειδώματος, το κλείδωμα του δανείου μπορεί να προσφέρει επιλογές ωφέλιμες για τον δανειολήπτη. Μια διάταξη float-down επιτρέπει στον οφειλέτη να κλειδώνει σε χαμηλότερο ποσοστό. Εάν η συμφωνία κλειδώματος δεν περιέχει επιπλέει, ο οφειλέτης μπορεί να αποφασίσει ότι είναι οικονομικά αποδοτικό να ξαναγράψει πλήρως το δάνειο.
Η ασφάλεια μιας περιόδου κλειδώματος γενικά θα έχει κόστος. Οι δανειστές θα χρεώνουν ένα τέλος τόσο για την ίδια την κλειδαριά όσο και για την πρόβλεψη επίπλευσης. Για να αξιολογήσουν τις επιλογές τους, ο οφειλέτης πρέπει να αξιολογήσει την έκθεσή του σε κίνδυνο επιτοκίου.
Λιγότερες περίοδοι με μεγαλύτερη διάρκεια κλειδώματος
Ένα άλλο σημαντικό στοιχείο για τον δανειολήπτη είναι πόσο καιρό μια περίοδος κλειδώματος θα πρέπει να αναζητήσουν. Όπως το κλείδωμα του δανείου και η πρόβλεψη επιπλεύσεως, μια μεγαλύτερη περίοδος κλειδώματος πιθανόν να οδηγήσει σε υψηλότερη αμοιβή από μια μικρότερη περίοδο.
Μια μεγαλύτερη περίοδος κλειδώματος, μεταξύ 45 και 90 ημερών, προσφέρει μεγαλύτερη προστασία. Σε γενικές γραμμές, όμως, ένας δανειστής δεν θα προσφέρει τόσο ελκυστικό επιτόκιο για μια εκτεταμένη περίοδο κλειδώματος. Εάν τα μέρη δεν είναι σε θέση να κλείσουν το δάνειο κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, ο δανειστής μπορεί να μην είναι πρόθυμος να παρατείνει μια δεύτερη προσφορά κλειδώματος σε ένα επιτόκιο ελκυστικό για τον οφειλέτη.
Μια συντομότερη περίοδος κλειδώματος, από μία εβδομάδα σε 45 ημέρες, θα έχει γενικά χαμηλότερο εγγυημένο επιτόκιο και πιθανώς χαμηλότερα τέλη. Πολλοί δανειστές δεν θα χρεώνουν καθόλου τέλη για περίοδο κλειδώματος μικρότερη από 60 ημέρες. Εάν ο δανειστής δεν είναι σε θέση να εγκρίνει την αίτηση κατά τη διάρκεια της περιόδου κλειδώματος, ο δανειολήπτης θα εκφραστεί για άλλη μια φορά σε κίνδυνο επιτοκίου.
Οι περίοδοι κλειδώματος περιλαμβάνουν αρκετές σημαντικές μεταβλητές και ο οφειλέτης πρέπει να γνωρίζει τις αντισταθμίσεις που συμβαίνουν όταν γίνονται αλλαγές. Γενικά, είναι ένα πολύτιμο εργαλείο για τον δανειολήπτη και ένα αξίζει να το ακολουθήσετε.