Ασφάλιση ζωής με αυξημένο επίδομα θανάτου

Σε αντίθεση με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα οποία δεν καταρτίζουν χρηματική αξία και έχουν πάντοτε ένα επίπεδο επιδόματος θανάτου, τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής επιτρέπουν στους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων να επιλέγουν επιπεδοποιημένα ή αυξανόμενα οφέλη θανάτου (μερικές φορές αποκαλούμενα επιλογή 1 ή επιλογή 2). Οι πιο καθολικές πολιτικές ζωής (UL) επιτρέπουν στους κατόχους πολιτικής να αλλάζουν μεταξύ των επιπέδων ή να αυξάνουν τις παροχές θανάτου με λίγους περιορισμούς.

Οι Πολιτικές Ολικής Ζωής (WL) μπορεί να είναι λίγο πιο περίπλοκες, καθώς αυτές οι πολιτικές έχουν σχεδιαστεί για να αυξήσουν το όφελος θανάτου χρησιμοποιώντας μερίσματα για να αγοράσουν πρόσθετη κάλυψη. Ωστόσο, οι κάτοχοι πολιτικών μπορούν να επιλέξουν άλλες επιλογές μερίσματος που συμβάλλουν στη μείωση του ποσού της πρόσθετης κάλυψης που αγοράστηκε.

Ανεξάρτητα από την επιλογή σας, με την πάροδο του χρόνου, το όφελος από θάνατο αυτών των πολιτικών αυξάνεται καθώς αυξάνεται η αξία τους. (Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο ολόκληρες εργασίες ασφάλισης ζωής.)

Επίπεδο Επίδομα Θάνατος

Σε μια ολόκληρη πολιτική ζωής με ένα επίπεδο επιδόματος θανάτου, τα τέλη και τα έξοδα πωλήσεων αφαιρούνται από την πριμοδότηση και το υπόλοιπο ποσό πιστώνεται στην αξία μετρητών. Στη συνέχεια, το κόστος της ασφάλισης αφαιρείται από την αξία μετρητών κάθε μήνα. Με την πάροδο του χρόνου, καθώς καταβάλλονται ασφάλιστρα, η αξία της πολιτικής αυξάνεται και το ποσό της ασφάλισης που αγοράζεται κάθε μήνα σταδιακά μειώνεται. Για παράδειγμα, στη δεύτερη χρονιά μια πολιτική 500.000 δολαρίων θα είχε χρηματική αξία 1.500 δολαρίων, επομένως μόνο 498.500 δολάρια ασφάλισης αγοράζονται.

Μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει ένα επίδομα θανάτου που αποτελεί μέρος της ασφάλισης και, σε ένα άλλο μέρος, επιστρέφει την αξία μετρητών της πολιτικής. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ο ιδιοκτήτης κατέβαλε το ασφάλιστρο για την προαναφερθείσα πολιτική $ 500.000 για 15 χρόνια, συσσωρεύοντας χρηματική αξία $ 65.000. Η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει 435.000 δολάρια για ασφάλιση και θα επιστρέψει χρηματική αξία 65.000 δολαρίων, για συνολικό όφελος ύψους $ 500.000.

Αύξηση του επιδόματος θανάτου

Αντίθετα, εάν η πολιτική είναι UL με αυξανόμενο όφελος θανάτου, μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, ο δικαιούχος θα λάβει $ 500.000 ασφάλισης συν οποιαδήποτε σωρευμένη αξία μετρητών.

Στις πολιτικές UL με αυξημένο όφελος θανάτου, ο ιδιοκτήτης αγοράζει πάντα $ 500.000 ασφάλισης. Ωστόσο, η αύξηση της χρηματικής αξίας εξαρτάται από το ποσό της καταβληθείσας πριμοδότησης. Αν το ασφάλιστρο είναι το ίδιο με το επιτόκιο που καθορίζεται σε επίπεδο επιδόματος θανάτου, η χρηματική αξία του ασφαλιστηρίου συμβολαίου με αυξανόμενο όφελος θανάτου θα ήταν πιθανότατα χαμηλότερη από την αγορά περισσότερων ασφαλίσεων κάθε μήνα.

Οι όροι των πολιτικών WL διαφέρουν από το γεγονός ότι τα μερίσματα χρησιμοποιούνται για την αγορά πρόσθετης ασφάλισης, αυξάνοντας έτσι το όφελος θανάτου με μικρές προσαυξήσεις καθώς κάθε χρόνο αγοράζεται πρόσθετη ασφάλιση.

Επίπεδο έναντι αυξημένων οφελών

Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για την επιλογή αυξανόμενων παροχών θανάτου, σε αντίθεση με τα επίπεδα παροχών θανάτου:

• Ένας κάτοχος πολιτικής μπορεί προσωρινά να χρειαστεί υψηλότερο ποσό ασφάλισης. Αυτό λειτουργεί ιδιαίτερα καλά όταν ο ασφαλισμένος είναι νεότερος και το κόστος ασφάλισης είναι χαμηλότερο. Ο ιδιοκτήτης της πολιτικής μπορεί αργότερα να επιστρέψει σε παροχές θανάτου σε επίπεδο.
• Ένας κάτοχος πολιτικής μπορεί να χρειαστεί ένα επίδομα θανάτου το οποίο θα συνεχίσει να αυξάνεται. Για παράδειγμα, εάν χρησιμοποιείται ασφάλιση ως μέρος ενός επιχειρηματικού σχεδίου διαδοχής, η εξισορροπημένη κάλυψη ενδέχεται να μην προσφέρει επαρκή αξία αντικατάστασης για μια αναπτυσσόμενη επιχείρηση χωρίς αυξημένο όφελος από θάνατο. (Διαβάστε περισσότερα για την ασφάλιση σε ένα επιχειρηματικό σχέδιο διαδοχής.)
• Μια πολιτική αγοράζεται ως μέρος μιας στρατηγικής αποταμίευσης που αποσκοπεί στη συμπλήρωση της συνταξιοδότησης με στόχο την ταχεία δημιουργία αξίας μετρητών με υπερχρηματοδότηση της πολιτικής τα πρώτα χρόνια. Αξίζει να σημειωθεί ότι πρέπει να ασκηθεί επίβλεψη στην ανάπτυξη αυτής της στρατηγικής: η πολιτική κινδυνεύει να μετατραπεί σε τροποποιημένη σύμβαση προικοδότησης εάν το ποσό της καταβληθείσας πριμοδότησης υπερβαίνει το όριο των επτά αμοιβών χωρίς αύξηση των παροχών θανάτου.

Η κατώτατη γραμμή

Μόλις διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε μόνιμη ασφάλεια ζωής, εξετάστε προσεκτικά τις επιλογές σας. Υπάρχουν πολλοί τρόποι να προσαρμόσετε την κάλυψη για να καλύψετε τις ανάγκες σας και ένας έμπειρος ανεξάρτητος ασφαλιστικός μεσίτης είναι ένας εξαιρετικός πόρος διορατικότητας και βοήθειας.