Πολιτικές ασφάλισης ζωής: Πώς λειτουργούν οι πληρωμές

Η ασφάλιση ζωής είναι ένα πολύ κοινό περιουσιακό στοιχείο που εντάσσεται στον μακροπρόθεσμο οικονομικό προγραμματισμό πολλών ανθρώπων. Η αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής είναι ένας τρόπος για να προστατεύσετε τους αγαπημένους σας, παρέχοντάς τους την οικονομική υποστήριξη που μπορεί να χρειαστούν μετά το θάνατό σας. Μπορεί να έχετε μικρά παιδιά που χρειάζονται χρήματα για την εκπαίδευσή τους ή ο σύζυγός σας μπορεί να χρειαστεί εισόδημα για να εξοφλήσει τα υποθήκες και άλλα χρέη που έχετε συσσωρεύσει ως ζευγάρι.

Για να ενσωματώσετε αποτελεσματικά αυτό το εργαλείο στο χαρτοφυλάκιό σας, πρέπει να καταλάβετε πώς και πότε οι πληρωμές ασφάλισης ζωής παραδίδονται στους δικαιούχους σας - στους ανθρώπους που ορίζετε για να λάβετε τα οφέλη της πολιτικής σας μετά το θάνατό σας. Αυτό περιλαμβάνει την κατανόηση του πόσο γρήγορα καταβάλλονται τα οφέλη και το σχεδιασμό της πολιτικής με την επιλογή πληρωμής που λειτουργεί καλύτερα με τον προγραμματισμό της περιουσίας σας.

Βασικές τακτικές

• Η εταιρεία ασφάλισης ζωής θα πρέπει να επικοινωνήσει το συντομότερο δυνατό μετά το θάνατο του ασφαλισμένου για να ξεκινήσει η διεκδίκηση και η διαδικασία πληρωμής.
• Οι παροχές ασφάλισης ζωής καταβάλλονται κατά κανόνα όταν ο ασφαλισμένος πεθάνει.
• Πολλά κράτη επιτρέπουν στους ασφαλιστές 30 ημέρες να εξετάσουν την αξίωση, μετά από την οποία μπορούν να πληρώσουν, να την αρνηθούν ή να ζητήσουν πρόσθετες πληροφορίες.
• Οι δικαιούχοι ενδέχεται να αντιμετωπίσουν καθυστερήσεις έξι έως δώδεκα μηνών εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει εντός των δύο πρώτων ετών από την έκδοση της πολιτικής.
• Οι επιλογές πληρωμής περιλαμβάνουν τα κατ 'αποκοπήν ποσά, τις δόσεις και τα έσοδα και τους λογαριασμούς των παγίων περιουσιακών στοιχείων.

Υποβολή Αίτησης

Η εταιρεία ασφάλισης ζωής θα πρέπει να έρχεται σε επαφή το συντομότερο δυνατόν μετά το θάνατο του ασφαλισμένου για να ξεκινήσει τη διεκδίκηση. Επειδή τα πάντα γίνονται online αυτές τις μέρες, ενδέχεται να μπορείτε να υποβάλετε αξίωση μέσω της ιστοσελίδας της ασφαλιστικής εταιρείας. Για εταιρείες που συνεχίζουν την παράδοση του έντυπου αντιγράφου, ίσως χρειαστεί να αρχίσετε την αξίωση μέσω τηλεφώνου ή γραπτώς ζητώντας ένα πακέτο απαιτήσεων. Ανεξάρτητα από το πόσο καταλήγετε να καταθέσετε, η εταιρεία συνήθως απαιτεί γραφειοκρατία και αποδεικτικά στοιχεία για να διεκπεραιώσει την αξίωση και την πληρωμή.

Ως δικαιούχος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, μπορεί να σας ζητηθεί να δώσετε ένα αντίγραφο της ασφαλιστικής σύμβασης μαζί με το έντυπο της αίτησης. Πρέπει επίσης να υποβάλετε επικυρωμένο αντίγραφο του πιστοποιητικού θανάτου, είτε μέσω του νομού ή του δήμου, είτε μέσω του νοσοκομείου ή του νοσηλευτικού ιδρύματος στο οποίο πέθανε ο ασφαλισμένος.

"Το πιστοποιητικό θανάτου πρέπει να υποβληθεί στη διεύθυνση της ασφαλιστικής εταιρείας που αναφέρεται στην πολιτική μαζί με μια δήλωση απαίτησης, η οποία μερικές φορές αποκαλείται αίτημα για παροχές, υπογεγραμμένο από τον δικαιούχο", λέει ο συνταξιούχος ασφαλιστικός δικηγόρος Luke Brown.

Οι πολιτικές που ανήκουν σε ανακλητές ή αμετάκλητες καταπιστεύματα πρέπει να εξασφαλίζουν ότι η ασφαλιστική εταιρεία έχει αντίγραφο του εγγράφου εμπιστοσύνης που προσδιορίζει τον ιδιοκτήτη και τον δικαιούχο, προσθέτει ο Ted Bernstein, ιδιοκτήτης του Life Cycle Financial Planners, LLC.

Όταν πληρώνονται τα οφέλη

Οι παροχές ασφάλισης ζωής καταβάλλονται κατά κανόνα όταν ο ασφαλισμένος πεθάνει. Οι δικαιούχοι υποβάλλουν αίτημα θανάτου στην ασφαλιστική εταιρεία υποβάλλοντας επικυρωμένο αντίγραφο του πιστοποιητικού θανάτου. Πολλά κράτη επιτρέπουν στους ασφαλιστές 30 ημέρες να εξετάσουν την αξίωση, μετά από την οποία μπορούν να πληρώσουν, να την αρνηθούν ή να ζητήσουν πρόσθετες πληροφορίες. Εάν μια εταιρεία αρνείται την απαίτησή σας, γενικά παρέχουν έναν λόγο για τον οποίο.

Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες πληρώνουν εντός 30 έως 60 ημερών από την ημερομηνία της απαίτησης, σύμφωνα με τον Chris Huntley, ιδρυτή της Huntley Wealth & Insurance Services.

"Δεν υπάρχει καθορισμένο χρονικό πλαίσιο", προσθέτει. "Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες παρακινούνται να πληρώσουν το συντομότερο δυνατό αφού λάβουν αποδεδειγμένα αποδεικτικά στοιχεία για το θάνατο, για να αποφύγουν τις απότομες χρεώσεις τόκων για την καθυστέρηση της πληρωμής των απαιτήσεων.

Πολιτικές ασφάλισης ζωής: Πώς λειτουργούν οι πληρωμές

Πληρωμές καθυστέρησης

Υπάρχουν πολλές πιθανές καταστάσεις που μπορεί να οδηγήσουν σε καθυστέρηση πληρωμής. Οι δικαιούχοι ενδέχεται να αντιμετωπίσουν καθυστερήσεις έξι έως δώδεκα μηνών εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει εντός των δύο πρώτων ετών από την έκδοση της πολιτικής. Ο λόγος: η ρήτρα αμφισβητήσεως ενός έως δύο ετών.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να καθυστερήσουν την πληρωμή για έξι έως δώδεκα μήνες εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει εντός των πρώτων δύο ετών της ασφάλισης.

"Οι περισσότερες πολιτικές περιέχουν αυτή τη ρήτρα, η οποία επιτρέπει στον μεταφορέα να διερευνήσει την αρχική εφαρμογή για να εξασφαλίσει ότι δεν έχει διαπραχθεί απάτη. Εφόσον η ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να αποδείξει ότι ο ασφαλισμένος βρίσκεται στην αίτηση, το επίδομα θα καταβληθεί κανονικά ", λέει ο Huntley. Οι περισσότερες πολιτικές περιέχουν επίσης μια ρήτρα αυτοκτονίας που επιτρέπει στην εταιρεία να αρνηθεί τα οφέλη εάν ο ασφαλισμένος αυτοκτονήσει κατά τα πρώτα δύο χρόνια της πολιτικής.

Οι πληρωμές ενδέχεται επίσης να καθυστερήσουν όταν η ανθρωποκτονία αναγράφεται στο πιστοποιητικό θανάτου του ασφαλισμένου. Στην περίπτωση αυτή, ένας εκπρόσωπος για το διακανονισμό των ζημιών μπορεί να επικοινωνήσει με τον ντετέκτιβ που έχει ανατεθεί στην υπόθεση για να αποκλείσει τον δικαιούχο ως ύποπτο. Η πληρωμή κρατείται μέχρις ότου υπάρξουν σαφείς υποψίες σχετικά με τη συμμετοχή του δικαιούχου στον θάνατο του ασφαλισμένου. Εάν υπάρχουν χρεώσεις, τότε η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να παρακρατήσει την πληρωμή έως ότου μειωθεί η χρέωση ή ο δικαιούχος αθωωθεί για το έγκλημα.

Καθυστερήσεις στις πληρωμές μπορεί επίσης να προκύψουν αν:

• Ο ασφαλισμένος πέθανε κατά τη διάρκεια μιας παράνομης δραστηριότητας όπως η οδήγηση υπό την επιρροή.
• Ο ασφαλισμένος υπέβαλε ψέμα στην αίτηση πολιτικής.
• Ο ασφαλισμένος παρέλειψε θέματα υγείας ή επικίνδυνα χόμπι / δραστηριότητες όπως ο αέρας.

Επιλογές πληρωμής

Μπορείτε επίσης να συμμετάσχετε στην απόφαση για το πώς καταβάλλονται τα επιδόματα θάνατός σας μετά το θάνατό σας. Το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να καθίσετε και να μιλήσετε στον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή εταιρεία σχετικά με το ποια είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς και την κατάστασή σας. Εν τω μεταξύ, εδώ είναι μερικές από τις επιλογές πληρωμής που είναι διαθέσιμες για εσάς και τους δικαιούχους σας.

Εφάπαξ

Από την ίδρυση της βιομηχανίας πριν από περισσότερα από 200 χρόνια, οι δικαιούχοι έλαβαν παραδοσιακά εφάπαξ ποσά από τα έσοδα. Η προεπιλεγμένη επιλογή πληρωμής των περισσότερων πολιτικών παραμένει ένα κατ 'αποκοπή ποσό, λέει ο Richard Reich, πρόεδρος της Intramark Insurance Services, Inc.

Δόσεις και παροχές

Οι σύγχρονες πολιτικές ασφάλισης ζωής έχουν δει μια μνημειώδη βελτίωση στον τρόπο με τον οποίο οι πληρωμές μπορούν να παραδοθούν στους δικαιούχους της πολιτικής, λέει ο Bernstein. Αυτά περιλαμβάνουν μια επιλογή δόσης-πληρωμής ή μια επιλογή επίδομα, στην οποία τα έσοδα και οι συσσωρευμένοι τόκοι καταβάλλονται τακτικά κατά τη διάρκεια ζωής του δικαιούχου. Αυτές οι επιλογές δίνουν στον ιδιοκτήτη της πολιτικής την ευκαιρία να επιλέξει ένα προκαθορισμένο, εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος μεταξύ πέντε και 40 ετών.

"Για την ασφάλεια ζωής για την προστασία του εισοδήματος, οι περισσότεροι αγοραστές ασφάλισης ζωής προτιμούν την επιλογή δόσης για να εγγυηθούν ότι τα έσοδα θα διαρκέσουν για τον απαιτούμενο αριθμό ετών», λέει ο Bernstein.

Οι δικαιούχοι πρέπει να θυμούνται ότι τυχόν εισόδημα από τόκους που λαμβάνουν υπόκειται σε φορολογία. Μπορεί να καταλήξετε καλύτερα με το κατ 'αποκοπή ποσό και όχι με δόσεις, καθώς θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα σε φόρους επί των τόκων εάν το επίδομα θανάτου είναι αρκετά υψηλό.

Λογαριασμός Παγίου Ενεργητικού

Ορισμένοι ασφαλιστές προσφέρουν στους δικαιούχους μεγάλων πολιτικών ένα βιβλιάριο επιταγών αντί για ένα κατ 'αποκοπήν ποσό ή για κανονικές δόσεις. Η ασφαλιστική εταιρεία, ενεργώντας ως τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, διατηρεί την πληρωμή σε ένα λογαριασμό, επιτρέποντάς σας να γράψετε επιταγές έναντι του υπολοίπου. Ο λογαριασμός δεν θα επιτρέπει καταθέσεις, αλλά θα καταβάλει τόκο στον δικαιούχο

Προ-θάνατο Οφέλη

Παραδοσιακά, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής πληρώνονται μόνο κατά τον χρόνο του θανάτου του αντισυμβαλλομένου. Ο όρος για αυτό είναι επιταχυνόμενο όφελος θανάτου. (Για σχετικές πληροφορίες, εξετάστε προσεκτικά τους επιταχυνόμενους αναβάτες παροχών.) Συζητήστε με τον ασφαλιστικό σας πράκτορα για το αν αυτή η επιλογή είναι λογική για εσάς.

"Ωστόσο, ορισμένες εταιρείες ασφάλισης ζωής έχουν σχεδιάσει πολιτικές που επιτρέπουν στους αντισυμβαλλόμενους τους να αντλούν την ονομαστική αξία της πολιτικής σε περίπτωση τερματισμού, χρόνιας ή κρίσιμης ασθένειας. Αυτές οι πολιτικές επιτρέπουν στον αντισυμβαλλόμενο να είναι ο δικαιούχος της ασφάλισης ζωής του, "λέει ο Bernstein.

Η κατώτατη γραμμή

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής παρέχουν τόσο στους αντισυμβαλλόμενους όσο και στους αγαπημένους τους την ειρήνη του μυαλού ότι οι οικονομικές δυσκολίες μπορούν να αποφευχθούν σε περίπτωση θανάτου ενός ατόμου. Για να επιταχυνθεί η διαδικασία διεκδίκησης απαιτήσεων και να αποφευχθούν σφάλματα και καθυστερήσεις, ο Reich τονίζει ότι η ακρίβεια είναι απαραίτητη όταν υποβάλλετε οποιαδήποτε τεκμηρίωση ή επικοινωνείτε με την εταιρεία ασφάλισης ζωής.

"Ο πράκτορας ασφάλισης ζωής ενός ατόμου μπορεί να σας βοηθήσει να βεβαιωθείτε ότι η αίτηση αξίωσης έχει συμπληρωθεί σωστά και να απαντήσετε σε ερωτήσεις σε όλη τη διαδικασία", λέει.