Η ζωή μετά την πτώχευση

Η Βαλέρι κοίταξε το σωρό των λογαριασμών στο γραφείο της και αναστέναξε. Συνειδητοποίησε ότι σε αυτό το σημείο, δεν υπήρχε καμία πιθανότητα ότι θα ήταν σε θέση να αποπληρώσει τα χρέη που είχε συσσωρεύσει τα τελευταία χρόνια. Μεταξύ των ιατρικών προβλημάτων της και της απώλειας της δουλειάς της, είχε εξαντλήσει όλες τις αποταμιεύσεις της και έβγαλε όλες τις πιστωτικές της κάρτες, και δεν μπορούσε πλέον να κάνει ούτε τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές πάνω τους. Το ενοίκιο και το δάνειο αυτοκινήτου ήταν καθυστερημένα και η προσωρινή δουλειά που εργαζόταν δύσκολα κάλυπτε τα τρέχοντα έξοδα της. Πατάει τους λογαριασμούς στο πλάι και αποφασίζει να μιλήσει με δικηγόρο πτώχευσης για την κατάστασή της. Μια εβδομάδα αργότερα, η Βαλέρι βρίσκει τον εαυτό της να συμπληρώνει τη γραφειοκρατία του Κεφαλαίου 7.

Δυστυχώς, η κατάσταση του Valerie είναι πολύ συνηθισμένη - στην πραγματικότητα, οι Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump και Henry J. Heinz κατέθεσαν σε πτώχευση κάποια στιγμή στη ζωή τους. Εάν νομίζετε ότι η χρεοκοπία θα μπορούσε να είναι απειλητική για σας επίσης, διαβάστε για να ανακαλύψετε τι μπορείτε να περιμένετε και τι να προσέξουμε μετά την κατάθεση για την προσωπική πτώχευση.

Έχετε κατατεθεί - τώρα τι;
Για τα άτομα που κήρυξαν πτώχευση, η διαδικασία ανάκτησης είναι μακρά και δύσκολη. Το πρώτο βήμα έρχεται όταν εσείς και ο εμπιστευματοδόχος σας πτώχευσης συναντήσετε με τους πιστωτές σας για να τους ενημερώσετε για την πτώχευση, οπότε πρέπει να εκκαθαριστούν τα μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία που έχετε. (Για να δείτε έναν πλήρη κατάλογο των απαλλαγών από στοιχεία ενεργητικού, ανατρέξτε στο DaveRamsey.com.) Θα επιτρέπεται να διατηρείτε τα έπιπλα σας, το αυτοκίνητό σας και τα προσωπικά σας αντικείμενα σε μια ορισμένη τιμή, αλλά οποιαδήποτε μη αποδεκτή ρευστοποιήσιμη περιουσία όπως μετρητά ή πιστοποιητικά (CD) πρέπει να μεταβιβαστεί σε διαχειριστή που έχει οριστεί από το δικαστήριο. Αλλά η εκκαθάριση των περιουσιακών στοιχείων σας είναι μόνο το πρώτο από τα πολλά ζητήματα που πρέπει να αντιμετωπιστούν καθώς οι συνέπειες της χρεοκοπίας σας αρχίζουν να ξετυλίγονται. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα περιουσιακά στοιχεία και την πραγματική διαδικασία πτώχευσης, ανατρέξτε στην ενότητα Τι πρέπει να γνωρίζετε για την πτώχευση .)

Η λήψη δανείου οποιουδήποτε είδους θα είναι εξαιρετικά δύσκολη για τα επόμενα δύο χρόνια, αν και είναι δυνατό να ανακτήσει ένα καλύτερο αποτέλεσμα και ακόμη και ορισμένα είδη δανείων μετά από ένα χρόνο. Ωστόσο, οι δανειστές που θα σας χρηματοδοτήσουν πιθανότατα θα είναι από εταιρείες χρηματοδότησης που χρεώνουν υπερβολικά επιτόκια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ενδέχεται να μην είναι δυνατή η λήψη πίστωσης καθόλου για μεγάλες αγορές, όπως αυτοκίνητο ή σπίτι. Αυτά τα ζητήματα θα παραμείνουν για τα επόμενα 10 χρόνια στο πλαίσιο πτώχευσης του κεφαλαίου 7. Εάν καταθέσετε μια πτώχευση του Κεφαλαίου 13, αυτό το είδος χρεοκοπίας θα εξαφανιστεί συχνά από την πιστωτική σας έκθεση μετά από μόλις επτά χρόνια. Ωστόσο, αυτό το είδος πτώχευσης απαιτεί επίσης να αποπληρώσετε όλο το χρέος σας εντός τριών έως πέντε ετών σύμφωνα με ένα καθορισμένο πρόγραμμα πληρωμών. Επειδή υπάρχουν έξι τύποι αρχειοθέτησης πτώχευσης, είναι σημαντικό να επικοινωνήσετε με τον δικηγόρο σας για να καταθέσετε εκείνο που ταιριάζει καλύτερα στην οικονομική σας θέση.

Επαναλάβετε τον έλεγχο
Ακολουθούν ορισμένα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να επαναφέρετε τον έλεγχο της κατάστασής σας:

• Διατηρήστε μια δουλειά : Είναι ζωτικής σημασίας να πάρετε - και να κρατήσετε - μια δουλειά το συντομότερο δυνατόν, εάν δεν έχετε ήδη ένα. Η εύρεση ενός καλού τόπου για να ζήσει κατατάσσεται σε ένα δευτερόλεπτο, αν αυτό είναι ένα θέμα επίσης. Ένα σταθερό ιστορικό κατοικίας και απασχόλησης είναι απαραίτητο επειδή δείχνει στους πιστωτές ότι είστε αξιόπιστοι. Δυστυχώς, ένας αυξανόμενος αριθμός ιδιοκτητών αρχίζει να ελέγχει τις πιστωτικές αναφορές ως μέσο για την ανίχνευση πιθανών αναξιόπιστων μισθωτών. Εάν δεν μπορείτε να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα σύμφωνα με τις προτιμήσεις σας, τότε μπορεί να χρειαστεί να κάνετε δωμάτιο με έναν φίλο ή συγγενή μέχρι να βελτιωθεί η πίστωση σας. Επιπλέον, οι εργοδότες μπορούν επίσης να ζητούν βαθμολογίες πίστωσης και ιστορίες των πιθανών υποψηφίων τους ως μέτρο προσωπικής ευθύνης. Ως εκ τούτου, λίγη κακή τύχη μπορεί να τροφοδοτήσει έναν φαύλο κύκλο που μπορεί να σας εμποδίσει να πάρετε μια δουλειά που πληρώνει αρκετά για να πληρώσετε τα χρέη σας. (Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με την εύρεση κατοικιών μετά την κατάθεση, ανατρέξτε στο RentAfterBankruptcy.com.)
  
• Πληρώστε τους λογαριασμούς σας : Είναι επιτακτική ανάγκη να παραμείνετε ενημερωμένοι σε όλους τους μηνιαίους λογαριασμούς σας και σε άλλες πληρωμές, έτσι ώστε το αρχείο πιστώσεων μετά την πτώχευση να παραμείνει καθαρό.
  
• Διατήρηση του υπολοίπου της Τράπεζας : Είναι επίσης απαραίτητο να ανοίξετε και να διατηρήσετε ένα λογαριασμό ελέγχου ή / και ταμιευτηρίου. Όμως, περισσότερες τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρείες αξιολογούν τα πιστωτικά τους αρχεία πριν αναλάβουν την επιχείρησή τους. Μετά την κήρυξη της πτώχευσής σας, οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να αισθάνονται ότι κινδυνεύετε να μην είστε σε θέση να πληρώσετε τα ασφάλιστρά σας, όπως και η ιστορία των χρεωσμένων τραπεζικών λογαριασμών θα μπορούσε να εμποδίσει την ικανότητά σας να ανοίξετε νέο λογαριασμό ελέγχου. Ευτυχώς, πολλές τράπεζες προσφέρουν κάποιο είδος προγράμματος δεύτερης ευκαιρίας για τους ανθρώπους που βρίσκονται σε αυτή την κατάσταση. Η διατήρηση ενός θετικού υπολοίπου σε όλους τους λογαριασμούς ανά πάσα στιγμή θα δείξει στους εργοδότες και στους πιστωτές ότι έχετε τώρα αξιόπιστη ταμειακή ροή.
  
• Ξεκινήστε να ανοικοδομήσετε την πίστωσή σας : Κατά τη διάρκεια της πτώχευσης, είναι σημαντικό να αρχίσετε να δημιουργείτε αυτό που γρήγορα καταρρίπτετε. Για να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας ίσως χρειαστεί να πάρετε μια πιστωτική κάρτα. Εάν μάθετε πώς να το χρησιμοποιήσετε με σύνεση, θα αποδείξει στους δανειστές ότι μπορείτε να διαχειριστείτε τα χρήματά σας και ότι είστε αποφασισμένοι να ανοικοδομήσετε αργά το εσφαλμένο πιστωτικό ιστορικό σας. Αυτό είναι μόνο μια βιώσιμη επιλογή εάν μπορείτε να ελέγξετε την πίστωση και να μην την αφήσετε να σας ελέγξει. Αν βρεθείτε ξανά να χρεώνετε το χρέος, θα πρέπει να ακυρώσετε αμέσως την κάρτα σας και να ξεκινήσετε ένα σχέδιο αποπληρωμής. Ο καθορισμός της πιστοληπτικής σας ικανότητας είναι καλό όταν μπορείτε να χειριστείτε την ίδια την πίστωση. Λάβετε υπόψη ότι το επιτόκιο οποιασδήποτε κάρτας που δικαιούστε είναι πιθανόν να είναι υψηλότερο από τη μέση πιστωτική κάρτα. Όταν έρθει η ώρα να αγοράσετε κάτι μεγαλύτερο με χρέος (όπως ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι), μπορεί να χρειαστεί να έχετε ένα άλλο συμβαλλόμενο μέρος, όπως οι γονείς σας, να συνυπογράψετε το δάνειο. Χωρίς αυτό, ίσως να μην μπορείτε να λάβετε χρηματοδότηση καθόλου. με αυτό, ίσως μπορείτε να πάρετε κάτι που μοιάζει με αξιοπρεπείς όρους στο δάνειό σας (ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμα του συν-υπογράφοντος). Ωστόσο, εάν η πίστωση δεν είναι διαθέσιμη, τότε μπορεί απλά να περιμένετε έως ότου μπορείτε να πληρώσετε για ένα αυτοκίνητο με μετρητά ή να εξετάσετε ένα προσωπικό δάνειο από τους συγγενείς σας και / ή τους φίλους σας.

συμπέρασμα
Παρόλο που η πρόσφατη νομοθεσία έχει δυσκολέψει τους Αμερικανούς να κηρύξουν πτώχευση, η πτώχευση εξακολουθεί να είναι πολύ συνηθισμένη. Χρησιμοποιώντας το εισόδημα μετά την πτώχευση και την πίστωση με σύνεση είναι το κλειδί για την ανοικοδόμηση της κατάταξής σας και στέκεστε στα δικά σας δύο οικονομικά πόδια ξανά. Εάν μπορείτε να αποδείξετε στους δανειστές και τους εργοδότες ότι η ζωή σας μετά την πτώχευση είναι σωστή, τότε και αυτό το εμπόδιο θα περάσει. Θυμηθείτε, ο Mark Twain, ο Walt Disney, ο Donald Trump και ο Henry J. Heinz συνέχισαν να έχουν ευημερούντα μέλλοντα - και αν μπορείτε να θέσετε την πτώχευσή σας πίσω σας, μπορείτε και εσείς.