Ανεπιθύμητα τέλη
Τα ανεπιθύμητα τέλη είναι μια σειρά χρεώσεων που ο δανειστής επιβάλλει στο κλείσιμο υποθήκης. Αυτές οι χρεώσεις συχνά είναι απροσδόκητες από τον δανειολήπτη και δεν εξηγούνται σαφώς από τον δανειστή. Αυτός ο παράγοντας αιφνιδιασμού μπορεί να οδηγήσει στην εντύπωση ότι τα τέλη αυτά είναι υπερβολικά και αντιμετωπίζονται με άλλα νόμιμα έξοδα κλεισίματος χωρίς βάσιμο λόγο.
ΑΦΑΙΡΕΣΤΕ ΚΑΤΩ ΑΠΟΚΟΠΗ
Τα ανεπιθύμητα τέλη αποτελούν ένα υποσύνολο του κόστους που εμφανίζεται σε κάθε δήλωση διακανονισμού HUD-1. Παραδοσιακά, η δήλωση αυτή ήταν μια αυτόνομη μορφή που ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτούσε από έναν δανειστή να παρέχει στον δανειολήπτη το κλείσιμο. Περιείχε λεπτομερή ανακεφαλαίωση όλων των δαπανών που συνδέονται με το δάνειο. Πριν από το κλείσιμο, στο σημείο που οι συμβαλλόμενοι συμφωνούν με τους όρους του δανείου και αρχίζουν τις προετοιμασίες για το κλείσιμο, ο δανειστής έπρεπε να παράσχει μια καλή εκτίμηση (GFE) αυτών των εξόδων. Το 2015, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) ενοποίησε τα εν λόγω έγγραφα σε μία μορφή, την τελική γνωστοποίηση.
Τα κόστη που αναφέρονται στη σειρά HUD-1 από αντικείμενα από το λέιζερ, όπως τα επιτόκια επιθεώρησης και τα δικαιώματα αναζήτησης τίτλου σε πιο αμφίβολο κόστος που κάποιοι θεωρούν ανεπιθύμητο. Αυτός ο όμιλος μπορεί να περιλαμβάνει στοιχεία όπως η προμήθεια προετοιμασίας εγγράφων, η αμοιβή αίτησης, η αμοιβή χρηματοδότησης, η επαλήθευση του τέλους εργασίας ή η αυτοματοποιημένη προμήθεια αναδοχής. Ο δανειολήπτης είχε πάντα το δικαίωμα να αμφισβητήσει αυτά τα τέλη και να τα διαπραγματευτεί με τον δανειστή, αλλά πολλοί δανειστές το βρήκαν αποδοτικό να υποθέσει ότι οι οφειλέτες δεν θα αποτύχουν να αμφισβητήσουν όλα αυτά τα τέλη. Οι επικριτές της βιομηχανίας ενυπόθηκων δανείων ισχυρίστηκαν επίσης ότι οι δανειστές δεν τηρούν την απαίτηση καλής πίστης του GFE και προσθέτουν απερίφραστα τέλη στην τελική δήλωση HUD-1 που δεν συμπεριλήφθηκε ποτέ στο GFE.
Το CFPB μεταρρυθμίζει τη διαδικασία κλεισίματος το 2015
Οι μεταρρυθμίσεις της CFPB για το 2015 στη διαδικασία κλεισίματος όχι μόνο απλοποίησαν τη γραφειοκρατία που συνδέεται με τη διαδικασία κλεισίματος, αλλά και καθόρισαν περιορισμούς στις αμοιβές και προσαρμογές που θα μπορούσαν να γίνουν μετά την παροχή του GFE στον δανειολήπτη. Μέρος του στόχου αυτών των αλλαγών ήταν η ελαχιστοποίηση της δυνατότητας των δανειστών να προσθέσουν αμοιβές για ανεπιθύμητες ενέργειες που ο δανειολήπτης θα μπορούσε να αγνοήσει. Η κυριότερη αλλαγή που η CFPB θέσπισε σε αυτό το νέο σύνολο κανόνων είναι ο περιορισμός του επιτρεπόμενου πληθωρισμού των χρεώσεων που αναφέρονται στην εκτίμηση δανεισμού (LE), το έγγραφο που ήταν παλαιότερα γνωστό ως GFE. Σε γενικές γραμμές, καμία αμοιβή δεν μπορεί να αυξηθεί περισσότερο από 10% από την LE έως την τελική δήλωση κλεισίματος. Εάν έχει σημειωθεί σημαντική μεταβολή στις συνθήκες του δανείου, ο δανειστής πρέπει να επιτρέπει στον οφειλέτη να αναθεωρήσει ένα νέο LE.
Τα ανεπιθύμητα τέλη δεν είναι γενικά παράνομα. Ακόμη και με τις προσπάθειες του CFPB να προστατεύσει τους δανειολήπτες από πρακτικές απατηλής δανειοδότησης, ο δανειολήπτης φέρει το βάρος της προσεκτικής εξέτασης και αμφισβήτησης των τελών που φαίνονται περιττά.