Κοινός λογαριασμός
Ένας κοινός λογαριασμός είναι ένας λογαριασμός τράπεζας ή μεσιτείας που μοιράζονται δύο ή περισσότερα άτομα. Οι κοινοί λογαριασμοί είναι πιθανότερο να χρησιμοποιηθούν από συγγενείς, ζευγάρια ή επιχειρηματικούς συνεργάτες που έχουν ένα επίπεδο εξοικείωσης και εμπιστοσύνης μεταξύ τους. Συνήθως επιτρέπει σε οποιονδήποτε ονομάζεται στο λογαριασμό να έχει πρόσβαση σε αυτά μέσα.
Υπάρχουν πολλοί τρόποι για τον καθορισμό των λογαριασμών, ο καθένας με τις δικές του επιπτώσεις για τον τρόπο με τον οποίο τα χρήματα ή τα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να αποκτήσουν πρόσβαση στο λογαριασμό ή τον τρόπο με τον οποίο χειρίζονται τα περιεχόμενα του λογαριασμού αφού ένας από τους συνιδιοκτήτες απομακρυνθεί.
Βασικές τακτικές
- Ένας κοινός λογαριασμός είναι ένας λογαριασμός τράπεζας ή μεσιτείας που μοιράζονται δύο ή περισσότερα άτομα.
- Οι κοινοί κάτοχοι λογαριασμών έχουν ισότιμη πρόσβαση στα κεφάλαια, αλλά έχουν και την ίδια ευθύνη για τυχόν τέλη ή επιβαρύνσεις.
- Οι συναλλαγές που πραγματοποιούνται μέσω κοινού λογαριασμού ενδέχεται να απαιτούν την υπογραφή όλων των μερών ή μόνο ενός.
Πώς λειτουργούν οι κοινοί λογαριασμοί
Οι κοινοί λογαριασμοί λειτουργούν όπως οι τακτικοί λογαριασμοί, αναμένουν ότι μπορούν να έχουν δύο ή περισσότερους εξουσιοδοτημένους χρήστες. Μπορούν να εγκαθίστανται σε μόνιμη βάση, όπως ένας λογαριασμός μεταξύ ενός ζευγαριού στο οποίο καταβάλλονται οι μισθοί τους. Μπορούν επίσης να είναι προσωρινά, όπως ένας λογαριασμός μεταξύ δύο μερών που συνεισφέρουν κεφάλαια για βραχυπρόθεσμο σκοπό.
Οι τραπεζικοί λογαριασμοί που τηρούνται από κοινού μεταξύ δύο μερών μπορούν να φέρουν τίτλο "και" ή "ή" μεταξύ των ονομάτων των κατόχων λογαριασμών. Εάν ο λογαριασμός είναι καταχωρημένος ως "και", τότε και τα δύο / όλα τα μέρη πρέπει να υπογράψουν για να έχουν πρόσβαση στα χρήματα. Αν πρόκειται για λογαριασμό "ή", μόνο ένα από τα μέρη πρέπει να υπογράψει.
Οι λογαριασμοί που τηρούνται από κοινού περιλαμβάνουν λογαριασμούς καταθέσεων σε τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης, πιστωτικών καρτών και άλλων πιστωτικών προϊόντων όπως δάνεια, πιστώσεις (LOC) και υποθήκες. Η κοινή θέση εξουσιοδοτεί όλες τις εταιρείες που είναι εισηγμένες στο λογαριασμό να χρησιμοποιούν πλήρως, αλλά και την ευθύνη για τυχόν πληρωμές, τέλη ή επιβαρύνσεις.
Το άνοιγμα ενός κοινού λογαριασμού είναι τόσο απλό όσο το άνοιγμα ενός μόνο λογαριασμού. Και τα δύο μέρη θα πρέπει να είναι παρόντα στην τράπεζα όταν ο λογαριασμός είναι ανοικτός - είτε πρόκειται για λογαριασμό καταθέσεων είτε για άλλο προϊόν, όπως υποθήκη ή δάνειο. Για τις πιστωτικές κάρτες, η προσθήκη δευτερεύοντος ή εξουσιοδοτημένου χρήστη είναι παρόμοια με το άνοιγμα κοινού λογαριασμού. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό απαιτεί την υπογραφή του δεύτερου μέρους.
Χρήσεις και οφέλη των κοινών λογαριασμών
Οι κοινοί λογαριασμοί μπορούν να είναι χρήσιμοι για τους κατόχους τους και να παρέχουν ορισμένα οφέλη. Πολλοί λογαριασμοί απαιτούν ελάχιστα υπόλοιπα, ειδικά εάν θέλουν να έχουν πρόσβαση στα οφέλη ενός συγκεκριμένου τύπου λογαριασμού. Με τη συγκέντρωση των χρημάτων μαζί, δύο άτομα μπορούν να παρακάμψουν αυτήν την απαίτηση και να αποκομίσουν τα οφέλη του λογαριασμού.
Το άνοιγμα ενός κοινού λογαριασμού μπορεί επίσης να είναι πολύ χρήσιμο για νεότερα ζευγάρια που βρίσκονται στο στάδιο της σχέσης του συνδυασμού των οικονομικών τους. Μπορεί να είναι ευκολότερο να έχετε έναν ενιαίο λογαριασμό στον οποίο μπορούν να καταθέσουν τις αποδοχές τους και να κάνουν πληρωμές για το ενοίκιο τους ή για υποθήκες, λογαριασμούς ή άλλα κοινά χρέη.
Ένας ανώτερος μπορεί να θεωρήσει χρήσιμο να τοποθετήσει ένα από τα παιδιά του ή έναν άλλο εξουσιοδοτημένο χρήστη στους λογαριασμούς του προκειμένου να πληρώσει τους λογαριασμούς και να κάνει τακτική τραπεζική εκ μέρους τους εάν και όταν δεν είναι σε θέση να το πράξουν μόνοι τους.
Παγίδες κοινών λογαριασμών
Ωστόσο, οι κοινοί λογαριασμοί μπορούν να προκαλέσουν μερικούς σημαντικούς πονοκεφάλους, επειδή γενικά παρέχουν σε όλα τα μέρη απεριόριστη πρόσβαση στα κεφάλαια. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν ένα κόμμα είναι πιο επιπόλαιμο με χρήματα από το άλλο. Για παράδειγμα, εάν ένας σύζυγος δεν φαίνεται να ελέγχει τις συνήθειες των δαπανών, αυτό θα επηρεάσει τον άλλο σύζυγο, ο οποίος μπορεί να είναι πιο οικονομικός. Ο λιτός σύζυγος δεν είναι σε θέση να αμφισβητήσει τις αναλήψεις ή τις συναλλαγές του άλλου συζύγου με την τράπεζα επειδή είναι εισηγμένες ως κάτοχος από κοινού λογαριασμού.
Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να έχετε κατά νου με τους κοινούς λογαριασμούς είναι ότι όλα τα μέρη με πρόσβαση είναι υπεύθυνα για οποιεσδήποτε αμοιβές και επιβαρύνσεις. Εάν ο σύζυγός σας τρέχει την κοινή πιστωτική σας κάρτα, και οι δύο είστε εξίσου υπεύθυνοι να το επιστρέψετε. Παρομοίως, εάν ο κοινός λογαριασμός ελέγχου σας πηγαίνει σε υπερανάληψης, και οι δύο είστε υπότροφος να μεταφέρετε το υπόλοιπο στο μαύρο.
Η κυβέρνηση μπορεί να εκμεταλλευτεί τα κεφάλαια σε κοινό λογαριασμό για να ικανοποιήσει μια εκκρεμή εντολή. Αυτό περιλαμβάνει τους πίσω φόρους που μπορεί να οφείλονται, την υποστήριξη των παιδιών, ή άλλες δικαστικές διαταγές που μπορεί να εκδοθούν.
Είναι καλύτερο και για τα δύο μέρη να μιλούν ο ένας στον άλλο και να κατανοήσουν ποιες ευθύνες ανοίγουν έναν κοινό λογαριασμό προτού το πράξουν. Με τον τρόπο αυτό, μπορείτε να αποφύγετε τυχόν περιττά προβλήματα και συγκρούσεις που μπορεί να προκύψουν.
Όλα τα μέρη πρέπει να συζητήσουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα για το άνοιγμα κοινού λογαριασμού προτού το πράξουν, προκειμένου να αποφευχθούν τυχόν ζητήματα που ενδέχεται να προκύψουν.
Κοινά δικαιώματα λογαριασμού
Υπάρχουν αρκετοί μηχανισμοί τιτλοδότησης που υποδεικνύουν τον τρόπο κατανομής των κεφαλαίων εάν ένα από τα συμβαλλόμενα μέρη του λογαριασμού απομακρυνθεί. Αυτές οι επιλογές απαιτούνται στους λογαριασμούς μεσιτών.
Κοινή ενοικιαστές με δικαιώματα επιζώντων (JTWROS): Εάν ένα από τα μέρη αποχωρήσει, τα περιουσιακά στοιχεία του λογαριασμού περνούν από τον κανόνα δικαίου - εκτός από το probate - στα επιζώντα μέρη.
Κοινόχρηστες ενοικιαστές (TIC): Αυτό επιτρέπει σε κάθε συνιδιοκτήτη του λογαριασμού να ορίσει το δικό του δικαιούχο για το τμήμα του ενεργητικού του σε περίπτωση που αποχωρήσει. Αντί να μεταβιβάζεται από το κράτος δικαίου στον δεύτερο κάτοχο λογαριασμού, τα περιουσιακά στοιχεία μεταβιβάζονται στον δικαιούχο. Επιπλέον, τα περιουσιακά στοιχεία ενδέχεται να μην κατανεμηθούν αυτόματα κατά 50/50. Ο προσδιορισμός TIC επιτρέπει στους ενοικιαστές να διαχωρίζουν την ιδιοκτησία του ακινήτου με οποιονδήποτε τρόπο επιλέγουν.
Επιλογή κοινών ενοικιαστών: Η επιλογή αυτής της επιλογής προϋποθέτει διαχωρισμό 50/50 των στοιχείων ενεργητικού στον κοινό λογαριασμό.