Είναι ασφαλής η ζωή μια έξυπνη επένδυση;

Όταν πρόκειται για την εξέταση της ασφάλισης ζωής ως επένδυση, πιθανότατα έχετε ακούσει τη λέξη "Buy term and invest the difference". Αυτή η συμβουλή βασίζεται στην ιδέα ότι η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι η καλύτερη επιλογή για τα περισσότερα άτομα επειδή είναι η λιγότερο δαπανηρό είδος ασφάλισης ζωής και αφήνει χρήματα για άλλες επενδύσεις.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής, η άλλη σημαντική κατηγορία της ασφάλισης ζωής, επιτρέπει στους αντισυμβαλλόμενους να συσσωρεύουν αξία σε μετρητά, ενώ ο όρος δεν ισχύει, αλλά υπάρχουν ακριβές διαχειριστικά τέλη και προμήθειες πράκτορα που συνδέονται με μόνιμες πολιτικές και πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θεωρούν τα τέλη αυτά σπατάλη χρημάτων.

Όταν ακούτε τους οικονομικούς συμβούλους και, πιο συχνά, τους πράκτορες ασφάλισης ζωής που υποστηρίζουν την ασφάλιση ζωής ως επένδυση, αναφέρονται στην συνιστώσα της μόνιμης ασφάλισης ζωής σε χρήμα και στους τρόπους με τους οποίους μπορείτε να επενδύσετε και να δανειστείτε αυτά τα χρήματα.

Πότε έχει νόημα να επενδύει κανείς στην ασφάλιση ζωής με αυτόν τον τρόπο και πότε είσαι καλύτερα να αγοράζεις όρος και να επενδύεις ​​τη διαφορά; Ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικά από τα πιο δημοφιλή επιχειρήματα υπέρ της επένδυσης σε μόνιμη ασφάλεια ζωής και πώς συγκρίνονται άλλες δυνατότητες επένδυσης.

Βασικές τακτικές

• Υπάρχουν λόγοι να χρησιμοποιήσετε το τμήμα της μόνιμης ασφάλισης ζωής σας για την επένδυση και τους λόγους για να αγοράσετε την ασφάλιση χρόνου και να επενδύσετε τη διαφορά.
• Όταν χρησιμοποιείτε μόνιμη ασφάλεια ζωής ως επένδυση, δεν πληρώνετε φόρους μέχρι να αποσύρετε τα χρήματα και μπορείτε να διατηρήσετε την πολιτική μέχρι την ηλικία των 120 ετών, εφόσον πληρώνετε τα ασφάλιστρα έγκαιρα.
• Μπορείτε επίσης να δανειστείτε έναντι της χρηματικής αξίας για να αγοράσετε ένα σπίτι ή να πληρώσετε για τα έξοδα κολλεγίων των παιδιών σας, χωρίς φόρο, και να λάβετε μερικά από τα οφέλη θανάτου της πολιτικής σας ενώ είστε ζωντανοί εάν αναπτύξετε ορισμένες ιατρικές παθήσεις.
• Με την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, όλες οι πληρωμές σας καταβάλλονται προς όφελος των δικαιούχων, χωρίς καμία χρηματική αξία και συνεπώς καμία επενδυτική συνιστώσα. αυτό σημαίνει μικρά ασφάλιστρα σε αντάλλαγμα για ένα μεγάλο όφελος θανάτου.
• Ωστόσο, η πλειοψηφία των αντισυμβαλλομένων με μακροπρόθεσμη ασφάλεια ζωής καταλήγει να χάσει αυτό που έχουν καταβάλει, καθώς η πολιτική λήγει συνήθως πριν ο δικαιούχος μπορεί να υποβάλει αξίωση.

Είναι η ασφάλιση ζωής μια έξυπνη επένδυση;

Μόνιμη ασφάλιση ζωής

Υπάρχουν πολλά επιχειρήματα υπέρ της χρήσης μόνιμης ασφάλισης ζωής ως επένδυσης. Το ζήτημα είναι ότι αυτά τα οφέλη δεν είναι μοναδικά για τη μόνιμη ασφάλεια ζωής. Μπορείτε συχνά να τα πάρετε με άλλους τρόπους χωρίς να πληρώνετε τα υψηλά έξοδα διαχείρισης και τις προμήθειες των πράκτορα που έρχονται με μόνιμη ασφάλεια ζωής. Ας εξετάσουμε μερικά από τα ευρύτερα υποστηριζόμενα οφέλη της μόνιμης ασφάλισης ζωής.

1. Αποκτάτε φορολογική επιβράδυνση.

Αυτό το όφελος της συνιστώσας ταμειακής αξίας ενός μόνιμου ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σημαίνει ότι δεν πληρώνετε φόρους επί τυχόν τόκων, μερισμάτων ή κεφαλαιουχικών κερδών στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μέχρι να αποσύρετε τα έσοδα. Μπορείτε να πάρετε το ίδιο όφελος, ωστόσο, τοποθετώντας τα χρήματά σας σε οποιονδήποτε αριθμό λογαριασμών συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs, SEP IRAs και 401 (k) .

Εάν πληρώνετε τις συνεισφορές σας σε αυτούς τους λογαριασμούς κάθε χρόνο, η μόνιμη ασφάλεια ζωής μπορεί να έχει μια θέση στο χαρτοφυλάκιό σας και μπορεί να προσφέρει κάποια φορολογικά πλεονεκτήματα.

2. Μπορείτε να κρατήσετε τις περισσότερες πολιτικές μέχρι την ηλικία των 120 ετών, εφόσον πληρώνετε τα ασφάλιστρα.

Ένα βασικό διαφημιστικό όφελος της μόνιμης ασφάλισης ζωής κατά τη διάρκεια της ασφαλιστικής ζωής ζωής είναι ότι δεν χάνετε την κάλυψή σας μετά από ένα καθορισμένο αριθμό ετών. Μια προθεσμιακή πολιτική λήγει όταν φτάσετε στο τέλος της θητείας σας, η οποία για πολλούς ασφαλισμένους είναι στην ηλικία των 65 ή 70 ετών. Αλλά από τη στιγμή που είστε 120 ετών, ποιος θα χρειαστεί το όφελος θανάτου σας; Πιθανότατα, οι άνθρωποι που αρχικά έχετε πάρει μια πολιτική ασφάλισης ζωής για να προστατεύσετε - ο / η σύζυγός σας και τα παιδιά σας - είτε είναι αυτάρκεις είτε έχουν πεθάνει επίσης.

3. Μπορείτε να δανειστείτε έναντι της χρηματικής αξίας για να αγοράσετε ένα σπίτι ή να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο, χωρίς να πληρώνετε φόρους ή κυρώσεις.

Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που βάζετε σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης - ένα από τα οποία δεν πληρώνετε τέλη και προμήθειες - για να αγοράσετε ένα σπίτι ή να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο. Αλλά τι ασφαλιστικοί πράκτορες πραγματικά σημαίνουν όταν κάνουν αυτό το σημείο είναι αν βάζετε χρήματα σε ένα φορολογικά πλεονεκτική συνταξιοδότηση σχέδιο όπως το 401 (k) και θέλετε να το πάρετε έξω για ένα άλλο σκοπό εκτός από τη συνταξιοδότηση, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ένα 10% πρώιμη ποινή διανομής συν τον φόρο εισοδήματος που οφείλεται. Επιπλέον, ορισμένα σχέδια συνταξιοδότησης, όπως το 457 (β), καθιστούν δύσκολη ή και αδύνατη τη λήψη χρημάτων για τέτοιους σκοπούς.

Τούτου λεχθέντος, είναι γενικά μια κακή ιδέα να διακινδυνεύσετε τη συνταξιοδότησή σας επιβάλλοντας τις αποταμιεύσεις σας για κάποιο άλλο σκοπό, κυρώσεις ή όχι. Είναι επίσης μια κακή ιδέα να συγχέουμε την ασφάλιση ζωής με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Επιπλέον, όταν δανείζεστε χρήματα από τη μόνιμη ασφαλιστική σας πολιτική, θα συγκεντρωθούν τόκοι μέχρι να τα επιστρέψετε και εάν πεθάνετε πριν από την αποπληρωμή του δανείου, οι κληρονόμοι σας θα λάβουν μικρότερο όφελος θανάτου. Τα εκκρεμή δάνεια μπορούν ακόμη και να προκαλέσουν την εκπνοή μιας πολιτικής.

4. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής μπορεί να προσφέρει επιταχυνόμενα οφέλη αν γίνει σοβαρά ή τελικά άρρωστος.

Μπορεί να μπορείτε να λαμβάνετε οπουδήποτε από το 25% έως το 100% του επιδόματος θανάτου μόνιμης ασφάλισης ζωής πριν πεθάνετε αν αναπτύξετε μια συγκεκριμένη πάθηση όπως καρδιακή προσβολή, εγκεφαλικό επεισόδιο, επεμβατικό καρκίνο ή νεφρική ανεπάρκεια τελικού σταδίου. Η ανοδική πορεία των επιταχυνόμενων παροχών, όπως ονομάζονται, είναι ότι μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε τους ιατρικούς λογαριασμούς σας και, ενδεχομένως, να απολαύσετε μια καλύτερη ποιότητα ζωής στους τελευταίους μήνες. Το μειονέκτημα είναι ότι οι δικαιούχοι δεν θα λάβουν το πλήρες όφελος θανάτου που σκοπεύατε όταν βγάλετε την πολιτική. Επίσης, η ασφάλιση υγείας σας μπορεί ήδη να παρέχει επαρκή κάλυψη για τους ιατρικούς λογαριασμούς σας.

Επιπλέον, ορισμένες πολιτικές όρος προσφέρουν αυτό το χαρακτηριστικό? δεν είναι μοναδικό στην μόνιμη ασφάλιση ζωής. Ορισμένες πολιτικές χρεώνουν επιπρόσθετα για επιταχυνόμενα οφέλη, όπως και αν τα ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής δεν ήταν ήδη αρκετά υψηλά.

Η χρήση μόνιμης ασφάλισης ζωής ως επένδυσης μπορεί να έχει νόημα για ορισμένα άτομα με υψηλή καθαρή αξία που προσπαθούν να ελαχιστοποιήσουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας, αλλά για τον μέσο όρο, η αγορά και η επένδυση της διαφοράς είναι συνήθως η καλύτερη επιλογή.

Ασφάλιση χρόνου

Όταν αγοράζετε μια πολιτική όρος, όλα τα ασφάλιστρά σας πηγαίνουν προς την εξασφάλιση ενός οφέλους θανάτου για τους δικαιούχους σας. Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής, σε αντίθεση με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής, δεν έχει καμία χρηματική αξία και ως εκ τούτου δεν έχει καμία επενδυτική συνιστώσα.

Ωστόσο, μπορείτε να σκεφτείτε την ασφαλιστική ζωή ως επένδυση υπό την έννοια ότι πληρώνετε σχετικά λίγα ασφάλιστρα σε αντάλλαγμα για ένα σχετικά μεγάλο όφελος θανάτου.

Παράδειγμα ασφαλιστικής ζωής

Για παράδειγμα, μια γυναίκα ηλικίας 30 ετών που δεν μπορεί να καπνίσει σε άριστη κατάσταση υγείας μπορεί να είναι σε θέση να πάρει μια πολιτική 20 ετών με παροχές θανάτου ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων για $ 480 ανά έτος. Εάν η γυναίκα αυτή πεθάνει στην ηλικία των 49 ετών μετά την πληρωμή των ασφαλίστρων για 19 χρόνια, οι δικαιούχοι της θα λάβουν 1 εκατομμύριο δολάρια χωρίς φόρο όταν πληρώσει μόλις $ 9, 120. Η μακροπρόθεσμη ασφάλιση ζωής παρέχει μια ασύγκριτη απόδοση της επένδυσης σε περίπτωση που οι δικαιούχοι θα πρέπει ποτέ να τη χρησιμοποιήσουν. Τούτου λεχθέντος, παρέχει αρνητική απόδοση της επένδυσης εάν είστε μεταξύ της πλειοψηφίας των αντισυμβαλλομένων των οποίων οι δικαιούχοι ποτέ δεν υποβάλλουν απαίτηση. Σε αυτή την περίπτωση, θα έχετε πληρώσει μια σχετικά χαμηλή τιμή για την ειρήνη του μυαλού, και μπορείτε να γιορτάσετε το γεγονός ότι είστε ακόμα ζωντανός.

Μισεί πραγματικά την ιδέα της ενδεχόμενης "ρίψης μακριά" σχεδόν $ 10.000 κατά τα επόμενα 20 χρόνια; Τι θα συμβεί εάν επενδύσατε 480 δολάρια ετησίως στη χρηματιστηριακή αγορά; Εάν κερδίσατε μέση ετήσια απόδοση 8%, θα είχατε $ 25.960 μετά από 20 χρόνια, πριν από τους φόρους και τον πληθωρισμό. Λαμβάνοντας υπόψη το κόστος ευκαιρίας για την τοποθέτηση των 480 δολαρίων ετησίως σε ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής, αντί να το επενδύσετε, πραγματικά «πετάτε» $ 25.960. Αν όμως πεθάνεις χωρίς ασφάλιση ζωής κατά τη διάρκεια αυτών των 20 χρόνων, θα αφήσεις τους κληρονόμους σου σχεδόν χωρίς τίποτα αντί για 1 εκατομμύριο δολάρια.

Μόνιμο παράδειγμα ασφάλισης ζωής

Τι γίνεται αν αγοράσατε μόνιμη ασφάλιση ζωής; Η ίδια γυναίκα που περιγράφηκε παραπάνω, ο οποίος αγόρασε ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής από την ίδια ασφαλιστική εταιρεία, θα μπορούσε να αναμένει να πληρώσει 9.370 δολάρια ετησίως. Το συνολικό κόστος της πολιτικής ζωής για ένα μόνο έτος είναι μόνο ελαφρώς μικρότερο από το κόστος ζωής της πολιτικής ζωής για 20 χρόνια. Έτσι, πόση χρηματική αξία δημιουργείτε για αυτό το πρόσθετο κόστος;

- Μετά από πέντε χρόνια, η εγγυημένη χρηματική αξία της πολιτικής είναι $ 19.880 και θα έχετε πληρώσει $ 46.850 σε ασφάλιστρα.

- Μετά από 10 χρόνια, η εγγυημένη χρηματική αξία της πολιτικής είναι $ 65.630 και θα έχετε καταβάλει 93.700 δολάρια σε ασφάλιστρα.

- Μετά από 20 χρόνια, η εγγυημένη χρηματική αξία της πολιτικής είναι $ 181.630 και θα έχετε πληρώσει $ 187.400 σε ασφάλιστρα.

Αλλά μετά από 20 χρόνια, αν είχατε αγοράσει όρο για $ 480 το χρόνο και επενδύσατε τη διαφορά $ 8.890, θα είχατε $ 480.806 πριν από τους φόρους και τον πληθωρισμό με μέση ετήσια απόδοση 8%.

"Σίγουρα, " λέτε, "αλλά η μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής εγγυάται την επιστροφή. Δεν είμαι εγγυημένη απόδοση 8% στην αγορά." Αυτό είναι αλήθεια. Αν δεν έχετε ανοχή για τον κίνδυνο, μπορείτε να βάλετε τα επιπλέον $ 8.890 το χρόνο σε λογαριασμό αποταμίευσης. Θα κερδίζετε 1% ετησίως, υποθέτοντας ότι τα επιτόκια δεν ανεβαίνουν ποτέ από τα σημερινά ιστορικά χαμηλά. Μετά από 20 χρόνια, θα έχετε $ 208, 671. Αυτό είναι ακόμα περισσότερο από την εγγυημένη αξία της μόνιμης πολιτικής αξίας $ 181.630. Ωστόσο, όταν πεθάνετε χωρίς μόνιμη ή μακροπρόθεσμη ασφάλιση ζωής, οι κληρονόμοι σας δεν λαμβάνουν τίποτα παρά τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας. (Για σχετική ανάγνωση, βλ. "10 καλύτερες εταιρείες ασφάλισης ζωής για βετεράνους")