Εισαγωγή στον λογαριασμό διαπραγμάτευσης ανάληψης διαταγής (NOW)
Μια διαπραγμάτευση λογαριασμού απόσυρσης είναι ένας τραπεζικός λογαριασμός που κερδίζει τόκο. Ένας πελάτης με ένα τέτοιο λογαριασμό επιτρέπεται να γράφει σχέδια έναντι χρημάτων που κρατούνται σε κατάθεση. Η διαπραγμάτευση της διαταγής απόσυρσης είναι επίσης γνωστή ως "λογαριασμός NOW".
Διαγραφή του λογαριασμού διαταγής απόσυρσης (NOW) διαπραγμάτευσης
Τυπικά οι εμπορικές τράπεζες, οι αμοιβαίες τράπεζες αποταμιεύσεων και οι ενώσεις αποταμιεύσεων και δανείων μπορούν να προσφέρουν NOW λογαριασμούς σε ιδιώτες, σε μερικούς μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς και σε ορισμένες κυβερνητικές μονάδες.
Οι τραπεζικοί κανονισμοί των ΗΠΑ διακρίνουν μεταξύ της "διαπραγμάτευσης σειράς απόσυρσης" και του "λογαριασμού καταθέσεων ζήτησης" - αν και υπάρχουν ομοιότητες. Όπως συμβαίνει και με τους λογαριασμούς καταθέσεων ζήτησης, οι λογαριασμοί NOW μπορούν γρήγορα να παρέχουν τα χρήματα που χρειάζονται οι καταναλωτές για καθημερινές δαπάνες. Σύμφωνα με τον κανονισμό Q (Reg Q), οι λογαριασμοί καταθέσεων ζήτησης δεν έχουν ιστορικά τη δυνατότητα να καταβάλλουν τόκους (χαρακτηριστικό γνώρισμα των λογαριασμών NOW).
Ιστορικό διαπραγμάτευσης των λογαριασμών ανάληψης
Το ιστορικό της παρεμπόδισης των καταθετών να κερδίζουν τόκους σε λογαριασμούς χρονολογείται από τη Μεγάλη Ύφεση. Σημαντική αναταραχή στις τράπεζες σηματοδότησε αυτή την εποχή στη δεκαετία του '30. πολλοί θεωρούσαν τις καταθέσεις τόκων ως κατ 'οίκον ως "υπερβολικό ανταγωνισμό", οδηγώντας σε μειωμένα περιθώρια κέρδους. (Αυτό σχετίζεται κυρίως με μεγάλες τράπεζες της Νέας Υόρκης.) Καθώς τα επιτόκια αυξήθηκαν τη δεκαετία του 1950, πολλές τράπεζες άρχισαν να προσπαθούν να ξεπεράσουν την απαγόρευση. Αυτό ξεκίνησε με μη χρηματικές ανταμοιβές, όπως η προσφορά πιο βολικών λειτουργιών σε επιπλέον υποκαταστήματα, παράλληλα με προσφορές καταναλωτικών αγαθών για την προσέλκυση νέων πελατών). Το ενεχόμενο ενδιαφέρον συνέβαλε επίσης σταδιακά στην έλξη. Αυτό περιελάμβανε τα προτιμώμενα ποσοστά δανείων οι τράπεζες συχνά συσχετίζονταν με τα υπόλοιπα των καταθετικών απαιτήσεων του πελάτη. Οι τράπεζες άρχισαν επίσης να εμφανίζουν χαμηλότερες χρεώσεις για τις κοινές υπηρεσίες, όπως το check-clearing.
Ο Ronald Haselton, πρώην Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος του Worcester, με έδρα το ΜΒ, ήταν ο πρώτος που δημοσίευσε επίσημα το λογαριασμό NOW. Αυτό έγινε άμεση πρόκληση για την απαγόρευση των πληρωμών τόκων στους λογαριασμούς καταθέσεων. Το 1974 το Κογκρέσο επέτρεψε στους λογαριασμούς NOW στη Μασαχουσέτη και το Νιού Χάμσαϊρ και σε όλη τη Νέα Αγγλία το 1976, με ανώτατο όριο επιτοκίων 5%.
Διαπραγματεύσιμη Διαταγή Λογαριασμών Ανάληψης και Λογαριασμών Καταθέσεων Ζήτησης
Ενώ οι λογαριασμοί NOW ήταν σε θέση να παρακάμψουν τις απαγορεύσεις των επιτοκίων, ο κανονισμός Q εξακολουθεί να απαγορεύει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να καταβάλλουν τόκους στις καταθέσεις όψεως. Αντ 'αυτού, μια τράπεζα μπορεί να προσφέρει στον κάτοχο λογαριασμού μετρητά ή πληρωμές πίστωσης, μαζί με τα εμπορεύματα κατά το άνοιγμα ενός λογαριασμού. Για μια κατάθεση ζήτησης, ο κάτοχος λογαριασμού δεν μπορεί να λαμβάνει περισσότερες από δύο πληρωμές ετησίως και η αξία κάθε πληρωμής δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 10 $ για καταθέσεις κάτω από $ 5.000 και $ 20 για καταθέσεις που υπερβαίνουν τα $ 5.000.