Η σημασία της ασφάλισης ιδιοκτησίας

Ο βασικός στόχος πίσω από την αγορά ασφάλισης είναι να σας κάνει οικονομικά ολόκληρο μετά από μια απώλεια. Συμφωνείτε να πληρώσετε σήμερα μια μικρή μικρή αμοιβή σε μια ασφαλιστική εταιρεία, με αντάλλαγμα την εγγύηση της εταιρείας ότι θα φέρει το βάρος μιας μεγάλης αλλά αβέβαιης απώλειας στο μέλλον.

Ας πούμε ότι έχετε ένα σπίτι που έχετε στην κατοχή σας, ελεύθερο και καθαρό - χωρίς ασφάλιση. Όσο συνεχίζετε να πληρώνετε τους φόρους ιδιοκτησίας σας, έχετε κάθε δικαίωμα να απολαμβάνετε τη χρήση αυτού του σπιτιού για όσο διάστημα θέλετε, όπως εγγυάται ο νόμος. Μπορείτε να ζήσετε εκεί, να ενοικιάσετε το, να το αφήσετε κενό ή ακόμα και να το πουλήσετε, αν θέλετε.

Ωστόσο, εάν αυτό το γιγάντιο δέντρο στην αυλή πέφτει στο σπίτι σας προκαλώντας σοβαρές ζημιές, εναπόκειται σε εσάς να καλύψετε ολόκληρο το κόστος για την επισκευή του σπιτιού. Αυτός είναι ο βασικός λόγος για την ασφάλιση της ιδιοκτησίας, που θα είχε καταβάλει - εν μέρει ή στο σύνολό της - για την ακινητοποίησή σας ή την αντικατάστασή της

Ποιος χρειάζεται ασφάλεια;

Ευτυχώς για όσους από εμάς μπορεί να είμαστε αμελείς στην ευθύνη μας να εξασφαλίσουμε ασφάλεια στην ιδιοκτησία μας, αναγκάζονται σε πολλές περιπτώσεις είτε με νόμο είτε με σύμβαση (το συμβόλαιο υποθήκης) να ασκούν ασφάλιση. Παρόλο που δεν υπάρχουν πολλοί, αν υπάρχουν, νόμοι των ΗΠΑ απαιτούν από εσάς να ασκήσετε ασφάλιση περιουσίας, απαιτούν συχνά κάποια μορφή ασφάλισης αστικής ευθύνης, ειδικά για τα αυτοκίνητα.

Αυτή η ασφάλιση καλύπτει επισκευή ή οικονομική επιστροφή σε κάποιον άλλο εκτός από το άτομο που υπέπεσε σε πταίσμα. Για παράδειγμα, ο ασφαλισμένος στην αστική ευθύνη του πληρώματος πληρώνει για να έχει το αυτοκίνητό του σταθερό ή να πληρώσει τους ιατρικούς λογαριασμούς. Ευτυχώς, όταν οι περισσότεροι από εμάς αγοράζουν την απαιτούμενη κάλυψη ευθύνης, μας δίνεται η ευκαιρία να αγοράσουμε μάλλον εύκολα την ασφάλιση περιουσίας (δηλαδή πλήρη ασφάλιση ή ασφάλιση), με αποτέλεσμα να μας σώζει οικονομικές δυσκολίες εάν το δικό μας αυτοκίνητο έχει υποστεί βλάβη στο ατύχημα.

Κάλυψη

Σύμφωνα με έρευνα που δημοσιεύθηκε στο περιοδικό Journal of Financial Planning, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν κατά πολύ λανθασμένες απόψεις για το τι πραγματικά καλύπτει η ασφάλειά τους. Σύμφωνα με την έρευνα που διενήργησε η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων, το ένα τρίτο των ιδιοκτητών σπιτιού πιστεύει ότι οι ζημιές από τις πλημμύρες θα καλύπτονται από τη συνήθη πολιτική τους και ότι πάνω από το 50% πιστεύουν ότι η πολιτική τους καλύπτει την περίπτωση παραβίασης της γραμμής ύδατος. λένε ότι θα αντισταθμιστούν για έναν σεισμό και ότι ένα ελαφρώς μικρότερο ποσοστό πιστεύει ότι καλύπτεται το καλούπι. "
Στην πραγματικότητα, οι τυπικοί κίνδυνοι (αιτίες καταστροφής των περιουσιακών στοιχείων) που συνήθως δεν καλύπτονται είναι:

• Ζημιά από πλημμύρες (πρόκειται για ξεχωριστή πολιτική)
• Σεισμός (αυτό είναι επίσης μια ξεχωριστή πολιτική)
• Μούχλα
• Πράξεις πολέμου
• Μέρη του περιουσιακού στοιχείου που παρουσιάζουν κακή κατάσταση (Συμπεριλαμβάνονται οι φθαρμένες υδραυλικές εγκαταστάσεις, οι ηλεκτρικές καλωδιώσεις, τα κλιματιστικά, οι μονάδες θέρμανσης και οι σκεπές).

Οι πολιτικές συχνά γράφονται έτσι ώστε για να καλυφθεί κάτι, πρέπει να είναι «ξαφνική και τυχαία», που σημαίνει ότι δεν ήταν αργή διαρροή που προκάλεσε ζημιές για πολλούς μήνες. Συχνά αυτό δεν καλύπτεται από ασφάλιση. Εάν η οροφή σας σπηλάει από γηρατειά και όχι από ζημιές από καταιγίδες, πιθανόν να μην καλύπτεται.
Οι τυπικοί κίνδυνοι που συνήθως καλύπτονται περιλαμβάνουν:

• Φωτιά
• Ανεμος (ανεμοστρόβιλος ή τυφώνας)
• Χαλάζι
• Κλοπή

Ευθύνη Κάλυψη

Εκτός από την κάλυψη της αξίας του σπιτιού σας ή άλλων περιουσιακών στοιχείων, πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια περιλαμβάνουν επίσης μια σημαντική διάταξη για την κάλυψη της ευθύνης. Μπορεί να μην νομίζετε ότι αυτό είναι πολύ σημαντικό, ωστόσο, υπάρχουν πολλά ανόητα δικηγόροι σε κάθε πόλη που ψάχνουν ψηλά και χαμηλά για αγωγές εναντίον ανθρώπων όπως εσείς. Η κάλυψη της ευθύνης είναι γνωστή στους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων, αλλά μπορεί να είναι λιγότερο γνωστή στους ιδιοκτήτες σπιτιού.

Αν το σπίτι του γείτονά σας πιάνει φωτιά επειδή αφήσατε τη σχάρα σας με κάρβουνο χωρίς επιτήρηση, θα πληρώσετε για τις ζημιές που προκλήθηκαν από τη φωτιά. Έχετε καταβάλει στην ασφαλιστική εταιρεία τα ασφάλιστρά σας έτσι ώστε να πληρώνουν για μεγαλύτερες απαιτήσεις όταν εμφανίζονται. Το ίδιο ισχύει και για κάποιον που τραυματίζεται και απαιτεί ιατρική φροντίδα ενώ βρίσκεστε στην ιδιοκτησία σας.

Εάν είστε διακοπές και το κτήμα σας είναι κλεμμένο, όπως δαχτυλίδι διαμαντιών, μπορεί να δικαιούστε επιστροφή χρημάτων. Να είστε βέβαιος να τεκμηριώσετε την κλοπή με στοιχεία ότι την έχετε στην κατοχή σας και θα πρέπει να είστε σε θέση να παράσχετε μια έκθεση της αστυνομίας στην ασφαλιστική εταιρεία.

Μην μαντέψετε - ξέρετε

Πρέπει να ξέρετε τι κάνει η πολιτική σας και - το πιο σημαντικό - δεν καλύπτει. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν μένουν στην επιχείρηση χρεώνοντας ένα ελάχιστο ποσό για να καλύψουν οποιαδήποτε και όλα τα πράγματα που μπορεί να συμβεί στην ιδιοκτησία σας.

Πρόσθετη (μη) κάλυψη

Οι επιχειρήσεις που εδρεύουν στο σπίτι δεν καλύπτονται συνήθως. Αυτό δεν περιλαμβάνει μια μελέτη στο σπίτι, αλλά μάλλον ένα μέρος όπου οι άνθρωποι μπαίνουν στο σπίτι σας ως πελάτες, όπως ένα εργαστήριο στο οποίο επισκευάζετε έπιπλα. Θα χρειαστείτε μια ξεχωριστή εμπορική πολιτική για να ασφαλίσετε σωστά αυτόν τον τομέα και τη σχετική ευθύνη του. Και πάλι, οι κανόνες αυτοί διαφέρουν από κράτος σε κράτος και χώρα σε χώρα.

Επίσης, αν η ιδιοκτησία σας, ειδικά το σπίτι σας, έχει μείνει κενή για περισσότερο από μια ορισμένη χρονική περίοδο, όπως για 60 ημέρες, τότε η πολιτική του ιδιοκτήτη σπιτιού μπορεί να ακυρωθεί αμέσως από την ασφαλιστική εταιρεία. Θεωρείται ότι ένα κενό σπίτι βρίσκεται σε πολύ μεγαλύτερο κίνδυνο από κινδύνους όπως η πυρκαγιά ή η κλοπή και ως εκ τούτου αλλάζει το προφίλ κινδύνου αρκετά ώστε να απαιτεί ξεχωριστή πολιτική. Εάν έχετε ένα δεύτερο σπίτι ή μια ιδιοκτησία διακοπών, μπορείτε να πάρετε μια άλλη πολιτική για να καλύψει αυτό το σπίτι επίσης.

Παγίδες για την αποφυγή

Ελέγξτε αν η πολιτική σας καλύπτει τις επισκευές με πραγματική αξία μετρητών (ACV) ή με κόστος αντικατάστασης. Το κόστος αντικατάστασης είναι συνήθως πολύ καλύτερο. Εν προκειμένω: Αν η στέγη σας ήταν κατεστραμμένη και πρέπει να αντικατασταθεί εντελώς, το κόστος αντικατάστασης θα πληρώσει για να αποκατασταθεί πλήρως χωρίς να σας εκπέσει, ενώ η ACV θα σας πληρώσει ό, τι εκτιμάται ότι η στέγη σας πραγματικά αξίζει τον χρόνο βλάβη. Το εμπόριο είναι ότι το ACV κοστίζει λιγότερο από την κάλυψη του κόστους αντικατάστασης.

Τέχνη και κοσμήματα

Επιπλέον, αν έχετε ακριβά κοσμήματα ή τέχνη που θέλετε να καλύπτονται, ίσως χρειαστεί να προσθέσετε ένα floater. Αυτό είναι ένα πρόσθετο στην κύρια πολιτική σας. Πολλές πολιτικές έχουν σταθερά ποσά τα οποία θα πληρώσουν για απώλειες σε συγκεκριμένα στοιχεία και δεν θα πληρώσουν περισσότερα.

Ρήτρες συνασφάλισης

Τέλος, ορισμένοι ιδιοκτήτες ακινήτων θέλουν μόνο να ασφαλίσουν ένα ακίνητο για αυτό που πληρώνουν γι 'αυτό, το οποίο μπορεί να θέσει σε εφαρμογή μια ρήτρα συνεσφάλισης. Αυτό είναι (ανάλογα με την τοπική νομοθεσία) όπου το ακίνητο είναι ασφαλισμένο για λιγότερο από το 80% του τρέχοντος κόστους αντικατάστασης. Ένα μικρότερο ποσό κάλυψης και η ασφαλιστική εταιρεία θα απαιτήσει από σας να μοιραστείτε ένα ποσοστό των επισκευών πάνω και πέρα ​​από το ποσό έκπτωσης.

Premium Παράγοντες

Ζείτε σε μια περιοχή που είναι επιρρεπής σε ανεμοστρόβιλους, τυφώνες ή πλημμύρες; Διαθέτετε ένα μεγάλο σκυλί ή μια πισίνα; Είσαι καπνιστής; Πώς είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;

Μπορεί να είστε υψηλότερος από τον φυσιολογικό κίνδυνο με βάση τις απαντήσεις σας σε αυτές τις ερωτήσεις και θα σας χρεώσουν ανάλογα. Αυτοί είναι παράγοντες που λαμβάνει υπόψη η ασφαλιστική εταιρεία κατά τον καθορισμό των ασφαλιστικών σας ποσοστών. Όσο περισσότερο ισχύουν αυτοί και άλλοι κίνδυνοι για εσάς, τόσο υψηλότερα θα είναι τα ποσοστά σας.

Τελικές σκέψεις

Μια τελευταία προειδοποίηση: ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν φαινομενικά απίστευτες τιμές για τις πολιτικές τους. Εάν η εταιρεία είναι άγνωστη και τα επιτόκια της είναι εξαιρετικά καλά, αυτό θα πρέπει να είναι μια κόκκινη σημαία για εσάς. Ελέγξτε για τη φήμη της εταιρείας και μην πάρετε μόνο τη λέξη του πωλητή για αυτό. Ρίξτε μια ματιά στην πολιτική και δείτε τι καλύπτουν και τι δεν κάνουν.

Μπορεί να διαπιστώσετε πολύ αργά ότι αυτό που θεωρήσατε ότι ήταν επαρκής κάλυψη, ήταν μόλις το νόμιμο ελάχιστο στην περιοχή σας. Αναζήτηση ποιότητας κάλυψη - θυμηθείτε, "φτηνή ασφάλιση μπορεί να είναι πολύ ακριβό."