Ορισμός θεματοφύλακα HSA
Ένας θεματοφύλακας της HSA είναι οποιαδήποτε τράπεζα, πιστωτική ένωση, ασφαλιστική εταιρεία, χρηματιστηριακή εταιρεία ή άλλο εγκεκριμένο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα της Υπηρεσίας Εσωτερικής Αξιολόγησης (IRS) που προσφέρει λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας (HSA). Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που διαχειρίζονται HSA ονομάζονται επίσης διαχειριστές HSA. Ένας θεματοφύλακας ή διαχειριστής της HSA κατέχει στοιχεία ενεργητικού HSA σε ασφαλή λογαριασμό HSA. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο κάτοχος του λογαριασμού μπορεί να καθοδηγήσει τον τρόπο με τον οποίο θα επενδύσει τα κεφάλαια και μπορεί να τα αποσύρει για τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα.
Άνοιγμα λογαριασμού HSA
Μπορείτε να ανοίξετε μια HSA μέσω του εργοδότη σας. Σε αυτή την περίπτωση, ενδέχεται να εγγραφείτε αυτόματα με έναν ειδικό θεματοφύλακα της HSA, με την επιλογή αλλαγής. Ωστόσο, προτού κάνετε κάτι τέτοιο, θα πρέπει να ζητήσετε από το τμήμα ανθρωπίνων δικαιωμάτων πώς θα επηρεάσει τις αποσύρσεις μισθοδοσίας για τη χρηματοδότηση του λογαριασμού σας HSA.
Αν ανοίξετε ένα HSA από μόνος σας, μπορείτε να επιλέξετε τον θεματοφύλακα. Η επιλογή του θεματοφύλακα της HSA είναι σημαντική επειδή το ενδιαφέρον που κερδίζετε, τα τέλη που πληρώνετε και οι διαθέσιμες επιλογές επένδυσης μπορούν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο στο υπόλοιπο του HSA σας με την πάροδο του χρόνου. Όπως και με κάθε οικονομικό λογαριασμό, θέλετε να ελαχιστοποιήσετε τις αμοιβές σας και να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις σας. Θέλετε επίσης να βεβαιωθείτε ότι τα ταμειακά σας υπόλοιπα θα είναι ασφαλισμένα από την Federal Insurance Corporation Corporation (FDIC) και οι επενδύσεις σας, εάν υπάρχουν, θα είναι ασφαλισμένες από την Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
Μια HSA διαφέρει από έναν Λογαριασμό δαπανών ευελιξίας για την υγειονομική περίθαλψη (HC-FSA), ο οποίος είναι ένας λογαριασμός που χρηματοδοτείται από εργοδότες και δίνει στους εργαζόμενους τη δυνατότητα να αφιερώνουν προνομιακά δολάρια για να πληρώσουν για τις επιλέξιμες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης.
Ένα HSA δεν μπορεί να μεταφερθεί σε έναν λογαριασμό 401 (k) ή έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Μια πιο προσεκτική ματιά στους Θεματοφύλακες της HSA
Η Αμερικανική Ακαδημία Οικογενειακών Ιατρών (AAFP) ενημερώνει τους ασθενείς ότι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου δημιουργήθηκαν από το νόμο του 2003 για τη βελτίωση των συνταγογραφούμενων φαρμάκων και τον εκσυγχρονισμό του φαρμάκου (Medicare Prescription Drug Improvement and Modernization Act) του 2003 για να προσφέρουν σε άτομα με υψηλά εκπεμπόμενα σχέδια υγειονομικής περίθαλψης (HDHP) αποθηκεύονται για ιατρικά έξοδα. Ένας θεματοφύλακας της HSA δίνει τη δυνατότητα στα άτομα να συνεισφέρουν σε μια HSA και να αποσύρουν τα χρήματα όπως απαιτείται για την πληρωμή ιατρικών λογαριασμών. Παρόμοια με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, οι θεματοφύλακες καταβάλλουν τόκους σε ταμειακά υπόλοιπα που τηρούνται στον λογαριασμό HSA. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αφήνουν τους κατόχους λογαριασμών να επενδύουν σε μετοχές, ομόλογα και κεφάλαια για να κερδίσουν πιθανώς υψηλότερο ποσοστό απόδοσης για τα χρήματα που δεν χρειάζεται να πληρώσουν για ιατρικά έξοδα βραχυπρόθεσμα.
Εάν επενδύετε μόνοι σας σε ένα HSA, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τι αμοιβές εμπλέκονται, ποιες επενδύσεις μπορείτε να κάνετε και πόση εργασία θα χρειαστεί να κάνετε για να κάνετε αλλαγές στον λογαριασμό σας.
Το κόστος των θεματοφυλάκων HSA
Οι θεματοφύλακες της HSA χρεώνουν τέλη για τις υπηρεσίες τους. Οι τύποι και ποσά των τελών ποικίλλουν ανάλογα με το ίδρυμα θεματοφυλακής. Ορισμένες βασικές, συνεχιζόμενες αμοιβές που ενδέχεται να δείτε περιλαμβάνουν ετήσια διοικητική κατ 'αποκοπήν αμοιβή και τριμηνιαία αμοιβή στέγης που υπολογίζεται ως ποσοστό του υπολοίπου του λογαριασμού σας. Υπάρχουν επίσης αμοιβές που μπορείτε να υποβάλετε εάν κάνετε λάθη, όπως ένα υπερβάλλον τέλος αμοιβής διόρθωσης εάν η κατάθεσή σας υπερβαίνει τα ετήσια όρια IRS για λογαριασμούς HSA. Το 2019, ένα άτομο με ενιαία κάλυψη μπορεί να συνεισφέρει έως και 3.500 δολάρια, ενώ το όριο για την κάλυψη της οικογένειας είναι 7.000 δολάρια. Ωστόσο, ένα άτομο ηλικίας 55 ετών και άνω οποτεδήποτε το 2019 δικαιούται να συνεισφέρει επιπλέον $ 1.000.
Μπορεί επίσης να υπάρχουν τέλη για την έκδοση συμπληρωματικών χρεωστικών καρτών σε μέλη της οικογένειας ή για αντικατάσταση χαμένων ή κλεμμένων χρεωστικών καρτών. Οι θεματοφύλακες της HSA χρεώνουν επίσης πολλές από τις ίδιες αμοιβές που χρεώνουν οι λογαριασμοί ελέγχου, όπως τα αδιάθετα χρηματικά ποσά, τα τέλη τερματισμού λογαριασμού και τα τέλη πληρωμής.
Βασικές τακτικές
- Οποιαδήποτε τράπεζα, πιστωτική ένωση, ασφαλιστική εταιρεία, χρηματιστηριακή εταιρεία ή άλλοι εγκεκριμένοι οργανισμοί που προσφέρουν HSAs.
- Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που διαχειρίζονται HSA ονομάζονται επίσης διαχειριστές HSA.
- Οι HSA δημιουργήθηκαν από το νόμο του 2003 για τη βελτίωση της συνταγογράφησης φαρμάκων και τον εκσυγχρονισμό του φαρμάκου.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου των οφελών του λογαριασμού HSA
Τα άτομα μπορούν να χρησιμοποιούν τις ΑΕΑ τους για να μειώσουν τα μηνιαία ασφάλιστρά τους. Ακολουθήστε το ακόλουθο παράδειγμα που περιγράφεται στο περιοδικό Forbes . Ας υποθέσουμε ότι κάποιος έχει σήμερα χαμηλό ποσό έκπτωσης 2.000 ευρώ για την κάλυψη της οικογένειάς του. Στην περίπτωση αυτή, τα μηνιαία ασφάλιστρα μπορεί να είναι αρκετά δαπανηρή $ 800. Ωστόσο, αν αυτή η μηνιαία έκπτωση ανέρχεται στα 5.000 δολάρια, τότε το ασφάλιστρο μπορεί να συρρικνωθεί σε μόλις $ 500, εξοικονομώντας $ 300 το μήνα, ουσιαστικά επιτρέποντάς τους να εισπράξουν επιπλέον 3.600 δολάρια ετησίως.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.