Πόσα υποθήκη μπορείτε να απολαύσετε;

Το 2019, οι μελλοντικοί αγοραστές κατοικιών μπορεί να απογοητεύονται από την αύξηση των επιτοκίων και την αύξηση της τιμής στα σπίτια. Σύμφωνα με τις προβλέψεις της Zillow για την αγορά κατοικίας. Αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια συναλλαγή σε μετρητά, αντί να ρωτήσετε: "Μπορώ να αντέξω το σπίτι;" Οι αγοραστές πρέπει να αναρωτηθούν, "Μπορώ να αντέχω οικονομικά να δανειστώ χρήματα για αυτό το σπίτι;"

2½ ακαθάριστο εισόδημα

Σε γενικές γραμμές, οι περισσότεροι υποψήφιοι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να αντέξουν οικονομικά να χρηματοδοτήσουν ένα ακίνητο που κοστίζει μεταξύ δύο και δυόμισι φορές το ακαθάριστο εισόδημά τους. Σύμφωνα με αυτόν τον τύπο, ένα άτομο που κερδίζει $ 100.000 ετησίως μπορεί να αντέξει οικονομικά μια υποθήκη ύψους $ 200.000 έως $ 250.000. Αλλά αυτός ο υπολογισμός είναι μόνο μια γενική κατευθυντήρια γραμμή. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον υποτομέα της Investopedia για να εκτιμήσετε καλύτερα τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών.

Τελικά, όταν αποφασίζετε για ένα ακίνητο, πρέπει να λάβετε υπόψη κάποιους άλλους παράγοντες. Πρώτον, είναι καλή ιδέα να έχετε μια κατανόηση του τι πιστεύει ο δανειστής σας ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά (και πώς φτάσατε σε αυτήν την εκτίμηση). Δεύτερον, πρέπει να καθορίσετε ορισμένα προσωπικά κριτήρια αξιολογώντας όχι μόνο τα οικονομικά σας αλλά και τις προτιμήσεις και τις προτεραιότητές σας.

Υποθήκες: Πόσο μπορείτε να απολαύσετε;

Κριτήρια δανειστών

Ενώ κάθε δανειστής υποθηκών καθορίζει τα δικά του κριτήρια για οικονομική προσιτότητα, η ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι - και το μέγεθος και τους όρους του δανείου που σας αξίζει - εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τους ακόλουθους παράγοντες:

Ακαθάριστο εισόδημα

Αυτό είναι το επίπεδο εισοδήματος που ένας υποψήφιος αγοραστής κάνει πριν από τους φόρους εισοδήματος. Αυτό γενικά θεωρείται μισθό συν τυχόν εισόδημα από μπόνους και μπορεί να περιλαμβάνει τα κέρδη με μερική απασχόληση, τα κέρδη από την αυτοαπασχόληση, τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης, την αναπηρία, τη διατροφή και την υποστήριξη παιδιών. Το ακαθάριστο εισόδημα διαδραματίζει βασικό ρόλο στον καθορισμό του δείκτη front-end.

Front-End Ratio

Αυτή η αναλογία είναι το ποσοστό του ετήσιου ακαθάριστου εισοδήματός σας που μπορεί να είναι αφιερωμένο στην πληρωμή της υποθήκης σας κάθε μήνα. Η πληρωμή υποθηκών αποτελείται από τέσσερα στοιχεία (συχνά συλλογικά αναφερόμενα ως PITI): κεφάλαιο, τόκοι, φόροι και ασφάλειες, τόσο ασφάλιση περιουσίας όσο και ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών.

Ένας καλός κανόνας είναι ότι το PITI δεν πρέπει να υπερβαίνει το 28% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Ωστόσο, πολλοί δανειστές επιτρέπουν στους δανειολήπτες να υπερβούν το 30%, ενώ ορισμένοι δανειστές αφήνουν να ξεπεράσουν το 40%.

Αναλογία οπισθοπορείας

Επίσης γνωστό ως λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI), υπολογίζει το ποσοστό του ακαθάριστου εισοδήματός σας που απαιτείται για την κάλυψη των χρεών σας. Τα χρέη περιλαμβάνουν πληρωμές με πιστωτικές κάρτες, υποστήριξη παιδιών και άλλα εκκρεμή δάνεια (auto, student, κ.λπ.). Με άλλα λόγια, εάν πληρώνετε 2.000 δολάρια κάθε μήνα σε έξοδα και κάνετε 4.000 δολάρια κάθε μήνα, ο λόγος σας είναι 50% - το ήμισυ του μηνιαίου σας εισοδήματος χρησιμοποιείται για να πληρώσει το χρέος.

Εδώ είναι τα κακά νέα: 50% ο λόγος χρέους προς εισόδημα δεν πρόκειται να σας πάρει εκείνο το σπίτι των ονείρων. Οι περισσότεροι δανειστές προτείνουν ότι το DTI σας δεν θα υπερβαίνει το 36% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Για να υπολογίσετε το μέγιστο μηνιαίο χρέος σας βάσει αυτού του λόγου, πολλαπλασιάστε το ακαθάριστο εισόδημά σας κατά 0, 36 και διαιρέστε με 12. Για παράδειγμα, αν κερδίζετε 100.000 δολάρια ετησίως, τα μέγιστα μηνιαία έξοδα δανεισμού σας δεν πρέπει να υπερβαίνουν τα 3.000 δολάρια. Όσο χαμηλότερη είναι η αναλογία DTI, τόσο το καλύτερο.

Το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Αν μία πλευρά του νομίσματος οικονομικής προσιτότητας είναι εισόδημα, τότε η άλλη πλευρά είναι ένας κίνδυνος. Οι ενυπόθηκοι δανειστές έχουν αναπτύξει μια φόρμουλα για να καθορίσουν το επίπεδο κινδύνου για έναν μελλοντικό ιδιοκτήτη σπιτιού. Ο τύπος ποικίλλει αλλά γενικά καθορίζεται χρησιμοποιώντας το πιστωτικό αποτέλεσμα του αιτούντος. Ένας υποψήφιος με χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να αναμένει να καταβάλει υψηλότερο επιτόκιο, το οποίο επίσης αναφέρεται ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR), για το δάνειό του.

Εάν γνωρίζετε ότι πρόκειται να αναζητήσετε ένα σπίτι στο μέλλον, εργάζονται για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας τώρα. Και πρέπει να παρακολουθείτε προσεκτικά τις αναφορές σας. Αν υπάρχουν ανακριβείς καταχωρίσεις, θα χρειαστεί χρόνος για να τους αφαιρέσετε και δεν θέλετε να χάσετε το σπίτι των ονείρων σας λόγω κάτι που δεν είναι δικό σας λάθος.

Πώς να υπολογίσετε μια προκαταβολή

Η προκαταβολή είναι το ποσό που ο αγοραστής μπορεί να αντέξει να πληρώσει εκτός τσέπης για την κατοικία, χρησιμοποιώντας μετρητά ή ρευστά περιουσιακά στοιχεία. Μια προκαταβολή τουλάχιστον 20% της τιμής αγοράς ενός σπιτιού συνήθως ζητείται από τους δανειστές (και το ελάχιστο που απαιτείται για να αποφευχθεί η ανάγκη ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών), αλλά πολλοί επιτρέπουν στους αγοραστές να αγοράζουν ένα σπίτι με σημαντικά μικρότερα ποσοστά. Προφανώς, όμως, όσο περισσότερο μπορείτε να καταθέσετε, τόσο λιγότερη χρηματοδότηση θα χρειαστείτε και τόσο καλύτερα κοιτάτε την τράπεζα.

Για παράδειγμα, εάν ένας υποψήφιος αγοραστής μπορεί να πληρώσει 10% σε ένα σπίτι αξίας $ 100.000, η ​​προκαταβολή είναι $ 10.000, πράγμα που σημαίνει ότι ο ιδιοκτήτης σπιτιού πρέπει να χρηματοδοτήσει 90.000 δολάρια.

Εκτός από το ποσό της χρηματοδότησης, οι δανειστές θέλουν επίσης να γνωρίζουν τον αριθμό των ετών για τα οποία το στεγαστικό δάνειο είναι απαραίτητο. Μια βραχυπρόθεσμη υποθήκη έχει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά είναι πιθανότατα λιγότερο δαπανηρή στη διάρκεια του δανείου.

Πώς αποφασίζουν οι δανειστές

Πολλοί διαφορετικοί παράγοντες πηγαίνουν στην απόφαση του δανειστή του ενυπόθηκου δανείου σχετικά με την προσιτότητα του homebuyer, αλλά ουσιαστικά βράζουν κάτω από το εισόδημα και το χρέος, τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις. Μερικές φορές νομίζουμε ότι οι υποθήκες μας κρίνονται από ένα άτομο που χρησιμοποιεί ένα αίσθημα εντέρου παρά αντικειμενικά κριτήρια, αλλά στην πραγματικότητα, ακόμη και αν ο δανειστής υποθηκών σας είχε μια κακή μέρα, μπορείτε να είστε σίγουροι ότι μεγάλο μέρος της διαδικασίας είναι τυποποιημένο.

Ένας δανειστής θέλει να ξέρει πόσα εισοδήματα κάνει ο αιτών, πόσες απαιτήσεις υπάρχουν σε αυτό το εισόδημα, και τις δυνατότητες και για το μέλλον - με λίγα λόγια, οτιδήποτε μπορεί να θέσει σε κίνδυνο την ικανότητά του να επιστραφεί. Τα έσοδα, οι προκαταβολές και τα μηνιαία έξοδα είναι γενικά βασικά κριτήρια για τη χρηματοδότηση, ενώ το πιστωτικό ιστορικό και η βαθμολογία καθορίζουν το επιτόκιο της ίδιας της χρηματοδότησης.

Προσωπικά κριτήρια για τους αγοραστές κατοικιών

Ο δανειστής μπορεί να σας πει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα τεράστιο κτήμα, αλλά μπορείτε πραγματικά; Θυμηθείτε, τα κριτήρια του δανειστή φαίνονται σε μεγάλο βαθμό στην ακαθάριστη αμοιβή σας. Το πρόβλημα με τη χρήση της ακαθάριστης αμοιβής είναι απλό: Εσείς παραγάγετε όσο το 30% του μισθού σας - αλλά τι γίνεται με τους φόρους, τις εκπτώσεις FICA και τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας; Ακόμα και αν λάβετε επιστροφή χρημάτων για τη φορολογική σας δήλωση, αυτό δεν σας βοηθάει τώρα - και πόσο θα επιστρέψετε πραγματικά;

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ορισμένοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες θεωρούν ότι είναι πιο ρεαλιστικό να σκέφτονται από την άποψη του καθαρού εισοδήματός σας, (δηλαδή να παίρνετε μετρητά) και ότι δεν πρέπει να χρησιμοποιείτε περισσότερο από το 25% του καθαρού εισοδήματός σας για την πληρωμή υποθηκών. Διαφορετικά, ενώ μπορεί να είστε κυριολεκτικά σε θέση να πληρώσετε την υποθήκη μηνιαίως, ίσως να είστε "σπίτι κακή".

Το κόστος της πληρωμής και της συντήρησης του σπιτιού σας θα μπορούσε να καλύψει ένα τόσο μεγάλο ποσοστό του εισοδήματός σας - πέραν του ονομαστικού δείκτη front-end - ότι δεν θα έχετε αρκετά χρήματα για να καλύψετε άλλα έξοδα διακριτικής ευχέρειας ή εκκρεμή χρέη ή εκτός από τη συνταξιοδότηση ή ακόμα και μια βροχερή μέρα.

Η απόφαση για το αν είναι ή όχι "φτωχό σπίτι" είναι σε μεγάλο βαθμό θέμα προσωπικής επιλογής - από τότε που εγκρίθηκε για υποθήκη δεν σημαίνει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές.

Προβλέψεις για υποθήκες

Εκτός από τα κριτήρια του δανειστή, εξετάστε τα ακόλουθα ζητήματα όταν σκέφτεστε την ικανότητά σας να πληρώσετε υποθήκη.

Εισόδημα

Βασίζεστε σε δύο εισοδήματα μόνο για να πληρώσετε τους λογαριασμούς; Είναι σταθερή η δουλειά σας; Μπορείτε εύκολα να βρείτε μια άλλη θέση που πληρώνει τον ίδιο, ή καλύτερα, μισθούς, αν θα πρέπει να χάσετε την τρέχουσα δουλειά σας; Εάν η κάλυψη του μηνιαίου προϋπολογισμού σας εξαρτάται από κάθε δεκάρα που κερδίζετε, ακόμη και μια μικρή μείωση μπορεί να είναι μια καταστροφή.

Εξοδα

Ο υπολογισμός του δείκτη back-end θα περιλαμβάνει τα περισσότερα από τα τρέχοντα έξοδα χρέους σας, αλλά τι γίνεται με άλλα έξοδα που δεν έχετε παράξει ακόμα; Θα έχετε παιδιά που πηγαίνουν στο κολέγιο κάποια μέρα; Έχετε σχέδια να αγοράσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο, φορτηγό ή βάρκα; Η οικογένειά σας απολαμβάνει ετήσιες διακοπές;

ΤΡΟΠΟΣ ΖΩΗΣ

Είστε πρόθυμοι να αλλάξετε τον τρόπο ζωής σας για να πάρετε το σπίτι που θέλετε; Εάν λιγότερα ταξίδια στο εμπορικό κέντρο και λίγο σφίξιμο του προϋπολογισμού δεν σας ενοχλούν, η εφαρμογή υψηλότερου δείκτη back-end θα μπορούσε να λειτουργήσει καλά. Εάν δεν μπορείτε να κάνετε καμία προσαρμογή ή έχετε ήδη σημαντικά υπόλοιπα λογαριασμών πιστωτικών καρτών, ίσως θέλετε να το παίξετε ασφαλές και να ακολουθήσετε μια πιο συντηρητική προσέγγιση στο κυνήγι του σπιτιού σας.

Προσωπικότητα

Δεν υπάρχουν δύο άτομα που έχουν την ίδια προσωπικότητα, ανεξάρτητα από το εισόδημά τους. Μερικοί άνθρωποι μπορούν να κοιμούνται έντονα τη νύχτα γνωρίζοντας ότι χρωστάνε 5.000 δολάρια το μήνα για τα επόμενα 30 χρόνια, ενώ άλλοι φοβούνται σε μια πληρωμή μισού αυτού μεγέθους. Η προοπτική της αναχρηματοδότησης του σπιτιού, προκειμένου να καταβληθούν πληρωμές σε ένα καινούργιο αυτοκίνητο, θα οδηγούσε μερικούς ανθρώπους να τρελαίνονται χωρίς να ανησυχούν καθόλου οι άλλοι.

Κόστος πέρα ​​από την υποθήκη

Ενώ η υποθήκη είναι σίγουρα η μεγαλύτερη οικονομική ευθύνη της ιδιοκτησίας σπιτιού, υπάρχει μια σειρά από πρόσθετα έξοδα, μερικά από τα οποία δεν πάει μακριά ακόμη και μετά την αποπληρωμή της υποθήκης. Οι έξυπνοι αγοραστές θα έκαναν καλά για να λάβουν υπόψη τα ακόλουθα στοιχεία:

Συντήρηση

Ακόμα κι αν οικοδομήσουμε ένα καινούργιο σπίτι, δεν θα παραμείνει καινούριο για πάντα, ούτε και αυτές οι ακριβές μεγάλες συσκευές, όπως οι σόμπες, τα πλυντήρια πιάτων και τα ψυγεία. Το ίδιο ισχύει και για τη στέγη του σπιτιού, τον φούρνο, τον δρόμο, το χαλί και ακόμη και το χρώμα στους τοίχους. Εάν είστε "φτωχοί στο σπίτι" όταν παίρνετε την πρώτη πληρωμή υποθηκών, θα μπορούσατε να βρεθείτε σε μια δύσκολη κατάσταση εάν τα οικονομικά σας δεν έχουν βελτιωθεί από τη στιγμή που το σπίτι σας χρειάζεται μεγάλες επισκευές.

Βοηθητικά προγράμματα

Η θέρμανση, η ηλεκτρική ενέργεια, το νερό, τα λύματα, η απομάκρυνση των αποβλήτων, η καλωδιακή τηλεόραση και οι τηλεφωνικές υπηρεσίες κοστίζουν όλα τα χρήματα. Αυτά τα έξοδα δεν περιλαμβάνονται στον λόγο front-end, ούτε υπολογίζονται με τον λόγο back-end. Αλλά είναι αναπόφευκτες για τους περισσότερους ιδιοκτήτες σπιτιού.

Τέλη σύνδεσης

Πολλές γειτονιές ή προγραμματισμένες κοινότητες αξιολογούν μηνιαία ή ετήσια τέλη σύνδεσης. Μερικές φορές αυτά τα τέλη είναι λιγότερο από $ 100 το χρόνο, άλλες φορές είναι μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα. Σε ορισμένες κοινότητες, περιλαμβάνουν συντήρηση γκαζόν, απομάκρυνση χιονιού, κοινόχρηστη πισίνα και άλλες υπηρεσίες.

Ορισμένες χρεώσεις χρησιμοποιούνται μόνο για το κόστος διαχείρισης της λειτουργίας της κοινότητας. Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι, ενώ ένας αυξανόμενος αριθμός δανειστών περιλαμβάνει τα τέλη σύνδεσης στο front-end λόγο, πρέπει να θυμόμαστε ότι αυτά τα τέλη είναι πιθανό να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου.

Έπιπλα και διακόσμηση

Οδηγήστε μέσω σχεδόν οποιασδήποτε κοινότητας νέων σπιτιών μετά τον ήλιο να πέσει κάτω και είναι πιθανό να παρατηρήσετε κάποια εσωτερικά φώτα που φωτίζουν μεγάλα, άδειο δωμάτια που μπορείτε να δείτε μόνο επειδή αυτά τα μεγάλα, όμορφα σπίτια δεν έχουν καμιά επένδυση παραθύρων.

Αυτή δεν είναι η τελευταία τάση διακόσμησης. Είναι το αποτέλεσμα μιας οικογένειας που ξόδεψε όλα τα χρήματά της στο σπίτι και τώρα δεν μπορεί να αντέξει τις κουρτίνες ή τα έπιπλα. Πριν αγοράσετε ένα νέο σπίτι, ρίξτε μια ματιά γύρω από τον αριθμό των δωματίων που θα χρειαστεί να επιπλωθούν και τον αριθμό των παραθύρων που θα πρέπει να καλυφθούν.

Η κατώτατη γραμμή

Το κόστος ενός σπιτιού είναι το μοναδικό μεγαλύτερο προσωπικό βάρος που οι περισσότεροι άνθρωποι θα αντιμετωπίσουν ποτέ. Πριν από την ανάληψη ενός τέτοιου τεράστιου χρέους, πάρτε το χρόνο να κάνετε τα μαθηματικά. Αφού εκτελέσετε τους αριθμούς, εξετάστε την προσωπική σας κατάσταση και σκεφτείτε τον τρόπο ζωής σας - όχι μόνο τώρα, αλλά και στην επόμενη δεκαετία ή δύο.

Το σπίτι των ονείρων μπορεί να είναι όλα όσα έχετε ήθελε σε μια εξαιρετική τιμή τώρα, αλλά αξίζει να υπερεκτιμάτε τον εαυτό σας και την οικογένειά σας; Θα υποσχεθείτε όχι μόνο το σπίτι σας αλλά και ολόκληρη τη ζωή σας; Ένας δανειστής σας βοηθά να αγοράσετε ένα σπίτι. Αλλά το πραγματικό πρόσωπο που θα πρέπει να αποφασίσει αν μπορείτε πραγματικά να το αντέξετε οικονομικά είναι εσείς.