Πώς να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους στις 401 (k) Αναλήψεις

Έχετε επενδύσει σε ένα 401 (k), έκανε συνεισφορές για δεκαετίες και τελικά είμαστε έτοιμοι να αποσυρθούν - ή να λάβουν διανομές, στο σχέδιο συνταξιοδότησης μιλούν. Τώρα όμως πρέπει να πληρώσετε φόρους για το τι βγάλετε, μειώνοντας αποτελεσματικά το αυγό σας. Τι να κάνω? Ακολουθούν διάφοροι τρόποι για την ελαχιστοποίηση των φόρων στις αποσύρσεις.

Βασικές τακτικές

• Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να μειώσετε το ποσό των φόρων που πρέπει να πληρώσετε στις 401 (k) αναλήψεις είναι να μετατρέψετε σε Roth IRA ή Roth 401 (k). Οι αναλήψεις από τους λογαριασμούς αυτούς δεν φορολογούνται.
• Ορισμένες μέθοδοι σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε χρήματα από τους φόρους, αλλά επίσης να απαιτήσετε από εσάς να πάρετε περισσότερα από τα 401 (k) από όσα πραγματικά χρειάζεστε.
• Αν σχεδιάζετε μπροστά και είστε 59½ ή μεγαλύτεροι, μπορείτε να πάρετε αρκετά χρήματα από ένα 401 (k) (ή ένα παραδοσιακό IRA) που θα σας κρατήσει στην τρέχουσα φορολογική σας κατηγορία, αλλά θα μειώσετε ακόμα το ποσό που θα υπόκειται στο απαιτούμενο ελάχιστο διανομών (RMD).

Μετατρέψτε σε Roth

Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να μειώσετε το ποσό των φόρων που πρέπει να πληρώσετε στις 401 (k) αναλήψεις είναι να μετατρέψετε σε Roth IRA ή Roth 401 (k). Οι αναλήψεις από τους λογαριασμούς αυτούς δεν φορολογούνται, εφόσον πληρούν τους κανόνες για ειδική διανομή. Να γνωρίζετε ότι θα πρέπει να δηλώσετε τη μετατροπή όταν υποβάλετε τους φόρους σας.

Το μεγάλο ζήτημα με τη μετατροπή του παραδοσιακού σας 401 (k) σε ένα Roth IRA ή Roth 401 (k) είναι ο φόρος εισοδήματος που θα πρέπει να πληρώσετε για τα χρήματα που αποσύρετε. Εάν είστε κοντά να τραβήξετε τα χρήματα ούτως ή άλλως, μπορεί να μην αξίζει το κόστος της μετατροπής. Όσο περισσότερα χρήματα μετατρέπετε, τόσο περισσότερους φόρους θα πρέπει να πληρώσετε. "Όσο περισσότερα χρήματα μπορούν να παραμείνουν στο Roth πριν ξεκινήσουν οι αναλήψεις, τόσο το καλύτερο", δήλωσε ο Daniel Sheehan από την Sheehan Life Planning.

Ο CFP Ben Wacek της Wacek Financial Planning συνιστά να χωρίσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία μεταξύ ενός λογαριασμού Roth και ενός λογαριασμού απόσβεσης φόρου, για να μοιραστείτε το βάρος. "Αν και πιθανότατα θα πληρώσετε περισσότερους φόρους σήμερα, αυτή η στρατηγική θα σας δώσει την ευελιξία να αποσύρετε ορισμένα κονδύλια από έναν λογαριασμό που έχει αναβληθεί από τον φόρο και κάποια από έναν λογαριασμό Roth IRA, προκειμένου να έχετε αυξημένο έλεγχο του οριακού σας φορολογικού συντελεστή κατά τη συνταξιοδότηση".

Αυτή η μορφή απαιτεί πολλά χρόνια προγραμματισμού. Για παράδειγμα, ο κανόνας των πέντε ετών απαιτεί να έχετε τα χρήματά σας στο Roth εδώ και πέντε χρόνια πριν ξεκινήσετε τις αναλήψεις. Αυτό μπορεί να μην λειτουργήσει για εσάς αν είστε ήδη 65 ετών, πρόκειται να αποσυρθείτε και ξαφνικά ανησυχείτε για την καταβολή φόρων στις διανομές σας.

4 τρόποι να μεγιστοποιήσετε το 401 (k)

Τραβήξτε πριν το χρειάζεστε

Ορισμένες από τις μεθόδους που σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε χρήματα απαιτούν επίσης από εσάς να πάρετε περισσότερα από τα 401 (k) σας από ότι πραγματικά χρειάζεστε. Εάν μπορείτε να εμπιστευθείτε τον εαυτό σας να μην ξοδέψετε αυτά τα κεφάλαια - με άλλα λόγια, εξοικονομήστε ή επενδύστε τα επιπλέον - αυτό μπορεί να είναι ένας εύκολος τρόπος για να κατανείμει τη φορολογική υποχρέωση.

"Αν το άτομο είναι ηλικίας κάτω των 59½ ετών, το IRS επιτρέπει βάσει του κανονισμού Τ να λαμβάνει ουσιαστικά ισόποσες κατανομές στη ζωή του ατόμου από ένα εξειδικευμένο σχέδιο χωρίς να επιβληθεί ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης", δήλωσε ο Sheehan. "Ωστόσο, οι αναλήψεις πρέπει να διαρκούν τουλάχιστον πέντε χρόνια. Ως εκ τούτου, κάποιος που είναι 56 ετών και ξεκινά τις αναλήψεις πρέπει να συνεχίσει αυτές τις αναλήψεις τουλάχιστον σε ηλικία 61 ετών, παρόλο που μπορεί να μην χρειαστεί τα χρήματα ".

Η CFP και ο αναγνωρισμένος δημόσιος λογιστής (CPA) Jamie F. Block της Wealth Design συνταξιοδοτικές υπηρεσίες λέει ότι αν βγάλετε τις διανομές νωρίτερα ενώ βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε χρήματα, αντί να περιμένετε έως ότου έχετε κοινωνική ασφάλιση και πιθανά έσοδα από άλλα οχήματα συνταξιοδότησης. Θα μπορούσε να ανέλθει σε μια ξαφνική αύξηση στο ποσό που φέρνετε στο σπίτι και αν ο σύζυγός σας λαμβάνει Κοινωνική Ασφάλιση και έχει και άλλα εισοδήματα απόσυρσης, το κοινό σας εισόδημα μπορεί να είναι ακόμη υψηλότερο. "Αυτό είναι όταν παίρνετε χρήματα από ένα 401 (k) πριν από την ηλικία 70½ σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα έχει τα πλεονεκτήματά του", λέει.

Αποκτήστε τον έλεγχο της μελλοντικής σας φορολογικής βάσης

Αν σχεδιάζετε μπροστά και είστε 59½ ή μεγαλύτεροι, μπορείτε να πάρετε αρκετά χρήματα από ένα 401 (k) (ή ένα παραδοσιακό IRA) που θα σας κρατήσει στην τρέχουσα φορολογική σας κατηγορία, αλλά θα μειώσετε ακόμα το ποσό που θα υπόκειται στο απαιτούμενο ελάχιστο διανομές (RMD) όταν είστε 70½. Ο στόχος είναι να μειώσετε τον αντίκτυπο των ΔΑΜ (που βασίζονται σε ένα ποσοστό του υπολοίπου του λογαριασμού συνταξιοδότησής σας, μαζί με την ηλικία σας) στο φορολογικό σας συντελεστή, όταν πρέπει να αρχίσετε να τους αποκτάτε.

Παρόλο που θα πρέπει να πληρώσετε φόρους στα χρήματα που αποσύρετε, μπορείτε να εξοικονομήσετε επιπλέον μέχρι τότε να επενδύσετε αυτά τα χρήματα σε άλλο όχημα, όπως ένας λογαριασμός μεσιτείας. "Υπολογίστε το ποσό που μπορεί να αφαιρεθεί (εάν ισχύει για το απαιτούμενο ελάχιστο ποσό διανομής) σε ένα συγκεκριμένο έτος προτού υποβληθείτε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα και να πάρετε τα επιπλέον και να το επενδύσετε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό", δήλωσε ο Sheehan.

Κρατήστε το εδώ για τουλάχιστον ένα χρόνο και θα πρέπει μόνο να πληρώσετε μακροπρόθεσμο φόρο κεφαλαιουχικών κερδών για το τι κερδίζει. Η πληρωμή του συντελεστή φόρου κεφαλαιουχικών κερδών δεν είναι η ίδια με τη λήψη δωρεάν χρημάτων από ένα Roth IRA, αλλά είναι λιγότερο από την πληρωμή του τακτικού φόρου εισοδήματος.

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν πολλές (περίπλοκες) επιλογές για τη μείωση των φόρων στις 401 (k) αναλήψεις ή για την ελάφρυνση του αντίκτυπού τους στους μελλοντικούς φόρους. Όποια και αν είναι η μέθοδος που επιλέγετε, πάντα βοηθάει να μιλήσετε με έναν σύμβουλο για να καταλάβετε ποιο λειτουργεί καλύτερα για τις προσωπικές σας περιστάσεις.