Πόσες πληρωμές υποθηκών μπορώ να χάσω πριν από την αποκλεισμό;
Ο αριθμός των πληρωμών που μπορείτε να χάσετε από την υποθήκη σας πριν ξεκινήσει η διαδικασία αποκλεισμού εξαρτάται από λίγους διαφορετικούς παράγοντες. Εξαιτίας αυτού, δεν υπάρχει απάντηση ενός μεγέθους σε όλα τα ερωτήματα.
Πρωταρχική μεταξύ των παραγόντων που επηρεάζουν πόσο ένας δανειολήπτης μπορεί να πάει χωρίς να πληρώσει πριν από την αναγκαστική σε αποκλεισμό είναι οι πρακτικές και οι πολιτικές του δανειστή σας. Αν ο δανειστής έχει ένα μεγάλο χαρτοφυλάκιο δανείων χαμηλού κινδύνου, μπορεί να είναι πιο επιεικέστερη όσον αφορά τις αναπάντητες πληρωμές. Συχνά, θα συγχωρήσει μια περιστασιακή παράλειψη πληρωμής και δεν μπορεί να παραπέμψει την κατάστασή σας στις αρχές στέγασης μέχρι να χάσετε τέσσερις ή περισσότερες πληρωμές. Ωστόσο, εάν ο δανειστής έχει ένα χαρτοφυλάκιο δανείων υψηλού κινδύνου, η πιθανότητα διαδικασίας αποκλεισμού που αρχίζει ακόμη και μετά από δύο μόλις χαμένες πληρωμές είναι υψηλή. Ακόμη και αν είστε δανειολήπτης χαμηλού κινδύνου, η διαδικασία μπορεί να προκληθεί από πρότυπα, λόγω του συνολικού κινδύνου αθέτησης της πίστωσης που κατέχει ο δανειστής.
Η γενική κατάσταση της τοπικής αγοράς κατοικίας σας είναι ένας άλλος παράγοντας που παίζει ρόλο στο χρονοδιάγραμμα των διαδικασιών αποκλεισμού. Εάν η γειτονιά ή η περιοχή έχει πολλές εκκρεμείς κατασχέσεις, είναι πιθανό να είστε σε θέση να παραμείνετε στο σπίτι σας περισσότερο, καθώς οι τοπικές αρχές στέγασης ενδέχεται να έχουν καθυστερήσει και να μην διαθέτουν πόρους για την επεξεργασία τόσων περιπτώσεων. Υπήρξαν καταστάσεις όπου οι άνθρωποι έχασαν 10 ή περισσότερες μηνιαίες πληρωμές πριν τελικά χάσουν το σπίτι τους.
Εάν είστε σε προεπιλογή, ο υποθηκών σας θα πρέπει να επικοινωνήσει μαζί σας πολλές φορές για να προσπαθήσει να ανακουφίσει την κατάσταση. Συνήθως, μέχρι την 36η ημέρα μετά την τελευταία πληρωμή σας, ο δανειστής θα επικοινωνήσει μαζί σας τηλεφωνικά. Μέχρι την 45η ημέρα που θα χάσετε μια πληρωμή, ο υποθηκοφύλακας πρέπει να επικοινωνήσει μαζί σας γραπτώς και να σας δώσει πληροφορίες σχετικά με τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας.
Τυπικό Timeline αποκλεισμού υποθηκών
Ενώ οι περιστάσεις και η θέση μπορούν να υπαγορεύσουν διακυμάνσεις στο χρονοδιάγραμμα του αποκλεισμού ενυπόθηκων δανείων, υπάρχει ένα πρότυπο για το πώς συμβαίνει συνήθως.
Ανεξάρτητα από τις περιστάσεις που οδήγησαν σε μια χαμένη πληρωμή υποθηκών, θα πρέπει να θυμάστε ότι οι εταιρείες υποθηκών θέλουν να πάρουν τα χρήματά τους χωρίς μια βρώμικη διαδικασία αποκλεισμού αν είναι δυνατόν? είναι πιο οικονομικά αποδοτικό. Αυτό σημαίνει ότι θα ήθελε να κάνει μια συμφωνία μαζί σας για πληρωμή, ει δυνατόν.
Μια περίοδος χάριτος 15 ημερών είναι κοινή. Αν πληρώνετε μέσα σε αυτό το διάστημα, είστε όλοι καλά. Αν δεν πληρώσετε και στη συνέχεια χάσετε μια άλλη πληρωμή, τα πράγματα γίνονται πιο περίπλοκα. Μπορείτε να προσθέσετε καθυστερημένα τέλη και μόλις χάσετε τη δεύτερη πληρωμή, είστε προεπιλεγμένοι.
Αν χάσετε μια δεύτερη πληρωμή υποθηκών, είναι πιθανό να δείτε μια αλλαγή στο στεγαστικό δάνειο. Κατά κανόνα θα γίνουν πιο επιθετικοί στον τρόπο με τον οποίο σας χειρίζονται. Αυτό μπορεί να είναι μια τρομακτική κατάσταση για την αντιμετώπιση, αλλά μπορείτε ακόμα να είστε σε θέση να καταλήξετε σε συμφωνία με τον δανειστή.
Στις 90 μέρες αργά για την υποθήκη σας ...
Αν δεν καταλήξετε σε συμφωνία με τον δανειστή υποθηκών σας, και χάσετε τρεις πληρωμές υποθηκών, είναι μια σοβαρή κατάσταση. Θα λάβετε επιστολή από τον δανειστή υποθηκών αναφέροντας ότι έχετε 30 ημέρες για να ενημερώσετε το λογαριασμό σας. Αν θέλετε να μείνετε στο σπίτι σας, πρέπει να μιλήσετε με τον δανειστή για να προσπαθήσετε να αποφύγετε διαδικασίες αποκλεισμού. Συνήθως αναμένουν πλήρη καταβολή των χρημάτων που οφείλονται, αλλά ενδέχεται να εξακολουθείτε να έχετε τη δυνατότητα να καταλήξετε σε μια συμφωνία πληρωμής.
Μόλις ολοκληρωθεί η περίοδος των 30 ημερών, αν δεν πραγματοποιηθεί καμία πληρωμή και δεν επιτευχθεί συμφωνία, αρχίζει ο αποκλεισμός. Εάν μετράτε, αυτό είναι τέσσερις μηνιαίες αποπληρωμές υποθηκών προτού τερματιστεί ο αποκλεισμός.
Οι νόμοι που διέπουν τον αποκλεισμό ενδέχεται να διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Σε ορισμένα κράτη, οι δανειστές πρέπει να συναντηθούν με τους δανειολήπτες προτού μπορέσουν να υποβάλουν αίτηση για αποκλεισμό.
Μετά από τρεις έως έξι μήνες παραβατικότητας, ο δανειστής καταγράφει μια δημόσια ειδοποίηση με το γραφείο καταγραφής της κομητείας, αναφέροντας ότι ο οφειλέτης έχει αθετήσει την υποθήκη. Αυτό συνήθως ονομάζεται Ανακοίνωση Προκαθορισμένου Προϋπολογισμού (NOD) ή εκκρεμοδικία Λιθουανίας για "εκκρεμοδικία".
Η κατώτατη γραμμή
Εάν αντιμετωπίζετε αποκλεισμό, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να παραμείνετε στην επικοινωνία με τον δανειστή σας και να μιλήσετε μαζί τους σχετικά με την κατάστασή σας. Μπορεί να έχουν προγράμματα για να σας βοηθήσουν να κρατήσετε το σπίτι σας. Εάν όλα τα άλλα αποτύχουν, η πώληση θα ήταν μια καλύτερη εναλλακτική λύση από το να έχει το σπίτι αποκλειστεί.