Πώς τα επιτόκια δουλεύουν στα δάνεια αυτοκινήτων

Η λήψη ενός δανείου αυτοκινήτου για μακροπρόθεσμο χρονικό διάστημα με χαμηλότερα επιτόκια μπορεί να κρατήσει τον μηνιαίο λογαριασμό κάτω από ένα επίπεδο πτώχευσης του προϋπολογισμού, αλλά είναι μια καλή συμφωνία για σας;

Για να απαντήσετε σε αυτήν την ερώτηση, πρέπει να καταλάβετε πώς λειτουργούν τα επιτόκια των δανείων αυτοκινήτων.

Τρεις μεγάλες παράγοντες για τα δάνεια αυτοκινήτων

Η μέση τιμή ενός καινούργιου αυτοκινήτου ήταν $ 33.652 τον Ιούνιο του 2016, αυξημένος κατά 2% από τον Ιούνιο του 2015, οπότε δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι οι καταναλωτές όλο και περισσότερο χρηματοδοτούν τις αγορές τους με μακροπρόθεσμα δάνεια. Ο μέσος όρος δανείου αυτοκινήτου είναι ρεκόρ 68 μηνών από το α 'τρίμηνο του 2016.

Αλλά εδώ είναι οι τρεις μεγάλοι παράγοντες που πρέπει να εξετάσετε πριν από τη λήψη του δικού σας δάνειο αυτοκινήτων:

• Τα επιτόκια δανείων αυτοκινήτων αλλάζουν καθημερινά και ποικίλλουν ευρέως. Πριν εισέλθετε σε ένα εκθεσιακό χώρο, ελέγξτε τις τρέχουσες τιμές δημοσιεύτηκε στο BankRateMonitor.com. Μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να λάβετε προ-έγκριση από μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση πριν αγοράσετε ένα αυτοκίνητο. Οι υποστηρικτές των καταναλωτών λένε ότι ένας πωλητής αυτοκινήτων μπορεί να σας δώσει είτε μια καλή τιμή στο αυτοκίνητο, είτε μια καλή συμφωνία για τη χρηματοδότηση, αλλά όχι και οι δύο. Σε κάθε περίπτωση, θέλετε να είστε ενημερωμένοι για το τι είναι "μια καλή συμφωνία" για ένα δάνειο επί του παρόντος. (Δείτε 6 τρόπους να μειώσετε το κόστος του δανείου σας αυτοκινήτου. )
• Τα δάνεια αυτοκινήτων περιλαμβάνουν απλό κόστος τόκων, όχι σύνθετο τόκο. Αυτό είναι καλό. Ο δανειολήπτης συμφωνεί να καταβάλει τα χρήματα πίσω, συν ένα κατ 'αποκοπή ποσοστό του δανεισθέντος ποσού. (Σε σύνθετους τόκους, ο τόκος κερδίζει τόκους με την πάροδο του χρόνου, οπότε το συνολικό ποσό που καταβλήθηκε χιονόμπαλες).
• Τα δάνεια αυτοκινήτων "αποσβένονται". Όπως και σε μια υποθήκη, οι οφειλόμενοι τόκοι επιβαρύνουν τις προκαταβολές. Κατά τη διάρκεια της κατάρρευσης των τιμών κατοικιών, οι ιδιοκτήτες σπιτιού που χρωστάνε περισσότερα από τα σπίτια τους αξίζουν για μεταπώληση λέγεται ότι είναι "υποβρύχιοι". Ομοίως, οι αγοραστές αυτοκινήτων μπορούν να οδηγούν "υποβρύχια" για μεγάλο χρονικό διάστημα, εκτός αν είχαν βαριά προκαταβολή ή καθυστέρηση -το εμπόριο μοντέλων επειδή ένα αυτοκίνητο υποτιμάται απότομα σε αξία μόλις το απομακρύνετε από την παρτίδα.

Κρατώντας τους αριθμούς

Τα παρακάτω παραδείγματα δείχνουν πώς καθορίζεται το πραγματικό κόστος ενός αυτοκινήτου από το δάνειο αυτοκινήτου που επιλέγετε. Σε κάθε περίπτωση, το αυτοκίνητο, η προκαταβολή και το ποσό που πρόκειται να χρηματοδοτηθεί είναι τα ίδια: Η τιμή είναι ότι είναι κατά μέσο όρο 33.652 δολάρια. Η προκαταβολή είναι 10%. Το χρηματικό ποσό θα είναι $ 30.287.

• Ένα δάνειο 4% για πενταετή περίοδο θα κοστίσει 557, 78 δολάρια το μήνα. Στο τέλος αυτής της περιόδου, θα είχατε καταβάλει 33.466, 80 δολάρια σε μηνιαίες πληρωμές. Προσθέστε την προκαταβολή $ 3, 365, 20 και το πραγματικό κόστος του αυτοκινήτου θα είναι $ 36, 832.
• Αν τεντώσετε το δάνειο αυτό σε οκτώ χρόνια, η μηνιαία πληρωμή θα μειωθεί στα 369, 18 δολάρια. Στο τέλος αυτής της περιόδου, οι πληρωμές σας θα ανέρχονταν συνολικά σε 35.441, 28 δολάρια. Συμπεριλαμβανομένης της προκαταβολής ύψους 3.365, 20 δολαρίων, το πραγματικό κόστος του αυτοκινήτου αυξάνεται στα 38.806, 48 δολάρια.

Μηνιαία Πληρωμή σας - και το Σύνολο

Το επιτόκιο που έχετε για το δάνειο έχει δραματικό αντίκτυπο σε αυτούς τους αριθμούς. Σκεφτείτε πώς αλλάζουν οι αριθμοί αν έπρεπε να πληρώσετε ένα ποσοστό 6% αντί για 4% για το ίδιο αυτοκίνητο.

• Η μηνιαία πληρωμή για δάνειο 5 ετών για $ 30.287 με επιτόκιο 6% θα ήταν $ 585.53. Θα πληρώσετε 35, 131, 80 δολάρια σε μηνιαίες πληρωμές. Ρίξτε την προκαταβολή 10% και το αυτοκίνητο κοστίζει $ 38.497.
• Αν τεντωθεί σε μια περίοδο 8 ετών, η μηνιαία πληρωμή για το εν λόγω δάνειο ύψους 30, 204 δολ. Με επιτόκιο 6% μειώνεται στα 398, 01 δολάρια το μήνα. Οι πληρωμές δανείων θα ανέρχονταν συνολικά σε 38.208, 96 δολάρια. Προσθέστε την προκαταβολή 10% και το αυτοκίνητο κοστίζει 41.574, 16 δολάρια.

Μπορείτε να εκτελέσετε τους αριθμούς για τον εαυτό σας χρησιμοποιώντας τον υπολογισμό δανείων του BankRateMonitor.com.

Η κατώτατη γραμμή

Επιλέγοντας ένα δάνειο αυτοκινήτων είναι πάντα ένα trade-off. Αν έχετε περιορισμένο προϋπολογισμό, ένας χαμηλότερος μηνιαίος λογαριασμός είναι μια ελκυστική επιλογή, αλλά σημαίνει περισσότερες μηνιαίες πληρωμές και υψηλότερη πραγματική τιμή για το αυτοκίνητο. Εάν θέλετε να πληρώσετε την καλύτερη τιμή για το αυτοκίνητο, και μια ταχύτερη διαδρομή από το χρέος, θα πρέπει να διαχειριστείτε μια έντονη μηνιαία πληρωμή.

Για περαιτέρω ανάγνωση, δείτε τα σεμινάρια της Investopedia, Ο πλήρης οδηγός για την αγορά ενός νέου αυτοκινήτου και πώς να αποκτήσετε μια καλή προσφορά σε ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο.