Πώς να μισθώσετε έναν σύμβουλο συνταξιοδότησης

Ίσως το πιο αγνοημένο μέρος της καθημερινής ζωής σας είναι η συνταξιοδότησή σας. Για ορισμένους, η συνταξιοδότηση είναι δεκαετίες μακριά, οπότε γιατί σκέφτομαι τώρα; Άλλοι θεωρούν ότι είναι τόσο πίσω από την αποταμίευση ότι η κατάστασή τους είναι απελπιστική. Ούτε είναι αλήθεια. Δεν είναι ποτέ αργά για να αρχίσετε να σώζετε. Εξίσου αλήθεια: ποτέ δεν είναι πολύ νωρίς.

Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι περίπλοκος. Η λήψη βοήθειας νωρίς μπορεί να είναι το κλειδί για την άνετη αποχώρησή σας, αλλά ακόμα και αν είστε μεγαλύτερος και πίσω από τις αποταμιεύσεις σας, ένας σύμβουλος συνταξιοδότησης μπορεί να εντοπίσει απρόβλεπτες περιοχές για βελτίωση.

Βασικές τακτικές

• Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι όλο και πιο σημαντικός για την οικονομική ζωή του ατόμου και μπορεί να είναι περίπλοκος, προκαλώντας άγχος και κακή λήψη αποφάσεων.
• Αν σκοπεύετε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση ή είστε συνταξιούχος και πρέπει να ζήσετε από το εισόδημα που παράγεται από τα περιουσιακά σας στοιχεία, ίσως χρειαστεί τη βοήθεια οικονομικού συμβούλου.
• Όλοι οι οικονομικοί σύμβουλοι δεν ειδικεύονται στον προγραμματισμό των συνταξιοδοτικών συστημάτων και, συνεπώς, πρέπει να αναζητηθεί ένας ειδικευμένος και ενημερωμένος σύμβουλος συνταξιοδότησης.

Ποιος πρέπει να μισθώσετε;

Η εύκολη απάντηση είναι ένας οικονομικός σύμβουλος, αλλά υπάρχουν όλοι οι σύμβουλοι εκεί έξω. Αν ψάχνετε για βοήθεια για την οικοδόμηση ενός αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης, πιθανώς θέλετε κάποιον που ειδικεύεται στον οικονομικό σχεδιασμό. Ένας Πιστοποιημένος Χρηματοοικονομικός Σχεδιασμός, CFP για συντομία, θα ήταν πολύ κατάλληλο για τις ανάγκες σας, αν και άλλοι σύμβουλοι μπορούν να ειδικευτούν στον προγραμματισμό επίσης.

Άλλοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι που ειδικεύονται στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης μπορούν να αναγνωριστούν από άλλα διαπιστευτήρια σύμφωνα με τα ονόματά τους - για παράδειγμα: Ειδικός Στελεχών Συνταξιοδότησης (CRPS). Πιστοποιημένο επαγγελματικό εισόδημα συνταξιοδότησης (RICP); Πιστοποιημένος Ανώτερος Σύμβουλος (CSC); ή Chartered Planning Advisor (CRPC), για να αναφέρουμε μερικές.

Για να βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο, πρώτα, να εντοπίσετε τις συγκεκριμένες απαιτήσεις και τους στόχους σας, τότε αναζητήστε έναν σύμβουλο που τους ταιριάζει. Λάβετε συστάσεις από άτομα που εμπιστεύεστε, ζητήστε αναφορές και εξετάστε το ενδεχόμενο να βρείτε έναν σύμβουλο βασισμένο σε αμοιβές αντί για κάποιον που πληρώνεται μόνο για προμήθειες.

Ανεξάρτητος σύμβουλος ή ιδιωτική τράπεζα;

Αν έχετε μεγάλο (και εννοούμε μεγάλο) υπόλοιπο τραπεζικού λογαριασμού, θα μπορούσατε να μεταβείτε στη γραμμή ιδιωτικής τραπεζικής υψηλής αξίας. Εάν είστε περισσότερο από μια οικογένεια μεσαίας τάξης και προτιμάτε να μείνετε σε μια μεγάλη εγκατάσταση, θα μπορούσατε να μιλήσετε στην τράπεζά σας. Προσοχή, όμως. Οι τραπεζικοί σύμβουλοι μπορούν μόνο να συστήσουν τα αμοιβαία κεφάλαια των τραπεζών τους και τα τέλη θα είναι υψηλά. Βεβαιωθείτε ότι έχετε μάθει για τους δείκτες εξόδων πριν από τη λήψη οποιωνδήποτε αποφάσεων με οποιαδήποτε επενδυτικά προϊόντα.

Υπάρχουν επίσης σύμβουλοι συνδεδεμένοι με μεγάλες επιχειρήσεις επενδύσεων όπως η Fidelity και ανεξάρτητοι σύμβουλοι που εργάζονται με το δικό τους όνομα και διατηρούν τα χρήματά σας ασφαλή με θεματοφύλακα.

Πώς επιλέγετε; Η μεγαλύτερη αγωνία που μπορεί να μειώσει τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης, εκτός από την ανεπαρκή εξοικονόμηση, είναι τα επενδυτικά τέλη. Όταν συνεντεύεστε ενδεχόμενους συμβούλους συνταξιοδότησης, ρωτήστε τους πώς πληρώνονται. Εάν πληρώνονται με τέλη από εσάς (γενικά βάσει του ποσού των χρημάτων σας που διαχειρίζονται), ρωτήστε τους πόσα και αν τα επενδυτικά προϊόντα που σας έβαλαν θα έχουν και τέλη. Οι σύμβουλοι μόνο για τα τέλη θα σας χρεώσουν κάπου γύρω στο 1, 5%.

Ορισμένοι σύμβουλοι έχουν ελάχιστα λογαριασμών. Εάν ξεκινάτε μόνοι σας, ίσως να μην έχετε αρκετά υψηλή ισορροπία για να είστε κατάλληλος για συνεχή συμβουλή. Από την άλλη πλευρά, πολλοί σύμβουλοι που βασίζονται σε προμήθειες θα αναλάβουν πελάτες με χαμηλές ισορροπίες - βεβαιωθείτε ότι δεν προσπαθούν να σας βάλουν σε ακατάλληλα ή υπερβολικά δαπανηρά κεφάλαια. Επίσης, μην ξεχάσετε να επωφεληθείτε από την ελεύθερη παροχή συμβουλών που συχνά έρχεται με το σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας, όπως το 401 (k). Το σχέδιο μπορεί να μην προσφέρει πλήρη οικονομικό προγραμματισμό, αλλά ο σύμβουλος μπορεί τουλάχιστον να εξηγήσει τις επιλογές του ταμείου σας και να σας βοηθήσει να υπολογίσετε τις αμοιβές.

Τι να περιμένεις

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να περιμένετε όταν καθίσετε με έναν σύμβουλο συνταξιοδότησης είναι μια λεπτομερής ματιά στην πλήρη οικονομική σας εικόνα. Ποια είναι τα περιουσιακά σας στοιχεία; Έχετε επενδύσεις, ακίνητα, εκκρεμείς κληρονομιές ή άλλους πόρους αξίας; Ποια είναι τα χρέη σας; Έχετε υποθήκη, πληρωμές αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες, δάνεια σπουδαστών, υποχρεώσεις μικρών επιχειρήσεων ή άλλα δάνεια; Πώς θα εξυπηρετήσετε το χρέος σας ενώ εξοικονομείτε ακόμα για συνταξιοδότηση;

Μιλώντας για συνταξιοδότηση, ποια είναι τα σχέδιά σας για αυτό; Σκοπεύετε να εργαστείτε έως ότου δεν μπορείτε πια, ή θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα; Πόσο θα εισπράττετε από την Κοινωνική Ασφάλιση κάθε μήνα και πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να ξεκινήσετε τη συλλογή παροχών; Τι γίνεται με την ασφάλεια; Καλύπτεστε επαρκώς;

Μόλις ο σύμβουλος συνταξιοδότησης συγκεντρώνει όλες τις πληροφορίες σας, αυτός ή αυτή θα πρέπει να δημιουργήσει μια αναφορά που να σας δίνει λεπτομερείς οικονομικές πληροφορίες σχετικά με τη συνταξιοδότησή σας. Αυτή η αναφορά θα περιλαμβάνει πόσα χρήματα θα μπορείτε να αποσύρετε από το λογαριασμό κάθε μήνα και πόσα χρήματα θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε σε μηνιαία βάση για την επίτευξη αυτού του στόχου.

Ο σύμβουλος συνταξιοδότησης θα πρέπει επίσης να σας μεταφέρει μέσα από τις διάφορες φορολογικές εκτιμήσεις της οικονομικής σας εικόνας. Εάν έχετε ένα παραδοσιακό IRA, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να γίνει Roth; Πώς μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους που θα πληρώσετε στα άλλα περιουσιακά στοιχεία σας; Τι συμβαίνει με την περιουσία σας; Εάν καταλήξετε με πολλά περιουσιακά στοιχεία, πώς θα ελαχιστοποιήσετε τους φόρους κτημάτων σας;

Αν ο σύμβουλος είναι ένας έμπειρος διαχειριστής χαρτοφυλακίου, αυτός ή αυτή μπορεί να δημιουργήσει ένα χαρτοφυλάκιο που να ταιριάζει με τους στόχους σας. Εάν ο σύμβουλός σας δεν είναι σε θέση να το κάνει αυτό, αυτός ή αυτή μπορεί να συστήσει κάποιον που μπορεί. Εξετάστε τις συστάσεις, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε συνέντευξη σε οποιονδήποτε μπορεί να συμμετάσχει στην ομάδα συνταξιοδότησής σας. Συζητήστε με περισσότερα από ένα άτομα και ρωτήστε τον σύμβουλό σας αν παίρνει ένα τέλος παραπομπής.

Η κατώτατη γραμμή

Στην ιδανική περίπτωση, η αποχώρησή σας δεν θα πρέπει να είναι δική σας δουλειά, εκτός αν έχετε εξειδικευμένες γνώσεις και εμπειρία στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Ακόμα και οι πιο εξειδικευμένοι σύμβουλοι χρησιμοποιούν μερικές φορές κάποιον άλλο επειδή είναι αντικειμενικοί με τα δικά σας χρήματα είναι δύσκολο.

Μόλις πρακτικό, πάρτε τη βοήθεια ενός οικονομικού σχεδιαστή. Εάν το υπόλοιπό σας είναι χαμηλό ή μόλις αρχίζετε, ζητήστε βοήθεια από τον διαχειριστή του σχεδίου που σας έχει χορηγήσει ο εργοδότης.