Πώς οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν με το χρέος

Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να είναι μια μεγάλη βοήθεια για να πάρει μια λαβή για το χρέος. Είναι ειδικοί στο να βοηθήσουν τους πελάτες τους να φτιάξουν τα οικονομικά τους για το σήμερα και το μέλλον. Μπορούν να παρέχουν διάφορες υπηρεσίες, όπως διαχείριση επενδύσεων, προετοιμασία φόρου εισοδήματος και προγραμματισμό περιουσίας.

Προγραμματισμός προϋπολογισμού

Η διαχείριση του χρέους αποτελεί βασικό στοιχείο του τρόπου με τον οποίο ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε ένα υγιές οικονομικό μέλλον. Ένα πρόσωπο που κατακλύζεται από το χρέος είναι σαν ένα άτομο που αιμορραγεί από μια ανοιχτή πληγή - το πρώτο βήμα είναι να σταματήσει η αιμορραγία. Ένας αξιόπιστος σύμβουλος μπορεί να χαρτογραφήσει την ταμειακή ροή ενός πελάτη και να εντοπίσει υπάρχουσες και πιθανές προβληματικές περιοχές.

Ο πελάτης πρέπει να φέρει όλα τα σχετικά έγγραφα στη σύσκεψη για να εξασφαλίσει ότι ο σύμβουλός σας θα πάρει την πλήρη εικόνα. Αυτό περιλαμβάνει τις τραπεζικές καταστάσεις, τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών, τις καταθέσεις δανείων με δόσεις, τα αμοιβή, τις φορολογικές δηλώσεις για τα τελευταία χρόνια και οτιδήποτε άλλο μπορεί να έχει αντίκτυπο στην οικονομική σας κατάσταση.

Μερικοί άνθρωποι μπορεί να αισθάνονται σαν να είναι ενοχλητικό και βλαβερό να έχουμε ένα πρόσωπο που μόλις συναντήθηκαν να επικρίνουν τις συνήθειες των δαπανών τους και τις προηγούμενες αποφάσεις χρήματος. Προκειμένου η συνάντηση να είναι παραγωγική, ο πελάτης θα πρέπει να αναγνωρίσει ότι ενδέχεται να αντιμετωπίσει κάποιες σκληρές αλήθειες.

Μόλις ο πελάτης ξεπεράσει αυτό το εμπόδιο, ο οικονομικός σύμβουλος μπορεί να συντάξει έναν νέο ισορροπημένο προϋπολογισμό που καλύπτει τα βασικά στοιχεία, χωρίς να προσθέτει περισσότερο χρέος στο σωρό. Αυτό συνήθως συνεπάγεται τον περιορισμό οποιωνδήποτε περιττών δαπανών, έτσι ώστε να είναι διαθέσιμα τα επιπλέον κεφάλαια για να πληρώσουν υπάρχον χρέος.

Βασικές τακτικές

• Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι παρέχουν υπηρεσίες από τη διαχείριση των επενδύσεων μέχρι την προετοιμασία του φόρου εισοδήματος και τον προγραμματισμό περιουσίας.
• Οι σύμβουλοι συμβάλλουν επίσης στην ανάλυση, την αναδιάρθρωση και τη διαχείριση του χρέους.
• Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι πληρώνονται συχνά ανά ώρα, βάσει προμήθειας ή με ετήσια ποσοστά αμοιβής.

Αναλύοντας και αναδιοργανώνοντας τα χρέη

Υπάρχουν πολλά διαφορετικά είδη χρέους. Κάποιες είναι σχετικά καλοήθεις, όπως τα χαμηλά επιτόκια στεγαστικών δανείων και η πλήρης έκπτωση του φόρου), ενώ άλλα είναι εντελώς τοξικά, όπως οι πιστωτικές κάρτες με υψηλά επιτόκια και οι παραβατικοί λογαριασμοί που δημιουργούν ποινικές ποινές πέραν του υπερβολικού ενδιαφέροντος.

Μετά την ανάλυση του χρέους που κατέχει ο πελάτης, ο οικονομικός σύμβουλος μπορεί να αρχίσει να δίνει προτεραιότητα στη στρατηγική αποπληρωμής του χρέους του πελάτη. Οι πιο ακριβές και παραβατικοί λογαριασμοί πηγαίνουν στην κορυφή, ενώ οι πιο μετριοπαθείς πηγαίνουν στο κάτω μέρος.

Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης έχει $ 600 μηνιαίως για να εξοφλήσει το υπάρχον χρέος στον νέο προϋπολογισμό, το μεγαλύτερο μέρος του πρέπει να πάει για να εξοφλήσει τα χρέη, προκαλώντας το πιο πρόσθετο κόστος. Είναι σημαντικό να συνεχίσουμε να κάνουμε τις ελάχιστες πληρωμές και στους λογαριασμούς με χαμηλότερο επιτόκιο έτσι ώστε να μην επιστρέψουν στην παραβατική κατάσταση και να ξεκινήσουν την επιβολή κυρώσεων.

Ο οικονομικός σύμβουλος εξετάζει επίσης τις επιλογές για την αναδιάρθρωση του χρέους σε πιο ευεργετικές επιλογές. Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με μετοχές στην ιδιοκτησία τους μπορεί να είναι σε θέση να πάρει μια δεύτερη υποθήκη και να χρησιμοποιήσει αυτά τα χρήματα για να εξοφλήσει τρεις πιστωτικές κάρτες σε μια πτώση. Το χαμηλότερο επιτόκιο της δεύτερης υποθήκης θα επέτρεπε στον ιδιοκτήτη σπιτιού να πληρώνει ένα κομμάτι του νέου κεφαλαίου κάθε μήνα αντί να συμβαδίζει με τις πληρωμές τόκων. Να είστε προετοιμασμένοι να χειριστείτε τις επικοινωνίες και την προβολή από μόνος σας. Οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι συμβουλεύουν μόνο τους πελάτες τους τι πρέπει να κάνουν, αφήνοντας το νομοσχέδιο σε κάθε άτομο που επιδιώκει την ελάφρυνση του χρέους.

Ένα άλλο όφελος για να πάρει τα επίπεδα του χρέους υπό έλεγχο είναι ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά του πελάτη υποφέρει κάθε μήνα που έχουν υψηλό ισοζύγιο ή παραβατική λογαριασμούς. Καθώς τεθεί σε ισχύ ο νέος προϋπολογισμός, οι λογαριασμοί γίνονται σε ισχύ και τα υπόλοιπα βαθμιαία κατακλύζονται. Το πιστωτικό αποτέλεσμά τους αυξάνεται αναλόγως, γεγονός που ανοίγει την πόρτα για επαναδιαπραγμάτευση με τους πιστωτές (με χαμηλότερα επιτόκια) και μπορεί να μειώσει ακόμη και φαινομενικά άσχετα πράγματα, όπως τα ασφάλιστρα.

Ο στόχος δεν είναι πάντοτε να εξοφλούμε το χρέος όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Ο οικονομικός σύμβουλος θα βοηθήσει να καθοριστούν οι προτεραιότητες.

Δημιουργία μακροπρόθεσμου σχεδίου

Ο στόχος της συνάντησης με έναν οικονομικό σύμβουλο δεν είναι κατ 'ανάγκη να βοηθήσει τον πελάτη να πληρώσει όλα τα χρέη όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Ενώ η αρχική εστίαση είναι η μείωση του χρέους, υπάρχουν συχνά και άλλες εκτιμήσεις που προκύπτουν όταν οι άμεσες πυρκαγιές τεθούν εκτός λειτουργίας. Παρόλο που κάθε κατάσταση είναι διαφορετική, είναι η δουλειά του οικονομικού συμβούλου να υιοθετήσει μια ολιστική άποψη για τη δημιουργία ενός μακροπρόθεσμου σχεδίου προσαρμοσμένου στις συγκεκριμένες ανάγκες κάθε πελάτη.

Για παράδειγμα, ένα άτομο με εξαρτώμενα πρόσωπα μπορεί να χρειαστεί ασφάλεια ζωής για να τα φροντίσει σε περίπτωση πρόωρου θανάτου. Ο οικονομικός σύμβουλος μπορεί να συστήσει να καταβάλει πρώτα ένα ζευγάρι λογαριασμών υψηλού επιτοκίου, αλλά στη συνέχεια να επιβραδύνει τις πληρωμές του χρέους για να ξεκινήσει μια σταθερή πολιτική ασφάλισης ζωής. Το επόμενο βήμα μπορεί να είναι να ξεκινήσετε ένα λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης μόλις συμπληρωθούν μερικά ακόμη χρέη.

Ο πελάτης πρέπει να εγκαταλείψει τη συνεδρίαση με γραπτό σχέδιο που εξηγεί ρητά τη συνιστώμενη πορεία δράσης. Στην ιδανική περίπτωση, ο οικονομικός σύμβουλος θα πρέπει να παρέχει ορόσημα για να ελέγξει και κόκκινες σημαίες για να προσέξει ώστε ο πελάτης να μπορεί να ελέγξει την πρόοδό τους και να προλάβει πιθανές βλάβες νωρίς.

Πώς να βρείτε έναν καλό σύμβουλο

Η απόφαση να προσληφθεί ένας οικονομικός σύμβουλος δεν είναι να πάρει ελαφρά. Βεβαιωθείτε ότι το άτομο είναι πράγματι πιστοποιημένο για να παρέχει οικονομικές συμβουλές. Το καλύτερο στοίχημα ψάχνει για Certified Financial Planner (CFP). Ένας εξειδικευμένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος (ChFC) έχει λιγότερη εκπαίδευση, αλλά είναι επίσης καλοί στην προσωπική χρηματοδότηση και ασφάλιση.

Η εύρεση ενός συμβούλου που έχει ενεργό συμμετοχή στην Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων (NAPFA) είναι επίσης μια καλή πρακτική. Δείχνει ότι είναι ένας σύμβουλος μόνο αμοιβής, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχουν κλοτίσματα οποιουδήποτε είδους που θα μπορούσαν να προκαλέσουν τη συμβουλή τους.

Ο οικονομικός σας σύμβουλος θα πρέπει επίσης να είναι καταπιστευματοδόχος. Αυτό σημαίνει ότι είναι υποχρεωμένος να ενεργεί προς το συμφέρον σας σε κάθε στροφή. Ένα άτομο μπορεί να είναι οικονομικός επαγγελματίας και να γνωρίζει τα πάντα για τα χρήματα, αλλά αν δεν είναι καταπιστευματοδόχος, θα έχετε λιγότερες προστασίες για τις συμβουλές που παίρνετε. Μπορεί να φαίνεται σαν μια μικρή λεπτομέρεια, αλλά θα μπορούσε να είναι η διαφορά μεταξύ του να συμβουλεύεστε να πληρώσετε μια πιστωτική κάρτα ενδιαφέροντος 25% ή να ξεκινήσετε ένα λογαριασμό μεσιτείας σε $ 200 το μήνα. Το τελευταίο μπορεί τεχνικά να μην είναι ακατάλληλο προϊόν και συνεπώς να μην είναι λάθος, αλλά ένας καταπιστευματοδόχος θα συστήσει κατά πάσα πιθανότητα την αποπληρωμή χρεών υψηλού επιτοκίου προτού προβεί σε νέες επενδύσεις.

Περιορίστε τη λίστα των τοπικών συμβούλων ζητώντας γύρω από τις παραπομπές. Ξεκινήστε μιλώντας σε φίλους και οικογένειες που έχουν λάβει βοήθεια για την αντιμετώπιση χρεών στο παρελθόν. Ένας φορολογικός υπεύθυνος είναι βέβαιος να γνωρίζει και αρκετούς οικονομικούς συμβούλους.

Πώς πληρώνονται οι σύμβουλοι

Με την άμεση εστίαση στη διαχείριση του χρέους, η δομή των αμοιβών του οικονομικού συμβούλου θα πρέπει συνήθως να είναι ωριαία. Οι σύμβουλοι με έδρα την Επιτροπή εξαρτώνται από την πώληση ασφαλιστηρίων συμβολαίων, επενδύσεων και άλλων, γεγονός που δημιουργεί προφανή σύγκρουση συμφερόντων. Τα ποσοστά αμοιβής είναι λιγότερο προβληματικά από τις προμήθειες με αυτόν τον τρόπο. Οι σύμβουλοι που χρησιμοποιούν αυτό το σύστημα καταβάλλουν συνήθως ένα ετήσιο ένα τοις εκατό του χαρτοφυλακίου περιουσιακών στοιχείων. Αυτό μπορεί να έχει νόημα για έναν εκατομμυριούχο που ψάχνει βοήθεια για να διαχειριστεί τον πλούτο του, αλλά σημαίνει λεπτό picking για τον σύμβουλο βοηθώντας κάποιον που πνίγει χρέος.