Πώς μπορώ να γίνω προεγκεκριμένος για υποθήκη;

Καθώς αναζητάτε ένα σπίτι που έχει προ-εγκριθεί για υποθήκη είναι ένα σημαντικό βήμα που πρέπει να κάνετε. Αυτό το βήμα συμβάλλει στην αποσαφήνιση του προϋπολογισμού μας για το κυνήγι του σπιτιού ή της μηνιαίας πληρωμής υποθηκών που μπορείτε να χειριστείτε. Πριν οι δανειστές αποφασίσουν να σας εγκρίνουν για υποθήκη, θα εξετάσουν διάφορους βασικούς παράγοντες:

• Το πιστωτικό σας ιστορικό
• Πιστωτικό αποτέλεσμα
• Αναλογία χρέους προς έσοδα
• Ιστορικό Απασχόλησης
• Εισόδημα
• Στοιχεία ενεργητικού και παθητικού.

Σκεφτείτε μια προ-έγκριση υποθηκών ως φυσική εξέταση των οικονομικών σας. Αναμείνετε τους δανειστές να χτυπούν και να προωθούν σε όλες τις γωνιές της οικονομικής ζωής σας για να εξασφαλίσετε ότι θα εξοφλήσετε την υποθήκη σας. Ως δανειολήπτης, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι προ-έγκριση υποθηκών κάνει (και δεν κάνει) και πώς να αυξήσει τις πιθανότητές σας να πάρει ένα.

Προ-πιστοποίηση ή προ-έγκριση;

Έχετε ακούσει πιθανώς τον όρο "προεπιλογή" που χρησιμοποιείται εναλλακτικά με την προ-έγκριση, αλλά δεν είναι οι ίδιοι. Με μια προεπιλογή, παρέχετε μια επισκόπηση των οικονομικών σας, του εισοδήματος και των χρεών σας σε έναν δανειστή υποθηκών ο οποίος σας δίνει τότε ένα εκτιμώμενο ποσό δανείου. Ωστόσο, ο δανειστής δεν τραβά τις πιστωτικές σας εκθέσεις ή δεν ελέγχει τα οικονομικά σας στοιχεία. Ως εκ τούτου, η προεπιλογή είναι ένα χρήσιμο σημείο εκκίνησης για να καθορίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αλλά δεν φέρει βάρος όταν κάνετε προσφορές.

Από την άλλη πλευρά, μια προ-έγκριση περιλαμβάνει τη συμπλήρωση μιας αίτησης υποθήκης και την παροχή του αριθμού σας κοινωνικής ασφάλισης, έτσι ώστε ένας δανειστής να κάνει έναν σκληρό έλεγχο πιστωτικής. Ένας σκληρός πιστωτικός έλεγχος ενεργοποιείται όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη και ένας δανειστής τραβάει την πιστωτική σας έκθεση και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να αξιολογήσει την πιστοληπτική σας ικανότητα πριν αποφασίσει να σας δανείσει χρήματα. Αυτοί οι έλεγχοι καταγράφονται στην πιστωτική σας έκθεση και μπορούν να επηρεάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Από την άλλη πλευρά, ένας μαλακός πιστωτικός έλεγχος είναι όταν τραβάτε εσείς οι ίδιοι την πίστωσή σας ή όταν μια εταιρεία πιστωτικών καρτών ή ένας δανειστής σας εγκρίνει για μια προσφορά χωρίς να σας ζητήσετε.

Επίσης, θα καταχωρίσετε όλες τις πληροφορίες του τραπεζικού σας λογαριασμού, τα στοιχεία ενεργητικού, τα χρέη, το ιστορικό εισοδημάτων και απασχόλησης, τις προηγούμενες διευθύνσεις και άλλες κρίσιμες λεπτομέρειες για τον δανειστή που θα επαληθεύσει. Γιατί; Πάνω απ 'όλα, ένας δανειστής θέλει να εξασφαλίσει ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας. Οι δανειστές χρησιμοποιούν επίσης τις πληροφορίες που παρέχονται για να υπολογίσουν τους δείκτες χρέους προς εισόδημα και δάνειο προς αξία, οι οποίοι αποτελούν βασικούς παράγοντες για τον προσδιορισμό του επιτοκίου και του ιδανικού τύπου δανείου.

Πότε να πάρει προ-εγκριθεί

Οι επιστολές προπληρωμής των ενυπόθηκων δανείων ισχύουν συνήθως για 60 έως 90 ημέρες. Οι δανειστές έβαλαν ημερομηνία λήξης στις επιστολές αυτές, επειδή τα οικονομικά και το πιστωτικό προφίλ σας θα μπορούσαν να αλλάξουν. Όταν λήγει μια προ-έγκριση, θα πρέπει να συμπληρώσετε μια νέα αίτηση υποθήκης και να υποβάλετε ενημερωμένη γραφική εργασία για να πάρετε μια άλλη.

Εάν αρχίζετε ακριβώς να σκέφτεστε για την αγορά ενός σπιτιού και υποψιάζεστε ότι μπορεί να έχετε κάποια δυσκολία να πάρει μια υποθήκη, η διαδικασία της προεγκρίσεως μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε τα θέματα πίστωσης - και να σας δώσει χρόνο για να τα αντιμετωπίσετε. Η αναζήτηση έγκρισης έξι μηνών έως ενός έτους πριν από μια σοβαρή αναζήτηση στο σπίτι σας δίνει μια ισχυρότερη θέση για να βελτιώσετε το συνολικό πιστωτικό προφίλ σας. Θα έχετε επίσης περισσότερο χρόνο για να εξοικονομήσετε χρήματα για μια προκαταβολή και το κλείσιμο του κόστους.

Όταν είστε έτοιμοι να γράψετε προσφορές, ένας πωλητής θέλει συχνά να δει μια προ-έγκριση υποθήκης και, σε ορισμένες περιπτώσεις, απόδειξη των κεφαλαίων για να δείξει ότι είστε σοβαρός αγοραστής. Σε πολλές ζεστές αγορές στέγασης, οι πωλητές έχουν ένα πλεονέκτημα λόγω της έντονης ζήτησης αγοραστών και των περιορισμένων κατοικιών προς πώληση. είναι απίθανο να εξετάσουν προσφορές χωρίς επιστολές έγκρισης.

Η διαδικασία προεγκρίσεως

Η υποβολή αίτησης για μια υποθήκη μπορεί να είναι συναρπαστική, νευρικός-wracking και σύγχυση. Μερικοί σε απευθείας σύνδεση δανειστές μπορούν να σας εγκρίνουν πριν από λίγες ώρες, ενώ άλλοι δανειστές θα χρειαστούν αρκετές ημέρες. Το χρονοδιάγραμμα εξαρτάται από τον δανειστή και την πολυπλοκότητα των οικονομικών σας.

Για αρχάριους, θα συμπληρώσετε μια αίτηση υποθήκης. Θα συμπεριλάβετε τα αναγνωριστικά στοιχεία σας, καθώς και τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης σας για να τραβήξετε την πίστωσή σας. Οι επιταγές πίστωσης ενυπόθηκων δανείων θεωρούνται ως μια σκληρή έρευνα σχετικά με τις πιστωτικές σας εκθέσεις, οι οποίες ενδέχεται να επηρεάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά εάν κάνετε αγορές σε πολλούς δανειστές σε σύντομο χρονικό διάστημα (συνήθως 45 ημέρες για νεότερα μοντέλα βαθμολόγησης FICO) έρευνα.

Ακολουθεί ένα δείγμα ενιαίας υποθήκης. Εάν υποβάλετε αίτηση με έναν σύζυγο ή άλλο συν-δανειστή του οποίου το εισόδημα πρέπει να δικαιούστε για την υποθήκη, και οι δύο αιτούντες θα πρέπει να αναφέρουν τις οικονομικές πληροφορίες και τις πληροφορίες απασχόλησης. Υπάρχουν οκτώ κύρια τμήματα μιας υποθήκης αίτησης:

Είδος υποθηκών και όροι του δανείου

Το συγκεκριμένο προϊόν δανείου για το οποίο υποβάλλετε αίτηση. το ποσό του δανείου. όρους, όπως το χρονικό διάστημα για την αποπληρωμή του δανείου (απόσβεση). και το επιτόκιο.

Πληροφορίες ακινήτου και σκοπός του δανείου

Η διεύθυνση; νομική περιγραφή του ακινήτου · έτος κατασκευής; αν το δάνειο προορίζεται για αγορά, αναχρηματοδότηση ή νέα κατασκευή. και τον επιδιωκόμενο τύπο κατοικίας (πρωτοβάθμια, δευτεροβάθμια ή επένδυση).

Πληροφορίες δανειολήπτη

Τα αναγνωριστικά στοιχεία σας, συμπεριλαμβανομένου του πλήρους ονόματος, της ημερομηνίας γέννησης, του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης, των ετών παρακολούθησης του σχολείου, της οικογενειακής κατάστασης, του αριθμού των εξαρτωμένων και του ιστορικού διευθύνσεων.

Πληροφορίες για την απασχόληση

Το όνομα και τα στοιχεία επικοινωνίας των σημερινών και των προηγούμενων εργοδοτών (αν έχετε στην παρούσα θέση σας λιγότερο από δύο χρόνια), τις ημερομηνίες απασχόλησης, τον τίτλο και το μηνιαίο εισόδημα.

Μηνιαίο Εισόδημα και Συνδυασμένη Πληροφορία Εξόδων Στέγασης

Μια λίστα με το βασικό μηνιαίο εισόδημά σας, καθώς και τις υπερωρίες, τα μπόνους, τις προμήθειες, τα καθαρά έσοδα από ενοίκια (εφόσον υπάρχουν), τα μερίσματα / τόκους και άλλους τύπους μηνιαίων εισοδημάτων, όπως η υποστήριξη παιδιού ή η διατροφή. Επίσης, θα χρειαστείτε λογιστική καταγραφή των μηνιαίων σας συνδυασμένων εξόδων στέγασης, συμπεριλαμβανομένων των ενοικίων ή πληρωμών υποθηκών, των ιδιοκτητών σπιτιού και της ασφάλισης υποθηκών, των φόρων ιδιοκτησίας και των τελών σύνδεσης των ιδιοκτητών σπιτιού.

Στοιχεία ενεργητικού και παθητικού

Κατάλογος όλων των λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης τραπεζικών και πιστωτικών συνδικάτων με τρέχοντα υπόλοιπα, καθώς και ασφάλειες ζωής, αποθέματα, ομόλογα, αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και λογαριασμούς αμοιβαίων κεφαλαίων και αντίστοιχες αξίες. Θα πρέπει επίσης να αναφέρετε όλες τις υποχρεώσεις, οι οποίες περιλαμβάνουν λογαριασμούς ανακυκλούμενων χρεώσεων, διατροφή, υποστήριξη παιδιών, δάνεια αυτοκινήτων, δάνεια σπουδαστών και οποιεσδήποτε άλλες οφειλές.

Λεπτομέρειες της Συναλλαγής

Μια επισκόπηση των βασικών στοιχείων της συναλλαγής, συμπεριλαμβανομένης της τιμής αγοράς, του ποσού του δανείου, της αξίας των βελτιώσεων / επισκευών, του εκτιμώμενου κόστους κλεισίματος, των εκπτώσεων που πληρώθηκαν από τον αγοραστή και της ασφάλισης υποθηκών (εάν ισχύει). (Σημείωση: Ο δανειστής θα συμπληρώσει πολλές από αυτές τις πληροφορίες.)

Δηλώσεις

Απογραφή οποιωνδήποτε κρίσεων, υποθηκών, παλαιών πτωχεύσεων ή κατασχέσεων, εκκρεμών αγωγών ή παραβατικών χρεών. Θα σας ζητηθεί επίσης να δηλώσετε εάν είστε πολίτης των ΗΠΑ ή μόνιμος κάτοικος και αν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε το σπίτι ως την κύρια κατοικία σας.

Τι συμβαίνει μετά?

Ένας δανειστής υποχρεούται από το νόμο να σας παράσχει ένα έγγραφο τριών σελίδων που ονομάζεται εκτίμηση δανείου εντός τριών εργάσιμων ημερών από τη λήψη της ολοκληρωμένης αίτησης υποθήκης σας. Αυτό το χαρτοφυλάκιο επισημαίνει κατά πόσο η υποθήκη έχει εγκριθεί εκ των προτέρων και περιγράφει το ποσό του δανείου, τους όρους και τον τύπο, το επιτόκιο, τους εκτιμώμενους τόκους και τις πληρωμές, το εκτιμώμενο κόστος κλεισίματος (συμπεριλαμβανομένων των τελών δανεισμού), την εκτίμηση των φόρων ιδιοκτησίας και την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού ειδικά χαρακτηριστικά δανείου, όπως πληρωμές με μπαλόνια ή ποινή πρόωρης προπληρωμής, για παράδειγμα. Προσδιορίζει επίσης ένα μέγιστο ποσό δανείου, βάσει της οικονομικής σας εικόνας, για να σας βοηθήσει να περιορίσετε τον προϋπολογισμό σας για την αγορά κατοικίας.

Εάν είστε προεγκεκριμένοι για υποθήκη, το αρχείο δανείου σας θα μεταφερθεί τελικά σε έναν ασφαλειοδότη δανείου ο οποίος θα επαληθεύσει την τεκμηρίωσή σας έναντι της υποθήκης σας. Ο αναδόχων θα εξασφαλίσει επίσης ότι θα τηρήσετε τις οδηγίες του δανειολήπτη για το συγκεκριμένο πρόγραμμα δανείου για το οποίο υποβάλετε αίτηση.

Απαιτήσεις τεκμηρίωσης

Αφού υποβάλετε την υποθήκη σας, θα πρέπει να συγκεντρώσετε διάφορα έγγραφα για να επαληθεύσετε τις πληροφορίες σας. Προετοιμασία και οργάνωση στο τέλος σας θα βοηθήσει την διαδικασία να πάει πιο ομαλά. Ακολουθεί ένας κατάλογος των εγγράφων που πρέπει να παρουσιάσετε προκειμένου να εγκριθούν εκ των προτέρων ή να εξασφαλίσετε την τελική έγκριση δανείου πριν κλείσετε:

• 60 ημέρες τραπεζικών δηλώσεων
• 30 ημέρες πληρωμής
• W-2 φορολογικές δηλώσεις από τα προηγούμενα δύο χρόνια
• Πρόγραμμα K-1 (Έντυπο 1065) για τους αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες
• φορολογικές δηλώσεις εισοδήματος
• καταστάσεις λογαριασμού ενεργητικού (αποταμιευτικές αποζημιώσεις, αποθέματα, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια κλπ.)
• άδεια οδήγησης ή διαβατήριο ΗΠΑ
• έγγραφα διαζυγίου (για να χρησιμοποιηθούν ως επίδομα εισοδήματος διατροφή ή παιδί)
• δώρο (εάν χρηματοδοτείτε την προκαταβολή σας με ένα οικονομικό δώρο από συγγενή σας)

Παράγοντες που επηρεάζουν την προ-έγκριση

Εάν θέλετε να μεγιστοποιήσετε τις πιθανότητές σας να λάβετε μια προ-έγκριση υποθήκης, πρέπει να ξέρετε ποιοι παράγοντες δανειστές αξιολογούν στο οικονομικό προφίλ σας. Περιλαμβάνουν τα εξής:

• αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI)
• λόγος δανείου προς αξία (LTV)
• το πιστωτικό ιστορικό και το σκορ FICO
• το εισόδημα και το ιστορικό απασχόλησης

Δείκτης χρέους προς εισόδημα

Ο δείκτης DTI σας μετρά όλα τα μηνιαία σας χρέη σε σχέση με το μηνιαίο σας εισόδημα. Οι δανειστές προσθέτουν χρέη όπως δάνεια αυτοκινήτων, δάνεια σπουδαστών, λογαριασμούς ανακυκλούμενων χρεώσεων και άλλες πιστώσεις, συν το νέο ποσό υποθήκης, και στη συνέχεια διαιρέστε το ποσό από το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα για να πάρετε ένα ποσοστό. Ανάλογα με τον τύπο του δανείου, οι οφειλέτες θα πρέπει να διατηρούν έναν δείκτη DTI ίσο ή χαμηλότερο από το 43% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός τους για να λάβουν υποθήκη. Όσο υψηλότερος είναι ο λόγος DTI, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος που δημιουργείτε στους δανειστές, διότι θα ήταν πιθανότερο να αγωνιστείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας πέρα ​​από τις πληρωμές του χρέους. Η χαμηλότερη αναλογία DTI μπορεί να σας επισημάνει για ένα πιο ανταγωνιστικό επιτόκιο. Πριν αγοράσετε ένα σπίτι, πληρώστε όσο το δυνατόν μεγαλύτερο χρέος. Όχι μόνο θα μειώσετε τον δείκτη DTI, αλλά θα δείξετε επίσης στους δανειστές ότι μπορείτε να διαχειριστείτε υπεύθυνα το χρέος και να πληρώσετε τους λογαριασμούς έγκαιρα.

Δείκτης δανείου προς αξία

Άλλοι βασικοί μετρικοί δανειστές που χρησιμοποιούν για να σας αξιολογήσουν για υποθήκη είναι ο λόγος δανείου σας προς αξία, ο οποίος υπολογίζεται διαιρώντας το ποσό του δανείου με την αξία του σπιτιού. Μια αξιολόγηση ακινήτου καθορίζει την αξία της ιδιοκτησίας, η οποία μπορεί να είναι χαμηλότερη ή υψηλότερη από την τιμή που ζητά ο πωλητής. Ο τύπος αναλογίας LTV είναι εκεί όπου η προκαταβολή σας μπαίνει στο παιχνίδι. Μια προκαταβολή είναι ένα προκαταβολικό χρηματικό ποσό που πληρώνετε, σε μετρητά, στον πωλητή στον πίνακα κλεισίματος. Όσο υψηλότερη είναι η προκαταβολή σας, τόσο χαμηλότερο είναι το ποσό του δανείου σας και, ως αποτέλεσμα, ο χαμηλότερος λόγος LTV σας. Εάν καταβάλετε λιγότερο από 20% τοις εκατό, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI). Είναι ένας τύπος ασφαλιστικής κάλυψης που προστατεύει τους δανειστές σε περίπτωση που αποτύχετε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας. Για να μειώσετε την αναλογία LTV, πρέπει είτε να κάνετε περισσότερα χρήματα είτε να αγοράσετε ένα λιγότερο ακριβό σπίτι.

Ιστορικό και βαθμολογία πίστωσης

Οι δανειστές θα βγάλουν τις πιστωτικές σας εκθέσεις από τα τρία κύρια γραφεία παροχής στοιχείων - Equifax, Experian και Transunion. Θα αναζητήσουν το ιστορικό πληρωμών σας και εάν θα πληρώσετε έγκαιρα τους λογαριασμούς, τον αριθμό και το είδος των γραμμών πίστωσης που έχετε ανοίξει και το χρονικό διάστημα που έχετε τους λογαριασμούς αυτούς. Εκτός από το θετικό ιστορικό πληρωμών, οι δανειστές αναλύουν πόσο από τη διαθέσιμη πίστωση χρησιμοποιείτε ενεργά, γνωστή και ως πιστωτική χρήση. Η διατήρηση ποσοστού αξιοποίησης πιστώσεων ίσου ή χαμηλότερου του 30% συμβάλλει στην ενίσχυση του πιστωτικού σας σκορ και δείχνει στους δανειστές ένα υπεύθυνο, συνεπές πρότυπο πληρωμής των λογαριασμών σας και διαχειρίσεως του χρέους με σύνεση. Όλα αυτά τα στοιχεία αντιπροσωπεύουν το σκορ σας FICO, ένα μοντέλο πιστωτικού σκορ που χρησιμοποιείται από πολλούς τύπους δανειστών (συμπεριλαμβανομένων των δανειστών ενυπόθηκων δανείων).

Αν δεν έχετε ανοίξει πιστωτικές κάρτες ή άλλες παραδοσιακές πιστωτικές διευκολύνσεις, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή σπουδαστών, ίσως έχετε πρόβλημα να λάβετε μια προ-έγκριση υποθήκης. Μπορείτε να δημιουργήσετε την πίστωσή σας ανοίγοντας μια πιστωτική κάρτα εκκίνησης με ένα χαμηλό όριο πιστωτικής γραμμής και εξοφλώντας τον λογαριασμό σας κάθε μήνα. Θα μπορούσε να χρειαστεί έως και έξι μήνες για να αντανακλάται η πιστωτική σας αξία στη δραστηριότητα πληρωμής σας, ώστε να είστε υπομονετικοί καθώς δημιουργείτε το πιστωτικό σας προφίλ.

Ιστορία απασχόλησης και εισοδήματος

Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη, οι δανειστές πηγαίνουν σε μεγάλες αποστάσεις για να εξασφαλίσετε ότι κερδίζετε ένα σταθερό εισόδημα και έχετε σταθερή απασχόληση. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι δανειστές ζητούν δύο χρόνια αξίας W-2s και πληροφορίες επικοινωνίας για τον εργοδότη σας. Ουσιαστικά, οι δανειστές θέλουν να διασφαλίσουν ότι μπορείτε να χειριστείτε το πρόσθετο οικονομικό βάρος μιας νέας υποθήκης. Θα σας ζητηθεί επίσης να δώσετε πληροφορίες σχετικά με τις αποδοχές, οπότε ένας δανειστής έχει αποδείξεις ότι κερδίζετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε μια υποθήκη και τα συναφή μηνιαία έξοδα στέγασης. Θα χρειαστεί επίσης να δώσετε 60 ημέρες (ενδεχομένως περισσότερους αν είστε αυτοαπασχολούμενοι) τραπεζικών δηλώσεων για να δείξετε ότι έχετε αρκετό μετρητά στο χέρι για ένα κόστος προκαταβολής και κλεισίματος.

Αυτοαπασχολούμενοι δανειολήπτες

Αν είστε αυτοαπασχολούμενος δανειολήπτης, μπορεί να σας ζητηθεί να παράσχετε πρόσθετα έγγραφα για να δείξετε ένα σταθερό εισόδημα και ιστορικό εργασίας τουλάχιστον δύο ετών. Ορισμένα έγγραφα που ζητούνται ενδέχεται να περιλαμβάνουν δήλωση κέρδους / ζημίας, επιχειρηματική άδεια, υπογεγραμμένη δήλωση του λογιστή σας, ομοσπονδιακές φορολογικές δηλώσεις, ισολογισμούς και τραπεζικές καταστάσεις για προηγούμενα έτη (το ακριβές χρονικό διάστημα εξαρτάται από τον δανειστή).

Εάν η κατάστασή σας δυσκολεύει να πάρετε μια παραδοσιακή υποθήκη, υπάρχουν δύο επιλογές που απευθύνονται ειδικά στους αυτοαπασχολούμενους δανειολήπτες:

Δηλωμένο εισόδημα / Πίστωση ενεργητικού

Αυτός ο τύπος υποθήκης βασίζεται στο εισόδημα που αναφέρετε στον δανειστή χωρίς επίσημη επαλήθευση. Τα δηλωμένα δάνεια εισοδήματος μερικές φορές καλούνται επίσης δάνεια χαμηλής τεκμηρίωσης επειδή οι δανειστές θα ελέγξουν τις πηγές του εισοδήματός σας και όχι το πραγματικό ποσό. Να είστε έτοιμοι να παράσχετε έναν κατάλογο των πρόσφατων πελατών σας και κάθε άλλης πηγής ταμειακών ροών, όπως οι επενδύσεις που παράγουν έσοδα. Η τράπεζα μπορεί επίσης να σας ζητήσει να υποβάλετε έντυπο IRS 4506 ή 8821. Το Έντυπο 4506 χρησιμοποιείται για να ζητήσει αντίγραφο της φορολογικής σας δήλωσης απευθείας από το IRS, εμποδίζοντας σας από την υποβολή ψευδούς επιστροφής στον δανειστή και κοστίζοντας $ 50 ανά επιστροφή. Ωστόσο, μπορείτε να ζητήσετε δωρεάν το Έντυπο 4506-T. Το Έντυπο 8821 εξουσιοδοτεί τον δανειστή σας να μεταβεί σε ένα γραφείο του IRS και να εξετάσει δωρεάν τα έντυπα που ορίζετε για τα έτη που καθορίζετε.

Δάνειο χωρίς τεκμηρίωση

Σε αυτό το είδος δανείου, ο δανειστής δεν θα προσπαθήσει να επαληθεύσει οποιαδήποτε από τις πληροφορίες εισοδήματός σας, η οποία μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν οι φορολογικές δηλώσεις σας δείχνουν επιχειρηματική ζημία ή πολύ χαμηλό κέρδος. Επειδή είναι πιο επικίνδυνο για την τράπεζα να δανείζει χρήματα σε κάποιον με μη επαληθευμένο εισόδημα, αναμένετε ότι το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων θα είναι υψηλότερο με οποιοδήποτε από αυτά τα είδη δανείων παρά με ένα δάνειο πλήρους τεκμηρίωσης. Χαμηλά και καθόλου δάνεια τεκμηρίωσης ονομάζονται Alt-A ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια, και εμπίπτουν μεταξύ των prime και των subprime δανείων από την άποψη των επιτοκίων.

Δώρα αποπληρωμής

Πολλά προϊόντα δανείων επιτρέπουν στους δανειολήπτες να χρησιμοποιούν ένα οικονομικό δώρο από έναν συγγενή προς την προκαταβολή. Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, ένας δανειστής θα σας ζητήσει να συμπληρώσετε μια τυποποιημένη επιστολή δώρου στην οποία εσείς και ο δωρητής δώρων πιστεύετε ότι το δώρο δεν είναι δάνειο τρίτου μέρους με προσδοκία αποπληρωμής. Διαφορετικά, μια τέτοια ρύθμιση θα μπορούσε να αυξήσει τον δείκτη χρέους προς εισόδημα, επηρεάζοντας την τελική σας έγκριση δανείου. Επιπλέον, τόσο εσείς όσο και ο δωρητής θα πρέπει να παράσχετε τραπεζικές δηλώσεις για την προέλευση της μεταφοράς χρηματικών ποσών από ένα λογαριασμό σε άλλο.

Η επιστολή έγκρισης;

Ο δανειστής σας θα σας παράσχει μια επιστολή προ-έγκρισης στο επίσημο επιστολόχαρτο. Αυτό το επίσημο έγγραφο υποδεικνύει στους πωλητές ότι είστε σοβαρός αγοραστής και βεβαιώνεστε ότι έχετε τα οικονομικά μέσα για να καλύψετε μια προσφορά για αγορά της κατοικίας σας. Τα γράμματα προ-έγκρισης περιλαμβάνουν συνήθως την τιμή αγοράς, το πρόγραμμα δανείων, το επιτόκιο, το ποσό του δανείου, το ποσό της προκαταβολής, την ημερομηνία λήξης και τη διεύθυνση ιδιοκτησίας. Η επιστολή υποβάλλεται με την προσφορά σας. ορισμένοι πωλητές ενδέχεται επίσης να ζητήσουν να δουν τις δηλώσεις τραπεζών και περιουσιακών στοιχείων σας.

Η λήψη μιας έγκρισης δεν σας υποχρεώνει να δανειστείτε από έναν συγκεκριμένο δανειστή. Όταν είστε έτοιμοι να κάνετε μια προσφορά, μπορείτε να επιλέξετε τον δανειστή που σας προσφέρει την καλύτερη τιμή και όρους για τις ανάγκες σας. Επίσης, δεν λαμβάνετε εγγύηση πριν από την έγκριση ότι ένας δανειστής θα σας εγκρίνει για υποθήκη, ειδικά εάν η οικονομική κατάσταση, η απασχόληση και η κατάσταση εισοδήματος αλλάξουν κατά τη διάρκεια του χρόνου μεταξύ της προ-έγκρισης και της αναδοχής.

Απαγόρευση προ-έγκρισης

Μετά από την αναθεώρηση της αίτησής σας για υποθήκη, ένας δανειστής θα σας δώσει συνήθως μία από τις τρεις αποφάσεις: προ-εγκριθεί, απορριφθεί ολοκληρωτικά ή προ-εγκριθεί με όρους. Στο τρίτο σενάριο, ίσως χρειαστεί να παράσχετε επιπλέον τεκμηρίωση ή να μειώσετε τον δείκτη DTI με την πληρωμή ορισμένων πιστωτικών λογαριασμών για να ικανοποιήσετε τους όρους του δανειστή. Αν σας αρνούνται εντελώς, ο δανειστής θα πρέπει να εξηγήσει ακριβώς γιατί και να σας παρέχει πόρους για τον καλύτερο τρόπο αντιμετώπισης των προβλημάτων.

Σε πολλές περιπτώσεις, οι οφειλέτες πρέπει να εργαστούν για την ενίσχυση του πιστωτικού τους σκορ και την εξουδετέρωση ενός ιστορικού πληρωμής. Μόλις ξέρετε τι πρέπει να αντιμετωπίσετε, μπορείτε να αφιερώσετε χρόνο και προσπάθεια για να βελτιώσετε την πιστωτική και οικονομική σας υγεία για να πάρετε μια καλύτερη συμφωνία υποθηκών όταν είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε την αναζήτηση στο σπίτι σας. Κάτι τέτοιο μπορεί να σας εξοικονομήσει σημαντικά χρήματα για την τιμολόγηση των ενυπόθηκων δανείων και να εξασφαλίσετε ότι έχετε χαμηλότερα επιτόκια και όρους όταν ψωνίζετε για διαφορετικούς δανειστές.

Η κατώτατη γραμμή

Πραγματοποιήστε τη διαδικασία έγκρισης με αρκετούς δανειστές για να αγοράσετε επιτόκια και να βρείτε την καλύτερη προσφορά. Και πάλι, θα θελήσετε να ψωνίσετε τους δανειστές ενυπόθηκων δανείων μέσα σε 45 ημέρες, οπότε όλοι οι πιστωτικοί έλεγχοι θεωρούνται ως μία σκληρή έρευνα, με ελάχιστη επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Και αν μόλις αρχίσετε να σκέφτεστε για την ιδιοκτησία σπιτιού, η διαδικασία προ-έγκρισης μπορεί να σας βοηθήσει να αποκτήσετε την πίστωσή σας και τα οικονομικά σας σε καλύτερη κατάσταση όταν ο χρόνος είναι σωστός.

Θυμηθείτε ότι μια προ-έγκριση υποθηκών δεν σας εγγυάται απαραίτητα ένα δάνειο. Οι επιστολές έγκρισης υπόκεινται στην προϋπόθεση ότι οι πληροφορίες σας σχετικά με την οικονομική και την απασχόληση είναι ειλικρινείς και συνεπείς πριν κλείσει το δάνειό σας. Ομοίως, εάν αποτύχετε να αποκαλύψετε βασικές πληροφορίες - ένα διαζύγιο, μια φορολογική ασφάλεια IRS ή κάποιο άλλο θέμα - και ένας δανειολήπτης ανακαλύπτει σχετικά αργότερα, μπορείτε να λάβετε μια άρνηση για το δάνειό σας.

(Συνέχεια ανάγνωση: Ultimate Οδηγός Στεγαστικών, πώς να επιλέξει την καλύτερη υποθήκη, 11 λάθη Πρώτη φορά homebuyers θα πρέπει να αποφύγετε, πόσα χρήματα χρειάζομαι για να κατεβάσετε ;, Τι είναι η υποθήκη ασφάλισης και ποιες είναι οι επιλογές μου ;, Ποια είναι τα έξοδα κλεισίματος ; Πώς να αποκτήσετε το καλύτερο επιτόκιο υποθηκών, ποιοι είναι οι κύριοι τύποι στεγαστικών δανείων;)