Πόσο κακό είναι το πιστωτικό μου σκορ;

Εάν έχετε πραγματικά κακή πίστωση ή πραγματικά καλή πίστωση, πιθανότατα το ξέρετε ήδη. Αλλά υπάρχει ένας τεράστιος μεσαίος χώρος όπου η βαθμολογία σας είναι πολύ χαμηλή για να σας προσφέρει τις καλύτερες προσφορές. Αν θέλετε να εγγραφείτε για μια νέα πιστωτική κάρτα, να πάρετε ένα δάνειο σε έναν αντιπρόσωπο αυτοκινήτων, να πάρετε μια υποθήκη για να αγοράσετε ένα σπίτι ή να δανειστείτε χρήματα για κάποιο άλλο σκοπό, η ποιότητα του πιστωτικού σας αποτελέσματος κάνει μια σοβαρή διαφορά.

Βασικές τακτικές

• Εάν έχετε ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα, θα πληρώσετε γενικά υψηλότερα επιτόκια για δάνεια και πιστωτικές κάρτες - και ίσως δυσκολευτείτε να τα αποκτήσετε καθόλου.
• Ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί επίσης να αυξήσει τα ασφαλιστικά σας ασφάλιστρα και ακόμη και να εμποδίσει την ικανότητά σας να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα ή να πάρετε μια δουλειά.
• Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας καθορίζεται από διάφορους παράγοντες, το πιο σημαντικό από τα οποία είναι εάν πληρώνετε έγκαιρα τους λογαριασμούς σας.

Γιατί η πίστωση βαθμολογείται

Με μια κακή βαθμολογία, λίγες τράπεζες θα έχουν μια πιθανότητα σε σας. Εκείνοι που κάνουν πιθανότατα θα σας προσφέρουν μόνο τα υψηλότερα ποσοστά τους. Ακόμη και μια τέτοια βαθμολογία μπορεί να αυξήσει τα ποσοστά σε σύγκριση με αυτά που προσφέρονται σε άτομα με εξαιρετική πίστωση.

Ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί επίσης να αυξήσει τα ασφαλιστικά σας τέλη ή να αναγκάσει τους ασφαλιστές να σας απορρίψουν εντελώς. Μπορεί να σταθεί ανάμεσα σε εσάς και το διαμέρισμα που θέλετε να νοικιάσετε. Τα αρνητικά στοιχεία στην πιστωτική έκθεσή σας μπορεί ακόμη και να σας βλάψουν όταν υποβάλετε αίτηση για δουλειά.

Ας ρίξουμε μια ματιά σε αυτό που θεωρείται κακό πιστωτικό αποτέλεσμα, πώς μπορεί να έχετε πάρει εκεί, και τι μπορείτε να κάνετε για να το διορθώσετε.

Έχετε ένα καλό ή κακό πιστωτικό αποτέλεσμα;

Τα πιστωτικά αποτελέσματα, τα οποία μπορεί να κυμανθούν από 300 έως 850, λαμβάνουν υπόψη διάφορους παράγοντες σε πέντε τομείς για να καθορίσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα: το ιστορικό πληρωμών σας, το τρέχον επίπεδο χρέωσης, τους τύπους πιστώσεων που χρησιμοποιήθηκαν, το χρονικό διάστημα πίστωσης και τους νέους πιστωτικούς λογαριασμούς.

Ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένα σκορ FICO που κυμαίνεται από 300 έως 620. (FICO σημαίνει Fair Isaac Corporation, η εταιρεία που δημιούργησε το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο σύστημα βαθμολόγησης). Ορισμένα γραφήματα βαθμολόγησης υποδιαιρούν αυτό το εύρος, καλώντας "κακή πίστωση" βαθμολογία από 300 έως 550 και "υποτίμηση πιστώσεων" βαθμολογία από 550 έως 620. Ανεξάρτητα από την επισήμανση, θα έχετε πρόβλημα να αποκτήσετε καλό επιτόκιο ή να λάβετε ένα δάνειο σε όλα με ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 620 ή χαμηλότερο. Αντίθετα, ένα εξαιρετικό πιστωτικό αποτέλεσμα πέφτει στην περιοχή 740 έως 850.

Πράγματα που μπορούν να βλάψουν τη βαθμολογία σας

Οι οφειλέτες με κακή πίστωση συνήθως έχουν ένα ή περισσότερα από τα παρακάτω αρνητικά στοιχεία στις πιστωτικές τους εκθέσεις:

• παραβατικές πληρωμές
• χρεώσεις
• ένα λογαριασμό σε συλλογές
• έναν αποκλεισμό
• μια σύντομη πώληση ακινήτων, όπως ένα σπίτι
• μια πράξη αντί του αποκλεισμού
• μια πτώχευση

Το ιστορικό πληρωμών σας μετράει για το 35% της βαθμολογίας σας, οπότε λείπουν οι ημερομηνίες πληρωμής σας που βλάπτουν σοβαρά τη βαθμολογία σας. Η καθυστέρηση των 31 ημερών δεν είναι τόσο άσχημη όσο είναι η καθυστέρηση 120 ημερών και η καθυστέρηση δεν είναι τόσο μεγάλη όσο η αποτυχία να πληρώσετε για όσο διάστημα ο πιστωτής σας στέλνει τον λογαριασμό σας σε συλλογές, χρεώνει το χρέος σας ή συμφωνεί να διευθετήσει το χρέος για λιγότερο από όσα οφείλετε.

Πόσο οφείλετε σε σχέση με το ποσό της πίστωσης που διαθέτετε είναι ένας άλλος σημαντικός παράγοντας, που αντιπροσωπεύει το 30% της βαθμολογίας σας. Ας υποθέσουμε ότι έχετε τρεις πιστωτικές κάρτες, καθένα με όριο πίστωσης 5.000 δολαρίων, και έχετε τακτοποιήσει όλα αυτά έξω. Ο δείκτης αξιοποίησης της πίστωσης είναι 100%. Ο τύπος βαθμολόγησης φαίνεται πιο ευνοϊκά για τους δανειολήπτες των οποίων ο λόγος είναι 20% ή χαμηλότερος.

Για να διατηρηθεί ο δείκτης αξιοποίησης της πίστωσης σε ένα ευνοϊκό 20%, κάποιος με διαθέσιμη πίστωση 15.000 δολαρίων θα πρέπει να επιδιώξει να κρατήσει το χρέος κάτω από 3.000 δολάρια.

Το μήκος του πιστωτικού σας ιστορικού, το οποίο υπολογίζεται για το 15% της βαθμολογίας σας. Δεν έχετε πολύ έλεγχο αυτού του στοιχείου. Είτε η πιστωτική ιστορία σας εκτείνεται πίσω αρκετά χρόνια ή δεν το κάνει.

Ο αριθμός των νέων πιστωτικών λογαριασμών που έχετε υπολογίσει για το 10% της βαθμολογίας σας, πράγμα που σημαίνει ότι η αίτηση για νέα δάνεια για να μετακινήσετε το χρέος σας γύρω μπορεί να βλάψει το αποτέλεσμά σας. Από την άλλη πλευρά, αν μετακινήσετε το χρέος σας προσγειώνεται σε ένα χαμηλότερο επιτόκιο και σας βοηθά να βγείτε από το χρέος πιο εύκολα, η νέα πίστωση θα μπορούσε τελικά να ενισχύσει το αποτέλεσμά σας.

Οι τύποι πίστωσης που χρησιμοποιείτε υπολογίζονται για το υπόλοιπο 10% της βαθμολογίας σας. Εάν έχετε ένα αυτόματο δάνειο, μια υποθήκη και μια πιστωτική κάρτα - τρεις διαφορετικούς τύπους πίστωσης - μπορεί να σημαίνει καλύτερη βαθμολογία από ό, τι εάν έχετε μόνο πιστωτικές κάρτες. Και πάλι, μην ανησυχείτε πάρα πολύ για αυτό. Η υποβολή αίτησης για διαφορετικούς τύπους δανείων σε μια προσπάθεια βελτίωσης της βαθμολογίας σας θα έχει μικρό αντίκτυπο και θα σας οδηγήσει μόνο περισσότερο σε χρέη - όχι αυτό που θέλετε αν έχετε λιγότερα από αστρική πίστωση. Αντ 'αυτού, επικεντρωθείτε στην εξόφληση των υπολοίπων σας και στην έγκαιρη πραγματοποίηση των πληρωμών σας.

Πράγματα που δεν θα επηρεάσουν άμεσα τη βαθμολογία σας

Ίσως να είστε ευτυχείς να ξέρετε ότι οι ακόλουθοι παράγοντες δεν έχουν άμεσο αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας:

• Το εισόδημά σας. Δεν έχει σημασία αν κερδίζετε $ 12.000 ή $ 120.000 ετησίως, εφόσον πραγματοποιείτε τις πληρωμές σας εγκαίρως. Έχοντας ένα χαμηλό εισόδημα δεν σημαίνει ότι έχετε κακή πίστωση.
• Που μένεις. Η διαβίωση σε μια κακή γειτονιά δεν θα σας δώσει ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα, ούτε θα ζήσετε σε ένα διάσημο ένα να σας δώσει ένα καλό σκορ. Εάν έχετε ένα σπίτι, η αξία του δεν επηρεάζει το αποτέλεσμά σας.
• Συμμετοχή σε πρόγραμμα παροχής συμβουλών σε θέματα πιστοληπτικής ικανότητας. Η εγγραφή σας για βοήθεια σχετικά με τη διαχείριση των λογαριασμών σας δεν βλάπτει ούτε βοηθά το σκορ σας. Είναι τα συγκεκριμένα βήματα που παίρνετε κάτω από αυτό το πρόγραμμα που θα επηρεάσουν τον τρόπο βαθμολόγησης.
• Η φυλή σου. Ακόμα κι αν κάποιος μπορεί να μαντέψει την κούρσα σας με βάση το όνομά σας, η FICO δεν επηρεάζει την κούρσα στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
• Η οικογενειακή σας κατάσταση. Η πιστωτική έκθεσή σας δεν δηλώνει εάν είστε παντρεμένοι ή διαζευγμένοι, ούτε επηρεάζει αυτό στο σκορ σας. Ο γάμος μπορεί να οδηγήσει έμμεσα σε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα εάν έχοντας δύο εισοδήματα καθιστά ευκολότερο να πληρώσετε τους λογαριασμούς που παλεύετε - ή μπορεί να σας αφήσει με κακή πίστωση αν παντρευτείτε κάποιον που είναι οικονομικά ανεύθυνος. Το διαζύγιο μπορεί να βλάψει έμμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, εάν βλάψει τα οικονομικά σας, αλλά και πάλι, η οικογενειακή κατάσταση δεν θα επηρεάσει άμεσα την βαθμολογία σας.
• Το επιτόκιο σε οποιοδήποτε δάνειο ή πιστωτική σας κάρτα. Είτε πληρώνετε το επιτόκιο προπληρωμής 29, 99% σε πιστωτική κάρτα ή εισαγωγικό ποσοστό προώθησης μηδέν τοις εκατό, η φόρμουλα βαθμολόγησης δεν ενδιαφέρει.

Δεν υπάρχει πιστωτική μέση κακή πίστωση;

Δεν έχει πιστωτικό ιστορικό και κανένα πιστωτικό αποτέλεσμα - όπως θα μπορούσε να συμβεί αν είστε μόλις έξω από το σχολείο ή πρόσφατα έφτασε στις ΗΠΑ - δεν σημαίνει ότι έχετε "κακή" πίστωση. Ωστόσο, μπορεί να δυσκολευτεί να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα, να ανοίξετε λογαριασμό πιστωτικής κάρτας ή να λάβετε δάνειο. Σε πολλές περιπτώσεις, μπορείτε να πλησιάσετε την έλλειψη βαθμολογίας χρησιμοποιώντας εναλλακτικές μεθόδους για να αποδείξετε την οικονομική ευθύνη σας. Εάν θέλετε μια υποθήκη, για παράδειγμα, μπορείτε να υποβάλετε ένα ιστορικό έγκαιρης πληρωμής ενοικίου και χρησιμότητας με την υποθήκη σας. Ή εάν δεν δικαιούστε μια συμβατική πιστωτική κάρτα, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα, η οποία, μετά από μια χρονική περίοδο, μπορεί να σας επισημάνει ως συμβατική.

3 Συμβουλές για τη βελτίωση ενός κακού πιστωτικού αποτελέσματος

Εδώ είναι μερικά απλά βήματα που μπορείτε να πάρετε που σχεδόν σίγουρα θα βελτιώσουν τη βαθμολογία σας με την πάροδο του χρόνου.

1. Κάνετε τουλάχιστον την ελάχιστη πληρωμή εγκαίρως, κάθε φορά, σε κάθε λογαριασμό. Μπορεί να μην έχετε τα μετρητά για να εξοφλήσετε πλήρως τα υπόλοιπα σας ή ακόμη και να κάνετε σοβαρό τσαμπιά τους, αλλά αν μπορείτε τουλάχιστον να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή μέχρι την προθεσμία κάθε μήνα, αυτό θα βοηθήσει το αποτέλεσμά σας.

2. Προσπαθήστε να διορθώσετε σημαντικά λάθη σχετικά με την πιστωτική αναφορά. Μπορείτε να λαμβάνετε τις πιστωτικές σας εκθέσεις μία φορά το χρόνο, δωρεάν, από τους τρεις κύριους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας (Equifax, Experian και TransUnion) στην επίσημη ιστοσελίδα για το σκοπό αυτό, το AnnualCreditReport.com. Οι εκθέσεις των τριών οργανισμών ενδέχεται να διαφέρουν κάπως, ανάλογα με τις πληροφορίες που συλλέγουν. Εάν εντοπίσετε κάποιο σφάλμα σε κάποιο από αυτά, μπορείτε να υποβάλετε μια "διαφωνία" ακολουθώντας τα βήματα που περιγράφονται στον ιστότοπο της συγκεκριμένης υπηρεσίας. Στη συνέχεια, ο οργανισμός υποχρεούται να διερευνήσει το θέμα και να σας αναφέρει εκ νέου.

3. Συζητήστε με τους πιστωτές σας. Αν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την εξόφληση των χρεών σας, δείτε εάν μπορείτε να καταρτίσετε μια πιο ευνοϊκή συμφωνία με τις εταιρείες πιστωτικών καρτών σας ή άλλους δανειστές. Βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει γραπτή συμφωνία. Να γνωρίζετε ότι ορισμένες ρυθμίσεις μπορεί να βλάψουν το σκορ σας, όμως. Ζητώντας να αλλάξει η προθεσμία πληρωμής της πιστωτικής σας κάρτας σε πέντε ημέρες μετά την πληρωμή σας, για παράδειγμα, δεν θα βλάψει το σκορ σας, αλλά ο δανειστής σας θα μειώσει το υπόλοιπο του δανείου σας.

Το τελικό παιχνίδι εδώ δεν βελτιώνει μόνο έναν τριψήφιο αριθμό, αλλά διορθώνει τα προβλήματα που θα μπορούσαν να σας έχουν καταλήξει σε μια δύσκολη οικονομική κατάσταση κατά πρώτο λόγο. Μακροπρόθεσμα, δεν είναι για το να έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 740, ωραίο όπως αυτό θα μπορούσε να είναι, αλλά έχοντας τα χρέη σας υπό έλεγχο και να είναι σε θέση να επικεντρωθεί στους οικονομικούς στόχους σας για τα επόμενα χρόνια.