Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, γνωστό και ως «δάνειο μετοχών», ένα δάνειο δόσης στο σπίτι, ή ένα δεύτερο δάνειο, είναι ένας τύπος καταναλωτικού χρέους. Επιτρέπει στους ιδιοκτήτες ακινήτων να δανειστούν έναντι των ιδίων κεφαλαίων τους στην κατοικία. Το ποσό του δανείου βασίζεται στη διαφορά μεταξύ της τρέχουσας αγοραίας αξίας του ακινήτου και του υπολοίπου υποθηκών του ιδιοκτήτη.
Πώς δουλεύει ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Ουσιαστικά, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι υποθήκη. Το κεφάλαιό σας στο σπίτι χρησιμεύει ως εγγύηση για τον δανειστή. Το ποσό που ένας ιδιοκτήτης σπιτιού επιτρέπεται να δανείζεται θα βασίζεται εν μέρει σε μια αναλογία συνδυασμένου δανείου προς αξία (CLTV) από 80% έως 90% της εκτιμώμενης αξίας του σπιτιού. Φυσικά, το ποσό του δανείου, καθώς και το επιτόκιο που χρεώνεται, εξαρτώνται επίσης από το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη και το ιστορικό πληρωμών. Τα παραδοσιακά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν έναν όρο αποπληρωμής, ακριβώς όπως συμβατικά συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια. Κάνετε τακτικές, σταθερές πληρωμές που καλύπτουν τόσο το κεφάλαιο όσο και τους τόκους. Όπως και με οποιαδήποτε υποθήκη, εάν το δάνειο δεν εξοφληθεί, το σπίτι θα μπορούσε να πωληθεί για να ικανοποιήσει το υπόλοιπο χρέος.
Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένας καλός τρόπος για να μετατρέψετε τα μετρητά που έχετε δημιουργήσει στο σπίτι σας σε μετρητά. Αλλά πάντα να θυμάστε, βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή.
Φορολογικές εκτιμήσεις για δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης εξανεμίστηκαν με δημοτικότητα μετά τον νόμο περί φορολογικής μεταρρύθμισης του 1986, δεδομένου ότι παρείχαν στους καταναλωτές έναν τρόπο να προσεγγίσουν μια από τις βασικές τους διατάξεις - την εξάλειψη των εκπτώσεων για τους τόκους στις περισσότερες καταναλωτικές αγορές. Ο νόμος έθεσε σε ισχύ μια μεγάλη εξαίρεση: το ενδιαφέρον για την εξυπηρέτηση του χρέους που βασίζεται στην κατοικία. Ωστόσο, ο νόμος περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης του 2017 ανέστειλε την έκπτωση για τους τόκους που καταβλήθηκαν στα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και στις πιστώσεις μέχρι το 2026, εκτός αν, σύμφωνα με το IRS, «χρησιμοποιούνται για να αγοράσουν, να οικοδομήσουν ή να βελτιώσουν σημαντικά την κατοικία του φορολογούμενου που εξασφαλίζει το δάνειο. "Οι τόκοι για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης που χρησιμοποιείται για την παγίωση οφειλών ή για την πληρωμή των δαπανών ενός κολεγίου παιδιού δεν είναι εκπίπτουν από τη φορολογία.
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έναντι των ιδίων πιστωτικών ιδίων κεφαλαίων
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης προέρχονται από δύο ποικιλίες με δάνεια σταθερού επιτοκίου και πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC).
Τα δάνεια ετοχικού μετοχικού κεφαλαίου σταθερού επιτοκίου παρέχουν μια ενιαία, κατ 'αποκοπήν πληρωμή στον δανειολήπτη, η οποία επιστρέφεται για καθορισμένο χρονικό διάστημα (γενικά 5 έως 15 έτη) με συμφωνημένο επιτόκιο. Η πληρωμή και το επιτόκιο παραμένουν οι ίδιες καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Το δάνειο πρέπει να επιστραφεί στο ακέραιο εάν πωληθεί το σπίτι στο οποίο βρίσκεται.
Ένα HELOC είναι μια περιστρεφόμενη πιστωτική γραμμή, σαν μια πιστωτική κάρτα, την οποία μπορείτε να αντλήσετε ανάλογα με τις ανάγκες, να επιστρέψετε και στη συνέχεια να ξαναγυρίσετε, για ένα χρονικό διάστημα που καθορίζεται από τον δανειστή. Η περίοδος ανάληψης (5 έως 10 έτη) ακολουθείται από περίοδο αποπληρωμής, όταν δεν επιτρέπονται πλέον κλήρωση (10 έως 20 έτη). Τα έσοδα HELOC έχουν συνήθως μεταβλητό επιτόκιο, αλλά ορισμένοι δανειστές μπορούν να μετατρέψουν σε σταθερό επιτόκιο για την περίοδο αποπληρωμής.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για τους καταναλωτές
Υπάρχουν ορισμένα βασικά οφέλη για τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, συμπεριλαμβανομένου του κόστους. Υπάρχουν όμως και μειονεκτήματα.
Πλεονεκτήματα
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης παρέχουν μια εύκολη πηγή μετρητών και μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμα εργαλεία για υπεύθυνους δανειολήπτες. Εάν έχετε μια σταθερή και αξιόπιστη πηγή εισοδήματος και γνωρίζετε ότι θα είστε σε θέση να εξοφλήσετε το δάνειο, το χαμηλό επιτόκιο και η πιθανή φορολογική έκπτωση καθιστούν μια λογική επιλογή.
Η απόκτηση ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι αρκετά απλή για πολλούς καταναλωτές, επειδή είναι ένα εξασφαλισμένο χρέος. Ο δανειστής διενεργεί έλεγχο πιστοληπτικής ικανότητας και παραγγέλνει μια αξιολόγηση του σπιτιού σας για να καθορίσει την πιστοληπτική σας ικανότητα και τη συνδυασμένη αναλογία δανείου προς αξία.
Το επιτόκιο για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης-αν και υψηλότερο από αυτό της πρώτης υποθήκης- είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό των πιστωτικών καρτών και άλλων καταναλωτικών δανείων. Αυτό εξηγεί γιατί ο κύριος λόγος που οι καταναλωτές δανείζονται έναντι της αξίας των σπιτιών τους μέσω ενός δανείου σταθερού επιτοκίου είναι να πληρώσουν τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών.
Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι γενικά μια καλή επιλογή αν γνωρίζετε ακριβώς πόσο πρέπει να δανειστείτε και τι θα χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για. Σας εγγυάται ένα συγκεκριμένο ποσό, το οποίο λαμβάνετε πλήρως κατά το κλείσιμο. "Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης προτιμούνται γενικά για μεγαλύτερους, ακριβότερους στόχους, όπως αναδιαμόρφωση, πληρωμή για τριτοβάθμια εκπαίδευση ή ακόμη και εξυγίανση του χρέους, καθώς τα κεφάλαια εισπράττονται σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό", λέει ο Richard Airey, αξιωματικός δανείου με την Finance of America Mortgage Πόρτλαντ, Μέιν.
Μειονεκτήματα
Να γνωρίζετε ότι τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης μπορούν να φέρουν και τους κινδύνους. Το κύριο πρόβλημα με τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ότι μπορεί να φανεί μια πολύ εύκολη λύση για έναν δανειολήπτη που μπορεί να έχει πέσει σε έναν διαρκή κύκλο δαπανών, δανεισμού, δαπανών και να βυθιστεί βαθύτερα στο χρέος. Δυστυχώς, αυτό το σενάριο είναι τόσο κοινό που οι δανειστές έχουν έναν όρο για αυτό: την επαναφόρτωση, η οποία είναι βασικά η συνήθεια να βγάζετε ένα δάνειο για να εξοφλήσετε το υπάρχον χρέος και να ελευθερώσετε πρόσθετη πίστωση, την οποία ο οφειλέτης στη συνέχεια χρησιμοποιεί για να κάνει πρόσθετες αγορές.
Η ανανέωση οδηγεί σε έναν ελικοειδή κύκλο δανεισμού, ο οποίος συχνά πείθει τους δανειολήπτες να μετατρέψουν τα δάνεια σε εγχώρια δικαιοσύνη που προσφέρουν ένα ποσό που αντιστοιχεί στο 125% των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι του δανειολήπτη. Αυτός ο τύπος δανείου έρχεται συχνά με υψηλότερες αμοιβές επειδή - καθώς ο δανειολήπτης έχει πάρει περισσότερα χρήματα από ότι αξίζει το σπίτι - το δάνειο δεν είναι πλήρως εξασφαλισμένο με ασφάλεια. Επίσης, γνωρίζετε ότι οι τόκοι που καταβάλλονται για το τμήμα του δανείου που είναι πάνω από την αξία του σπιτιού δεν είναι ποτέ εκπεστέος.
Όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, μπορεί να υπάρξει κάποιος πειρασμός να δανειστείτε περισσότερο από ό, τι χρειάζεστε άμεσα, δεδομένου ότι λαμβάνετε μόνο μία πληρωμή και δεν γνωρίζετε εάν θα δικαιούστε άλλο δάνειο στο μέλλον.
Εάν σκέφτεστε ένα δάνειο που αξίζει περισσότερο από το σπίτι σας, ίσως είναι καιρός για έναν έλεγχο πραγματικότητας. Δεν κατορθώσατε να ζήσετε με τα μέσα σας όταν χρωστάτε μόνο το 100% των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας; Εάν ναι, θα είναι πιθανό να μην είναι ρεαλιστικό να περιμένετε ότι θα είστε καλύτεροι όταν αυξάνετε το χρέος σας κατά 25%, πλέον τόκων και τελών. Αυτό θα μπορούσε να γίνει μια ολισθηρή πλαγιά στην πτώχευση και τον αποκλεισμό.
Ερωτήσεις που πρέπει να εξετάσετε κατά την αγορά για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης
Πριν να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, φροντίστε να συγκρίνετε τους όρους και τα επιτόκια. Όταν κοιτάζετε, "μην επικεντρωθείτε μόνο σε μεγάλες τράπεζες, αλλά αντίθετα λάβετε υπόψη ένα δάνειο με την τοπική πιστωτική ένωση σας", συνιστά ο κτηματομεσίτης Movleroo.com κτηματομεσίτης Clair Jones. "Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν μερικές φορές καλύτερα επιτόκια και πιο εξατομικευμένες υπηρεσίες λογαριασμού αν είστε πρόθυμοι να αντιμετωπίζετε έναν πιο αργό χρόνο επεξεργασίας εφαρμογών".
Όπως και με μια υποθήκη, μπορείτε να ζητήσετε μια εκτίμηση καλής πίστης. Αλλά πριν να το κάνετε, κάντε τη δική σας ειλικρινή εκτίμηση των οικονομικών σας. Ο Casey Fleming, σύμβουλος στεγαστικών δανείων στο C2 Financial Corporation και συγγραφέας του "Οδηγού δανείου: Πώς να πάρει την καλύτερη δυνατή υποθήκη" λέει: "Πρέπει να έχετε μια καλή αίσθηση του πού η πίστωση και η αξία σας είναι πριν κάνετε την υποβολή αίτησης, χρήματα. Ειδικά για την εκτίμηση [του σπιτιού σας], η οποία είναι μια μεγάλη δαπάνη. Εάν η εκτίμησή σας είναι υπερβολικά χαμηλή για να στηρίξει το δάνειο, τα χρήματα έχουν ήδη δαπανηθεί "- και δεν υπάρχουν επιστροφές για μη ικανοποιημένους.
Πριν από την υπογραφή -ιδίως αν χρησιμοποιείτε το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για ενοποίηση χρέους - εκτελέστε τους αριθμούς με την τράπεζά σας και βεβαιωθείτε ότι οι μηνιαίες πληρωμές του δανείου θα είναι πράγματι χαμηλότερες από τις συνδυασμένες πληρωμές όλων των τρεχουσών σας υποχρεώσεων. Παρόλο που τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν χαμηλότερα επιτόκια, ο όρος σας για το νέο δάνειο μπορεί να είναι μεγαλύτερος από εκείνον των υφιστάμενων χρεών σας.
Πείτε ότι έχετε ένα αυτόματο δάνειο με ισορροπία 10.000 δολαρίων με επιτόκιο 9% με δύο χρόνια να παραμείνουν στον όρο. Η εδραίωση αυτού του χρέους σε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης με επιτόκιο 4% με διάρκεια πέντε ετών θα σας κοστίσει πραγματικά περισσότερα χρήματα αν έχετε πάρει και τα πέντε έτη για να εξοφλήσετε το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Επίσης, να θυμάστε ότι το σπίτι σας είναι τώρα εγγύηση για το δάνειο αντί του οχήματος, οπότε αν υποτεθείτε στο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, το σπίτι σας διακυβεύεται, όχι το αυτοκίνητό σας. Η απώλεια του σπιτιού σας θα είναι σημαντικά πιο καταστροφική.
Η κατώτατη γραμμή στα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης
Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να μετατρέψετε τα κεφάλαια που έχετε δημιουργήσει στο σπίτι σας σε μετρητά, ειδικά εάν επενδύσετε αυτά τα μετρητά σε ανακαινίσεις στο σπίτι που αυξάνουν την αξία του σπιτιού σας. Αλλά πάντα να θυμάστε ότι βάζετε το σπίτι σας στη γραμμή: Εάν οι τιμές των ακινήτων μειωθούν, θα μπορούσατε να καταλήξετε περισσότερο από το σπίτι σας αξίζει. Εάν θέλετε να μετακομίσετε στη συνέχεια, ίσως καταλήξετε να χάσετε χρήματα για την πώληση του σπιτιού ή να μην μπορείτε να μετακινηθείτε. Και αν παίρνετε το δάνειο για την αποπληρωμή του πλαστικού, αντισταθείτε στον πειρασμό να ξανακάνετε τους λογαριασμούς των πιστωτικών καρτών. Πριν κάνετε κάτι που βάζει το σπίτι σας στη ράχη (ή βαθύτερα στο στήθος), ζυγίστε όλες τις επιλογές σας.