Η ιστορία της ασφάλισης

Εάν ο κίνδυνος είναι σαν ένας καπνιστός άνθρακας που μπορεί να προκαλέσει πυρκαγιά ανά πάσα στιγμή, η ασφάλιση είναι ο πυροσβεστήρας μας.

Οι χώρες και οι πολίτες τους χρειάζονται κάτι για να διαδώσουν τον κίνδυνο σε μεγάλο αριθμό ανθρώπων και να μεταφέρουν τον κίνδυνο σε φορείς που μπορούν να το χειριστούν. Έτσι δημιουργήθηκε η ασφάλιση. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε πώς εξελίχθηκε η ασφάλιση και πώς μπορεί να λειτουργήσει για να σας προστατεύσει από την καύση από τον κίνδυνο.

Ο Κώδικας του Βασιλιά Χαμμουράμπι και η Αρχή Ασφάλισης

Η κύρια έννοια της ασφάλισης - της εξάπλωσης του κινδύνου ανάμεσα σε πολλούς - ήταν γύρω από την ανθρώπινη ύπαρξη. Είτε ήταν το κυνήγι γίγαντας άλκ σε μια ομάδα για να εξαπλωθεί ο κίνδυνος να είναι ο ένας σκοτωμένος στο θάνατο ή να φορτώσει το φορτίο σε πολλά διαφορετικά τροχόσπιτα για να αποφευχθεί η απώλεια του συνόλου της αποστολής σε μια φυλή μαρασμού, οι άνθρωποι ήταν πάντα επιφυλακτικοί του κινδύνου.

Το πρώτο γραπτό ασφαλιστήριο συμβόλαιο εμφανίστηκε στους αρχαίους χρόνους σε ένα μνημείο του οβελίσκου της Βαβυλώνας με το κώδικα του βασιλιά Χαμουράβι. Ο κώδικας Hammurabi ήταν μία από τις πρώτες μορφές γραπτών νόμων. Αυτοί οι αρχαίοι νόμοι ήταν υπερβολικοί από πολλές απόψεις, αλλά κάποιος προσέφερε βασική ασφάλιση, δεδομένου ότι ο οφειλέτης δεν έπρεπε να επιστρέψει τα δάνειά του αν κάποια προσωπική καταστροφή το κατέστησε αδύνατο (αναπηρία, θάνατος, πλημμύρα κλπ.).

Προστασία της συντεχνίας, πρώτη μορφή κάλυψης ομάδας

Στον Σκοτεινό και στον Μεσαίωνα, οι περισσότεροι τεχνίτες εκπαιδεύονταν μέσω του συστήματος των συντεχνιών. Οι μαθητευόμενοι έκαναν τις παιδικές τους ηλικίες να εργάζονται για δασκάλους για ελάχιστη ή καθόλου αμοιβή. Μόλις έγιναν οι ίδιοι οι ίδιοι οι πλοίαρχοι, κατέβαλαν εισφορές στη συντεχνία και εκπαίδευσαν τους μαθητευόμενούς τους. Οι πλουσιότερες συντεχνίες είχαν μεγάλα χρηματοκιβώτια που λειτουργούσαν ως είδος ασφαλιστικού ταμείου. Αν η πρακτική ενός κυρίου κατέστρεψε - ένα κοινό φαινόμενο στις ξύλινες καμάρες της μεσαιωνικής Ευρώπης - το συντεχνείο θα το ξανακτίσει χρησιμοποιώντας χρήματα από τα ταμεία του. Αν ένας πλοίαρχος ληστεύτηκε, η συντεχνία θα κάλυπτε τις υποχρεώσεις του μέχρι να αρχίσουν να εισρεύσουν ξανά τα χρήματα. Εάν ένας πλοίαρχος ξαφνικά αναπηρία ή σκοτώθηκε, η συντεχνία θα τον στήριζε ο ίδιος ή η χήρα και η οικογένειά του.

Αυτό το δίχτυ ασφαλείας ενθάρρυνε όλο και περισσότερους ανθρώπους να εγκαταλείψουν τη γεωργία και να αναλάβουν επαγγέλματα. Ως αποτέλεσμα, αυξήθηκε το διαθέσιμο εμπόρευμα, όπως και το φάσμα των διαθέσιμων αγαθών και υπηρεσιών. Ο τρόπος ασφάλισης που χρησιμοποιούν οι συντεχνίες παραμένει γύρω από σήμερα με τη μορφή ομαδικής κάλυψης. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Ατομική έναντι Ομάδας Ασφάλεια Υγείας: Ποια είναι η διαφορά; )

Μείωση του κινδύνου σε επικίνδυνα νερά

Η πρακτική της αναδοχής εμφανίστηκε στα ίδια καφενεία του Λονδίνου που λειτουργούσαν ως το ανεπίσημο χρηματιστήριο της Βρετανικής Αυτοκρατορίας. Στα τέλη του 1600, η ​​ναυτιλία ξεκινούσε μόλις μεταξύ του Νέου Κόσμου και των παλαιών, καθώς εγκαταστάθηκαν αποικίες και τα εξωτικά αγαθά μεταφέρθηκαν πίσω. Ένα καφενείο που ανήκε στον Edward Lloyd, αργότερα του Lloyd's του Λονδίνου, ήταν ο κύριος τόπος συνάντησης για εμπόρους, πλοιοκτήτες και άλλους που ζητούν ασφάλιση.

Δημιουργήθηκε ένα βασικό σύστημα για τη χρηματοδότηση των ταξιδιών στο Νέο Κόσμο. Στο πρώτο στάδιο, οι έμποροι και οι εταιρείες θα αναζητούσαν χρηματοδότηση από επιχειρηματίες κεφαλαίων επιχειρηματικού κινδύνου. Οι επιχειρηματίες κεφαλαίων επιχειρηματικών κεφαλαίων θα βοηθούσαν να βρουν ανθρώπους που ήθελαν να είναι άποικοι, συνήθως εκείνοι από τις πιο απελπισμένες περιοχές του Λονδίνου, και θα αγοράζαν προμήθειες για το ταξίδι. Σε αντάλλαγμα, οι επιχειρηματίες κεφαλαίων θα μπορούσαν να εγγυηθούν μερικές από τις αποδόσεις από τα αγαθά που οι αποικιοκράτες θα παράγουν ή θα βρίσκουν στην Αμερική. Θεωρήθηκε ευρέως ότι δεν θα μπορούσατε να πάρετε δύο αριστερές στροφές στην Αμερική χωρίς να βρείτε μια κατάθεση χρυσού ή άλλων πολύτιμων μετάλλων. Όταν αποδείχθηκε ότι αυτό δεν ήταν σωστό, οι επιχειρηματίες κεφαλαίων επιχειρηματικών κεφαλαίων εξακολουθούσαν να χρηματοδοτούν δρομολόγια για ένα μερίδιο της νέας καλλιέργειας προφυλακτήρων: τον καπνό.

Αφού το ταξίδι εξασφαλίστηκε από επιχειρηματίες κεφαλαίων, οι έμποροι και οι πλοιοκτήτες θα πήγαιναν στο Lloyd's και θα παραδίδουν ένα αντίγραφο του φορτίου του πλοίου για να το διαβάσουν στους επενδυτές και τους αναδόχους που συγκεντρώθηκαν εκεί. Οι άνθρωποι που ενδιαφέρονται να αναλάβουν τον κίνδυνο για ένα καθορισμένο ασφάλιστρο θα υπογράψουν στο κάτω μέρος του δηλωτικού κάτω από το ποσό που δείχνει ποιο μερίδιο του φορτίου που αναλαμβάνουν την ευθύνη για (ως εκ τούτου, αναδοχή). Με τον τρόπο αυτό, ένα ενιαίο ταξίδι θα είχε πολλαπλούς αναδόχους που θα προσπαθούσαν να διαδώσουν τον δικό τους κίνδυνο παίρνοντας μετοχές σε πολλά διαφορετικά ταξίδια.

Μέχρι το 1654 ο Blaise Pascal, ο Γάλλος που μας έδωσε την πρώτη αριθμομηχανή, και ο συμπατριώτης του, Pierre de Fermat, ανακάλυψαν έναν τρόπο να εκφράσουν τις πιθανότητες και έτσι να καταλάβουν τα επίπεδα κινδύνου. Το τρίγωνο του Pascal οδήγησε στους πρώτους πίνακες αναλογιστών που ήταν και εξακολουθούν να χρησιμοποιούνται κατά τον υπολογισμό των ασφαλιστικών επιτοκίων. Αυτοί οι κανόνες επισημοποίησαν την πρακτική της αναδοχής και καθιστούσαν την ασφάλιση πιο προσιτή. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πώς υπολογίζεται το ασφαλιστικό μου ασφάλιστρο; )

Προστασία από πυρκαϊά και πανώλη

Το 1666, η μεγάλη φωτιά του Λονδίνου κατέστρεψε περίπου 14.000 κτίρια. Το Λονδίνο εξακολουθούσε να αναρρώνει από την πανούκλα που τον είχε καταστρέψει ένα χρόνο νωρίτερα και πολλοί επιζώντες βρέθηκαν χωρίς σπίτια. Ως απάντηση στο χάος και την οργή που ακολούθησε την καύση του Λονδίνου, ομάδες ασφαλιστών που είχαν ασχοληθεί αποκλειστικά με τη ναυτική ασφάλιση, σχημάτισαν ασφαλιστικές εταιρείες που προσέφεραν ασφάλιση πυρός.

Οπλισμένοι με το τρίγωνο του Pascal, αυτές οι εταιρείες επέκτειναν γρήγορα το φάσμα των δραστηριοτήτων τους. Μέχρι το 1693, δημιουργήθηκε ο πρώτος πίνακας θνησιμότητας χρησιμοποιώντας το τρίγωνο του Pascal και σύντομα ακολουθήθηκε η ασφάλιση ζωής. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Πέντε ασφαλιστικές πολιτικές που όλοι πρέπει να έχουν. )

Η αργή έξοδος στην Αμερική

Οι ασφαλιστικές εταιρείες αναπτύχθηκαν στην Ευρώπη, ιδιαίτερα μετά τη Βιομηχανική Επανάσταση. Στην Αμερική, η ιστορία ήταν πολύ διαφορετική. Οι ζωές των αποικιστών ήταν γεμάτες με κινδύνους που καμία ασφαλιστική εταιρεία δεν θα μπορούσε να αγγίξει. Ως αποτέλεσμα της έλλειψης τροφής, πολέμων με ιθαγενείς και ασθένειας, σχεδόν τρεις στους τέσσερις αποίκους έχασαν τη ζωή τους τα πρώτα 40 χρόνια εγκατάστασης. Χρειάστηκαν περισσότερα από 100 χρόνια για να εγκατασταθεί η ασφάλιση στην Αμερική. Όταν έπραξε τελικά, έφερε την ωριμότητα τόσο στις πρακτικές όσο και στις πολιτικές που αναπτύχθηκαν κατά τη διάρκεια της ίδιας χρονικής περιόδου στην Ευρώπη. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Η ιστορία της ασφάλισης στην Αμερική .)