Υγεία Αποταμιεύσεις εναντίον ευέλικτου λογαριασμού δαπανών: Ποια είναι η διαφορά;

Η υγειονομική περίθαλψη μπορεί να είναι δαπανηρή ακόμα και για τους πιο υγιείς από εμάς. Ακόμη και αν έχετε ασφάλιση μέσω του εργοδότη σας, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να επωφεληθείτε από ένα από τα προγράμματα της ομοσπονδιακής κυβέρνησης που ενθαρρύνουν την αποταμίευση για ιατρικά έξοδα που δεν καλύπτονται από ασφάλιση. Τα φορολογικά οφέλη μπορεί να είναι σημαντικά.

Οι δύο τύποι λογαριασμών που προσφέρονται πιο συχνά στους υπαλλήλους είναι ο Λογαριασμός Εξοικονόμησης Υγείας (HSA) και ο Λογαριασμός ευέλικτων δαπανών (FSA). Οι αυτοαπασχολούμενοι μπορούν να ανοίξουν μια HSA, αλλά όχι μια FSA.

Βασικές τακτικές

• Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας (HSAa) και οι ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών (FSAs) είναι δύο πλεονεκτήματα που προσφέρονται από ορισμένους εργοδότες που διαθέτουν δολάρια προ φόρων για ειδικούς σκοπούς.
• Οι HSA και οι FSA, ενώ είναι δομικά παρόμοιες, προορίζονται για διαφορετικούς σκοπούς και πρέπει να χρησιμοποιούνται ανάλογα.
• Οι HSA συνδέονται με προγράμματα υψηλής ασφαλιστικής κάλυψης για την κάλυψη των δαπανών της υψηλής έκπτωσης και μπορούν να αναληφθούν κάθε χρόνο.
• Οι FSA μπορούν να χρησιμοποιήσουν δολάρια μετά από φόρους και να καλύψουν μια ευρύτερη ποικιλία δραστηριοτήτων, όπως η φροντίδα των παιδιών, αλλά είναι η χρήση ή η απώλεια.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας

Μια HSA προσφέρεται από τους εργοδότες σε συνδυασμό με ένα υψηλό εκπτώσιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας. Οι αυτοαπασχολούμενοι που έχουν υψηλά προγράμματα έκπτωσης μπορούν επίσης να δημιουργήσουν λογαριασμούς HSA.

Ο εργοδότης ή ο αυτοαπασχολούμενος καταθέτει ολόκληρο ή μέρος της εκπιπτόμενης σε ΥΑΕ για την κάλυψη του κόστους έως ότου εκπληρωθεί η έκπτωση και το ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας αναλαμβάνει την οικονομική επιβάρυνση.

Μόλις δημιουργηθεί ο λογαριασμός, ένας εργαζόμενος μπορεί να συνεισφέρει επιπλέον χρήματα στην HSA μέσω έκπτωσης μισθοδοσίας από το ακαθάριστο εισόδημα. Τα χρήματα που συνεισφέρονται σε έναν λογαριασμό HSA είναι εκπεστέα. Οι τόκοι ή τα κέρδη από τα χρήματα του λογαριασμού είναι αφορολόγητα. Οι αναλήψεις που χρησιμοποιούνται για την κάλυψη ειδικών ιατρικών εξόδων είναι επίσης αφορολόγητες.

Η απόσυρση από μια HSA μπορεί να χρησιμοποιηθεί για ένα ευρύ φάσμα ιατρικών εξόδων, συμπεριλαμβανομένων των γυαλιών, των επαφών, της χειροπρακτικής φροντίδας και των συνταγογραφούμενων φαρμάκων, καθώς και των επισκέψεων γιατρών και των νοσημάτων στο νοσοκομείο.

Τέλος, το HSA είναι ένας φορητός λογαριασμός για να κρατάτε τα χρήματά σας ακόμα κι αν αλλάζετε θέσεις εργασίας.

Προκειμένου να είστε κατάλληλος για μια HSA, πρέπει να εγγραφείτε σε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν είστε επιλέξιμοι εάν έχετε άλλη κάλυψη για την υγεία ή μπορεί να αξιωθεί ως εξαρτώμενος από κάποιον άλλο.

Ευέλικτος λογαριασμός δαπανών

Ένας ευέλικτος λογαριασμός δαπανών (FSA) είναι παρόμοιος με έναν HSA, αλλά υπάρχουν μερικές βασικές διαφορές. Για έναν, οι αυτοαπασχολούμενοι δεν είναι επιλέξιμοι.

Το μεγαλύτερο όφελος της FSA είναι ότι μπορούν να γίνουν αναλήψεις για έξοδα παιδικής μέριμνας καθώς και ιατρικά έξοδα.

Όπως και η HSA, μπορείτε να συνεισφέρετε σε μια FSA χρησιμοποιώντας τις ακαθάριστες αμοιβές σας, καθιστώντας τις εισφορές αφορολόγητες. Όσο χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να πληρώσετε για τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, πιθανότατα δεν θα οφείλετε φόρους επί των αποσύρσεων.

Σε αντίθεση με μια HSA, πρέπει να δηλώσετε πόσα θέλετε να αφαιρέσει ο εργοδότης σας από την ακαθάριστη αμοιβή σας για να χρηματοδοτήσετε την FSA σας κάθε ημερολογιακό έτος. Μόλις γίνει αυτή η δήλωση, γενικά δεν μπορείτε να την αλλάξετε. Αν απορρίψατε την FSA κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής, ίσως πρέπει να περιμένετε μέχρι την επόμενη ανοιχτή εγγραφή.

Τα δηλωμένα κεφάλαια σας πρέπει να δαπανηθούν εντός του φορολογικού έτους, αν και η περίοδος χάριτος χορηγείται μερικές φορές μέχρι την καταληκτική ημερομηνία υποβολής των φόρων. Τα χρήματα που συνεισφέρετε μπορούν να χαθούν αν δεν τα ξοδέψετε μέχρι την προθεσμία.

Δεν χρειάζεται να καλύπτεστε με ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας για να είστε επιλέξιμοι, αλλά τα κεφάλαια της FSA δεν αποτελούν επαρκές υποκατάστατο για την ασφάλιση υγείας. Αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και τα δύο, θα ήταν καλύτερο να τοποθετήσετε αυτά τα κεφάλαια στην ασφάλιση υγείας.

HSA έναντι FSA

Ο παρακάτω πίνακας δείχνει τις διαφορές και τις ομοιότητες μεταξύ των δύο λογαριασμών υγείας:

Η κατώτατη γραμμή

Μια HSA είναι μια καλύτερη επιλογή για τους περισσότερους, επειδή τα κεφάλαια κυμαίνονται στο επόμενο έτος. Ο τόκος για τις συνεισφορές σας είναι αφορολόγητος. Εάν είστε εγγεγραμμένοι σε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας, θα εγγραφείτε αυτόματα σε μια HSA, καθιστώντας την εύκολη επιλογή.

Ωστόσο, πολλές εταιρείες προσφέρουν και τα δύο σχέδια. Για τα άτομα που έχουν παιδιά στην φροντίδα του παιδιού, μια FSA μπορεί να αντιπροσωπεύει ετήσια εξοικονόμηση άνω των $ 1.000. Απλά παρακολουθήστε τον λογαριασμό για να βεβαιωθείτε ότι δεν αφήνετε να λήξουν τα χρήματα που έχουν εισπραχθεί στο τέλος του έτους.