Πριμοδότηση ασφάλισης υγείας
Ένα ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας είναι μια προκαταβολή που καταβάλλεται για λογαριασμό ενός ατόμου ή οικογένειας προκειμένου να διατηρηθεί ενεργητική η ασφάλιση υγείας. Τα ασφάλιστρα συνήθως πληρώνονται κάθε μήνα όταν αγοράζονται στην ατομική αγορά, αν και τα άτομα που λαμβάνουν ασφάλιση μέσω του εργοδότη τους συνήθως πληρώνουν το τμήμα της πριμοδότησης μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας. Εκτός από το ασφάλιστρο, οι καταναλωτές ενδεχομένως να χρειαστούν να πληρώσουν έξοδα εκτός τσέπης - συμπεριλαμβανομένων των εκπτώσεων, των συνδρομών και της ασφάλισης - όταν ζητούν ιατρική περίθαλψη.
Βασικές τακτικές
• Όταν όλοι οι άλλοι παράγοντες είναι ίδιοι, τα σχέδια με υψηλότερη πριμοδότηση θα έχουν γενικά χαμηλότερα έξοδα εκτός από τα υπόλοιπα από άλλα σχέδια από τον ίδιο ασφαλιστή.
• Τα προγράμματα υψηλής εκπτώσεως με χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο μπορεί να καταλήγουν να είναι λιγότερο δαπανηρά γενικά αν εσείς ή τα καλυμμένα εξαρτώμενα μέλη σας χρειάζεστε σχετικά μικρή ιατρική περίθαλψη.
• Εάν δεν είστε επιλέξιμοι για ιατρική ασφάλιση μέσω της εργασίας, μπορείτε να δικαιούστε επιδοτούμενη από το κράτος κάλυψη μέσω του Medicaid ή σχέδια που πωλούνται σε μια ανταλλαγή ιατρικής περίθαλψης.
• Οι ενήλικες άνω των 65 ετών καταβάλλουν γενικά πολύ χαμηλότερα ασφάλιστρα μέσω της Medicare απ 'ό, τι στην πολιτική που πωλείται στην ατομική αγορά.
Ασφάλισης ασφάλισης υγείας Επεξήγηση
Τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας είναι το κόστος που πληρώνετε, συνήθως σε μηνιαία βάση, για να διατηρήσετε την πολιτική σας σε ισχύ. Εάν παραλείψετε την πληρωμή της ασφαλίστρου σας, ο ασφαλιστής θα μειώσει τελικά την κάλυψη της υγειονομικής σας περίθαλψης.
Ωστόσο, τα ασφάλιστρα δεν είναι τα μόνα έξοδα που επιβαρύνεστε για να λάβετε ιατρική περίθαλψη. Ακόμη και μετά την καταβολή του μηνιαίου τέλους, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε τα έξοδα που δεν έχουν τσέπη με βάση το ποσό και τον τύπο φροντίδας που λαμβάνετε. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Αποκλείσιμο - Το ποσό του ιατρικού λογαριασμού που πρέπει να πληρώσετε πριν από την ασφάλιση σας αρχίζει να πληρώνει απαιτήσεις.
- Copay - Ένα σταθερό ποσό που πρέπει να πληρώσετε για δαπάνες όπως επισκέψεις γιατρών και συνταγογραφούμενα φάρμακα κατά τη στιγμή της υπηρεσίας. Ο ασφαλιστικός φορέας πληρώνει το σύνολο ή μέρος του υπόλοιπου ποσού.
- Coinsurance- Ένα ποσοστό του ιατρικού λογαριασμού που πρέπει να πληρώσετε, ακόμα και μετά την έκπτωση από την έκπτωσή σας. Ο ασφαλιστής πληρώνει το υπόλοιπο μέρος του λογαριασμού.
Το ποσό αυτών των ορίων εξόδου από την τσέπη θα διαφέρει από το ένα σχέδιο ασφάλισης στο επόμενο. Ακόμη και ο ίδιος ασφαλιστής μπορεί να έχει διαφορετικές "βαθμίδες" του σχεδίου. Τυπικά, όσο υψηλότερο είναι το κόστος της πριμοδότησης, τόσο λιγότερα έξοδα από την τσέπη σας υποβάλλονται.
Τα σχέδια έχουν επίσης ετήσια "μέγιστη τσέπη". Μόλις επιτευχθεί αυτό το ποσό, δεν χρειάζεται πλέον να πληρώνετε συνασφάλειες ή συμβόλαια για τα καλυπτόμενα ιατρικά έξοδα που διατηρείτε.
Παράδειγμα ασφαλίστρου ασφάλισης υγείας
Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ασφάλιση υγείας στην ατομική αγορά επειδή ο εργοδότης σας δεν προσφέρει κάλυψη ως μέρος του πακέτου παροχών. Ο ασφαλιστής XYZ έχει δύο σχέδια.
Το Σχέδιο # 1 έχει μηνιαίο ασφάλιστρο 800 $. η ετήσια έκπτωση είναι 1.000 δολάρια και η συνασφάλιση ορίζεται στο 20%. Το Σχέδιο # 2 έχει μηνιαία πριμοδότηση μόνο $ 400, αλλά υψηλότερη έκπτωση $ 5.000 και συνασφάλιση 30%.
Η πρώτη επιλογή θα σας κοστίσει δύο φορές περισσότερα από τα ασφάλιστρα. Συνεπώς, εάν υποφέρετε σχετικά λίγα ιατρικά έξοδα για το έτος, τα ιατρικά σας έξοδα θα είναι πιο ακριβά από ό, τι αν αγοράσετε το Σχέδιο # 2.
Ωστόσο, ίσως να επιθυμείτε να έχετε το πρώτο σχέδιο εάν καταλήξετε σε μια επίσκεψη νοσοκομείων διάρκειας μίας ημέρας ή χρειάζεστε αρκετά ταξίδια στο γραφείο του γιατρού καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Μόλις πληρώσετε τα πρώτα $ 1.000 σε καλυμμένα ιατρικά έξοδα, το σχέδιό σας θα καταβάλει το 80% του υπόλοιπου κόστους (εξακολουθείτε να πληρώνετε 20% στην ασφάλιση) μέχρι να φτάσετε στο μέγιστο.
Μόλις συναντήσετε το ετήσιο "ανώτατο ποσό τσέπης" ενός σχεδίου, δεν χρειάζεται πλέον να πληρώνετε συνασφάλειες ή copays για τα καλυπτόμενα ιατρικά έξοδα που διατηρείτε.
Ένα πλεονέκτημα των σχεδίων υγιεινής υψηλής εκπτώσεως, τα οποία έρχονται με χαμηλότερα ασφάλιστρα, είναι ότι σας επιτρέπουν να πληρώνετε εξωφρενικά έξοδα μέσω λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας ή HSA. Οι συνεισφορές σε μια HSA είναι αφορολόγητες και έτσι είναι οι αποσύρσεις, εφόσον χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένο ιατρικό κόστος. Για το 2019, ατομικά σχέδια με δικαίωμα έκπτωσης άνω των 1.350 δολαρίων και οικογενειακά σχέδια με δικαίωμα έκπτωσης ύψους τουλάχιστον 2.700 δολαρίων χαρακτηρίζονται ως υψηλά εκπεστέα σχέδια υγείας.
Επιδοτούμενα ασφάλιστρα
Πολλοί εργοδότες προσφέρουν ασφάλιση υγείας ως μέρος του πακέτου παροχών τους, καταβάλλοντας κατά κανόνα μέρος του ασφαλίστρου για τους εργαζομένους τους. Ένας από τους λόγους που το κάνουν αυτό είναι να συμμορφωθεί με τον νόμο περί προσιτής υγειονομικής περίθαλψης, ο οποίος απαιτεί από τους εργοδότες με 50 ή περισσότερους εργαζομένους πλήρους απασχόλησης να παρέχουν κάλυψη που πληροί τις απαιτήσεις "ελάχιστης αξίας" και προσιτής τιμής. Οι επιχειρήσεις που δεν συμμορφώνονται αντιμετωπίζουν σημαντικές χρηματικές ποινές.
Ο μέσος εργοδότης κατέβαλε ιατροφαρμακευτικά έξοδα ύψους 12.666 δολαρίων ανά εργαζόμενο το 2018, σύμφωνα με την Εταιρεία Διαχείρισης Ανθρώπινου Δυναμικού. Για τα άτομα που δεν λαμβάνουν επιδότηση ασφαλίστρων εργοδότη - είτε επειδή δεν εργάζονται είτε δεν έχουν ασφάλιση μέσω του κόστους εργασίας τους, η υγειονομική περίθαλψη μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερη.
Τα άτομα με χαμηλό και μεσαίο εισόδημα χωρίς κάλυψη από τον εργοδότη έχουν μερικές επιλογές για να μειώσουν την ασφάλισή τους. Το ένα είναι να ελέγξετε αν είναι επιλέξιμα για το Medicaid, ένα κρατικό ομοσπονδιακό πρόγραμμα που συνήθως προσφέρει χαμηλότερα ασφάλιστρα από εκείνα που πωλούνται στην ατομική αγορά. Περισσότεροι από τα δύο τρίτα των δικαιούχων λαμβάνουν φροντίδα μέσω προγραμμάτων διαχειριζόμενης φροντίδας που έχουν σύμβαση με το κράτος τους, σύμφωνα με το Kaiser Family Foundation. Άλλοι λαμβάνουν ιατρική περίθαλψη βάσει αμοιβής για υπηρεσία.
Ακόμη και αν κερδίζετε πάρα πολλά για να δικαιούστε Medicaid, μπορείτε επίσης να δικαιούστε μια "πίστωση φόρου premium", ή κρατική επιδότηση, εάν ψωνίζετε για σχέδια σε ένα ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας και πληρούν τις απαιτήσεις εισοδήματος. Για να δικαιούστε ανακούφιση, θα χρειαστείτε ένα εισόδημα κάτω από το 400% της ομοσπονδιακής γραμμής φτώχειας.
Για τους ενήλικες άνω των 65 ετών, η Medicare χρησιμοποιεί τα έσοδα από τον φόρο μισθωτών υπηρεσιών για να παρέχει μια πιο προσιτή επιλογή από ότι τα μέλη αυτής της ηλικιακής ομάδας θα βρίσκονταν συνήθως στην ιδιωτική αγορά. Οι περισσότεροι παραλήπτες δεν καταβάλλουν καμία πριμοδότηση για το Medicare Part A, το οποίο καλύπτει τα έξοδα νοσηλείας. Το 2019, το τυποποιημένο ασφάλιστρο για το Μέρος Β, το τμήμα που επιστρέφει τις ιατρικές υπηρεσίες και προμήθειες, είναι $ 135, 50 το μήνα. Το κόστος μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο, ωστόσο, ανάλογα με το εισόδημά σας και αν λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.