Ομαδική ασφάλιση και ατομική ασφάλιση αναπηρίας

Η εξασφάλιση ότι έχετε αρκετό εισόδημα για να στηρίξετε την οικογένειά σας αν υποστείτε σωματική πρόκληση και δεν μπορείτε να εργαστείτε για μεγάλο χρονικό διάστημα είναι ένα σημαντικό μέρος οποιουδήποτε οικονομικού σχεδίου. Οι μελέτες της Διοίκησης Κοινωνικής Ασφάλισης δείχνουν ότι μόνο περισσότεροι από ένας στους τέσσερις ηλικίας 20 ετών θα γίνουν σωματικά προκλητικοί πριν φτάσουν στη συνταξιοδότηση. Οι περισσότεροι άνθρωποι αναρρώνουν από την αναπηρία και επιστρέφουν στην εργασία, αλλά ορισμένοι άνθρωποι αναγκάζονται να αναλάβουν διαφορετικές θέσεις εργασίας με χαμηλότερα εισοδήματα ή ίσως να μην λειτουργούν ξανά.

Ομάδα έναντι ατομικής κάλυψης

Για να βοηθήσουν στην παροχή εισοδήματος σε περίπτωση αναπηρίας, πολλοί εργοδότες προσφέρουν στους εργαζομένους πλήρους απασχόλησης ομαδοποίηση βραχυπρόθεσμης και μακροπρόθεσμης αναπηρίας ως όφελος. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε μια ατομική πολιτική εισοδήματος αναπήρων για να συμπληρώσετε ένα πρόγραμμα ομαδικής εργασίας ή να παράσχετε πρόσθετη κάλυψη, εάν δεν υπάρχει διαθέσιμο ομαδικό πρόγραμμα.

Υπάρχουν πολλές διαφορές μεταξύ της ομαδικής και της ατομικής κάλυψης. Η κάλυψη αναπηρίας του ομίλου συνδέεται με την εργασία σας και εάν αλλάξετε ή χάσετε την εργασία σας, η κάλυψη δεν είναι φορητή. Το κόστος κάλυψης ομάδας μπορεί επίσης να αλλάξει από έτος σε έτος. Οι πολιτικές ατομικής αναπηρίας συνήθως έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα, αλλά προσφέρουν καλύτερα οφέλη, επειδή οι υποψήφιοι αναλαμβάνουν ατομικά.

Αντίθετα, τα οφέλη του ομίλου καλύπτουν όλους τους επιλέξιμους υπαλλήλους, ανεξάρτητα από την υγεία τους. Μόλις εκδοθεί, η γλώσσα, τα οφέλη και το κόστος μιας πολιτικής ατομικής αναπηρίας είναι συμβατικά εγγυημένα, ακόμη και αν αλλάξετε το επάγγελμα ή την εργασία σας. Οι μεμονωμένες πολιτικές μπορούν επίσης να εκδίδονται με εξαιρέσεις που περιορίζουν τις αξιώσεις που οφείλονται σε προϋπάρχουσες συνθήκες.

Ορισμοί

Οι αιτήσεις αναπηρίας μπορεί να είναι πιο περίπλοκες και συχνά χρειάζονται περισσότερο χρόνο για να επιλυθούν από ό, τι η ασφάλιση ζωής. Ειδικά επειδή οι περισσότεροι ισχυρισμοί αναπηρίας οφείλονται σε ασθένεια ή σε κατάσταση που δεν είναι εμφανής - όπως προβλήματα μυϊκής, σκελετικής ή ψυχικής υγείας - και όχι ένα ατύχημα.

Εδώ γιατί. Οι υψηλότερες αμοιβές, οι επαγγελματικές θέσεις εργασίας με άσπρο κολάρο τείνουν να έχουν καλύτερους ορισμούς απ 'ό, Οι πολιτικές ομάδων τείνουν να έχουν πιο αδύναμους ορισμούς από τις μεμονωμένες πολιτικές. Ο καλύτερος ορισμός της αναπηρίας είναι όταν δεν μπορείτε να εκτελέσετε τα καθήκοντα της "δικής σας κατοχής". Ωστόσο, ορισμένες πολιτικές ορίζουν την αναπηρία ως αδυναμία εκτέλεσης "οποιασδήποτε κατοχής". Αυτός ο ευρύτερος ορισμός θα μπορούσε να θέσει ορισμένους ασφαλισμένους σε μειονεκτική θέση. Είναι επίσης σημαντικό να εξετάσουμε πόσο διαρκεί ο ορισμός της κατοχής. Ορισμένες πολιτικές μεταβαίνουν σε οποιαδήποτε επαγρύπνηση μετά από μια αξίωση για δύο έως πέντε χρόνια και αν υπάρχει συγκεκριμένη γλώσσα σχετικά με αξιώσεις που σχετίζονται με προϋπάρχουσες συνθήκες και ψυχικά ή συναισθηματικά ζητήματα.

Οι μεμονωμένες πολιτικές θα πρέπει να εκδίδονται ως μη ακυρώσιμες και εγγυημένες ανανεώσιμες, πράγμα που σημαίνει ότι ο ασφαλιστής δεν μπορεί να τροποποιήσει την πολιτική μόλις εκδοθεί. Οι πολιτικές μπορούν επίσης να επιτρέψουν τη σταδιακή επιστροφή στην εργασία, όπου ξεκινάτε με μερική απασχόληση και συνεχίζετε να λαμβάνετε μερικά οφέλη ή αν δεν μπορείτε να εκτελέσετε τα καθήκοντα του επαγγέλματός σας, επιτρέποντάς σας να εργαστείτε σε άλλο επάγγελμα και να συνεχίσετε να απολαμβάνετε τα πλήρη οφέλη.

Σε αντίθεση με την ασφάλιση ζωής, όπου εάν πεθάνει ο ασφαλιστής πληρώνει αυτόματα την απαίτηση, οι απαιτήσεις αναπηρίας είναι πιο πολύπλοκες. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι όροι και οι ορισμοί σε μια πολιτική αναπηρίας είναι κρίσιμοι. Όσο ακριβέστερος είναι ο ορισμός, τόσο πιο εύκολο θα είναι να κάνετε αξίωση.

Οφέλη

Η κάλυψη αναπηρίας του ομίλου συνδέεται με το εισόδημά σας W-2 ή το βασικό μισθό. Τα οφέλη, τα μπόνους, οι προμήθειες, οι συνεισφορές στο σχέδιο συνταξιοδότησης και τα κίνητρα δεν περιλαμβάνονται συνήθως. Οι μεμονωμένες πολιτικές είναι πιο φιλελεύθερες και ορισμένες φορές προσφέρουν ποικίλες πηγές αποζημίωσης. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ένα καθορισμένο ποσό του οφέλους, όπως $ 5, 000 το μήνα, και ίσως να μην χρειάζεται να τεκμηριώνετε το εισόδημά σας όταν πηγαίνετε σε μια αξίωση.

Τα οφέλη του Ομίλου βραχυπρόθεσμα (GSTD) ποικίλλουν στο ποσό του δολαρίου που καταβάλλεται, μερικά πληρώνουν το 100% των κερδών και μπορούν να ξεκινήσουν αμέσως ή μετά από μια σύντομη περίοδο εξάλειψης. Η κάλυψη της μεγαλύτερης ομάδας μακροπρόθεσμων (GLTD) έχει περίοδο εξάλειψης 90 ημερών, αν και οι μεμονωμένες πολιτικές επιτρέπουν μεγαλύτερη περίοδο απομάκρυνσης. Τα επιδόματα αναπηρίας του GLTD συνήθως περιορίζονται στο 50% -60% του βασικού μισθού και συχνά έχουν μέγιστο μηνιαίο όφελος, ανεξάρτητα από το ποσό που κερδίζετε.

Μερικοί εργοδότες προσφέρουν την δυνατότητα να αγοράσουν πρόσθετη κάλυψη μέχρι 70% των αποδοχών ή του μισθού. Αν δεν υπάρχει επιπλέον κάλυψη, μπορείτε να αγοράσετε μια μεμονωμένη πολιτική για να συμπληρώσετε το σχέδιο ομάδας. Οι μεμονωμένες πολιτικές προσφέρουν υψηλότερα μηνιαία όρια παροχών και έχουν προσαρμογές κόστους ζωής και μελλοντικές επιλογές αγοράς.

Ενσωμάτωση με άλλα οφέλη

Τα προγράμματα μακροχρόνιας αναπηρίας που παρέχονται από εργοδότες συνήθως ενσωματώνουν τα οφέλη με την ασφάλιση αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης (SSDI). Αυτό σημαίνει ότι το επίδομα αναπηρίας του ομίλου που λαμβάνετε μπορεί να μειωθεί το δολάριο για το δολάριο από άλλα οφέλη που έλαβε. Οι μεμονωμένες πολιτικές μακροπρόθεσμης αναπηρίας ποικίλλουν ανάλογα με την εταιρεία και τα οφέλη ενδέχεται να μην υπόκεινται σε μείωση εάν λάβετε SSDI. Η πριμοδότηση πολιτικής θα είναι υψηλότερη, αλλά το συνδυασμένο σας εισόδημα αν αντιμετωπιστεί φυσικά θα είναι τα συνδυασμένα οφέλη. Συνήθως, ατομικά σχέδια που καλύπτουν τα μπλε κολάρα και τα επαγγέλματα υψηλού κινδύνου ενσωματώνονται με το SSDI.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι σημαντικό να υπολογίσετε πόσα εισοδήματα χρειάζεστε κάθε μήνα για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας και πού θα προέρχεται το εισόδημα. Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις για να σκεφτείτε:

• Τι είδους κάλυψη ομάδας και / ή ατομικής αναπηρίας έχετε;
• Πόσο γρήγορα μπορείτε να μειώσετε τα έξοδα;
• Διατηρείτε επαρκές ταμείο;
• Το νοικοκυριό σας έχει ένα ή δύο εισοδήματα;
• Έχετε άλλες πηγές εισοδήματος (ενοικιάσεις ακινήτων, επενδύσεις κ.λπ.);

Κανείς δεν θέλει να σκεφτεί να γίνει σωματική πρόκληση. Ωστόσο, θα πρέπει να προστατεύσετε την οικονομική ασφάλεια της οικογένειάς σας και να βασίζεστε στις παροχές αποζημίωσης των εργαζομένων ή των αποζημιώσεων των εργαζομένων δεν είναι μια μεγάλη στρατηγική δεδομένου ότι πολλοί ισχυρισμοί απορρίπτονται. Και ακόμα κι αν είστε επιλέξιμοι, μπορεί να χρειαστούν μήνες πριν αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές.