Λήψη του πιστωτικού σας δείκτη από μια τράπεζα

Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι μια αριθμητική αποτίμηση που οι δανειστές χρησιμοποιούν μαζί με την πιστωτική σας έκθεση για να αξιολογήσουν τον κίνδυνο να σας προσφέρουν ένα δάνειο ή να σας προσφέρουν πίστωση. Η βαθμολογία FICO είναι η συχνότερα χρησιμοποιούμενη βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας. Υπολογίζεται χρησιμοποιώντας διαφορετικά στοιχεία από την πιστωτική σας έκθεση, συμπεριλαμβανομένων:

• ιστορικό πληρωμών: 35%
• ποσό χρέους σε σχέση με το πιστωτικό όριο (χρήση πίστωσης): 30%
• διάρκεια πιστωτικού ιστορικού (όσο περισσότερο είναι το καλύτερο): 15%
• τα είδη των πιστώσεων που χρησιμοποιούνται (με δάνεια σε τρέχουσες δόσεις και περιστρεφόμενες γραμμές όπως οι πιστωτικές κάρτες βοηθά): 10%
• νέες πιστωτικές / πρόσφατες πιστωτικές αιτήσεις (μια σκληρή έρευνα μπορεί να κάνει την πίστωση σας για αρκετούς μήνες): 10%

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει την ικανότητά σας να επωφελείτε για διαφορετικούς τύπους πίστωσης - όπως τα δάνεια αυτοκινήτων και τα ενυπόθηκα δάνεια - και τους όρους που θα προσφερθούν. Σε γενικές γραμμές, όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο πιο εύκολο είναι να δικαιούστε πίστωση και να αποκτήσετε ευνοϊκούς όρους. Επειδή πολλά θα μπορούσαν να οδηγήσουν στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, πληρώνει για να παρακολουθείτε και να εργάζονται για τη βελτίωση της, όταν είναι απαραίτητο. Μπορείτε να πάρετε μια ελεύθερη πιστωτική έκθεση από κάθε ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - Equifax, Experian και TransUnion - αλλά θα χρεώνουν ένα τέλος εάν θέλετε να δείτε το πραγματικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Τα καλά νέα: Μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε δωρεάν τα αποτελέσματά σας από τον εκδότη της τράπεζάς σας ή της πιστωτικής σας κάρτας. εδώ είναι πώς.

Βασικές τακτικές

• Τα πιστωτικά αποτελέσματα είναι σημαντικές μετρήσεις της πιστοληπτικής ικανότητας που μπορούν να καθορίσουν εάν λαμβάνετε ένα δάνειο, ποια επιτόκια πληρώνετε για τα χρέη και πολλά άλλα.
• Οι πιστωτικοί οργανισμοί και η κυβέρνηση επιτρέπουν στους καταναλωτές να έχουν πρόσβαση σε πλήρη πιστωτική έκθεσή τους δωρεάν σε περιορισμένη βάση, αλλά ο ίδιος ο πιστωτικός βαθμός μπορεί να είναι αμοιβή.
• Ωστόσο, οι τράπεζες και οι εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν όλο και περισσότερο στους πελάτες τους δωρεάν πρόσβαση σε τακτικά ενημερωμένα αποτελέσματα πίστωσης δωρεάν μαζί με ενημερώσεις και ειδοποιήσεις πίστωσης.

Αλλαγή των ωρών

Κάποτε ήταν ότι αν θελήσατε να δείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα πρέπει να περάσετε μερικά χρήματα, είτε για μηνιαία υπηρεσία συνδρομής είτε για μια μοναδική εμφάνιση. Από το 2013, όμως, η FICO (η Fair Isaac Corporation) επέτρεψε στους δανειστές να κάνουν τα παλαιότερα δύσκολα να αποκτήσουν αποτελέσματα διαθέσιμα στους καταναλωτές δωρεάν μέσω του προγράμματος FICO Score Open Access. Η FICO ανακοίνωσε τον Φεβρουάριο του 2018 ότι 250 εκατομμύρια άνθρωποι μπορούν τώρα να λάβουν δωρεάν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα μέσω του προγράμματος και ότι συμμετέχουν στο πρόγραμμα Open Access περισσότερα από 100 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οκτώ από τους δέκα πρώτους εκδότες πιστωτικών καρτών.

Η Barclaycard US και η First Bankcard (το τέλος της πιστωτικής κάρτας της First National Bank of Omaha) ήταν οι πρώτες που υπέγραψαν (το 2013) όταν ξεκίνησε το πρόγραμμα και έκτοτε συμμετείχαν άλλοι, μεταξύ των οποίων Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, την Ομοσπονδιακή Ένωση Πιστωτικών Ιδρυμάτων του Πενταγώνου, την Ένωση Πιστωτικών Ιδρυμάτων των Κρατών των ΗΠΑ και της Βόρειας Καρολίνας. Η Ally Financial άρχισε να προσφέρει δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης σε πελάτες δανείων αυτοκινήτων το 2015 και η Bank of America έδωσε στη συνέχεια πιστώσεις για τους κατόχους καρτών δωρεάν.

Λήψη της βαθμολογίας σας

Εάν ο εκδότης της τράπεζάς σας ή της πιστωτικής σας κάρτας προσφέρει δωρεάν πιστωτικά αποτελέσματα, θα πρέπει να έχετε τη δυνατότητα να ελέγξετε τη βαθμολογία σας είτε online, εάν συνδεθείτε στο λογαριασμό σας, είτε εξετάζοντας τη μηνιαία σας δήλωση. Αν δεν είστε βέβαιοι εάν η τράπεζά σας παρέχει πρόσβαση σε δωρεάν αποτελέσματα ή αν έχετε πρόβλημα με την εύρεση του σκορ σας, επικοινωνήστε με την υπηρεσία εξυπηρέτησης πελατών για βοήθεια. Υπάρχουν και άλλοι πόροι για να δείτε δωρεάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ή την πιστωτική έκθεσή σας. Αν αναρωτιέστε αν πρέπει να πληρώσετε για να δείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, η απάντηση είναι πιθανώς "όχι".

Εκτός από τις δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης, ορισμένες τράπεζες προσφέρουν οφέλη που έχουν σχεδιαστεί για να σας βοηθήσουν να κατανοήσετε και να βελτιώσετε τη βαθμολογία σας. Πρώτη Εθνική Τράπεζα, για παράδειγμα, σας δίνει 24/7 online πρόσβαση στο σκορ FICO σας και σας δείχνει ποιοι βασικοί συντελεστές σκορ έχουν επηρεάσει τον αριθμό σας. Και η Barclaycard US παρέχει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, συν έως και δύο παράγοντες που την επηρεάζουν, ένα ιστορικό διάγραμμα που το παρακολουθεί και ειδοποιεί μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου κάθε φορά που το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει αλλάξει.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι δεν είναι όλες οι βαθμολογίες πίστωσης δημιουργούνται ίσες και οι διάφορες τράπεζες και οι εκδότες πιστωτικών καρτών μπορεί να παρέχουν πρόσβαση σε διαφορετικές βαθμολογίες. Λίγο μετά την έναρξη του προγράμματος FICO Score Open Access, το γραφείο πίστωσης Experian εισήγαγε ένα παρόμοιο πρόγραμμα, το οποίο επιτρέπει στις τράπεζες να μοιράζονται το πιστωτικό αποτέλεσμά του VantageScore με τους καταναλωτές.

Σήμερα, τα δύο αυτά συστήματα λειτουργούν στην ίδια κλίμακα 300 έως 850 σημείων, και το καθένα χρησιμοποιεί παρόμοια κριτήρια για τον υπολογισμό των βαθμολογιών, αλλά ζυγίζει κάθε στοιχείο διαφορετικά. Με το FICO, για παράδειγμα, το ιστορικό πληρωμών σας αντιπροσωπεύει το 35% της βαθμολογίας σας. για το VantageScore, αντιπροσωπεύει περίπου το 40%. Το αποτέλεσμα: Οι δύο βαθμολογίες διαφέρουν γενικά, ακόμη και για το ίδιο άτομο, την ίδια ημέρα. Αυτό δεν είναι αναγκαστικά κακό, αλλά είναι κάτι που πρέπει να το γνωρίζετε, ώστε να μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι συγκρίνετε μήλα με μήλα κατά την παρακολούθηση των αποτελεσμάτων σας.

Τι είναι δωρεάν, τι δεν είναι

Ο νόμος περί δίκαιων και ακριβών πιστωτικών συναλλαγών που ψηφίστηκε το 2003 καλεί όλους τους Αμερικανούς να έχουν ελεύθερη πρόσβαση σε κάθε μία από τις τρεις πιστωτικές εκθέσεις γραφείων (Experian, Equifax και TransUnion) μια φορά κάθε 12 μήνες. Το AnnualCreditReport.com, ένας ιστότοπος που χρηματοδοτείται από τα τρία πιστωτικά γραφεία, είναι ο ευκολότερος και πιο ολοκληρωμένος ιστότοπος που θα χρησιμοποιηθεί για την απόκτηση αυτών των δωρεάν εκθέσεων.

Μπορείτε επίσης να λάβετε μια δωρεάν έκθεση πίστωσης αν έχετε υποστεί κλοπή απάτης ή ταυτότητας, έχετε στερηθεί πίστωσης ή έχετε αλλάξει την τρέχουσα πίστωση (επιτόκια, πιστωτικές κάρτες κ.λπ.) ως αποτέλεσμα της πιστωτικής σας κάρτας - ή αν σας προσφέρεται υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι οι άλλοι καταναλωτές παίρνουν από έναν πιστωτή.

"Ένα άτομο που έχει αρνηθεί πίστωση ή έχει δυσμενείς αλλαγές στους όρους της συμφωνίας του θα λάβει μια ειδοποίηση αρνητικής ενέργειας που θα του ενημερώνει για την άρνηση ή την αλλαγή", λέει ο Cunningham. "Ο λόγος της αλλαγής θα συμπεριληφθεί στο έγγραφο, με το όνομα και τη διεύθυνση του πιστωτικού γραφείου που παρέσχε τις πληροφορίες. Στην περίπτωση αυτή, οι καταναλωτές μπορούν να λάβουν την πιστωτική τους έκθεση δωρεάν εντός 60 ημερών από την άρνηση. "

Ωστόσο, ο νόμος δεν παρέχει μια ετήσια ελεύθερη ματιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας . Και δεν μπορείτε να αποκτήσετε δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα μέσω του ετήσιου λογαριασμούReport.com. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να δείτε αυτούς τους τρεις μικρούς αριθμούς δωρεάν. Από το 2011, οι δυσμενείς πιστωτικές πράξεις, όπως οι μεταβολές στο πιστωτικό όριο ή οι τόκοι που βασίζονται σε πιστωτικό αποτέλεσμα, δίνουν στους καταναλωτές το δικαίωμα να δουν το πιστωτικό αποτέλεσμα που χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό.

"Μπορείτε επίσης να αγοράσετε το σκορ σας FICO", λέει ο Cunningham.

Το MyFICO.com επιτρέπει στους καταναλωτές να αγοράσουν το σκορ FICO από οποιοδήποτε από τα τρία πιστωτικά γραφεία για $ 19, 95 ανά έκθεση βαθμολογίας FICO. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε την καταναλωτική έκδοση του πιστωτικού σας βαθμού απευθείας από ένα από τα γραφεία πίστωσης ή άλλους ιστότοπους, αλλά προσέξτε: Αυτός ο αριθμός μπορεί να είναι διαφορετικός (συνήθως υψηλότερος) από τον βαθμό FICO. Το MyFICO λέει ότι το σκορ του καταναλωτή ενός ατόμου θα μπορούσε να είναι όσο το 40 βαθμοί υψηλότερο από το σκορ του FICO.

«Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η διαδικασία δανεισμού προκαλεί σύγχυση», λέει ο Cunningham. "Ο τριψήφιος αριθμός που χρησιμοποιεί ο δανειστής μπορεί να μην είναι ο ίδιος αριθμός που βλέπει ο οφειλέτης. Γι 'αυτό - παρά τα sites που προσφέρουν δωρεάν αποτελέσματα - αξίζει να αγοράσει το σκορ FICO, αφού αυτό είναι που χρησιμοποιείται από το 90% των πιστωτών και των δανειστών. "

Ορισμένες τοποθεσίες δωρεάν πιστωτικού σκορ

Πολλές τράπεζες και εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν στους πελάτες τους μια τακτικά ενημερωμένη εικόνα της πιστωτικής τους βαθμολογίας δωρεάν, όμως οι υπολογισμοί ενδέχεται να διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία. Παρά τις διαφορές, αν θέλετε να δείτε την καταναλωτική έκδοση του αποτελέσματος FICO, οι πιο αξιόπιστοι ιστότοποι περιλαμβάνουν:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Οι καταναλωτές πρέπει να κατανοήσουν ότι δεν συνδέονται με την κυβερνητική ιστοσελίδα Mandate AnnualCreditReport.com και το πιστωτικό αποτέλεσμα που παρέχεται δεν είναι πιστωτικό αποτέλεσμα FICO, το οποίο χρησιμοποιείται από την πλειονότητα των πιθανών δανειστών", προειδοποιεί ο Freeman.

Αυτοί οι ιστότοποι δεν απαιτούν από εσάς να δώσετε την πιστωτική σας κάρτα για να ελέγξετε την βαθμολογία σας, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να το ελέγχετε όσο συχνά θέλετε χωρίς κόστος. "Η προειδοποίηση είναι ότι έχω δει αυτά τα αποτελέσματα να διογκωθούν έως και 60 με 70 βαθμούς υψηλότερα από τα τραπεζογραμμάτια FICO και οι άλλοι δανειστές θα δουν", λέει ο Pamela Capalad, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και σύμβουλος στη Νέα Υόρκη.

"Μπορεί επίσης να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε ένα δωρεάν αντίγραφο των δανειστών βαθμολογίας FICO και οι τράπεζες βλέπουν ζητώντας τη βαθμολογία από έναν πιστωτή ή δανειστή εάν έχετε υποβάλει πρόσφατα αίτηση για πίστωση", λέει ο Freeman. Μερικοί δανειστές θα μοιραστούν αυτές τις πληροφορίες ακόμα κι αν δεν σας έχει στερηθεί πίστωση.

Παρόλο που οι δωρεάν βαθμολογίες καταναλωτικής πίστης δεν είναι βαθμολογίες FICO, υπάρχει μια καλή υπόθεση για την αναθεώρησή τους. "Μπορούν να είναι σπουδαίοι δείκτες της συνολικής πιστωτικής υγείας, να προειδοποιήσουν τους καταναλωτές για πιθανά ζητήματα απάτης κ.λπ.", λέει ο Thomas Nitzsche, ανώτερος συντονιστής των σχέσεων με τα μέσα ενημέρωσης, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Και ελέγξτε το πορτοφόλι σας για μια ελεύθερη ματιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ορισμένες πιστωτικές κάρτες, όπως η κάρτα Discover it®, σας προσφέρουν μια δωρεάν βαθμολογία FICO (την πραγματική έκδοση τραπεζών και δανειστών) με βάση την πιστωτική σας έκθεση TransUnion μία φορά κάθε μήνα με τη δήλωσή σας.

Η κατώτατη γραμμή

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει την ικανότητά σας να αποκτήσετε πίστωση και τους όρους που θα προσφέρετε. Μέχρι πρόσφατα, η βιομηχανία πιστωτικών φιλοξενούμενων ήταν αρκετά συγκαλυμμένη και ήταν δύσκολο (ή ακριβό) για τους περισσότερους ανθρώπους να πάρουν τα χέρια τους στο σκορ τους. Σήμερα, ωστόσο, ένας αυξανόμενος αριθμός τραπεζών και εκδοτών πιστωτικών καρτών παρέχει δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης, κάτι που είναι εξαιρετικά πολύτιμο για τους καταναλωτές που προσπαθούν να εντοπίσουν και να βελτιώσουν την πιστωτική τους υγεία.