Η εξασφάλιση της ασφάλισης ζωής στα 20 σας αποδίδει

Οι περισσότεροι νέοι Αμερικανοί δεν σκέφτονται για ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, αλλά πρέπει. Η ασφάλιση ζωής είναι το απόλυτο οικονομικό εργαλείο για αυτές τις μεγάλες στιγμές "τι γίνεται αν". Μπορεί να είναι χρήσιμη ακόμα και όταν το όφελος θανάτου δεν ενεργοποιείται, εφ 'όσον χρησιμοποιείται σωστά. Η ασφάλιση ζωής δεν είναι πανάκεια και ορισμένοι νεότεροι Αμερικανοί μπορεί να μην έχουν τους πόρους να αφιερώσουν σε μεγάλες πολιτικές. Αλλά είναι λάθος να υποθέσουμε ότι μόνο μεγάλα ζευγάρια με παιδιά και σπίτια χρειάζονται ασφάλεια ζωής.

Όλοι οι άλλοι είναι ίσοι, είναι πάντα φθηνότεροι, και μερικές φορές σημαντικά λιγότερο δαπανηροί, για ένα νεότερο άτομο να αγοράσει ασφάλιση από ένα άτομο μεγαλύτερης ηλικίας. Αυτό σημαίνει ότι τα πιθανά οφέλη της ασφάλισης μπορούν να είναι εξίσου μεγάλα και κοστίζουν πολύ λιγότερο ή μπορεί να είναι πολύ μεγαλύτερα και να κοστίζουν περίπου το ίδιο. Χωρίς άλλες εκτιμήσεις, η ασφάλιση ζωής για ένα 22χρονο είναι μια καλύτερη πρόταση από την ασφάλιση ζωής για έναν 55χρονο.

Λόγοι για την αγορά ασφάλισης ζωής

Ο πιο προφανής λόγος για να αγοράσετε ασφάλεια ζωής είναι όταν έχετε σαφή ασφαλιστικά συμφέροντα και θέλετε να είστε οικονομικά προστατευμένοι από ένα καταστροφικό ατύχημα. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε μεγάλες υποχρεώσεις χρέους από δάνεια σπουδαστών ή υποθήκη που δεν θέλετε να μεταβιβαστείτε σε κάποιον άλλο. Μπορεί επίσης να έχετε έναν σύζυγο ή παιδιά που βασίζονται στο εισόδημά σας, τα μέρη που θα μπορούσαν να εξαρτηθούν από τις ασφαλιστικές απαιτήσεις να επιβιώσουν, εάν συνέβη κάτι ατυχές σε σας.

Η ασφάλιση μπορεί να έχει και άλλα χαρακτηριστικά εκτός από το όφελος θανάτου, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να υπάρχουν και άλλοι σοβαροί λόγοι για να αγοράσετε μια πολιτική. Ορισμένες πολιτικές παρέχουν υποστήριξη για ορισμένα ιατρικά προβλήματα, όπως ο καρκίνος ή η παράλυση. Τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορούν να χρησιμεύσουν ως φορολογικά πλεονεκτήματα για τα οχήματα αποταμίευσης μέσω της συσσώρευσης της αξίας των μετρητών.

Ομοσπονδιακός νόμος απαγορεύει στους ασφαλιστικούς φορείς να πωλούν ασφάλειες βάσει της χρηματικής τους αξίας, αν και αυτό συμβαίνει σχεδόν βεβαίως. Αυτό δεν σημαίνει ότι είναι πάντα μια κακή ιδέα να αγοράσετε ασφάλιση για την πιθανή συσσώρευση αξίας σε μετρητά. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η αξία μετρητών μπορεί να συσσωρεύει χρήματα με ταχύτερο ρυθμό από άλλες επενδύσεις με μικρότερο κίνδυνο και ευνοϊκότερες νομικές επιπτώσεις.

Είδη Ασφάλισης Ζωής

Η ασφάλιση χωρίζεται συνήθως σε δύο κατηγορίες: διάρκεια και ολόκληρη ζωή. Αυτό υπογραμμίζει την ποικιλομορφία των ασφαλιστικών προϊόντων που διατίθενται στους καταναλωτές, καθώς υπάρχουν πολλά διαφορετικά είδη ασφαλιστικών περιουσιακών στοιχείων και πολλά διαφορετικά είδη μόνιμης ασφάλισης.

Ο όρος ασφαλιστική κάλυψη έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει ένα συγκεκριμένο σύνολο πιθανών γεγονότων για μια καθορισμένη περίοδο. Για παράδειγμα, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ίσου ύψους μπορεί να προσφέρει κάλυψη αξίας 200.000 δολαρίων πάνω από 20 χρόνια και να κοστίσει 20 δολάρια το μήνα μέχρι το τέλος της θητείας. Ένας δικαιούχος ονομάζεται στην πολιτική και λαμβάνει τα 200.000 δολάρια εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει ή τραυματίζεται σοβαρά. Για ένα 25χρονο άτομο με μικρό χρέος και χωρίς εξαρτώμενη οικογένεια, αυτό το είδος ασφαλιστικής ασφάλισης ζωής είναι συχνά περιττό.

Ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια επιτρέπουν την επιστροφή των ασφαλίστρων, τα λιγότερα τέλη και τα έξοδα εάν ο ασφαλισμένος επιβαρύνει την πολιτική. Αυτό ονομάζεται ασφαλιστική επένδυση ασφαλίστρων "επιστροφής ασφαλίστρων" και τείνει να είναι πιο δαπανηρή από τις πολιτικές επιπέδου προθεσμίας.

Η μείωση της ασφαλιστικής κάλυψης είναι μια χρήσιμη επιλογή για την κάλυψη ενός συγκεκριμένου είδους χρηματοοικονομικής υποχρέωσης, όπως μια υποθήκη. Η ονομαστική αξία ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου μειούμενης διάρκειας μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, συνήθως επειδή η υποχρέωση αναμένεται να συρρικνωθεί με την πάροδο του χρόνου, όπως η υποθήκη που καταβάλλεται. Ακόμη και μερικά άτομα στα δεκαετία του '20 μπορούν να έχουν ασφαλιστικές υποχρεώσεις, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να υπάρχει ένα επιχείρημα για μια πολιτική φθίνουσας διάρκειας.

Σε αντίθεση με την ασφάλιση χρόνου, η μόνιμη ασφάλεια ζωής προσφέρει κάτι περισσότερο από ένα όφελος θανάτου. Οι μόνιμες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής προσφέρουν την ευκαιρία να συσσωρεύουν αξία μετρητών και η αξία μετρητών λειτουργεί καλύτερα για τους ανθρώπους της δεκαετίας του '20 από τους ανθρώπους της δεκαετίας του '50.

Διαφορετικά είδη μόνιμης ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν όλη την ζωή, την καθολική ζωή, τη μεταβλητή ζωή και την καθολική ζωή. Οι διαφορές επικεντρώνονται κυρίως στο πόσο επιθετικά αυξάνεται η χρηματική αξία της πολιτικής. ολόκληρη η ασφάλιση ζωής τείνει να είναι η ασφαλέστερη και πιο συντηρητική και η μεταβλητή ασφάλιση ζωής τείνει να είναι η πιο επικίνδυνη και πιο επιθετική.

Οποιοσδήποτε τύπος μόνιμης ασφάλισης ζωής θα μπορούσε να αποπληρωθεί για ένα άτομο στη δεκαετία του '20, υποθέτοντας ότι μπορεί να αντέξει την πολιτική, η οποία είναι συχνά εκατοντάδες δολάρια το μήνα. Η πολιτική εξακολουθεί να προσφέρει όφελος θανάτου, αλλά η χρηματική αξία μπορεί να είναι πολύ χρήσιμη ακόμη και αν το όφελος θανάτου δεν ενεργοποιείται εδώ και δεκαετίες.

Κατανόηση της αξίας μετρητών

Η αξία μετρητών είναι ένα ενδιαφέρον και σημαντικό χαρακτηριστικό των μόνιμων πολιτικών. πολλοί ασφαλιστικοί φορείς αναφέρονται στην αξία των μετρητών ως μέρος ενός πακέτου «ζωντανών παροχών» σε αντίθεση με ένα επίδομα θανάτου. Καθώς τα χρήματα καταβάλλονται από τον ασφαλισμένο, ένα ποσοστό των ασφαλίστρων διατηρείται στο συμβόλαιο και συσσωρεύεται τόκος. Αυτά τα χρήματα μπορούν να προσεγγιστούν αργότερα για να πληρώσουν για άλλα συμβάντα της ζωής, όπως γάμους, αγορές στο σπίτι, παιδική σχολή και ακόμη και διακοπές. Πιο κριτικά, αυτά τα χρήματα συνήθως αυξάνονται και αποσύρονται συνήθως χωρίς να δημιουργείται φορολογική υποχρέωση.

Ακόμη και οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής χαμηλού ενδιαφέροντος μπορούν να δώσουν ένα υγιές μέρισμα στην αξία μετρητών. Αυτό το μέρισμα μπορεί να εισπραχθεί ή να χρησιμοποιηθεί για την αύξηση της αξίας του μετρητά. Είναι πιθανό, αν και δεν είναι εγγυημένο, ότι ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα μπορούσε να αυξήσει σημαντικά τα εισοδήματα συνταξιοδότησης, και πάλι αφορολόγητα ή ακόμη και να σας επιτρέψει να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα.

Πώς μπορεί να πληρώσει η ασφάλιση

Μια χρηματική αξία που χτίζει εδώ και δεκαετίες μπορεί να ανέλθει σε εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια σε μελλοντικό αφορολόγητο εισόδημα. Αυτό μπορεί να είναι μια σημαντική πτυχή ενός ολοκληρωμένου σχεδίου συνταξιοδότησης, ειδικά εάν προγραμματίζετε ήδη να μεγιστοποιήσετε έναν IRA. Αυτή η στρατηγική λειτουργεί μόνο εάν τα ασφάλιστρα καταβάλλονται σταθερά. τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής παύουν να υφίστανται εάν η αξία της ρευστότητας είναι πολύ χαμηλή, γεγονός που αφήνει τον ασφαλιζόμενο χωρίς κάλυψη.

Ακόμα και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, τα περισσότερα 20 άτομα μπορούν να λάβουν πολιτικές πολύ καλής διάρκειας για πολύ χαμηλές δαπάνες, όπως π.χ. $ 200.000 έως $ 300.000 σε κάλυψη για $ 15 έως $ 20 το μήνα σε μερικές περιπτώσεις. Το πιο σημαντικό είναι ότι ορισμένες μακροπρόθεσμες πολιτικές μπορούν να διαρκέσουν 20, 30 ή 40 χρόνια. θα μπορούσατε να καλύψετε με πολύ χαμηλό κόστος καθ 'όλη τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής.