Front-End Ratio

Ποιος είναι ο λόγος Front-End;

Ο λόγος front-end, γνωστός επίσης ως λόγος υποθήκης προς εισόδημα, είναι ένας λόγος που δείχνει ποιο μέρος του εισοδήματος ενός ατόμου κατανέμεται στις πληρωμές υποθηκών. Ο λόγος front-end υπολογίζεται διαιρώντας την αναμενόμενη μηνιαία υποθήκη ενός ατόμου με το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά του. Η πληρωμή υποθηκών αποτελείται γενικά από κεφάλαιο, τόκους, φόρους και ασφάλιση υποθηκών (PITI). Οι δανειστές χρησιμοποιούν την αναλογία front-end σε συνδυασμό με την αναλογία back-end για να καθορίσουν πόσα χρήματα δανείζουν.

Κατανόηση του λόγου Front-End

Όταν αποφασίζουν εάν θα επεκτείνουν μια υποθήκη, οι δανειστές θεωρούν τον δείκτη χρέους προς εισόδημα (DTI) σημαντικότερο από το να έχουν σταθερό εισόδημα, να πληρώνουν έγκαιρα τους λογαριασμούς και να έχουν υψηλό βαθμό FICO. Ένας τύπος λόγου DTI είναι ο λόγος front-end. Εκτός από τη γενική πληρωμή ενυπόθηκων δανείων, εξετάζει επίσης και άλλες συναφείς δαπάνες, όπως τα τέλη σύνδεσης ιδιοκτητών σπιτιού (HOA), ανάλογα με την περίπτωση. Για παράδειγμα, τα αναμενόμενα έξοδα υποθηκών ενός ατόμου είναι 2.000 δολάρια (πληρωμή υποθηκών αξίας 1.700 δολαρίων και 300 δολάρια HOA) και το μηνιαίο εισόδημά τους είναι 9.000 δολάρια. ως αποτέλεσμα, ο λόγος front-end είναι περίπου 22%.

Βασικές τακτικές

• Ο λόγος front-end μετρά πόσο ή το εισόδημα ενός ατόμου είναι αφιερωμένο στις πληρωμές υποθηκών.
• Οι δανειστές προτιμούν να μην υπερβαίνει το 28% για τα περισσότερα δάνεια και το 31% για τα δάνεια FHA.
• Ο λόγος back-end μετρά πόσο το εισόδημα ενός ατόμου είναι αφιερωμένο σε άλλες υποχρεώσεις χρέους.
• Οι μεγάλες πληρωμές φοιτητικών δανείων συχνά εμποδίζουν τους καταναλωτές να αγοράζουν σπίτια

Λόγος μπροστά-άκρου έναντι αναλογίας πίσω-τελών

Ο λόγος front-end μετρά το ποσό του εισοδήματος ενός ατόμου για τα έξοδα υποθήκης, συμπεριλαμβανομένου του PITI. Στο συμβόλαιο, ο λόγος back-end υπολογίζει πόσο το εισόδημα ενός ατόμου κατανέμεται σε όλες τις άλλες μηνιαίες οφειλές. Είναι το άθροισμα όλων των άλλων χρεωστικών υποχρεώσεων που διαιρούνται με το άθροισμα των εσόδων του ατόμου. Άλλα χρέη περιλαμβάνουν συνήθως πληρωμές φοιτητικών δανείων, πληρωμές με πιστωτικές κάρτες, πληρωμές μη ενυπόθηκων δανείων.

Οι δανειστές προτιμούν τους καταναλωτές να έχουν αναλογία όχι μεγαλύτερη από 36% λόγω του συναφούς κινδύνου αθέτησης. Οι υψηλοί δείκτες απόδοσης υποδεικνύουν ότι μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματος του δανειολήπτη διατίθεται σε άλλες οφειλές, καθιστώντας μικρότερο το διαθέσιμο εισόδημα για την υποθήκη. Εάν το εισόδημα του δανειολήπτη επηρεάζεται δυσμενώς, υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα να αδυνατεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής της υποθήκης.

Συνιστώμενες αναλογίες Front-End

Οι δανειστές προτιμούν ένα λόγο front-end που δεν υπερβαίνει το 28% για τα περισσότερα δάνεια και το 31% ή λιγότερο για τα δάνεια της Federal Housing Administration (FHA) και έναν λόγο back-end που δεν υπερβαίνει το 36%. Οι υψηλότερες αναλογίες υποδεικνύουν αυξημένο κίνδυνο αθέτησης. Ωστόσο, οι δανειστές μπορούν να δέχονται υψηλότερους δείκτες όταν υπάρχουν ορισμένοι παράγοντες (π.χ. σημαντικές προκαταβολές, σημαντικές αποταμιεύσεις και ευνοϊκές βαθμολογίες πίστωσης). Για παράδειγμα, εάν ένας δανειολήπτης με υψηλό δείκτη front-end πληρώνει το ήμισυ της τιμής αγοράς ως προκαταβολή ή αυξάνει σημαντικά την αποταμίευσή του, οι δανειστές μπορούν να του προσφέρουν υποθήκη.

Εάν δεν εγκριθεί, ο οφειλέτης μπορεί να μειώσει τα χρέη για να μειώσει την αναλογία. Ο δανειολήπτης μπορεί επίσης να εξετάσει την ύπαρξη συναινούντος σε υποθήκη. Για παράδειγμα, τα δάνεια FHA επιτρέπουν στους συγγενείς με επαρκή εισοδήματα και καλές πιστωτικές αποτιμήσεις να συνθέτουν.

Ειδικές εκτιμήσεις

Το μεγάλο χρέος σπουδαστών εμποδίζει πολλούς καταναλωτές να αγοράζουν σπίτια. Ακόμη και με εξαιρετικές βαθμολογίες πίστωσης, πολλοί συνειδητοποιούν ότι οι δείκτες του μετώπου τους είναι πολύ υψηλοί για τους δανειστές. Ωστόσο, οι δανειολήπτες μπορούν να αναδιαρθρώσουν το χρέος έτσι ώστε να επηρεάζουν λιγότερο την πιθανή DTI του ιδιοκτήτη σπιτιού. Για παράδειγμα, ενδέχεται να είναι σε θέση να μειώσουν την μηνιαία πληρωμή για φοιτητικό δάνειο. Επίσης, τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών μπορούν να επιτρέπουν πληρωμές που χρησιμοποιούν μόνο το 10% του εισοδήματος του δανειολήπτη.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Ποιος είναι ο αναδρομικός λόγος; Ο λόγος back-end δείχνει ποιο μέρος του μηνιαίου εισοδήματος ενός ατόμου πηγαίνει προς την πληρωμή χρεών. περισσότερα Πώς οι δανειστές και οι τράπεζες χρησιμοποιούν τον δείκτη χρέους προς εισόδημα - DTI Ο δείκτης χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι το ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας που πηγαίνει στην πληρωμή των μηνιαίων πληρωμών του χρέους σας και χρησιμοποιείται από τους δανειστές για τον προσδιορισμό του δανεισμού σας κίνδυνος. περισσότερος λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι ένας τύπος δείκτη χρέους προς εισόδημα που υπολογίζει πόσο μεγάλο μέρος του ακαθάριστου εισοδήματος ενός ατόμου πηγαίνει στο κόστος στέγασης. περισσότερα Τι είναι κύριος, τόκος, φόροι, ασφάλιση (PITI); Κύρια, οι τόκοι, οι φόροι, η ασφάλιση (PITI) είναι ο όρος για το ποσό της υποθήκης πληρωμής του κεφαλαίου, των τόκων, των φόρων και των ασφαλίστρων. πιο επαναλαμβανόμενο χρέος Το επαναλαμβανόμενο χρέος είναι κάθε πληρωμή που χρησιμοποιείται για την εξυπηρέτηση χρεωστικών υποχρεώσεων που συμβαίνουν σε συνεχή βάση, συμπεριλαμβανομένης της διατροφής ή της στήριξης των παιδιών, και των πληρωμών δανείων. περισσότερος λόγος προσόντων Ο λόγος προσόντων σημειώνει το ποσοστό είτε του χρέους είτε του εισοδήματος ή του κόστους στέγασης σε εισόδημα. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών