Οικονομικός σχεδιασμός για βετεράνους

Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι επιλέγουν να επικεντρωθούν σε ένα ή δημογραφικά τμήματα του πληθυσμού από τον οποίο χτίζουν την πελατεία τους. Μία σημαντική ομάδα που συχνά παραβλέπεται είναι μέλη των αμερικανικών στρατιωτικών που αποχωρούν ή ξεχωρίζουν από την υπηρεσία. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτά τα μέλη της υπηρεσίας έχουν στοχευθεί από αρπακτικά δανειστές και πωλητές που συχνά καταφέρνουν να τους βάλουν βαθιά σε χρέη και να καταστρέψουν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα. Ακόμη και όσοι διαχειρίζονται καλά τα χρήματά τους είναι συχνά απροετοίμαστοι για τη χρηματοπιστωτική μετάβαση που θα αντιμετωπίσουν όταν μπαίνουν στην πολιτική ζωή.

Εάν εγκαταλείπετε τον στρατό - είτε έχετε έναν σύμβουλο είτε προσπαθείτε να το κάνετε μόνοι σας - μην αφήνετε τον εαυτό σας να πέσει στις παγίδες που περιμένουν εκείνους που επιστρέφουν στο λιγότερο οργανωμένο σύμπαν έξω από τις υπηρεσίες. Αυτή η συμβουλή μπορεί να σας βοηθήσει.

Τρεις κατηγορίες

Παρόλο που υπάρχουν φυσικά εξαιρέσεις, ίσως η πλειονότητα των αναχωρούντων μελών της υπηρεσίας μπορεί να χωριστεί σε τρεις γενικές ομάδες. Η πρώτη ομάδα αποτελείται από τους κατώτερους στρατιωτικούς που προσχώρησαν στο στρατό μετά το γυμνάσιο και μόλις τώρα εισέρχονται στην πολιτική ζωή για πρώτη φορά ως ενήλικες. Πολλοί από αυτούς που έλαβαν μέρος στην κατηγορία αυτή δεν έλαβαν ποτέ άλλοτε μια συνοπτική χρηματοοικονομική εκπαίδευση οποιασδήποτε φύσης ενώ βρίσκονταν στην υπηρεσία (ή αλλιώς απέδιδαν μικρή ή καθόλου προσοχή σε αυτό που δόθηκε).

Η δεύτερη ομάδα είναι αξιωματικοί και ανώτεροι υπάλληλοι που εγκαταλείπουν μετά από μια καριέρα στο στρατό. Μετά από 20 χρόνια ενεργού υπηρεσίας, τα μέλη του στρατού μπορούν να συνταξιοδοτηθούν με συντάξεις κατά τη διάρκεια της ζωής τους. οι κανονισμοί διαφέρουν για το στρατό και την Πολεμική Αεροπορία, και το Ναυτικό και το Ναυτικό Σώμα.

Η τρίτη ομάδα που εγκαταλείπει το στρατό είναι μέλη με ειδικές ανάγκες, τα οποία λαμβάνουν διάφορα επίπεδα πληρωμής ανάλογα με την αναπηρία τους. Αυτή η κατηγορία είναι γνωστή ως συνταξιοδότηση αναπηρίας. Η λήψη τους εξαρτάται από τα έτη ενεργού υπηρεσίας του μέλους της υπηρεσίας και, για όσους έχουν ηλικία μικρότερη των 20 ετών, την αξιολόγηση της αναπηρίας τους.

Πρώτον, κάποιες ειδικές συμβουλές για τους νέους. Στη συνέχεια, θα στραφούμε προς αυτό που οι παλαιότεροι κτηνίατροι πρέπει να αναθεωρήσουν καθώς σχεδιάζουν τα επόμενα στάδια της ζωής τους.

Βοήθεια για Νέους Φιλολόγους Επιστρέφοντας στην Πολιτική Ζωή

Αυτός ο όμιλος έχει συχνά συγκεντρώσει σημαντικό χρέος, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων, τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών, τα δάνεια έκτακτης ανάγκης από το Τμήμα Κοινοτικών Υπηρεσιών του Στρατού και άλλα καταναλωτικά δάνεια. Συχνά δεν γνωρίζουν ποια είναι η βαθμολογία τους ή ποια θα είναι η επίπτωσή τους όταν αρχίζουν να ψάχνουν για δουλειά, ειδικά εκείνη που απαιτεί την εκκαθάριση ασφαλείας.

Πολλοί απόφοιτοι που εγκαταλείπουν την υπηρεσία δεν έχουν καμία εξοικονόμηση καθόλου και δεν έχουν δώσει λίγη σκέψη για το τι θα έχουν τα μηνιαία έξοδα διαβίωσης τους όταν θα επιστρέψουν στην πολιτική ζωή. Τα μέλη της υπηρεσίας αυτής της κατηγορίας και οι σύμβουλοί τους είναι μάλλον σοφό να επικεντρωθούν κυρίως στην εκμάθηση πώς να δημιουργήσουν και να διατηρήσουν έναν προϋπολογισμό, να χρησιμοποιήσουν με ευφυΐα το νομοσχέδιο τους για το GI Bill και τα άλλα οφέλη των βετεράνων και, ενδεχομένως, να φτάσουν σε μια τοπική υπηρεσία παροχής συμβουλών. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα: Ευκαιρίες Franchise για μέλη Υπηρεσιών των ΗΠΑ.)

Επιδόματα επιζών: Αποκλεισμός;

Φυσικά, υπάρχουν ορισμένοι αξιωματικοί και ανώτεροι υπάλληλοι που επίσης αγωνίζονται οικονομικά λόγω διαζυγίου ή οικονομικής κακοδιαχείρισης, αλλά ένα μεγάλο ποσοστό από αυτούς αντιμετωπίζει ένα πολύ διαφορετικό σύνολο θεμάτων από τους νέους καταλόγους όταν εγκαταλείπουν το στρατό. Όσοι λαμβάνουν σύνταξη γήρατος θα αποκτήσουν αυτομάτως το Survivor Benefit Rider (SBP) εάν είναι παντρεμένοι, γεγονός που μειώνει το ποσό της μηνιαίας τους σύνταξης κατά 6, 5%. Ο επιζών σύζυγός τους θα λάβει στη συνέχεια το 55% του ποσού που έλαβε προηγουμένως ο βετεράνος κάθε μήνα έως ότου πεθάνει. Ωστόσο, αυτός ο αναβάτης είναι εξαιρετικά ακριβός για ανώτερους αξιωματικούς που συνήθως λαμβάνουν συντάξεις αρκετών χιλιάδων δολαρίων το μήνα και θεωρείται επίσης φορολογητέο εισόδημα από το IRS και πολλά κράτη.

Επιπλέον, όσο περισσότερο ζει ο βετεράνος, τόσο λιγότερο θα επιβαρυνθεί ο επιζών. Για παράδειγμα, τα ζευγάρια που ζει ο κτηνίατρος για να είναι 85 με σύζυγο που πεθαίνει δύο χρόνια αργότερα δεν πήραν πολλά για τα χρήματά τους. Στις περισσότερες περιπτώσεις, όσοι λαμβάνουν συντάξεις σύνταξης θα είναι καλύτεροι από την υπογραφή του συζύγου τους για να παραιτηθούν από αυτόν τον αναβάτη και να χρησιμοποιήσουν το πρόσθετο εισόδημα για να αγοράσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Αυτό έχει πολλά πλεονεκτήματα σε σχέση με το ΣΑΑ, καθώς συχνά θα είναι φθηνότερο και θα καταβάλλει ένα αφορολόγητο εφάπαξ χρηματικό όφελος που θα παραμείνει σταθερό ή θα αυξηθεί όσο ισχύει η πολιτική, ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που επιλέγεται.

Φυσικά, η σωστή επιλογή εδώ δεν είναι η ίδια για όλους και αυτή είναι μια πολύ καλή ευκαιρία για τους συμβούλους να δημιουργήσουν ένα ολοκληρωμένο σχέδιο για τους πελάτες που αντιμετωπίζουν αυτό το δίλημμα, διότι αυτό μπορεί να επιτρέψει στους πελάτες να δουν πώς μπορούν να διαδραματίσουν διάφορα σενάρια εδώ. Για παράδειγμα, το σχέδιο θα μπορούσε να δείξει τι θα συνέβαινε εάν το ζεύγος επιλέξει να μεταφέρει το SBP και ο παλαίμαχος πεθαίνει σε 5, 15 και 30 χρόνια από τώρα και να το συγκρίνουμε με αυτό που θα συνέβαινε αν ο κτηνίατρος πέθανε σε εκείνους τους χρόνους με μόνιμο ή μόνιμο ασφαλιστική κάλυψη ζωής. Σε πολλές περιπτώσεις, η καλύτερη επιλογή εάν ο κτηνίατρος πεθάνει πολύ σύντομα δεν θα είναι η καλύτερη επιλογή εάν πεθάνει από τη γήρανση, οπότε πρέπει να ληφθεί υπόψη ένας παράγοντας πιθανότητας.

Σχεδιασμός συνταξιοδότησης

Τα μέλη των υπηρεσιών που έχουν συμμετάσχει στο Thrift Savings Plan (TSP) συχνά αγνοούν τις επιλογές τους όταν ξεχωρίζουν από την υπηρεσία και πολλοί δεν συνειδητοποιούν ότι μπορεί να υπάρξουν πλεονεκτήματα για να μετατραπούν τα σχέδιά τους σε ένα IRA ή το σχέδιο συνταξιοδότησης της επιχείρησης στην οποία εργάζονται στον ιδιωτικό τομέα μετά την αποχώρησή τους. Αν και πολλοί κτηνίατροι θέλουν να πάρουν ένα ρεύμα εισοδήματος από τα σχέδιά τους αφού σταματήσουν να εργάζονται, ο στρατός μόλις πρόσφατα άρχισε να εξηγεί τα πλεονεκτήματα των στρατηγικών όπως οι stretched IRAs και οι μετατροπές Roth σε αυτούς στους οποίους εφαρμόζεται.

Οι βετεράνοι που θέλουν να αποκτήσουν ένα εγγυημένο εισόδημα από τα σχέδιά τους μετά τη διακοπή τους πρέπει επίσης να καταλάβουν ότι η ειδική προσφορά που μπορούν να αγοράσουν μέσα στο TSP δεν προσφέρει πολλά από τα οφέλη των σύγχρονων συμβάσεων προσόδου. Οι περισσότεροι εμπορικοί μεταφορείς παρέχουν πλέον χαρακτηριστικά όπως οι εισοδηματικοί αναβάτες, μια διπλή πληρωμή για διαχειριζόμενη περίθαλψη ή ένα προκαταβολικό μπόνους που καταβάλλεται στη σύμβαση κατά την αγορά.

Εκείνοι που λαμβάνουν συντάξεις σύνταξης μπορεί επίσης να βρεθούν ανίκανοι να συνεισφέρουν άμεσα σε ένα Roth IRA επειδή τα εισοδήματά τους είναι πολύ υψηλά όταν συνδυάζουν το εισόδημα συνταξιοδότησης με αυτό που κάνουν τώρα ως πολίτες. Οι σύμβουλοι πρέπει να τους δείξουν πώς να χρησιμοποιήσουν το παραθυράκι μετατροπής Roth για να κάνουν τις συνεισφορές του Roth ανοίγοντας παραδοσιακούς IRAs και κάνοντας άχρηστες συνεισφορές, μετατρέποντάς τις στη Roth IRAs. Σημειώστε ότι εάν ο συνταξιούχος πηγαίνει να εργαστεί για μια εταιρεία που προσφέρει ένα Roth 401 (k), τα χρήματα αυτά μπορούν επίσης να μετατραπούν σε ένα Roth IRA κατά τη συνταξιοδότηση.

Φορολογικός Σχεδιασμός

Η παρακράτηση φόρου μπορεί επίσης να είναι μια σημαντική προσαρμογή σε ορισμένες περιπτώσεις, επειδή τα περισσότερα μέλη της υπηρεσίας λαμβάνουν ένα ή περισσότερα αφορολόγητα επιδόματα επιπλέον της βασικής τους αμοιβής ενώ βρίσκονται στην υπηρεσία. Όπως συμβαίνει και με τις συνεισφορές του Roth IRA, το ζήτημα αυτό μπορεί να ενισχυθεί και από τα πρόσθετα εισοδήματα από σύνταξη γήρατος.

Ασφάλειες και λοιπές παροχές

Αν και η αμοιβή που λαμβάνουν τα μέλη της στρατιωτικής θητείας είναι συχνά χαμηλότερη από την αμοιβή των πολιτών για ισοδύναμη δουλειά, τα οφέλη που λαμβάνουν κατά την εξυπηρέτησή τους δεν έχουν καμία σχέση. Φυσικά, αυτό δεν συμβαίνει πάντα στον ιδιωτικό τομέα, οπότε βεβαιωθείτε ότι οι πελάτες σας που πρόκειται να εισέλθουν στην πολιτική ζωή είναι έτοιμοι για αυτή την αλλαγή. Όσοι λαμβάνουν συντάξεις σύνταξης μπορεί να θέλουν να αφιερώσουν μερικούς μήνες αυτής της αμοιβής σε λογαριασμό ταμιευτηρίου για να καλύψουν όλες τις εφαρμοστέες εκπτώσιμες και άλλες εξωφρενικές δαπάνες που δεν θα καλύπτονται από τις νέες πολιτικές υγείας, οδοντιατρικής, όρασης ή αναπηρίας . Οι σύμβουλοι πρέπει επίσης να βεβαιωθούν ότι οι κτηνίατροι κατανοούν πλήρως τα οφέλη της Βρετανικής Διοίκησης και τι μπορούν να πάρουν μαζί τους, όπως οι υποθήκες VA.

Η κατώτατη γραμμή

Πολλοί βετεράνοι που έχουν υπηρετήσει τη χώρα μας δεν είναι προετοιμασμένοι για την οικονομική πραγματικότητα που τους περιμένουν αφού διαχωριστούν ή συνταξιοδοτηθούν. Ορισμένοι από αυτούς χρειάζονται εκπαίδευση στη βασική χρηματοδότηση, ενώ άλλοι αντιμετωπίζουν πιο περίπλοκα ζητήματα. Αλλά οι σύμβουλοι που έχουν χρόνο για να τους εξυπηρετήσουν αποτελεσματικά μπορούν να βασίζονται στην κατοχή τους ως πελάτες για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Παρακάτω, θα βρείτε μια ολοκληρωμένη λίστα με πόρους χρηματοοικονομικού σχεδιασμού σε απευθείας σύνδεση για τους βετεράνους και τους πολίτες.

Σελίδες προϋπολογισμού / οικονομικού σχεδιασμού

www.mint.com (δωρεάν, απλώς πρέπει να τοποθετήσετε τις διαφημίσεις)

www.learnvest.com (επίσης προσφέρει απομακρυσμένο οικονομικό προγραμματισμό)

www.personalcapital.com (προσφέρει επίσης διαχείριση περιουσιακών στοιχείων για πλούσιους πελάτες)

www.futureadvisor.com (ένα νέο που εγκρίθηκε από το mint.com και το Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (μια καλή πηγή συμβουλών για την εξοικονόμηση χρημάτων)

www.360financialliteracy.org (ένας καλός γενικός ιστότοπος για την εξοικονόμηση και τη διαχείριση χρημάτων)

www.smartypig.com (μια ιστοσελίδα που θα σας βοηθήσει να επιτύχετε συγκεκριμένους στόχους εξοικονόμησης)

Ιστοτόποι πιστωτικού σκορ / αναφοράς

www.annualcreditreport.com (μία δωρεάν αναφορά πίστωσης από κάθε σημαντικό γραφείο κάθε χρόνο)

www.vantagescore.com (το εναλλακτικό πιστωτικό αποτέλεσμα)

www.myfico.com (έρχονται εδώ για πληροφορίες και απαντήσεις σχετικά με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας)

www.creditkarma.com (δωρεάν βαθμολογίες TransUnion και Equifax και πολλά άλλα, πολύ πιο εύχρηστα)

www.optoutprescreen.com (για να αποχωρήσετε από προσφορές πιστωτικής προσφοράς)

www.creditcardeducation.com (εκπαιδευτικοί και πρακτικοί πόροι πιστωτικών καρτών)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (εκπαίδευση με πιστωτικές κάρτες)

//www.federalreserve.gov/creditcard (περισσότερη εκπαίδευση με πιστωτικές κάρτες)

www.militarysaves.org (βολική ιστοσελίδα για να λάβετε δωρεάν βαθμολογία και αναφορά)

Γενική ιστοσελίδα χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης

www.investopedia.com (βρίσκεστε στον ιστότοπο τώρα)

www.consumerfinance.gov (εκπαίδευση οικονομικών καταναλωτών)

www.retirementplans.org (Βασικές πληροφορίες για τους IRAs και τα σχέδια συνταξιοδότησης)

www.veteransfinancialcoalition.org (ομάδα οργανώσεων επικεντρωμένη στη χρηματοοικονομική εκπαίδευση και την προστασία των βετεράνων από τους καταναλωτές)

www.moneychimp.com (Καλύπτει κάποιες χρήσιμες ιδέες σχετικά με το ποσοστό απόδοσης των επενδύσεων)

www.mymoney.gov (Κυβερνητικός χώρος που καλύπτει τη γενική χρηματοοικονομική εκπαίδευση)

Υγειονομική περίθαλψη / ιστότοποι υποθηκών

www.va.gov (γενικές πληροφορίες σχετικά με τις παροχές)

www.healthcare.gov (προχωρήστε στις ανταλλαγές νόμων για την προσιτή φροντίδα)

www.militaryonesource.mil (βασικές πληροφορίες για πολλά πράγματα)

Navy Federal Credit Union - υποθήκες

Freddie Mac - πόροι για την αγορά κατοικίας

Φοιτητικά δάνεια / Οικονομική βοήθεια ιστοσελίδες

FinAid (οδηγός οικονομικής βοήθειας σπουδαστών)

Sallie Mae (φοιτητής παροχής δανείου)

www.studentloans.gov (ομοσπονδιακοί πόροι φοιτητικής βοήθειας)

Ομοσπονδιακή φοιτητική βοήθεια - FAFSA (μέσω του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ)

Σχέδιο σχέσης παροχών επιζώντων

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (επισκόπηση των επιδομάτων επιζώντων)

Συγκρίσεις κόστους διαβίωσης

www.bestplaces.net (μία από τις καλύτερες τοποθεσίες για αυτό το θέμα, από ακίνητα μέχρι φόρους)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (λεπτομερές εργαλείο κόστους ζωής)

Thrift Savings Plan

www.tsp.gov (η επίσημη ιστοσελίδα TSP)

www.tsptalk.com (για όσους αναζητούν υψηλότερες αποδόσεις για υψηλότερους κινδύνους)

Το κανάλι YouTube περιλαμβάνει εκπαιδευτικά βίντεο για διάφορες πτυχές του TSP

Ένοπλες Δυνάμεις Οδηγός Φορολογίας IRS

IRS σελίδα για τα μέλη των ενόπλων δυνάμεων

Ιστοσελίδες κοινωνικής ασφάλισης

Αρχική σελίδα της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης (πληροφορίες και αριθμομηχανές για το πότε θα διεκδικήσετε παροχές)