Η εξέλιξη της τραπεζικής κατά το χρόνο

Η τράπεζα έχει περάσει από τότε που τα πρώτα νομίσματα έχουν ξυλοκοπεί - ίσως ακόμη και πριν από αυτό, σε κάποια μορφή ή άλλο. Το νόμισμα, ιδίως τα κέρματα, εξελίχθηκε από τη φορολογία. Στις πρώτες ημέρες των αρχαίων αυτοκρατοριών, η ετήσια φορολογία σε έναν χοίρο μπορεί να ήταν λογική, αλλά καθώς οι αυτοκρατορίες διευρύνθηκαν, αυτός ο τύπος πληρωμής έγινε λιγότερο επιθυμητός.

Βασικές τακτικές

• Τα τραπεζικά ιδρύματα δημιουργήθηκαν από την ανάγκη να ικανοποιηθεί η αγορά για την παροχή δανείων προς το κοινό. Καθώς οι οικονομίες αυξήθηκαν, οι τράπεζες επέτρεψαν στο ευρύ κοινό να αυξήσει την πίστωση και να πραγματοποιήσει μεγαλύτερες αγορές.
• Ιστορικά οι ναοί θεωρούνταν τις πρώτες μορφές τραπεζών, καθώς καταλάμβαναν ιερείς και έγιναν καταφύγιο για τους πλούσιους.
• Οι παλαιότεροι ρωμαϊκοί νόμοι επέτρεψαν την ανάληψη της γης αντί των πληρωμών δανείων που οφείλονταν μεταξύ οφειλετών και πιστωτών.
• Ένας γνωστός οικονομολόγος, ο Αδάμ Σμιθ κατά τον 18ο αιώνα θεωρούσε ότι μια αυτορρυθμιζόμενη οικονομία θα επέτρεπε στις αγορές να φτάσουν στην ισορροπία. Αυτό ήταν γνωστό ως το αόρατο χέρι, τεκμηριωμένο στην "Η θεωρία των ηθικών συναισθημάτων".
• Σε μια πιο σύγχρονη ιστορία, ο πανικός του 1907 ήταν ένα κίνητρο για δύο χρηματιστηριακές εταιρείες που είχαν πτωχεύσει προκαλώντας ύφεση αργότερα εκείνο το έτος, όταν η ρευστότητα ήταν ένα θέμα στις αμερικανικές πόλεις. Αυτό οδήγησε στη δημιουργία της Federal Reserve Bank.
• Ο δεύτερος Παγκόσμιος Πόλεμος προκάλεσε επιχειρήσεις και δουλειές στις ΗΠΑ βοηθώντας την άνοδο της οικονομίας από τις οικονομίες της.

Κατανόηση του ιστορικού τραπεζών

Η ιστορία των τραπεζών άρχισε όταν οι αυτοκρατορίες χρειάζονταν έναν τρόπο να πληρώσουν για ξένα αγαθά και υπηρεσίες, με κάτι που θα μπορούσε να ανταλλαγεί ευκολότερα. Νομίσματα διαφόρων μεγεθών και μετάλλων που εξυπηρετούνται στη θέση εύθραυστων λογαριασμών χαρτιού.

Αυτά τα κέρματα, ωστόσο, έπρεπε να φυλάσσονται σε ασφαλές μέρος. Τα αρχαία σπίτια δεν είχαν το πλεονέκτημα μιας χαλύβδινης ασφάλειας, συνεπώς, οι πιο πλούσιοι άνθρωποι κράτησαν λογαριασμούς στους ναούς τους. Πολλοί άνθρωποι, όπως οι ιερείς ή οι εργάτες των ναών που ελπίζανε ότι ήταν τόσο αφοσιωμένοι και ειλικρινείς, κατέλαβαν πάντα τους ναούς, προσθέτοντας μια αίσθηση ασφάλειας.

Ιστορικά αρχεία από την Ελλάδα, τη Ρώμη, την Αίγυπτο και την Αρχαία Βαβυλώνα είχαν προτείνει ότι οι ναοί δάνειζαν χρήματα έξω, εκτός από τη διατήρηση της ασφάλειας. Το γεγονός ότι οι περισσότεροι ναοί ήταν επίσης τα οικονομικά κέντρα των πόλεων τους είναι ο κύριος λόγος που είχαν λεηλατηθεί κατά τη διάρκεια πολέμων.

Τα νομίσματα θα μπορούσαν να αποθηκευτούν πιο εύκολα από άλλα προϊόντα, όπως χοίρους των 300 λιβρών, έτσι προέκυψε μια τάξη πλούσιων εμπόρων που πήραν να δανείζουν αυτά τα κέρματα, με ενδιαφέρον, σε άτομα που έχουν ανάγκη. Οι ναοί χειρίζονταν γενικά μεγάλα δάνεια, καθώς και δάνεια προς διάφορους κυρίαρχους, και αυτοί οι νέοι δανειστές χρημάτων ανέλαβαν τα υπόλοιπα.

Η Πρώτη Πραγματική Τράπεζα

Οι Ρωμαίοι, οι μεγάλοι οικοδόμοι και αυτοί οι διαχειριστές αφαιρέθηκαν από τους ναούς και το επισημοποίησαν σε ξεχωριστά κτίρια. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, οι κερδοσκόποι κέρδισαν ακόμα, όπως κάνουν οι καρχαρίες δανείου σήμερα, αλλά το πιο νόμιμο εμπόριο - και σχεδόν όλες οι κυβερνητικές δαπάνες - αφορούσε τη χρήση μιας θεσμικής τράπεζας.

Ο Julius Caesar, σε ένα από τα διατάγματα που αλλάζουν το ρωμαϊκό δίκαιο μετά την ανάληψή του, δίνει το πρώτο παράδειγμα για να επιτρέπεται στους τραπεζίτες να κατασχέζουν γη αντί για πληρωμές δανείων. Αυτή ήταν μια μνημειώδης μετατόπιση της εξουσίας στη σχέση του δανειστή και του οφειλέτη, καθώς οι προσγειωμένοι ευγενείς ήταν ανέγγιχτοι κατά το μεγαλύτερο μέρος της ιστορίας, περνώντας τα χρέη τους προς τους απογόνους έως ότου είτε ο δανειστής είτε η γενεσιουργός του οφειλέτη έχασαν τη ζωή τους.

Η Ρωμαϊκή Αυτοκρατορία τελικά κατέρρευσε, αλλά μερικά από τα τραπεζικά της ιδρύματα ζούσαν με τη μορφή των παπικών τραπεζιτών που εμφανίστηκαν στην Αγία Ρωμαϊκή Αυτοκρατορία και με τους Ναό των Ιπποτών κατά τη διάρκεια των Σταυροφοριών. Μικροί χριστιανοί που ανταγωνίζονταν την εκκλησία συχνά καταγγέλλονταν για ληγιά.

Visa Royal

Τελικά, οι διάφοροι μονάρχες που κυριαρχούσαν στην Ευρώπη σημείωσαν τα πλεονεκτήματα των τραπεζικών ιδρυμάτων. Καθώς οι τράπεζες υπήρξαν με τη χάρη και μερικές φορές σαφείς χάρτες και συμβόλαια της κυρίαρχης κυριαρχίας, οι βασιλικές δυνάμεις άρχισαν να παίρνουν δάνεια για να αντισταθμίζουν τις δύσκολες στιγμές στο βασιλικό ταμείο, συχνά με βάση το βασιλιά. Αυτοί οι εύκολοι βασιλιάδες με οικονομικούς πόρους σε περιττές υπερβολές, δαπανηρούς πολέμους και αγώνες εξοπλισμών με γειτονικά βασίλεια που συχνά οδηγούσαν στη συντριβή του χρέους.

Το 1557 ο Φίλιππος Β 'της Ισπανίας κατόρθωσε να επιβαρύνει το βασίλειό του με τόσο μεγάλο χρέος (ως αποτέλεσμα πολλών άσκοπων πολέμων) που προκάλεσε την πρώτη εθνική χρεοκοπία στον κόσμο - καθώς και τη δεύτερη, την τρίτη και την τέταρτη στον κόσμο, σε ταχεία διαδοχή. Αυτό συνέβη επειδή το 40% του ακαθάριστου εθνικού προϊόντος (ΑΕΠ) της χώρας προοριζόταν για εξυπηρέτηση του χρέους. Η τάση να κλείνουμε τα μάτια για την πιστοληπτική ικανότητα των μεγάλων πελατών συνεχίζει να στοιχειώνει τις τράπεζες μέχρι αυτή την ημέρα και την ηλικία.

Adam Smith και Modern Banking

Η τράπεζα ήταν ήδη καθιερωμένη στη Βρετανική Αυτοκρατορία όταν ο Αδάμ Σμιθ συναντήθηκε το 1776 με τη θεωρία του "αόρατου χεριού". Εξουσιοδοτημένος από τις απόψεις του για μια αυτορυθμιζόμενη οικονομία, οι χρηματιστές και οι τραπεζίτες κατόρθωσαν να περιορίσουν τη συμμετοχή του κράτους στον τραπεζικό τομέα και την οικονομία στο σύνολό της. Αυτός ο καπιταλισμός της ελεύθερης αγοράς και η ανταγωνιστική τραπεζική βρήκαν γόνιμο έδαφος στον Νέο Κόσμο, όπου οι Ηνωμένες Πολιτείες της Αμερικής ετοιμάζονταν να αναδυθούν.

Στην αρχή, οι ιδέες του Smith δεν ωφελήθηκαν τον αμερικανικό τραπεζικό κλάδο. Η μέση διάρκεια ζωής μιας αμερικανικής τράπεζας ήταν πέντε χρόνια, μετά την οποία τα περισσότερα τραπεζογραμμάτια από τις τράπεζες που αθετήθηκαν, έγιναν άχρηστα. Αυτές οι κρατικές ναυλωμένες τράπεζες θα μπορούσαν, τελικά, να εκδίδουν χαρτονομίσματα μόνο για τα χρυσά και αργυρά νομίσματα που είχαν στο αποθεματικό τους.

Μια ληστεία τραπεζών σήμαινε πολύ περισσότερα από ό, τι τώρα, στην εποχή μας της ασφάλισης καταθέσεων και της Ομοσπονδιακής Εταιρείας Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC). Η ενοποίηση αυτών των κινδύνων ήταν η κυκλική κρίση μετρητών στην Αμερική.

Ο Αλέξανδρος Χάμιλτον, πρώην Γραμματέας του Υπουργείου Οικονομικών, δημιούργησε μια εθνική τράπεζα που θα αποδεχόταν τα τραπεζογραμμάτια των ομολόγων σε ονομαστικές μετοχές, επιπλέοντας έτσι τις τράπεζες σε δύσκολους καιρούς. Αυτή η εθνική τράπεζα, μετά από μερικές στάσεις, ξεκίνησε, ακυρώσεις και αναστάσεις, δημιούργησε ένα ενιαίο εθνικό νόμισμα και δημιούργησε ένα σύστημα με το οποίο οι εθνικές τράπεζες στήριζαν τα χαρτονομίσματα τους αγοράζοντας κρατικά χρεόγραφα, δημιουργώντας έτσι μια ρευστοποιημένη αγορά. Μέσω της επιβολής φόρων στις σχετικά νόμιμες κρατικές τράπεζες, οι εθνικές τράπεζες έσπρωξαν τον ανταγωνισμό.

Οι ζημίες είχαν ήδη γίνει, ωστόσο, καθώς οι μέσοι Αμερικανοί είχαν ήδη αναπτυχθεί για να δυσπιστούν στις τράπεζες και στους τραπεζίτες εν γένει. Αυτό το συναίσθημα θα οδηγούσε την πολιτεία του Τέξας να απαγορεύσει στην πραγματικότητα τους τραπεζίτες - έναν νόμο που τέθηκε μέχρι το 1904.

Εμπορικές τράπεζες

Τα περισσότερα από τα οικονομικά καθήκοντα που θα έπρεπε να χειριστούν το εθνικό τραπεζικό σύστημα, πέραν των τακτικών τραπεζικών εργασιών όπως τα δάνεια και η εταιρική χρηματοδότηση, έπεσαν στα χέρια των μεγάλων εμπορικών τραπεζών, επειδή το εθνικό τραπεζικό σύστημα ήταν τόσο σποραδικό. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου αναταραχών που κράτησε μέχρι τη δεκαετία του 1920, αυτές οι εμπορικές τράπεζες παρείχαν τις διεθνείς τους συνδέσεις τόσο στην πολιτική όσο και στην οικονομική εξουσία.

Αυτές οι τράπεζες συμπεριέλαβαν τις Goldman και Sachs, Kuhn, Loeb και JP Morgan and Company. Αρχικά, βασίζονταν σε προμήθειες από πωλήσεις ομολόγων από την Ευρώπη, με μια μικρή ροή αμερικανικών ομολόγων στην Ευρώπη. Αυτό τους επέτρεψε να οικοδομήσουν το κεφάλαιό τους.

Τότε, μια τράπεζα δεν είχε καμία νομική υποχρέωση να γνωστοποιεί το ποσό του αποθεματικού κεφαλαίου της, μια ένδειξη της ικανότητάς της να επιβιώνει μεγάλες, πάνω από το μέσο όρο απώλειες δανείων. Αυτή η μυστηριώδης πρακτική σήμαινε ότι η φήμη και η ιστορία μιας τράπεζας είχαν σημασία περισσότερο από οτιδήποτε άλλο. Ενώ οι τράπεζες άρχισαν να ξεκινούν και να πηγαίνουν, αυτές οι οικογενειακές τράπεζες εμπορικών τραπεζών είχαν μακρά ιστορία επιτυχημένων συναλλαγών. Καθώς η μεγάλη βιομηχανία εμφανίστηκε και δημιούργησε την ανάγκη για εταιρική χρηματοδότηση, τα απαιτούμενα κεφάλαια δεν μπορούσαν να παρασχεθούν από καμία τράπεζα και έτσι οι αρχικές δημόσιες προσφορές και οι προσφορές ομολόγων στο κοινό έγιναν ο μόνος τρόπος για να συγκεντρωθεί το απαραίτητο κεφάλαιο.

Το κοινό στις ΗΠΑ και οι ξένοι επενδυτές στην Ευρώπη γνώριζαν πολύ λίγα για την επένδυση, λόγω του γεγονότος ότι η γνωστοποίηση δεν επιβλήθηκε νόμιμα. Για το λόγο αυτό, αυτά τα θέματα αγνοήθηκαν σε μεγάλο βαθμό, σύμφωνα με την αντίληψη του κοινού σχετικά με τις ασφαλιστικές τράπεζες. Κατά συνέπεια, οι επιτυχημένες προσφορές αύξησαν τη φήμη της τράπεζας και την έδιναν σε θέση να ζητήσουν περισσότερα για να συνάψουν μια προσφορά. Μέχρι τα τέλη του 18ου αιώνα, πολλές τράπεζες απαίτησαν μια θέση στα διοικητικά συμβούλια των εταιρειών που αναζητούσαν κεφάλαια και αν η διοίκηση αποδείχθηκε αδύνατη, έτρεξαν τις ίδιες τις εταιρείες.

Morgan και μονοπώλιο

Η JP Morgan και η Εταιρεία εμφανίστηκαν ως επικεφαλής των εμπορικών τραπεζών κατά τα τέλη του 18ου αιώνα. Ήταν συνδεδεμένο απευθείας με το Λονδίνο, τότε το οικονομικό κέντρο του κόσμου, και είχε σημαντική πολιτική επιρροή στις Ηνωμένες Πολιτείες. Η Morgan και η Co. δημιούργησαν την US Steel, την AT & T και την International Harvester, καθώς και τα διπλοπώλια και τα σχεδόν μονοπώλια στις σιδηροδρομικές και ναυτιλιακές βιομηχανίες, μέσω της επαναστατικής χρήσης εμπιστοσύνης και περιφρόνησης για το Sherman Anti-Trust Act.

Αν και η αυγή της δεκαετίας του 1900 είχε καθιερωμένες εμπορικές τράπεζες, ήταν δύσκολο για τον μέσο Αμερικανό να πάρει δάνεια από αυτούς. Αυτές οι τράπεζες δεν διαφημίζουν και σπάνια επέκτειναν πίστωση στους "κοινούς" ανθρώπους. Ο ρατσισμός ήταν επίσης διαδεδομένος και, παρόλο που οι εβραϊκοί και αγγλοαμερικανοί τραπεζίτες έπρεπε να συνεργαστούν σε μεγάλα ζητήματα, οι πελάτες τους χωρίστηκαν κατά μήκος σαφών γραμμών τάξεων και αγώνων. Αυτές οι τράπεζες εγκατέλειψαν καταναλωτικά δάνεια στις μικρότερες τράπεζες που εξακολουθούσαν να αποτυγχάνουν με ανησυχητικό ρυθμό.

Ο πανικός του 1907

Η κατάρρευση των μετοχών ενός χαλκού εμπιστεύτηκε τον πανικό που είχε τους ανθρώπους να σπεύδουν να τραβήξουν τα χρήματά τους από τις τράπεζες και τις επενδύσεις, γεγονός που προκάλεσε πτώση των μετοχών. Χωρίς την Ομοσπονδιακή Τράπεζα Επενδύσεων να αναλάβει δράση για να ηρεμήσει τους ανθρώπους, η δουλειά έπεσε στην JP Morgan για να σταματήσει τον πανικό, χρησιμοποιώντας τη σημαντική επιρροή του για να συγκεντρώσει όλους τους σημαντικούς παίκτες της Wall Street για να χειριστεί την πίστωση και το κεφάλαιο που ελεγχόταν. Η Fed θα έκανε σήμερα.

Το τέλος μιας εποχής

Κατά ειρωνικό τρόπο, αυτή η επίδειξη υπέρτατης εξουσίας για την εξοικονόμηση της αμερικανικής οικονομίας εξασφάλισε ότι κανένας ιδιωτικός τραπεζίτης δεν θα ασκούσε πάλι αυτή την εξουσία. Το γεγονός ότι χρειάστηκε ο JP Morgan, ένας τραπεζίτης που δεν του άρεσε μεγάλο μέρος της Αμερικής για να είναι ένας από τους βαρόνους ληστών με τους Carnegie και Rockefeller, έκανε την κυβέρνηση να σχηματίσει την Federal Reserve Bank, Fed, το 1913. Παρόλο που οι εμπορικές τράπεζες επηρέασαν τη δομή της Fed, έσβησαν επίσης στο παρασκήνιο.

Ακόμη και με την ίδρυση της Ομοσπονδιακής Τράπεζας, η χρηματοοικονομική δύναμη και η υπολειμματική πολιτική εξουσία συγκεντρώθηκαν στη Wall Street. Όταν ξέσπασε ο Παγκόσμιος Πόλεμος, η Αμερική έγινε παγκόσμιος δανειστής και αντικατέστησε το Λονδίνο ως το κέντρο του χρηματοπιστωτικού κόσμου μέχρι το τέλος του πολέμου. Δυστυχώς, μια Ρεπουμπλικανική κυβέρνηση έθεσε ορισμένες ασυνήθιστες χειροπέδες στον τραπεζικό τομέα. Η κυβέρνηση επέμεινε ότι όλα τα κράτη οφειλέτες πρέπει να επιστρέψουν τα πολεμικά δάνεια, τα οποία κατά παράδοση συγχωρήθηκαν, ειδικά στην περίπτωση των συμμάχων, πριν από οποιαδήποτε αμερικανική οργάνωση να τα επεκτείνει περαιτέρω πίστωση.

Αυτό επιβράδυνε το παγκόσμιο εμπόριο και προκάλεσε πολλές χώρες να γίνουν εχθρικές προς τα αμερικανικά προϊόντα. Όταν η χρηματιστηριακή αγορά συνετρίβη στη Μαύρη Τρίτη το 1929, η ήδη υποτονική παγκόσμια οικονομία χτυπήθηκε. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα δεν μπορούσε να περιλάβει τη συντριβή και αρνήθηκε να σταματήσει την κατάθλιψη. τα επακόλουθα είχαν άμεσες συνέπειες για όλες τις τράπεζες.

Έγινε μια σαφής γραμμή μεταξύ της ύπαρξης μιας τράπεζας και της ιδιότητας του επενδυτή. Το 1933, οι τράπεζες δεν μπορούσαν πλέον να κερδοσκοπούν με καταθέσεις και οι κανονισμοί της FDIC θεσπίστηκαν, για να πείσουν το κοινό ότι ήταν ασφαλές να επιστρέψει. Κανείς δεν ξεγελάστηκε και η κατάθλιψη συνεχίστηκε.

Ο Β 'Παγκόσμιος Πόλεμος σώζει την Ημέρα

Ο Β 'Παγκόσμιος Πόλεμος μπορεί να έχει σώσει τον τραπεζικό κλάδο από πλήρη καταστροφή. Ο Β 'Παγκόσμιος Πόλεμος και η εργατικότητα που παρήγαγε έφεραν τις ΗΠΑ και την παγκόσμια οικονομία πίσω από την προς τα κάτω σπειροειδή.

Για τις τράπεζες και την Federal Reserve, ο πόλεμος απαιτούσε οικονομικούς ελιγμούς χρησιμοποιώντας δισεκατομμύρια δολάρια. Αυτή η τεράστια επιχείρηση χρηματοδότησης δημιούργησε εταιρείες με τεράστιες πιστωτικές ανάγκες οι οποίες, με τη σειρά τους, ώθησαν τις τράπεζες σε συγχωνεύσεις για να καλύψουν τις νέες ανάγκες. Αυτές οι τεράστιες τράπεζες κάλυπταν τις παγκόσμιες αγορές.

Το πιο σημαντικό είναι ότι οι εγχώριες τραπεζικές συναλλαγές στις ΗΠΑ είχαν επιλυθεί τελικά στο σημείο όπου, με την έλευση της ασφάλισης καταθέσεων και των υποθηκών, ένα άτομο θα είχε λογική πρόσβαση στην πίστωση.

Οφέλη από την τράπεζα

Με εξαίρεση τους εξαιρετικά πλούσιους, πολύ λίγοι άνθρωποι αγοράζουν τα σπίτια τους σε συναλλαγές με μετρητά. Οι περισσότεροι από εμάς χρειάζονται μια υποθήκη, ή κάποια μορφή πίστωσης, για να κάνουν μια τέτοια μεγάλη αγορά. Στην πραγματικότητα, πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν πίστωση με τη μορφή πιστωτικών καρτών για να πληρώνουν για τα καθημερινά αντικείμενα. Ο κόσμος, όπως γνωρίζουμε, δεν θα λειτουργούσε τόσο ομαλά χωρίς πίστωση - ή χωρίς τράπεζες να εκδίδουν πίστωση.

Οι τράπεζες απέχουν πολύ από τους ναούς του αρχαίου κόσμου, αλλά οι βασικές επιχειρηματικές πρακτικές τους δεν έχουν αλλάξει. Οι τράπεζες εκδίδουν πίστωση ή δάνεια σε άτομα που την χρειάζονται, αλλά απαιτούν τόκους πέραν της εξόφλησης του δανείου. Αν και η ιστορία έχει αλλάξει τα ωραία σημεία του επιχειρηματικού μοντέλου, σκοπός της τράπεζας είναι να δανείζει και να προστατεύει τα χρήματα των καταθετών.

Ακόμα κι αν το μέλλον πάρει τις τράπεζες εντελώς από τη γωνιά του δρόμου σας και στο διαδίκτυο-ή έχετε ψώνια για δάνεια σε όλο τον κόσμο-οι τράπεζες θα εξακολουθούν να υπάρχουν για να εκτελέσουν αυτήν την πρωταρχική λειτουργία.