Μήπως κάποιος που έχει κακή πίστωση να επηρεάσει τον πιστωτικό μου δείκτη;

"Μήπως ο γάμος κάποιος με κακή πίστωση επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά μου;"

Η σύντομη απάντηση στο ερώτημα αυτό είναι: Όχι, δεν θα το κάνει. Το πιστωτικό σας ιστορικό θα παραμείνει το πιστωτικό σας ιστορικό και το πιστωτικό σας δελτίο του νέου συζύγου σας θα παραμείνει δικό του. Ίδια για τα πιστωτικά σας αποτελέσματα.

Αλλά η πιο μακροπρόθεσμη απάντηση είναι πιο περίπλοκη επειδή η πίστη του συζύγου σας μπορεί να επηρεάσει τα οικονομικά σας με διάφορους άλλους τρόπους, όπως επισημαίνει η Stephanie Genkin, CFP, στο συμβουλίο συμβούλου της, παρακάτω.

Εδώ είναι μερικά από τα βασικά που πρέπει να γνωρίζετε εσείς και ο σύζυγός σας.

Βασικές τακτικές

• Η απόκτηση ενός ατόμου με κακό πιστωτικό ιστορικό δεν θα επηρεάσει τη δική σας πιστωτική εγγραφή.
• Εσείς και ο / η σύζυγός σας θα συνεχίσετε να έχετε ξεχωριστές πιστωτικές εκθέσεις αφού παντρευτείτε.
• Ωστόσο, οποιαδήποτε χρεόγραφα που θα πάρετε από κοινού θα αναφέρονται τόσο στην πιστωτική έκθεσή σας όσο και στον σύζυγό σας.

Πώς λειτουργούν τα πιστωτικά αποτελέσματα

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μια αξιολόγηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας, με βάση τα στοιχεία στην πιστωτική σας έκθεση σε ένα ή περισσότερα από τα τρία μεγάλα εθνικά πιστωτικά γραφεία. Η πιστωτική έκθεσή σας περιλαμβάνει το ιστορικό δανεισμού και το ιστορικό σας για την εξόφληση των χρεών σας, όπως μηνιαίες χρεώσεις πιστωτικών καρτών, εγκαίρως.

Έχοντας ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι σημαντικό όχι μόνο όταν θέλετε να δανειστείτε χρήματα για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι αλλά ακόμα και όταν δεν δανείζεστε. Μια ασφαλιστική εταιρεία, για παράδειγμα, μπορεί να εξετάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να καθορίσει τα επιτόκια σας, ένας ιδιοκτήτης μπορεί να την εξετάσει για να αποφασίσει αν θα σας νοικιάσει ένα διαμέρισμα και ένας μελλοντικός εργοδότης θα το ελέγξει πριν σας προσφέρει μια δουλειά. Με άλλα λόγια, χρησιμοποιείται για να εκτιμήσει πόσο αξιόπιστη ή επικίνδυνη είναι πιθανό να είστε σε πολλές περιπτώσεις.

Μπορεί να μην έχετε κανένα πιστωτικό ιστορικό προτού πάρετε την πρώτη σας πιστωτική κάρτα, αλλά μετά από αυτό θα δημιουργήσει μήνα μετά το μήνα. Μέχρι να παντρευτείτε μπορεί να έχετε συσσωρεύσει ένα σημαντικό ρεκόρ.

Ακόμη και ως παντρεμένο ζευγάρι, εσείς και ο / η σύζυγός σας θα έχετε δύο χωριστά πιστωτικά ιστορικά, συνδεδεμένα με τους αντίστοιχους αριθμούς κοινωνικής ασφάλισης.

Οι αρνητικές πληροφορίες σε μια πιστωτική έκθεση καθίστανται λιγότερο σημαντικές με την πάροδο του χρόνου και τελικά θα εξαφανιστούν εντελώς.

Βγάζοντας ένα κοινό δάνειο

Εάν αποφασίσετε να πάρετε ένα δάνειο από κοινού με το σύζυγό σας, ο δανειστής σας είναι πιθανό να ελέγξει και τα δύο πιστωτικά σας ιστορικά για να αποφασίσει αν θα κάνει το δάνειο. Εάν ο σύζυγός σας έχει ένα φοβερό πιστωτικό αρχείο - και έχετε αρκετά έσοδα για να χειριστείτε τις πληρωμές του δανείου από τον εαυτό σας - μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να λάβετε το δάνειο μόνο στο όνομά σας.

Εάν κατορθώσετε να πάρετε ένα κοινό δάνειο, ο δανειστής σας υποχρεούται από το νόμο να αναφέρει το δάνειο και το ιστορικό πληρωμής σας και στα δύο ονόματά σας. Έτσι, για παράδειγμα, εάν έχετε ένα κοινό δάνειο αυτοκινήτου και χάσετε οποιεσδήποτε πληρωμές, αυτές θα εμφανιστούν στην πιστωτική σας ιστορία και αυτή του συζύγου σας.

Οι αρνητικές πληροφορίες σε μια πιστωτική έκθεση δεν θα σας στοιχειώνουν για πάντα. Σύμφωνα με το νόμο, τα πιστωτικά γραφεία υποχρεούνται να την απομακρύνουν μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα. Για καθυστερημένες πληρωμές που είναι επτά έτη. για πτωχεύσεις, είτε 7 ή 10 χρόνια, ανάλογα με το είδος της πτώχευσης. Επιπλέον, όπως επισημαίνει η εταιρεία πίσω από το ευρέως χρησιμοποιούμενο σύστημα πιστοληπτικής αξιολόγησης FICO, όσο παλαιότερες είναι οι αρνητικές πληροφορίες, τόσο μικρότερες θα είναι οι επιπτώσεις που θα έχουν τα αποτελέσματα.

Έτσι, κατώτατη γραμμή, αν ο σύζυγός σας έχει κακό πιστωτικό ιστορικό, δεν θα επηρεάσει άμεσα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και μπορεί να είναι μόνο ένας παράγοντας εάν κάνετε αίτηση για ένα δάνειο. Και αν οι δυο σας πληρώνουν τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, δεν θα περάσουν πολλά χρόνια πριν ο σύζυγός σας επιτύχει επίσης ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα.

Διαχειριστής συμβουλών

Stephanie Genkin, CFP®
Ο χρηματοοικονομικός μου σχεδιασμός, LLC, Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη

Το να παντρευτείτε κάποιον με κακή πίστωση δεν θα επηρεάσει το προσωπικό σας πιστωτικό αποτέλεσμα, αλλά θα μπορούσε να έχει αντίκτυπο με άλλους τρόπους.

Πέστε ότι οι δύο θέλουν να αγοράσουν ένα σπίτι. Όταν αγοράζετε μια υποθήκη, βάζετε τα δύο πιστωτικά σας αποτελέσματα. Φαίνεται λογικό, αλλά αν πάτε αυτή τη διαδρομή, μάλλον δεν θα μπορείτε να δανειστείτε τόσο πολύ, και θα δανειστείτε με υψηλότερα επιτόκια απ 'ό, τι εάν υποβάλατε μόνο με τη δική σας καλή πίστωση. Δύο βαθμολογίες δεν είναι καλύτερες από μία, στην περίπτωση αυτή: Το χαμηλότερο σκορ θα σας σύρει τόσο κάτω.

Έτσι, αν ο συνεργάτης σας έχει φτωχότερο πιστωτικό ιστορικό από εσάς, βεβαιωθείτε ότι έχετε κρατήσει τους λογαριασμούς πίστωσης ξεχωριστά μετά την απόκτηση. Δεν υπάρχει κοινή πιστωτική κάρτα ... χωρίς ενοποίηση των φοιτητικών δανείων. Κρατήστε όλα ξεχωριστά.