Πόντοι Έκπτωσης
Τα σημεία έκπτωσης είναι ένας τύπος προπληρωμένου τόκου ή χρεώσεων που μπορούν να αγοράσουν στεγασμένοι δανειστές που μειώνουν το ποσό των τόκων που πρέπει να πληρώσουν για τις επόμενες πληρωμές. Κάθε σημείο έκπτωσης κοστίζει γενικά το 1% του συνολικού ποσού του δανείου και ανάλογα με τον δανειολήπτη, κάθε σημείο μειώνει το επιτόκιο του δανείου κατά ένα όγδοο σε ένα τέταρτο του ποσοστού. Τα σημεία έκπτωσης φορολογούνται μόνο για το έτος κατά το οποίο καταβλήθηκαν.
ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΙ Πόντους Έκπτωσης
Τα σημεία έκπτωσης είναι επίσης γνωστά ως σημεία υποθηκών. Πρόκειται για ένα μοναδικό, κλειστό κόστος κλεισίματος στεγαστικών δανείων, το οποίο δίνει σε δανειολήπτη ενυπόθηκων δανείων πρόσβαση σε προεξοφλημένα επιτόκια στεγαστικών δανείων σε σύγκριση με την αγορά. Επειδή το IRS θεωρεί τα σημεία έκπτωσης ως προπληρωθέντα επιτόκια στεγαστικών δανείων, εκπίπτουν από τη φορολογία μόνο για το έτος κατά το οποίο καταβλήθηκαν.
Για παράδειγμα, σε δάνειο 200.000 δολαρίων, κάθε σημείο θα κοστίσει 2.000 δολάρια. Υποθέτοντας ότι το επιτόκιο της υποθήκης είναι 5% και κάθε σημείο μειώνει το επιτόκιο κατά 0, 25%, η αγορά δύο σημείων κοστίζει 4, 000 δολάρια και οδηγεί σε επιτόκιο 4, 50%.
Πώς να πληρώσετε για τα σημεία έκπτωσης
Η αγορά ενός επιτοκίου ενυπόθηκου δανείου με σημεία έκπτωσης δεν απαιτεί πάντοτε την πληρωμή από την τσέπη. Ιδιαίτερα σε μια κατάσταση αναχρηματοδότησης, ο δανειστής μπορεί να κυλά τα σημεία έκπτωσης, καθώς και άλλα έξοδα κλεισίματος, στο υπόλοιπο του δανείου. Αυτό εμποδίζει τον δανειολήπτη να χρειαστεί να έρθει στο τραπέζι κλεισίματος με χρήματα αλλά επίσης να μειώσει τη θέση του στο μετοχικό του κεφάλαιο.
Ένας δανειολήπτης που πληρώνει σημεία έκπτωσης όταν αγοράζει ένα σπίτι είναι πιο πιθανό να πρέπει να βγει από την τσέπη για να καλύψει αυτά τα κόστη. Ωστόσο, υπάρχουν πολλά σενάρια, ιδιαίτερα στις αγορές των αγοραστών, όπου ένας πωλητής προσφέρει να πληρώσει έως και ένα συγκεκριμένο ποσό δολαρίου από το κόστος κλεισίματος του αγοραστή. Εάν άλλα έξοδα κλεισίματος, όπως το τέλος προέλευσης δανείου και το τέλος ασφάλισης τίτλου, δεν πληρούν αυτό το κατώτατο όριο, συχνά ο αγοραστής μπορεί να προσθέσει σημεία έκπτωσης και να μειώσει αποτελεσματικά το επιτόκιό του δωρεάν.
Οφέλη και μειονεκτήματα των πόντων έκπτωσης
Τόσο οι δανειστές όσο και οι δανειολήπτες επωφελούνται από τα σημεία έκπτωσης. Οι οφειλέτες μειώνουν τις πληρωμές τόκων κάτω από το δρόμο, αλλά το όφελος ισχύει μόνο εάν ο δανειολήπτης σχεδιάζει να κρατήσει την υποθήκη αρκετά καιρό για να εξοικονομήσει χρήματα από τις μειωμένες πληρωμές τόκων.
Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης που πληρώνει 4, 000 δολάρια σε σημεία έκπτωσης για να εξοικονομήσει 80 δολάρια το μήνα σε χρεωστικούς τόκους πρέπει να κρατήσει το δάνειο για 50 μήνες, ή τέσσερα χρόνια και δύο μήνες, για να σπάσει ακόμη. Εάν ο δανειολήπτης σκέφτεται ότι θα μπορούσε να πουλήσει το ακίνητο ή να αναχρηματοδοτήσει το δάνειό του πριν περάσουν 50 μήνες, θα πρέπει να εξετάσει το ενδεχόμενο να μειώσει αυτό που πληρώνει σε σημεία έκπτωσης και να πάρει ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο.
Οι δανειστές επωφελούνται από τα σημεία έκπτωσης, λαμβάνοντας μετρητά εκ των προτέρων αντί να περιμένουν χρήματα με τη μορφή πληρωμών τόκων με την πάροδο του χρόνου, γεγονός που ενισχύει την κατάσταση ρευστότητας του δανειστή.