Ορισμός των νόμων περί φερεγγυότητας
Οι νόμοι για τη φήμη είναι κανονισμοί που διέπουν το ύψος των τόκων που μπορούν να χρεωθούν για ένα δάνειο. Οι νόμοι περί φερεγγυότητας στοχεύουν συγκεκριμένα στην πρακτική της επιβολής υπερβολικά υψηλών επιτοκίων στα δάνεια, θέτοντας ανώτατα όρια στο μέγιστο ποσό των τόκων που μπορούν να εισπραχθούν. Αυτοί οι νόμοι έχουν σχεδιαστεί για την προστασία των καταναλωτών.
Καταργώντας τους νόμους περί φερεγγυότητας
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, τα επιμέρους κράτη είναι υπεύθυνα για τη θέσπιση των δικών τους νόμων περί τοκογλυφίας. Αν και αυτός ο τύπος χρηματοοικονομικής δραστηριότητας θα μπορούσε να εμπίπτει στη ρήτρα εμπορίου του Συντάγματος, το Κογκρέσο δεν έχει επικεντρωθεί παραδοσιακά στη λύπη. Η κυβέρνηση θεωρεί τη συλλογή της τοκογλυφίας με βίαιο τρόπο ένα ομοσπονδιακό αδίκημα.
Οι νόμοι περί θρησκευτικών τρόπων περιφρονούνται από τους δανειστές
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν συνήθως το πλεονέκτημα να είναι σε θέση να χρεώνουν τα επιτόκια που επιτρέπονται από το κράτος όπου η εταιρεία ενσωματώθηκε αντί να ακολουθεί τους νόμους περί τακοτομίας που ισχύουν στα κράτη όπου ζουν οι δανειολήπτες. Οι τράπεζες που είναι εξουσιοδοτημένες σε εθνικό επίπεδο μπορούν επίσης να εφαρμόσουν το υψηλότερο ποσοστό συμμετοχής που επιτρέπεται από το κράτος όπου ιδρύθηκε το ίδρυμα. Με την ενσωμάτωση σε χώρες όπως το Ντελάγουερ ή τη Νότια Ντακότα, οι δανειστές αυτοί έχουν ιστορικά επωφεληθεί από το μεγαλύτερο περιθώριο που επιτρέπεται από τους χαλαρούς νόμους της τοκογλυφίας αυτών των κρατών.
Το Delaware, ειδικότερα, επιλέγεται συχνά ως κατάσταση ενσωμάτωσης για πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα λόγω της ελευθερίας που επιτρέπεται όσον αφορά την επιβολή των επιτοκίων. Περίπου το ήμισυ της εγχώριας πίστωσης στην αμερικανική αγορά διεξάγεται από εταιρείες που ενσωματώνονται στο Delaware, αν και μπορούν να διατηρήσουν το επιχειρησιακό τους κέντρο σε άλλα κράτη.
Υπάρχει κάποια συζήτηση σχετικά με την αποτελεσματικότητα των νόμων περί τοκογλυφίας, διότι οι αποφάσεις του Ανώτατου Δικαστηρίου των ΗΠΑ και της νομοθεσίας έδωσαν στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα την ικανότητα να παρακάμπτουν τα όρια. Οι αποφάσεις του ανώτατου δικαστηρίου στην περίπτωση της Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. επέτρεψαν στις πιστωτικές εταιρείες να χρεώνουν τους πελάτες που ήταν εκτός πολιτείας με τα ίδια επιτόκια που οι εταιρείες θα μπορούσαν να χρεώσουν στα κράτη όπου ενσωματώθηκαν.
Η εισαγωγή από το Delaware του νόμου για την ανάπτυξη του χρηματοπιστωτικού κέντρου, η οποία σε μεγάλο βαθμό εξάλειψε τα όρια στο κράτος σχετικά με τα τέλη και τα ενδιαφέροντα που μπορούν να χρεώνονται στον καταναλωτικό δανεισμό, ενίσχυσε περαιτέρω την επιθυμία των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων να κινηθούν εκεί. Οι τράπεζες απλά έπρεπε να ιδρύσουν θυγατρικές ή να συναντήσουν άλλους όρους για την ενσωμάτωσή τους στο κράτος για να επωφεληθούν από το νόμο και έτσι να παρακάμψουν τους νόμους περί θρησκείας σε άλλα κράτη. Σε ανταπόκριση αυτής της δραστηριότητας, ορισμένα άλλα κράτη άλλαξαν τους νόμους περί των θυγατρικών τους για να παραχωρήσουν στους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς τοπικής εμβέλειας τη δυνατότητα να χρεώνουν τα επιτόκια ισοδύναμα με τους δανειστές εκτός του κράτους.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.