Ανισορροπία ανεπάρκειας
Το έλλειμμα ισορροπίας είναι η διαφορά μεταξύ ενός ποσού που οφείλεται σε ένα εξασφαλισμένο δάνειο και του ποσού που πωλείται η εξασφάλιση.
ΚΑΤΑΡΓΗΣΗ Ισορροπίας ανεπάρκειας
Μια ισορροπία έλλειψης δημιουργείται συνήθως σε περιπτώσεις όπου ο δανειολήπτης δεν μπορεί πλέον να αντέξει οικονομικά να κάνει πληρωμές. Ο δανειολήπτης είτε διαπραγματεύεται χαμηλότερο διακανονισμό σε ό, τι οφείλει, είτε καθυστερεί εντελώς από το σύνολο του δανείου. Αυτό μερικές φορές αναφέρεται επίσης ως ανάποδα ενός δανείου. Το οφειλόμενο υπόλοιπο του οφειλέτη μπορεί να αυξηθεί από τον πιστωτή για την κάλυψη οποιωνδήποτε πρόσθετων νομικών εξόδων που ενδεχομένως θα προέκυπταν κατά τη διαδικασία επανακτησίας της εξασφάλισης. Το έλλειμμα ισορροπίας μπορεί είτε να απορροφηθεί από τον δανειστή, είτε ο δανειστής μπορεί να μεταφέρει την ευθύνη για την επιστροφή του χρέους στον οφειλέτη.
Με αυτόματα δάνεια, αυτή η δαπάνη συνήθως μεταφέρεται στον δανειολήπτη και αποτελεί μέρος της ανάκτησης. Με τα ενυπόθηκα δάνεια, το συμβαλλόμενο μέρος που είναι υπεύθυνο για την ισορροπία συνήθως διαπραγματεύεται μεταξύ του διαχειριστή του δανείου και του ιδιοκτήτη σπιτιού. Μερικές φορές μπορεί να γίνει διαπραγμάτευση από έναν αντιπρόσωπο τρίτου που ενεργεί για λογαριασμό του ιδιοκτήτη σπιτιού. Οι διαδικασίες αυτές είναι γνωστές ως κατασχέσεις ή βραχυπρόθεσμες πωλήσεις.
Όταν ο δανειστής επιβάλλει την ευθύνη του δανειολήπτη για το υπόλοιπο χρέος, ο λογαριασμός θα συνεχίσει να αναφέρεται ως ανοιχτός στην πιστωτική έκθεσή του μέχρι να πληρωθεί πλήρως. Όταν το ποσό δεν μεταβιβάζεται στον οφειλέτη και ο συντηρητής παραιτείται από το υπόλοιπο για την εξόφληση του χρέους, η πιστωτική έκθεση θα αντικατοπτρίζει τον τρόπο με τον οποίο το δάνειο εξοφλήθηκε. Γενικά, όταν ένα δάνειο κλείνει ικανοποιητικά, θα εμφανιστεί ως πληρωμένο όπως συμφωνήθηκε. Όταν κλείνει με ισορροπία ανεπάρκειας, μπορεί να αναφερθεί με λίγους διαφορετικούς τρόπους, αλλά είναι πιο γνωστός ως χρέωση-off, settlement ή deed-in-lieu.
Οι καταναλωτές θα πρέπει να γνωρίζουν ότι η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων μπορεί να υπολογίζει τις ελλείψεις ως εισόδημα από εισόδημα. Θα πρέπει να συμβουλεύεστε έναν εξειδικευμένο φορολογικό ειδικό για να καθορίσετε τις δυνατότητες του δανειολήπτη για πρόσθετη φορολογική ευθύνη.
Παράδειγμα ισορροπίας ανεπάρκειας
Εξετάστε μια ισορροπία έλλειψης στο παράδειγμα μιας σύντομης πώλησης. Ο John και η Mary κατέχουν ένα σπίτι με υπολειπόμενο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων ύψους 250.000 δολαρίων που δεν έχουν πλέον τη δυνατότητα να κάνουν μηνιαίες πληρωμές προς. Η αξία του σπιτιού τους είναι μόνο 200.000 δολάρια, δηλαδή το ποσό που μπορούν να το πουλήσουν. Αυτό αφήνει μια έλλειψη $ 50.000, η οποία δεν περιλαμβάνει κανένα κόστος ή αμοιβές που συνδέονται με την εκτέλεση της πώλησης του σπιτιού. Ο John και η Mary έχουν διαπραγματευτεί μια σύντομη πώληση με το σέρβις τους και έχουν συμφωνήσει να δεχτούν λιγότερα από όσα οφείλονται στο ακίνητο για να ικανοποιήσουν την υποθήκη. Μετά το κλείσιμο, ο συντηρητής καταγράφει το υπόλοιπο των 50.000 δολαρίων και κλείνει την υποθήκη χωρίς περαιτέρω ευθύνη στον δανειολήπτη.
Ένας δανειστής αυτοκινήτων μπορεί να πάρει μια διαφορετική προσέγγιση. Φανταστείτε την ίδια κατάσταση με το αυτοκίνητο που ο Ιωάννης και η Μαρία δεν μπορούν πλέον να αντέξουν οικονομικά. Ο αυτόματος δανειστής ανακαλεί το αυτοκίνητο. Ο John και η Mary οφείλουν 10.000 δολάρια, αλλά ο δανειστής είναι μόνο σε θέση να πουλήσει το αυτοκίνητο για $ 8.500. Το έλλειμμα ισορροπίας είναι $ 1.500 και ο δανειστής αυτοκινήτων μεταφέρει αυτό το κόστος πίσω στον John και Mary. Ο έμπορος αυτοκινήτων έρχεται σε επαφή με έναν δικηγόρο και επιβάλλουν μια κρίση εναντίον του John και της Mary για το ποσό των 1.500 δολαρίων που απομένει και τα επιπλέον $ 500 σε τέλη που πραγματοποίησαν ως μέρος της ανάκτησης.