Αναβαλλόμενος Τόκος
Αναβαλλόμενος τόκος είναι το ποσό των τόκων που προστίθενται στο αρχικό υπόλοιπο ενός δανείου όταν οι συμβατικοί όροι του δανείου επιτρέπουν την πραγματοποίηση προγραμματισμένης πληρωμής μικρότερης από τους οφειλόμενους τόκους. Όταν το αρχικό υπόλοιπο του δανείου αυξάνεται λόγω αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος, είναι γνωστό ως αρνητική απόσβεση. Για παράδειγμα, τα ενυπόθηκα δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου, τα οποία είναι γνωστά ως δικαιώματα προπληρωμής και τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου με ανατρεπτικό ενδιαφέρον, φέρουν τον κίνδυνο να αυξηθούν σημαντικά οι μηνιαίες πληρωμές σε κάποιο σημείο κατά τη διάρκεια της υποθήκης.
Αποσύνδεση αναβαλλόμενων τόκων
Οι αναβαλλόμενοι τόκοι είναι τόκοι που έχουν συγκεντρωθεί σε δάνειο αλλά δεν έχουν καταβληθεί. Ο τόκος συσσωρεύεται όταν μια πληρωμή δανείου δεν είναι αρκετά μεγάλη για να καλύψει όλους τους οφειλόμενους τόκους.
Ιστορικό αναβαλλόμενων τόκων
Πριν από την κρίση των ενυπόθηκων δανείων του 2008, τα προγράμματα όπως οι επιλογές ARM πληρωμής επέτρεψαν στους δανειολήπτες να επιλέξουν τη μηνιαία πληρωμή τους. Η Mortgagors θα μπορούσε να επιλέξει μια πληρωμή 30 ετών ή δεκαπενταετούς διάρκειας, μια πληρωμή μόνο με τόκους που θα καλύπτει τους τόκους, χωρίς όμως να μειώνει το αρχικό υπόλοιπο ή μια ελάχιστη πληρωμή που δεν καλύπτει ακόμη και τους οφειλόμενους τόκους. Η διαφορά μεταξύ της ελάχιστης πληρωμής και των οφειλόμενων τόκων ήταν ο αναβαλλόμενος τόκος ή η αρνητική απόσβεση που προστέθηκε στο υπόλοιπο του δανείου.
Για παράδειγμα, λέτε ότι ένας στεγαστής έλαβε μια επιλογή πληρωμής 100.000 δολαρίων ARM με επιτόκιο 6%. Ο δανειολήπτης θα μπορούσε να επιλέξει από τέσσερις μηνιαίες επιλογές πληρωμής: μια πλήρως αποσβεσθείσα 30ετή σταθερή πληρωμή ύψους $ 599, 55. μια πλήρως αποσβεστική 15ετή πληρωμή ύψους $ 843, 86. μια πληρωμή μόνο με τόκο ύψους $ 500. ή μια ελάχιστη πληρωμή $ 321, 64. Κάνοντας την ελάχιστη πληρωμή σημαίνει ότι το αναβαλλόμενο επιτόκιο των 178, 36 δολαρίων προστίθεται στο υπόλοιπο του δανείου μηνιαίως. Μετά από πέντε χρόνια, το υπόλοιπο δανείου με αναβαλλόμενους τόκους αναδιαμορφώνεται, πράγμα που σημαίνει ότι η απαιτούμενη πληρωμή αυξάνει αρκετά ώστε να εξοφλήσει το δάνειο σε 25 χρόνια. Η πληρωμή γίνεται τόσο υψηλή, ο ενυπόθηκος δανειστής δεν μπορεί να εξοφλήσει το δάνειο και καταλήγει σε αποκλεισμό. Αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο τα δάνεια με αναβαλλόμενο επιτόκιο απαγορεύονται σε ορισμένα κράτη και θεωρούνται αρπακτικά από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.
Αρνητική απόσβεση
Με μια υποθήκη αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος ή ARM πληρωμής, ο ενυπόθηκος δανειστής μπορεί να έχει ανώτατο όριο πληρωμής και το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί. Επειδή η διαφορά προστίθεται στο υπόλοιπο, αντί να μειώνεται το ποσό που οφείλεται σε δάνειο, το χρέος αυξάνεται.
Αυτό μπορεί να είναι μια δύσκολη κατάσταση, ειδικά αν ο στεγαστής θέλει να πουλήσει το σπίτι. Το αναβαλλόμενο επιτόκιο μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα ο οφειλέτης να είναι ανάποδα σε υποθήκη, που σημαίνει ότι οφείλει περισσότερα από όσα μπορεί να λάβει από την πώληση του σπιτιού.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.