Ορισμός χερσαίων χιονοστιβάδων
Μια χιονοστιβάδα χρέους είναι ένα είδος επιταχυνόμενου σχεδίου αποπληρωμής του χρέους. Ουσιαστικά, ένας οφειλέτης διαθέτει αρκετά χρήματα για να κάνει την ελάχιστη πληρωμή για κάθε πηγή χρέους, στη συνέχεια αφιερώνει τυχόν εναπομείναντα κεφάλαια αποπληρωμής στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο. Χρησιμοποιώντας την προσέγγιση χρέους χιονοστιβάδα, όταν το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο εξοφληθεί εξ ολοκλήρου, τότε τα επιπλέον κεφάλαια αποπληρωμής πηγαίνουν προς το επόμενο υψηλότερο τοκοφόρο δάνειο. Το σύστημα αυτό συνεχίζει μέχρι να εξοφληθούν όλα τα χρέη.
Για να είναι επιτυχής, πριν ξεκινήσετε το πρόγραμμα χρέους χιονοστιβάδα, θα πρέπει να έχετε αρκετά χρήματα στην τράπεζα τόσο για τις δαπάνες διαβίωσης όσο και για τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.
Πώς λειτουργεί η χερσαία χιονοστιβάδα;
Το πρώτο βήμα για την εκκίνηση ενός προγράμματος χρέους χιονοστιβάδα είναι να ορίσετε ένα ποσό του μηνιαίου σας εισοδήματος που είναι διαθέσιμο για την πληρωμή χρεών. Το ποσό αυτό πρέπει να προέρχεται από κεφάλαια που δεν είναι υποχρεωμένα για έξοδα διαμονής, όπως μίσθωμα, παντοπωλείο, παιδική μέριμνα ή μεταφορά.
Για παράδειγμα, φανταστείτε ότι έχετε $ 500 διαθέσιμο κάθε μήνα, μετά από τα έξοδα διαβίωσης, για να θέσει για να πληρώσει το χρέος σας. Τα τρέχοντα δάνεια περιλαμβάνουν:
- $ 1.000 σε πιστωτική κάρτα με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 20% (APR)
- $ 1.250 μηνιαία πληρωμή αυτοκινήτου με επιτόκιο 6%
- Γραμμή πίστωσης $ 5.000 (LOC) με επιτόκιο 8%
Για λόγους απλότητας, υποθέστε ότι κάθε χρέος έχει ελάχιστη μηνιαία πληρωμή $ 50, εκτός από το δάνειο αυτοκινήτου, όπου η ελάχιστη πληρωμή θα ήταν η κανονική μηνιαία δόση.
Θα χρειαστεί να διανείμετε 100 δολάρια για να πληρώσετε την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή του κάθε δανείου ($ 50 x 2). Τα υπόλοιπα 400 δολάρια θα προστεθούν στα χρήματα που αφιερώνονται στο χρέος υψηλότερου ενδιαφέροντος. Σε αυτό το παράδειγμα, θα πληρώσετε 450 ευρώ για να διευθετήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας με το επιτόκιο 20%. Υποθέτοντας ότι δεν προσθέτετε πρόσθετες χρεώσεις στο υπόλοιπο, το χρέος της πιστωτικής κάρτας θα εξοφληθεί εξ ολοκλήρου μέχρι τον τέταρτο μήνα. Τώρα, τα πρόσθετα κεφάλαια θα πήγαιναν προς την αποχώρηση του δεύτερου υψηλότερου τόκου, του χρέους, του LOC. Τέλος, όλα τα $ 500 θα πήγαν στο χρέος με το χαμηλότερο επιτόκιο, το δάνειο αυτοκινήτων.
Το χρέος χιονοστιβάδας μειώνει το ενδιαφέρον αλλά παίρνει την πειθαρχία
Πλεονεκτήματα της δανειακής χιονοστιβάδας
Το πλεονέκτημα της μεθόδου χρέωσης χρέους για την αποπληρωμή του χρέους είναι ότι ελαχιστοποιεί το ποσό των τόκων που πληρώνετε ενώ εργάζεστε προς το στόχο σας χωρίς χρέη, αρκεί να τηρείτε το σχέδιο. Μειώνει επίσης το χρόνο που χρειάζεται για να βγούμε από το χρέος - υποθέτοντας συνεπείς πληρωμές - επειδή συσσωρεύονται λιγότερα επιτόκια.
Οι τόκοι προστίθενται σε αυτά τα χρέη επειδή οι δανειστές χρησιμοποιούν σύνθετα επιτόκια. Ο ρυθμός με τον οποίο συγκεντρώνονται οι σύνθετοι τόκοι εξαρτάται από τη συχνότητα της σύνθεσης έτσι ώστε όσο μεγαλύτερος είναι ο αριθμός των περιόδων σύνθεσης, τόσο μεγαλύτερο είναι το σύνθετο ενδιαφέρον. Τα περισσότερα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών θα έχουν σύνθετους τόκους σε καθημερινή βάση, αλλά υπάρχουν δάνεια όπου το επιτόκιο μπορεί να συντίθεται σε μηνιαία, ημιετήσια ή ετήσια βάση.
Μειονεκτήματα της δανειακής χιονοστιβάδας
Η χερσαία χιονοστιβάδα είναι μια τεχνική που παίρνει πειθαρχία και δέσμευση να αποχωρήσει, έτσι μπορεί να είναι ένα σαφές μειονέκτημα για μερικούς. Ακόμη και με τις καλύτερες προθέσεις να κολλήσετε με το χρέος-χιονοστιβάδα, είναι εύκολο να επιστρέψετε στην πραγματοποίηση ελάχιστων πληρωμών για όλα τα χρέη, ειδικά αφού αντιμετωπίσετε απρόβλεπτα έξοδα, όπως επισκευές αυτοκινήτων ή επισκευών στο σπίτι. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι περισσότεροι οικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν ότι οι άνθρωποι πρώτα να εξοικονομήσουν έξι μήνες έκτακτης ανάγκης ταμείο πριν από την προσπάθεια τυχόν επιταχυνόμενο χρέος σχέδιο αποπληρωμής.
κλειδιά
- Η χερσαία χιονοστιβάδα είναι ένας συστηματικός τρόπος για τη διαγραφή του χρέους σχετικά γρήγορα και φθηνά για όσους μπορούν να κολλήσουν με αυτό.
- Με μια χιονοστιβάδα χρέους, κάνετε την ελάχιστη πληρωμή για κάθε πηγή χρέους, στη συνέχεια χρησιμοποιήστε τα υπόλοιπα διαθέσιμα κεφάλαια για να πληρώσετε επιπλέον προς τα χρέη με τα υψηλότερα επιτόκια.
Όχι για όλους, αλλά λειτουργεί
Η μέθοδος χρέους χιονοστιβάδα της καταβολής του χρέους δεν είναι για όλους. Για παράδειγμα, χρειάζεται μεγάλη πειθαρχία για να το δείτε, αρκετά χρήματα για καθημερινές δαπάνες διαμονής και επιπλέον χρήματα στην τράπεζα για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Για όσους μπορούν να παραμείνουν στην πορεία, ωστόσο, μια χιονοστιβάδα χρέους μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να βγείτε από το χρέος σχετικά φτηνά και γρήγορα.
Παρόμοιο αλλά διαφορετικό από χιονοστιβάδα χρέους
Η χερσαία χιονοστιβάδα είναι διαφορετική από τη χιονοστιβάδα χρέους, ένα άλλο επιταχυνόμενο σχέδιο χρέωσης. Σε μια χιονοστιβάδα χρέους, ο οφειλέτης χρησιμοποιεί χρήματα πέρα από τις ελάχιστες πληρωμές για να εξοφλήσει χρέη από το μικρότερο υπόλοιπο στο μεγαλύτερο. Παρόλο που η μέθοδος αυτή κοστίζει περισσότερο - από την άποψη των συνολικών χρεωστικών τόκων - η μέθοδος του χρέους χιονοστιβάδας προσφέρει κίνητρα εξαλείφοντας ορισμένα μικρά χρέη.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.