Διασταυρούμενη ασφάλιση
Τι είναι η κρυσταλλοποίηση;Η αλληλοεπικάλυψη είναι η πράξη χρήσης ενός περιουσιακού στοιχείου που χρησιμοποιείται επί του παρόντος ως εξασφάλιση για ένα αρχικό δάνειο ως ασφάλεια για ένα δεύτερο δάνειο. Αν ο οφειλέτης δεν ήταν σε θέση να προβεί εγκαίρως στις προγραμματισμένες αποπληρωμές του δανείου, οι δανειστές που επηρεάστηκαν μπορούν τελικά να αναγκάσουν την εκκαθάριση του περιουσιακού στοιχείου και να χρησιμοποιήσουν τα έσοδα για την εξόφληση.
Βασικές τακτικές
- Η αλληλοεπικάλυψη συνεπάγεται τη χρησιμοποίηση ενός περιουσιακού στοιχείου που χρησιμοποιείται ήδη ως εξασφάλιση για ένα αρχικό δάνειο ως ασφάλεια για ένα δεύτερο δάνειο.
- Μια δεύτερη υποθήκη για ένα ακίνητο θεωρείται διασταυρούμενη εξασφάλιση.
- Η αντίστροφη κρυπτή ασφάλεια περιλαμβάνει τη χρήση πολλαπλών περιουσιακών στοιχείων ή ακινήτων ως εγγύηση για ένα δάνειο.
Πώς λειτουργεί η Διασταυρούμενη Συσσώρευση;
Η ανάληψη μιας δεύτερης υποθήκης σε ένα ακίνητο θεωρείται ως μια μορφή διασυνοριακής εξασφάλισης. Σε μια τέτοια περίπτωση, το ακίνητο χρησιμοποιείται ως εγγύηση για την αρχική υποθήκη. Η δεύτερη υποθήκη τότε βυθίζεται στο μετοχικό κεφάλαιο που ο ιδιοκτήτης του ακινήτου συγκεντρώθηκε για εξασφάλιση.
Υπάρχει μια αντίστροφη περίσταση στην οποία τίθεται σε λειτουργία η διασταυρούμενη παγίωση. Πολλά ακίνητα ακινήτων θα μπορούσαν να εισαχθούν ως εγγύηση για ένα δάνειο, κάτι που συμβαίνει συνήθως για μια συνολική υποθήκη.
Το cross collaterization περιλαμβάνει επίσης τη χρήση ενός περιουσιακού στοιχείου, όπως ενός οχήματος, για την εξασφάλιση διαφόρων άλλων δανείων, όπως είναι οι πιστωτικές κάρτες.
Ειδικές εκτιμήσεις
Η αλληλοεπικάλυψη μπορεί να εφαρμοστεί σε άλλες μορφές χρηματοδότησης. Οι καταναλωτές που λαμβάνουν χρηματοδότηση από πιστωτικό ίδρυμα για την αγορά οχήματος ενδέχεται να υπογράψουν σύμβαση δανείου που χρησιμοποιεί το όχημα ως ασφάλεια. Αυτό που μπορεί να μην γνωρίζει ο καταναλωτής είναι ότι η σύμβαση δανείου μπορεί να ορίζει ότι το όχημα θα χρησιμοποιηθεί επίσης ως ασφάλεια για την εξασφάλιση οποιωνδήποτε άλλων δανείων ή πιστώσεων που συνάπτουν με την εν λόγω πιστωτική ένωση. Η οφειλή που τοποθετείται στο αυτοκίνητο από το αρχικό δάνειο θα ισχύει για όλους τους άλλους λογαριασμούς χρηματοδότησης που ανοίγει ο καταναλωτής με το εν λόγω ίδρυμα.
Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε περιπτώσεις όπου ένας καταναλωτής που καθυστερεί με πληρωμή μέσω πιστωτικής κάρτας με πιστωτική ένωση έχει πάρει το αυτοκίνητό του πίσω από το αυτοκίνητο, παρόλο που είναι τρέχοντα με τις πληρωμές δανείων αυτοκινήτων. Είναι πιθανό ότι η ρήτρα αλληλοσυμπληρώματος παραβλέπεται από τον καταναλωτή, αφήνοντάς τους να μη γνωρίζουν τους πολλαπλούς τρόπους με τους οποίους ενδέχεται να χάσουν την ιδιοκτησία τους.
Οι τράπεζες ενδέχεται επίσης να διασχίσουν την ασφάλεια των περιουσιακών στοιχείων εάν ένας πελάτης πάρει ένα δάνειο αυτοκινήτου και στη συνέχεια ακολουθεί με άλλους λογαριασμούς χρηματοδότησης στην τράπεζα. Υπάρχει μια απροθυμία μεταξύ των τραπεζών να διασχίσουν να εξασφαλίσουν ένα ακίνητο που χρησιμοποιείται ήδη για την εξασφάλιση χρηματοδότησης με άλλες τράπεζες.
Οι καταναλωτές που υποβάλλουν αίτηση για πτώχευση, ενώ μέρος της περιουσίας τους είναι συνδεδεμένο σε αλληλοεπικάλυψη, ενδέχεται να επιχειρήσουν να εισέλθουν σε συμφωνίες επαναβεβαιώσεως για όλη τη χρηματοδότηση που εξασφαλίζεται με την εν λόγω εξασφάλιση. Στη συνέχεια, θα συνεχίσουν να καταβάλλουν τα δάνεια αυτά για να διατηρήσουν την κατοχή του ακινήτου. Μια άλλη επιλογή είναι να επιτραπεί η ανάκτηση της εξασφάλισης. Τα χρέη που εξασφαλίστηκαν με την εν λόγω εξασφάλιση θα εκκαθαριστούν στο τέλος της πτώχευσης, αλλά το ακίνητο δεν θα είναι πλέον στην κατοχή τους.