πιστοληπτικη ΙΚΑΝΟΤΗΤΑ
Η πιστοληπτική ικανότητα είναι ο τρόπος με τον οποίο ένας δανειστής αποφασίζει ότι θα χρεώσετε τις οφειλές σας ή πόσο αξίζει να λάβετε νέα πίστωση. Η φερεγγυότητα σας είναι αυτό που οι πιστωτές κοιτάζουν πριν εγκρίνουν οποιαδήποτε νέα πίστωση σε σας.
Η πιστοληπτική ικανότητα καθορίζεται από διάφορους παράγοντες, όπως το ιστορικό αποπληρωμής και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα εξετάζουν επίσης τα διαθέσιμα περιουσιακά στοιχεία και τον αριθμό των υποχρεώσεων που έχετε όταν καθορίζουν την πιθανότητα αθέτησης.
Κατανόηση της φερεγγυότητας
Η φερεγγυότητα σας λέει σε έναν πιστωτή πόσο κατάλληλο είστε για εκείνη την αίτηση δανείου ή πιστωτικής κάρτας που συμπληρώσατε. Η απόφαση που κάνει η εταιρεία βασίζεται στο πώς έχετε αντιμετωπίσει την πίστωση στο παρελθόν. Για να το κάνετε αυτό, εξετάζουν πολλούς διαφορετικούς παράγοντες: τη συνολική πιστωτική σας έκθεση, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το ιστορικό πληρωμών.
Σπουδαίος
Άλλοι πιστωτές, όπως πάροχοι κινητής τηλεφωνίας και πάροχοι καλωδιακών και δορυφορικών υπηρεσιών, χρησιμοποιούν την πιστοληπτική σας ικανότητα πριν σας παραλάβουν ως πελάτη.
Η πιστωτική σας έκθεση περιγράφει το ποσό του χρέους που μεταφέρετε, τα υψηλά υπόλοιπα, τα πιστωτικά όρια και το τρέχον υπόλοιπο κάθε λογαριασμού. Επίσης, θα επισημάνει τυχόν σημαντικές πληροφορίες για τον δυνητικό δανειστή, συμπεριλαμβανομένου του κατά πόσον είχατε καθυστερημένα ποσά, τυχόν προεπιλογές, πτωχεύσεις και στοιχεία συλλογής.
Η φερεγγυότητά σας μετράται επίσης από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το οποίο σας μετρά σε αριθμητική κλίμακα με βάση την πιστωτική σας έκθεση. Ένα υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα σημαίνει ότι η φερεγγυότητα σας είναι υψηλή. Αντίστροφα, η χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα προέρχεται από χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα.
Το ιστορικό πληρωμών διαδραματίζει επίσης βασικό ρόλο στον καθορισμό της πιστοληπτικής σας ικανότητας. Οι δανειστές δεν χορηγούν γενικά πίστωση σε κάποιον του οποίου η ιστορία καταδεικνύει καθυστερημένες πληρωμές, χαμένες πληρωμές και γενική οικονομική ανευθυνότητα. Εάν είστε ενημερωμένοι με όλες τις πληρωμές σας, το ιστορικό πληρωμών στην πιστωτική έκθεσή σας πρέπει να αντανακλά αυτό και δεν πρέπει να ανησυχείτε. Το ιστορικό πληρωμών υπολογίζεται για το 35% της πιστωτικής σας φιλοσοφίας, οπότε είναι καλή ιδέα να παραμείνετε υπό έλεγχο, ακόμα και αν πρέπει απλώς να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή.
Η φερεγγυότητά σας είναι σημαντική επειδή θα καθορίσει εάν θα πάρετε αυτό το δάνειο αυτοκινήτου ή τη νέα πιστωτική κάρτα. Αλλά αυτό δεν είναι όλα. Όσο πιο αξιόπιστος είστε, τόσο καλύτερα θα είναι για εσάς μακροπρόθεσμα, επειδή κανονικά σημαίνει καλύτερα επιτόκια, λιγότερα τέλη και καλύτερους όρους και προϋποθέσεις για μια πιστωτική κάρτα ή ένα δάνειο, που σημαίνει περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας. Επίσης, επηρεάζει την επιλεξιμότητα στην απασχόληση, τα ασφάλιστρα, την επιχειρηματική χρηματοδότηση και τις επαγγελματικές πιστοποιήσεις ή άδειες.
Ελέγξτε την πιστοληπτική σας ικανότητα
Οι τρεις σημαντικότεροι οργανισμοί πιστοληπτικής ικανότητας που αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα είναι οι Experian, TransUnion και Equifax. Οι δανειστές πληρώνουν τους οργανισμούς παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας για την πρόσβαση σε πιστωτικά στοιχεία σε πιθανούς ή υπάρχοντες πελάτες, επιπλέον της χρήσης των δικών τους συστημάτων βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας για την έγκριση της πίστωσης.
Για παράδειγμα, η Mary έχει ένα 700 πιστωτικό αποτέλεσμα και έχει υψηλή φερεγγυότητα. Η Mary εγκρίνει μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 11% και πιστωτικό όριο 5.000 δολαρίων. Ο Doug έχει βαθμολογία 600 και έχει χαμηλή φερεγγυότητα. Ο Doug λαμβάνει έγκριση για πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 23, 9% και πιστωτικό όριο 1, 000 δολαρίων. Ο Doug πληρώνει περισσότερα ενδιαφέροντα με την πάροδο του χρόνου από τη Mary.
Κάθε καταναλωτής θα πρέπει να παρακολουθεί το πιστωτικό αποτέλεσμά του, επειδή είναι ο παράγοντας που χρησιμοποιούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να αποφασίσουν αν ένας αιτών είναι επιλέξιμος για πίστωση, προτιμώμενα επιτόκια και / ή ειδικά πιστωτικά όρια. Μπορείτε να ζητήσετε ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας μία φορά κάθε χρόνο ή μπορείτε να συμμετάσχετε σε έναν ελεύθερο ιστότοπο παρακολούθησης πιστώσεων όπως το Credit Karma ή το Credit Sesame, το οποίο σας επιτρέπει να παρακολουθείτε το πιστωτικό σας ιστορικό.
Βασικές τακτικές
- Η πιστοληπτική ικανότητα είναι ο τρόπος με τον οποίο ένας δανειστής θα πει εάν θα χρεοκοπήσει τις οφειλές σας.
- Η πιστοληπτική ικανότητα καθορίζεται από διάφορους παράγοντες, όπως το ιστορικό αποπληρωμής και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
- Η βελτίωση ή η διατήρηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας είναι τόσο απλή όσο η έγκαιρη πραγματοποίηση των πληρωμών σας.
Πώς να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι που μπορείτε να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να διαπιστώσετε την πιστοληπτική ικανότητα. Ο πιο προφανής τρόπος είναι να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ισχύ για τυχόν καθυστερημένες πληρωμές ή να ρυθμίσετε τα σχέδια πληρωμών για την αποπληρωμή του οφειλόμενου χρέους. Πληρώστε περισσότερο από την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή για να εξοφλήσετε το χρέος πιο γρήγορα και να μειώσετε την αξιολόγηση των καθυστερημένων τελών.
Διατηρήστε υπόλοιπα πιστωτικών καρτών σε ποσοστό 20% ή λιγότερο του πιστωτικού ορίου, αν και το 10% είναι ιδανικό. Επαληθεύστε την αναλογία οφειλών προς εισόδημα (DTI). Ένα αποδεκτό DTI είναι 35%, αλλά το 28% είναι ιδανικό. Η DTI μπορεί να υπολογιστεί διαιρώντας το συνολικό σας μηνιαίο χρέος με το συνολικό ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα. Οι δανειστές χρησιμοποιούν τη DTI κατά την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου.
Διαχειριστής συμβουλών
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Ένας από τους απλούστερους τρόπους για να πάρετε ένα κορυφαίο πιστωτικό αποτέλεσμα (πάνω από 800) είναι με τη χρήση πιστωτικών καρτών. Ακολουθήστε αυτά τα βήματα για να φτάσετε εκεί:
- Καταβάλλετε αυτόματα την πιστωτική σας κάρτα . Εάν δεν αισθάνεστε ότι έχετε επιλέξει την επιλογή να πληρώνετε αυτόματα ολόκληρο το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας από τον τραπεζικό σας λογαριασμό, η χρήση πιστωτικής κάρτας δεν είναι για εσάς.
- Ποτέ μην κλείνετε τον λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας . Κλείσιμο λογαριασμών πιστωτικών καρτών βλάπτει το πιστωτικό ιστορικό σας. Αντ 'αυτού, υποβαθμίστε σε μια πιστωτική κάρτα που δεν έχει ετήσια αμοιβή και αφήστε τον λογαριασμό ανοιχτό.
- Όσο περισσότερη πίστωση έχετε, τόσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας . Καθώς αισθάνεστε άνετα χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα και πάντα πληρώνοντάς την πλήρως, ξεκινήστε να επεκτείνετε την πίστωσή σας. Υποβάλετε αίτηση για μια νέα κάρτα με διαφορετική τράπεζα ή ζητήστε να αυξήσετε την πιστωτική σας γραμμή με την τρέχουσα τράπεζά σας. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μειωθεί για 90 ημέρες, αλλά στη συνέχεια θα είναι υψηλότερο από ό, τι πριν.
Μπορείτε επίσης να παραγγείλετε ένα δωρεάν αντίγραφο των πιστωτικών σας εκθέσεων TransUnion, Experian και Equifax. Ελέγξτε όλες τις πληροφορίες για την ακρίβεια και αμφισβητήστε τυχόν σφάλματα. Παρέχετε δικαιολογητικά για να τεκμηριώσετε την αξίωσή σας για διαφορά. Επιπλέον, μπορείτε να αμφισβητήσετε ανακριβείς πληροφορίες με την εταιρεία που αναφέρει το σφάλμα.
Η φερεγγυότητα είναι δύσκολο να αποκατασταθεί μόλις χαθεί. Θα πρέπει να εργαστείτε σκληρά για να την αποκαταστήσετε και να την διατηρήσετε. Επομένως βεβαιωθείτε ότι ακολουθείτε τις παραπάνω συμβουλές για να κρατήσετε τον εαυτό σας υπό έλεγχο.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.