Πιστωτική έκθεση
Μια πιστωτική έκθεση είναι μια αναλυτική κατανομή του πιστωτικού ιστορικού ενός ατόμου που έχει συνταχθεί από ένα γραφείο πίστωσης. Τα πιστωτικά γραφεία συλλέγουν χρηματοοικονομικές πληροφορίες για ιδιώτες και δημιουργούν πιστωτικές εκθέσεις βασισμένες σε αυτές τις πληροφορίες και οι δανειστές χρησιμοποιούν τις εκθέσεις μαζί με άλλα στοιχεία για να καθορίσουν την πιστοληπτική ικανότητα των αιτούντων δανείων.
Στις Ηνωμένες Πολιτείες υπάρχουν τρία μεγάλα γραφεία πληροφόρησης: Equifax, Experian και TransUnion. Κάθε μία από αυτές τις εταιρείες παροχής στοιχείων συλλέγει πληροφορίες σχετικά με τα προσωπικά οικονομικά στοιχεία των καταναλωτών και τις συνήθειες πληρωμής των λογαριασμών τους για να δημιουργήσει μια μοναδική έκθεση πιστοληπτικής ικανότητας. αν και οι περισσότερες πληροφορίες είναι παρόμοιες, υπάρχουν συχνά μικρές διαφορές μεταξύ των τριών εκθέσεων.
Κατανόηση των πιστωτικών εκθέσεων
Οι αναφορές πιστοληπτικής ικανότητας περιλαμβάνουν προσωπικές πληροφορίες, όπως τις τρέχουσες και προηγούμενες διευθύνσεις του ατόμου, τους αριθμούς κοινωνικής ασφάλισης και το ιστορικό απασχόλησης. Αυτές οι αναφορές περιλαμβάνουν επίσης μια περίληψη πιστωτικού ιστορικού, όπως τον αριθμό και τον τύπο των λογαριασμών τραπεζών ή πιστωτικών καρτών που είναι σε καθυστέρηση ή σε καλή κατάσταση και λεπτομερείς λογαριασμούς σχετικά με τα υψηλά υπόλοιπα, τα πιστωτικά όρια και τους λογαριασμούς ημερομηνίας.
Διαχειριστής συμβουλών
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει την αναφορά πίστωσης πριν τη χρειαστείτε. Ένας πελάτης μου υπέβαλε αίτηση για υποθήκη στο σπίτι και όταν η τράπεζα έσυρε την πιστωτική έκθεσή της, υπήρχαν πάνω από 20.000 δολάρια χρέους πιστωτικών καρτών στην έκθεση, αλλά ο πελάτης δεν είχε πιστωτικές κάρτες.
Αυτό που είχε συμβεί ήταν ότι ο πελάτης είχε το ίδιο όνομα με τον πατέρα του, οπότε όταν έτρεξε η πιστωτική έκθεση, τραβούσε τις σωστές πληροφορίες, αλλά επίσης τραβούσε τυχαία την ισορροπία των πιστωτικών καρτών του πατέρα τους.
Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει για λάθη προτού νομίσετε ότι θα χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση για πίστωση, ώστε να μπορείτε να τα διορθώσετε αν υπάρχουν. Εάν δεν το κάνετε αυτό, θα μπορούσε να καθυστερήσει η πιστωτική σας απόφαση, να αναγκάσει ο δανειστής σας να σκεφτεί δύο φορές για να σας δανείσει πίστωση και τελικά να καθυστερήσει μια αγορά που εξαρτάται από το χρόνο.
Οι εκθέσεις πιστοληπτικής ικανότητας αναφέρουν επίσης τα πιστωτικά ερωτήματα και τις λεπτομέρειες των λογαριασμών που μεταβιβάστηκαν σε πιστωτικούς οργανισμούς, όπως πληροφορίες σχετικά με τις προνομίες και τις αποζημιώσεις μισθών. Σε γενικές γραμμές, οι πιστωτικές εκθέσεις διατηρούν αρνητικές πληροφορίες για επτά χρόνια, ενώ οι υποθέσεις πτώχευσης συνήθως παραμένουν σε πιστωτικές εκθέσεις για περίπου 10 χρόνια.
Σπουδαίος
Κάθε ένα από τα τρία μεγάλα γραφεία παροχής στοιχείων στις ΗΠΑ - Equifax, Experian και TransUnion - παρέχει παρόμοιες αναγνώσεις σχετικά με τις οικονομικές λεπτομέρειες των καταναλωτών, αλλά υπάρχουν συχνά μικρές διαφορές.
Πώς λειτουργούν οι Αναφορές Πιστώσεων
Οι πιστωτικές αναφορές τυπικά διαιρούν τις πληροφορίες σε τέσσερις ενότητες. Η κορυφή της αναφοράς περιέχει προσωπικές πληροφορίες σχετικά με τον καταναλωτή και σε πολλές περιπτώσεις η ενότητα αυτή μπορεί να περιλαμβάνει παραλλαγές του ονόματος του καταναλωτή ή του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης, απλά επειδή οι πληροφορίες αναφέρθηκαν εσφαλμένα από έναν δανειστή ή άλλη οντότητα.
Το δεύτερο τμήμα περιλαμβάνει το μεγαλύτερο μέρος των περισσοτέρων εκθέσεων και περιλαμβάνει λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τις γραμμές πίστωσης, που ονομάζονται επίσης γραμμές εμπορίου. Το τρίτο τμήμα περιλαμβάνει δημόσια αρχεία, όπως πτωχεύσεις, αποφάσεις και φορολογικές υποχρεώσεις. Στο κάτω μέρος της αναφοράς παρατίθενται όλες οι οντότητες που έχουν πρόσφατα ζητήσει να δουν την πιστωτική αναφορά του ατόμου.
Εάν ένα άτομο υποβάλει αίτηση για πίστωση, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή η μίσθωση ακίνητης περιουσίας, οι πιστωτές, οι ασφαλιστές, οι ιδιοκτήτες και άλλοι άλλοι δικαιούνται νόμιμα να έχουν πρόσβαση στην πιστωτική έκθεσή του. Οι εργοδότες μπορούν επίσης να ζητήσουν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσης ενός ατόμου, εφόσον το άτομο συμφωνεί και χορηγεί γραπτή άδεια. Αυτές οι οντότητες πρέπει συνήθως να πληρώσουν τα γραφεία πίστωσης για την έκθεση, που είναι το πώς τα γραφεία πιστώσεων κερδίζουν χρήματα.
Ειδικές εκτιμήσεις
Ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς απαιτεί από καθένα από τα τρία πιστωτικά γραφεία να παρέχουν στους καταναλωτές μια δωρεάν έκθεση πίστωσης μία φορά το χρόνο. Το ομοσπονδιακό δίκαιο παρέχει επίσης στους καταναλωτές τη δυνατότητα να λαμβάνουν δωρεάν πιστωτικές εκθέσεις εάν κάποια εταιρεία έχει προβεί σε αρνητικές ενέργειες εναντίον τους. Αυτό περιλαμβάνει την άρνηση πίστωσης, ασφάλισης ή απασχόλησης, καθώς και εκθέσεις από υπηρεσίες συλλογής ή αποφάσεις · Ωστόσο, οι καταναλωτές πρέπει να ζητήσουν την έκθεση εντός 60 ημερών από την ημερομηνία κατά την οποία σημειώθηκε η αντίθετη ενέργεια.
Επιπλέον, οι καταναλωτές που βρίσκονται σε κατάσταση ευημερίας, άτομα που είναι άνεργοι και σκοπεύουν να αναζητήσουν εργασία εντός 60 ημερών και τα θύματα κλοπής ταυτότητας δικαιούνται επίσης δωρεάν έκθεση πιστοληπτικής ικανότητας εκ μέρους καθενός από τους οργανισμούς παροχής στοιχείων.
Βασικές τακτικές
- Μια πιστωτική έκθεση είναι μια λεπτομερής περίληψη του πιστωτικού ιστορικού ενός ατόμου, που εκπονήθηκε από ένα γραφείο πίστωσης.
- Οι αναφορές περιλαμβάνουν προσωπικά στοιχεία, λεπτομέρειες σχετικά με τις πιστωτικές γραμμές, δημόσια αρχεία, όπως πτωχεύσεις, καθώς και κατάλογο οντοτήτων που έχουν ζητήσει να δουν την πιστωτική έκθεση του καταναλωτή.
- Τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - Equifax, Experian και TransUnion - είναι υποχρεωμένα να παρέχουν στους καταναλωτές μία δωρεάν έκθεση κάθε χρόνο.