Πιστωτικές κάρτες έναντι χρεωστικών καρτών: Ποια είναι η διαφορά;

Οι πιστωτικές κάρτες και οι χρεωστικές κάρτες συνήθως φαίνονται σχεδόν πανομοιότυπες, με αριθμούς 16 ψηφίων, ημερομηνίες λήξης και κωδικούς PIN. Αλλά εκεί τελειώνει η ομοιότητα. Οι χρεωστικές κάρτες επιτρέπουν στους πελάτες των τραπεζών να ξοδεύουν χρήματα αντλώντας κεφάλαια που έχουν καταθέσει στην τράπεζα. Οι πιστωτικές κάρτες επιτρέπουν στους καταναλωτές να δανείζονται χρήματα από τον εκδότη της κάρτας μέχρι ένα ορισμένο όριο προκειμένου να αγοράζουν αντικείμενα ή να αποσύρουν μετρητά.

Ίσως να έχετε τουλάχιστον μία πιστωτική κάρτα και μία χρεωστική κάρτα στο πορτοφόλι σας. Η ευκολία και η προστασία που προσφέρουν είναι δύσκολο να νικήσουν, αλλά έχουν σημαντικές διαφορές που θα μπορούσαν να επηρεάσουν σημαντικά το τσέπη σας. Εδώ είναι πώς να επιλέξετε ποια να χρησιμοποιήσετε όταν χρειαστεί να περάσετε το πλαστικό.

Βασικές τακτικές

• Οι πιστωτικές κάρτες σας δίνουν πρόσβαση σε μια γραμμή χρέους που εκδίδεται από μια τράπεζα. Οι χρεωστικές κάρτες εκπίπτουν τα χρήματα απευθείας από τον τραπεζικό σας λογαριασμό.
• Οι πιστωτικές κάρτες προσφέρουν καλύτερη προστασία των καταναλωτών μέσω της εγγύησης και της προστασίας από την απάτη, αλλά είναι πιο δαπανηρές.
• Οι χρεωστικές κάρτες προσφέρουν λιγότερη προστασία, αλλά έχουν χαμηλότερα τέλη.
• Οι νεώτερες χρεωστικές κάρτες προσφέρουν προστασία παρόμοια με την πιστωτική κάρτα, ενώ πολλές πιστωτικές κάρτες δεν χρεώνουν πλέον ετήσιες χρεώσεις.

Πιστωτικές κάρτες

Μια πιστωτική κάρτα είναι μια κάρτα που εκδίδεται από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, συνήθως μια τράπεζα, και επιτρέπει στον κάτοχο της κάρτας να δανειστεί κεφάλαια από αυτό το ίδρυμα. Οι κάτοχοι καρτών συμφωνούν να καταβάλουν τα χρήματα, με τόκους, σύμφωνα με τους όρους του ιδρύματος.

Οι πιστωτικές κάρτες εκδίδονται σε τέσσερις κατηγορίες:

• Οι τυποποιημένες κάρτες επεκτείνουν απλά μια γραμμή πίστωσης στους χρήστες τους.
• Οι κάρτες ανταμοιβών προσφέρουν μετρητά, ταξιδιωτικά σημεία ή άλλα οφέλη στους πελάτες.
• Οι ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες απαιτούν μια αρχική κατάθεση μετρητών που κατέχεται από τον εκδότη ως εξασφάλιση.
• Οι κάρτες χρέωσης δεν έχουν προκαθορισμένο όριο δαπανών, αλλά συχνά δεν επιτρέπουν τη μεταφορά των μη καταβληθέντων υπολοίπων από μήνα σε μήνα.

Οι χρήστες πιστωτικών καρτών μπορούν να αποκομίσουν μετρητά, εκπτώσεις, ταξιδιωτικά σημεία και πολλά άλλα προνόμια που δεν είναι διαθέσιμα για τους κατόχους χρεωστικών καρτών χρησιμοποιώντας κάρτες ανταμοιβής. Οι καταναλωτές που πληρώνουν τις κάρτες τους πλήρως και εγκαίρως κάθε μήνα μπορούν να επωφεληθούν σημαντικά με τη διεξαγωγή των μηνιαίων αγορών και λογαριασμών τους μέσω καρτών ανταμοιβής.

Η χρήση της πιστωτικής κάρτας αντικατοπτρίζεται επίσης στην πιστωτική έκθεση ενός καταναλωτή, η οποία επιτρέπει στους υπεύθυνους χρήστες να αυξήσουν τις βαθμολογίες τους με ιστορικό δαπανών και έγκαιρες πληρωμές. Αυτές οι κάρτες μπορούν επίσης να παρέχουν πρόσθετες εγγυήσεις ή ασφάλιση για αντικείμενα που έχουν αγοραστεί πάνω από αυτά που προσφέρει ο πωλητής ή το εμπορικό σήμα. Εάν ένα στοιχείο που αγοράστηκε με πιστωτική κάρτα καθίσταται ελαττωματικό μετά την παρέλευση της εγγύησης του κατασκευαστή, αξίζει να ελέγξετε με την εταιρεία πιστωτικών καρτών για να δείτε εάν θα παρέχει κάλυψη.

Οι πιστωτικές κάρτες εξακολουθούν να προσφέρουν πολύ μεγαλύτερη προστασία από τις χρεωστικές κάρτες στις περισσότερες περιπτώσεις. Όσο ο πελάτης αναφέρει έγκαιρα την απώλεια ή την κλοπή, η μέγιστη οφειλή του για αγορές που έγιναν μετά την εξαφάνιση της κάρτας είναι $ 50. Ο νόμος περί ηλεκτρονικής μεταφοράς κεφαλαίων παρέχει στους πελάτες της χρεωστικής κάρτας την ίδια προστασία από απώλεια ή κλοπή, αλλά μόνο εάν ο πελάτης το αναφέρει εντός 48 ωρών από την ανακάλυψη. Μετά από 48 ώρες, η ευθύνη του χρήστη κάρτας αυξάνεται στα $ 500. μετά από 60 ημέρες, δεν υπάρχει όριο.

Ο νόμος περί δίκαιης τιμολόγησης των πιστωτικών καρτών επιτρέπει στους χρήστες πιστωτικών καρτών να αμφισβητούν μη εξουσιοδοτημένες αγορές ή αγορές αγαθών που έχουν υποστεί ζημιά ή έχουν χαθεί κατά τη μεταφορά. Αν όμως το στοιχείο αγοράστηκε με χρεωστική κάρτα, δεν μπορεί να αντιστραφεί εκτός αν ο έμπορος είναι πρόθυμος να το κάνει. Επιπλέον, τα θύματα κλοπών με χρεωστικές κάρτες δεν λαμβάνουν την επιστροφή τους μέχρι να ολοκληρωθεί η έρευνα. Οι κάτοχοι πιστωτικών καρτών, από την άλλη πλευρά, δεν αξιολογούν τις αμφισβητούμενες χρεώσεις. το ποσό συνήθως αφαιρείται αμέσως και αποκαθίσταται μόνο εάν η διαφορά αποσυρθεί ή διευθετηθεί προς όφελος του εμπόρου. Ενώ ορισμένοι πάροχοι πιστωτικών και χρεωστικών καρτών προσφέρουν προστασία στους πελάτες τους με μηδενική ευθύνη, ο νόμος είναι πολύ πιο επιεικής για τους κατόχους πιστωτικών καρτών.

Αν χρειαστεί να νοικιάσετε αυτοκίνητο, πολλές πιστωτικές κάρτες παρέχουν κάποιο είδος παραίτησης από συγκρούσεις. Ακόμα και αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα, πολλά γραφεία ενοικίασης αυτοκινήτων απαιτούν από τους πελάτες να παρέχουν πληροφορίες πιστωτικής κάρτας ως αντίγραφο ασφαλείας. Η μόνη διέξοδος για έναν πελάτη μπορεί να επιτρέπει στον πρακτορείο ενοικιάσεων να τοποθετήσει ίσως μερικές εκατοντάδες δολάρια σε μια τραπεζική κάρτα χρεωστικής κάρτας ως μορφή εγγύησης.

Χρεωστικές κάρτες

Μια χρεωστική κάρτα είναι μια κάρτα πληρωμής που πραγματοποιεί την πληρωμή αφαιρώντας τα χρήματα απευθείας από τον λογαριασμό ελέγχου του καταναλωτή, και όχι μέσω δανείου από μια τράπεζα. Οι χρεωστικές κάρτες προσφέρουν την ευκολία των πιστωτικών καρτών και πολλών από τις ίδιες προστασίες των καταναλωτών όταν εκδίδονται από μεγάλους επεξεργαστές πληρωμών όπως η Visa ή η MasterCard.

Υπάρχουν επίσης δύο τύποι χρεωστικών καρτών που δεν απαιτούν από τον πελάτη να έχει λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης, καθώς και έναν τυπικό τύπο:

• Οι κανονικές χρεωστικές κάρτες αντλούν τον τραπεζικό σας λογαριασμό.
• Οι κάρτες ηλεκτρονικής μεταφοράς οφελών (EBT) εκδίδονται από κρατικούς και ομοσπονδιακούς οργανισμούς για να επιτρέπουν στους προκριθέντες χρήστες να χρησιμοποιούν τα οφέλη τους για να κάνουν αγορές.
• Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες δίνουν στους ανθρώπους χωρίς πρόσβαση σε τραπεζικό λογαριασμό έναν τρόπο να πραγματοποιούν ηλεκτρονικές αγορές έως το ποσό που έχει φορτιστεί εκ των προτέρων στην κάρτα.

Οι φειδωλοί καταναλωτές ενδέχεται να προτιμούν να χρησιμοποιούν χρεωστικές κάρτες, επειδή συνήθως υπάρχουν ελάχιστες ή καθόλου συναφείς αμοιβές, εκτός εάν οι χρήστες δαπανούν περισσότερα χρήματα από ό, τι στο λογαριασμό τους και επιβαρύνονται με αμοιβή υπερανάληψης. (Το πλεονέκτημα χωρίς χρέωση δεν ισχύει για προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, οι οποίες χρεώνουν συχνά τέλη ενεργοποίησης και χρήσης, μεταξύ άλλων δαπανών.) Αντίθετα, οι πιστωτικές κάρτες γενικά χρεώνουν ετήσια τέλη, τέλη υπερκράτησης, τέλη καθυστερημένης πληρωμής και πληθώρα των άλλων κυρώσεων, επιπλέον των μηνιαίων τόκων επί του υπολοίπου της κάρτας.

Πώς λειτουργούν οι χρεωστικές κάρτες

Μια χρεωστική κάρτα βασίζεται στα χρήματα που έχει ήδη ο χρήστης, εξαλείφοντας τον κίνδυνο να χρεώσει το χρέος. Οι έμποροι λιανικής γνωρίζουν ότι οι άνθρωποι συνήθως δαπανούν περισσότερο όταν χρησιμοποιούν πλαστικό παρά εάν πληρώνουν μετρητά. Χρησιμοποιώντας χρεωστικές κάρτες, οι παρορμητικές δαπάνες μπορούν να αποφύγουν τον πειρασμό της πίστωσης. Πολλά από τα οφέλη των χρηστών που προσφέρονται από εταιρείες πιστωτικών καρτών χρηματοδοτούνται από τους τόκους και άλλες επιβαρύνσεις εκείνων που δεν πληρώνουν τα υπόλοιπα τους κάθε μήνα.

Επιπλέον, κάποιες χρεωστικές κάρτες -ιδίως εκείνες που εκδίδονται από επεξεργαστές πληρωμών, όπως η Visa ή η MasterCard- αρχίζουν να προσφέρουν περισσότερες από τις προστασίες που απολαμβάνουν οι χρήστες πιστωτικών καρτών.