Κατασκευαστικό Δάνειο
Ένα στεγαστικό δάνειο (γνωστό και ως «αυτοχρηματοδοτούμενο δάνειο») είναι ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο που χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση της κατασκευής ενός σπιτιού ή άλλου σχεδίου για ακίνητα. Ο κατασκευαστής ή ο ιδιοκτήτης του σπιτιού λαμβάνει ένα δάνειο κατασκευής για την κάλυψη του κόστους το σχέδιο πριν από τη λήψη μακροπρόθεσμης χρηματοδότησης. Επειδή θεωρούνται σχετικά επικίνδυνα, τα δάνεια κατασκευής έχουν συνήθως υψηλότερα επιτόκια από τα παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια.
1:48Βασικά στοιχεία των ενυπόθηκων δανείων
Πώς λειτουργεί ένα δάνειο κατασκευής
Τα στεγαστικά δάνεια κατασκευάζονται συνήθως από οικοδόμους ή από ιδιοκτήτες σπιτιού που κατασκευάζουν το δικό τους σπίτι. Πρόκειται για βραχυπρόθεσμα δάνεια, συνήθως για περίοδο μόνο ενός έτους. Μετά την ολοκλήρωση της κατασκευής του ο δανειολήπτης μπορεί είτε να αναχρηματοδοτήσει το στεγαστικό δάνειο σε μόνιμη υποθήκη είτε να λάβει νέο δάνειο για να εξοφλήσει το δάνειο κατασκευής (μερικές φορές αποκαλούμενο «τελικό δάνειο»). Ο δανειολήπτης μπορεί να υποχρεωθεί να καταβάλει τόκους μόνο για δάνειο κατασκευής, ενώ το έργο βρίσκεται ακόμη σε εξέλιξη. Ορισμένα δάνεια για κατασκευές ενδέχεται να απαιτήσουν την εξόφληση του υπολοίπου εξ ολοκλήρου μέχρι την ολοκλήρωση του έργου.
Εάν ένα δάνειο κατασκευής λαμβάνεται από έναν δανειολήπτη που θέλει να χτίσει ένα σπίτι, ο δανειστής μπορεί να πληρώσει τα κεφάλαια απευθείας στον αντισυμβαλλόμενο και όχι στον δανειολήπτη. Οι πληρωμές ενδέχεται να πραγματοποιούνται σε δόσεις καθώς το έργο ολοκληρώνει νέα στάδια ανάπτυξης. Τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να ληφθούν για τη χρηματοδότηση έργων αποκατάστασης και αποκατάστασης καθώς και για την κατασκευή νέων κατοικιών.
Τα κατασκευαστικά δάνεια μπορούν να επιτρέψουν σε έναν δανειολήπτη να χτίσει το σπίτι των ονείρων του, αλλά - λόγω των σχετικών κινδύνων - έχουν υψηλότερα επιτόκια και μεγαλύτερες προκαταβολές σε σύγκριση με τις παραδοσιακές υποθήκες.
Ειδικές εκτιμήσεις για τα δάνεια κατασκευής
Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν μια ελάχιστη προκαταβολή 20% για ένα δάνειο κατασκευής, και μερικοί απαιτούν έως και 25%. Οι δανειολήπτες ενδέχεται να αντιμετωπίσουν δυσκολίες στην εξασφάλιση ενός δανείου κατασκευής, ιδίως εάν έχουν περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό. Μπορεί να υπάρξει έλλειψη ασφάλειας, επειδή το σπίτι δεν είναι ακόμη χτισμένο θέτοντας μια πρόκληση στην αναζήτηση της έγκρισης από έναν δανειστή. Για να λάβει έγκριση για ένα δάνειο κατασκευής, ο δανειολήπτης θα χρειαστεί να δώσει στον δανειστή έναν πλήρη κατάλογο των λεπτομερειών κατασκευής (επίσης γνωστός ως "μπλε βιβλίο"). Ο δανειολήπτης θα πρέπει επίσης να αποδείξει ότι ένας ειδικός οικοδόμος συμμετέχει στο έργο.
Τα κατασκευαστικά δάνεια προσφέρονται συνήθως από τοπικές πιστωτικές ενώσεις ή από περιφερειακές τράπεζες. Οι τοπικές τράπεζες τείνουν να είναι εξοικειωμένες με την αγορά κατοικίας στην περιοχή τους και είναι πιο άνετες κάνοντας δάνεια κατασκευής σπιτιών στους δανειολήπτες στην κοινότητά τους.
Δάνεια Κατασκευής vs. Κατασκευαστικά Δάνεια Κατασκευαστών
Οι δανειολήπτες που σκοπεύουν να ενεργήσουν ως δικοί τους γενικοί εργολάβοι ή να χτίσουν το σπίτι με τους δικούς τους πόρους είναι απίθανο να δικαιούνται σύνταξη δανείου. Αυτοί οι δανειολήπτες θα πρέπει να πάρουν μια παραλλαγή που ονομάζεται δάνειο κατασκευής ιδιοκτήτη-οικοδόμου. Μπορεί να είναι δύσκολο να δικαιούστε αυτά τα δάνεια. Ως εκ τούτου, οι δυνητικοί δανειολήπτες πρέπει να προσφέρουν ένα καλά ερευνά σχέδιο κατασκευής που καθορίζει πειστικά τις γνώσεις και τις ικανότητές τους στην οικοδόμηση του σπιτιού. Ο δανειολήπτης θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για απροσδόκητες εκπλήξεις.
Παράδειγμα δανείου κατασκευής
Η Jane Doe αποφασίζει ότι μπορεί να χτίσει το νέο σπίτι της για συνολικό ποσό 500.000 δολαρίων και εξασφαλίζει ένα ετήσιο δάνειο για την κατασκευή από την τοπική της τράπεζα για το ποσό αυτό. Συμφωνούν για ένα χρονοδιάγραμμα ανάληψης του δανείου.
Κατά το πρώτο μήνα, μόνο 50.000 δολάρια απαιτούνται για την κάλυψη των εξόδων, οπότε η Jane παίρνει μόνο αυτό το ποσό - και καταβάλλει τόκους μόνο από το ποσό που εξοικονομεί χρήματα. Η Jane συνεχίζει να λαμβάνει χρήματα όπως χρειάζονται, καθοδηγούμενη από το χρονοδιάγραμμα ανάληψης. Πληρώνει τόκους μόνο στο σύνολο που έχει συνάψει αντί να πληρώνει τόκους για ολόκληρο το ποσό των 500.000 δολαρίων για όλη τη διάρκεια του δανείου. Στο τέλος του έτους, αναχρηματοδοτεί με την τοπική τράπεζα το συνολικό ποσό των κεφαλαίων που έχει χρησιμοποιήσει σε υποθήκη για το σπίτι των ονείρων της.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.