Πλήρης οδηγός για την ασφάλιση του ενοικιαστή

Οι περισσότεροι λαοί γνωρίζουν ότι οι άνθρωποι που κατέχουν τις κατοικίες τους, στην πραγματικότητα, απαιτούνται συχνά από τις εταιρείες υποθηκών να μεταφέρουν ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού για να προστατεύσουν την περιουσία τους, την ιδιοκτησία τους και οιονδήποτε τραυματισμό που προκάλεσαν οι επισκέπτες. Αλλά τι γίνεται με τους ανθρώπους που νοικιάζουν ή εκμισθώνουν το χώρο διαβίωσης τους;

Η ασφάλιση του ενοικιαστή είναι μια μορφή ασφάλισης περιουσίας που καλύπτει τις απώλειες σε προσωπική ιδιοκτησία και από απαιτήσεις αστικής ευθύνης. Αυτό περιλαμβάνει τραυματισμούς που συμβαίνουν στη μίσθωση σας που δεν οφείλονται σε δομικό πρόβλημα. Τραυματισμοί που οφείλονται σε διαρθρωτικά προβλήματα είναι ευθύνη του ιδιοκτήτη σας. Η ασφάλεια του ενοικιαστή προστατεύει οτιδήποτε από διαμέρισμα στούντιο σε ολόκληρο σπίτι ή κινητό σπίτι.

Πολλοί ιδιοκτήτες απαιτούν όλο και περισσότερους μισθωτές για να μεταφέρουν την ασφάλιση του ενοικιαστή.

Ακόμα κι αν ξεκινάτε απλά ή ζείτε σε ένα μέρος για ένα χρόνο, η ασφαλιστική πολιτική του ενοικιαστή - ίσως η λιγότερο δαπανηρή και ευκολότερη για να αποκτήσετε ασφάλεια που θα έχετε ποτέ - θα μπορούσε να είναι μια έξυπνη επένδυση. Μπορεί να μην νομίζετε ότι έχετε κάτι που έχει μεγάλη αξία, αλλά ίσως να το κάνετε - περισσότερο από ό, τι θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά να αντικαταστήσετε σε περίπτωση κακής διάρρηξης ή πυρκαγιάς.

Επιπλέον, ανεξάρτητα από το πόσο προσεκτικοί είστε με το δικό σας διαμέρισμα (το είδος διαμονής που έχουν οι περισσότεροι ενοικιαστές), δεν μπορείτε να ελέγξετε τους γείτονές σας. Μπορούν να αφήσουν ανοιχτές τις πύλες ασφαλείας σας, να ξεσηκώσουν τους άγνωστους αγνώστους στο κτίριό σας ή να κοιμηθούν με ένα τσιγάρο στο χέρι και να ξεκινήσουν μια σοβαρή φωτιά.

Ενώ η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σας μπορεί να καλύψει το ίδιο το κτίριο, αυτή η ασφάλιση δεν θα καλύπτει το περιεχόμενο του διαμερίσματός σας, ούτε κάποιος που υποβάλλει αγωγή για αποζημίωση σε περίπτωση ατυχήματος στο διαμέρισμά σας ή στον ενοικιαζόμενο χώρο.

Τι καλύπτει η ασφάλεια του ενοικιαστή

Στην πιο βασική του ασφάλεια, ο ενοικιαστής καλύπτει το περιεχόμενο της ενοικιαζόμενης κατοικίας σας. Τυπικά, ονομάζονται κίνδυνοι περιλαμβάνουν πυρκαγιά, κλοπή, βανδαλισμό, υδραυλικές εγκαταστάσεις και ηλεκτρικές δυσλειτουργίες, ορισμένες ζημιές που σχετίζονται με τις καιρικές συνθήκες και άλλοι ονομαζόμενοι κίνδυνοι.

Πιο συγκεκριμένα, μια τυποποιημένη πολιτική HO-4 που έχει σχεδιαστεί για μισθωτές καλύπτει απώλειες σε προσωπικά περιουσιακά στοιχεία, όπως χαλάζι, έκρηξη, ταραχές, ζημιές από αεροσκάφη ή όχημα, βανδαλισμούς και ηφαίστεια, μεταξύ άλλων.

Μια άλλη συνιστώσα της κοινής πολιτικής θα καλύπτει την απώλεια της χρήσης, πράγμα που σημαίνει ότι εάν η μονάδα σας καταστεί ακατοίκητη λόγω ενός από αυτούς τους καλυμμένους κινδύνους, θα σας δοθούν κάποια χρήματα για να πληρώσετε για προσωρινή στέγαση (αλλά αυτό θα πρέπει να αναφέρεται συγκεκριμένα στην πολιτική. όχι, δεν παρέχεται κάλυψη). Η ασφάλιση του ενοικιαστή μπορεί επίσης να καλύπτει τα περιεχόμενα του αυτοκινήτου και των αποσκευών σας ενώ ταξιδεύετε.

Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια ενοικίου έχουν κάποια κάλυψη αστικής ευθύνης, επομένως θα προστατεύεστε μέχρι ένα ορισμένο ποσό σε περίπτωση που υποβληθείτε σε δίωξη για τραυματισμό ή άλλες ζημιές στο σπίτι σας. Πληρώνει όλες τις δικαστικές αποφάσεις καθώς και τα δικαστικά έξοδα, μέχρι το όριο πολιτικής.

Βασικές τακτικές

• Η ασφάλεια του ενοικιαστή είναι παρόμοια με την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού, αλλά για εκείνους που εκμισθώνουν ή μισθώνουν ιδιότητες, όπως σπίτια και διαμερίσματα.
• Σύμφωνα με την ασφαλιστική εταιρεία USAA, το μέσο κόστος του ενοικιαστή αξίζει περίπου 20.000 δολάρια.
• Τα βασικά βήματα για την εξασφάλιση και τη διατήρηση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ενός ενοικιαστή περιλαμβάνουν την απογραφή των περιουσιακών στοιχείων κάποιου και τη διατήρηση ενός ενημερωμένου λογιστικού φύλλου των στοιχείων.
• Η ασφάλεια του ενοικιαστή τείνει να καλύψει ζημιές για ζημιές αντικειμένων στο σπίτι που σχετίζονται με πυρκαγιά, κλοπή, βανδαλισμό, υδραυλικές εγκαταστάσεις και ηλεκτρικές δυσλειτουργίες.
• Υπάρχουν δύο τύποι ασφαλιστικής κάλυψης του ενοικιαστή - πραγματική αξία μετρητών και αξία αντικατάστασης. Η πραγματική αξία πληρώνει ό, τι το ακίνητο αξίζει την ώρα της ζημιάς, ενώ η αξία αντικατάστασης πληρώνει το κόστος αντικατάστασης των αντικειμένων.

Τι δεν καλύπτει η ασφαλιστική κάλυψη του ενοικιαστή;

Θα πρέπει να γνωρίζετε ότι υπάρχουν πολλά πράγματα που οι περισσότερες πολιτικές δεν καλύπτουν αυτόματα: δημιουργία αντιγράφων ασφαλείας των λυμάτων στην κατοικία σας, σεισμοί, πλημμύρες και άλλες "πράξεις του Θεού". Αυτά τα πράγματα μπορούν να καλυφθούν για ένα πρόσθετο ασφάλιστρο αν αισθάνεστε ότι διατρέχετε σημαντικό κίνδυνο.

Επίσης, εάν έχετε τυχόν ασυνήθιστα ακριβά ή πολύτιμα αντικείμενα όπως ηλεκτρονικό εξοπλισμό υψηλού επιπέδου, ωραία κοσμήματα, μουσικά όργανα ή μια σημαντική συλλογή έργων τέχνης και αντίκες, ίσως χρειαστεί να αγοράσετε έναν αναβάτη ή μια ξεχωριστή πολιτική για να καλύψετε αυτά τα αντικείμενα. Επιπλέον, μπορεί να χρειαστεί ένας ξεχωριστός αναβάτης για την κάλυψη των ζημιών από τον άνεμο σε περιοχές από τυφώνες.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια του ενοικιαστή επίσης δεν καλύπτουν τις ζημίες που προκαλούνται από τη δική του αμέλεια ή τις εκ προθέσεως πράξεις του ενοικιαστή.

Πώς να υποβάλετε αίτηση για Ασφάλιση ενοικιαστών

Αξιολογήστε τις ασφαλιστικές σας ανάγκες

Όταν κάνετε αίτηση για ασφάλιση ενοικιαστή, είναι καλή ιδέα να φωτογραφίσετε ή να βιντεοσκοπήσετε ό, τι έχετε στην κατοχή σας. Για ακριβά είδη, βεβαιωθείτε ότι έχετε καταγράψει τυχόν σειριακούς αριθμούς που θα μπορούσαν να βοηθήσουν στην επαλήθευση της αξίωσής σας

Μπορείτε να πάρετε ακόμη ένα βήμα παραπέρα και να εισάγετε τα στοιχεία σε ένα υπολογιστικό φύλλο μαζί με μια εκτίμηση της αξίας κάθε στοιχείου. Αν και αυτά τα βήματα απαιτούν κάποια επιπλέον προσπάθεια, πρέπει να τα κάνετε για δύο ισχυρούς λόγους.

1. Πιστεύετε πιθανώς ότι η συνολική αξία των αντικειμένων που έχετε στην κατοχή σας είναι μικρότερη από ό, τι στην πραγματικότητα, γεγονός που σας θέτει σε κίνδυνο υποσφάλισης του εαυτού σας. Όταν καθίσετε και εκτιμήσετε την πραγματική αξία κάθε στοιχείου που κατέχετε μεμονωμένα, θα έχετε μια πιο ακριβή εικόνα για το τι αξίζει τα υπάρχοντά σας. Ίσως έχετε περίπου 50 Blu-Rays, οι οποίες ίσως δεν σας φαίνονται πολύ, αλλά σε $ 20 ανά μετοχή, έχετε μια συλλογή αξίας $ 1.000 που δεν θα θέλετε να πληρώσετε για αντικατάσταση σε περίπτωση πυρκαγιάς.
2. Ενώ η ασφαλιστική σας εταιρεία πιθανότατα δεν θα ήθελε το απόθεμα ή τις φωτογραφίες όταν βγάζετε την πολιτική, η τεκμηρίωσή σας θα είναι απαραίτητη εάν ποτέ χρειαστεί να υποβάλετε αξίωση επειδή θα είστε σε θέση να αποδείξετε την αξία των περιουσιών σας. Φροντίστε να φυλάσσετε αντίγραφα του αποθέματός σας εκτός του διαμερίσματός σας, όπως σε μια θυρίδα ασφαλείας, με έναν αξιόπιστο φίλο ή συγγενή σας, ή να στείλετε μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου σε εσάς ως συνημμένο, ώστε όλα τα δικαιολογητικά σας να μην καταστραφούν μαζί με το υπάρχοντα.

Επιλέξτε ασφαλιστική εταιρεία

Μόλις καταλάβετε πόση ασφάλιση χρειάζεστε, θα είστε έτοιμοι να εντοπίσετε τις ασφαλιστικές εταιρείες που προσφέρουν τις πολιτικές του ενοικιαστή στην περιοχή σας. Για να βρείτε μια εταιρεία, μπορείτε απλά να κάνετε αναζήτηση στο διαδίκτυο για την ασφάλεια του ενοικιαστή και το κράτος σας.

Μια άλλη προσέγγιση θα ήταν να ελέγξετε με την οικογένεια και τους φίλους σας για συστάσεις και ποσοστά. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ενημερώσει τον αντιπρόσωπό σας σχετικά με την ασφάλειά σας, πώς τα βρήκατε και αν έχετε άλλες υπάρχουσες πολιτικές μαζί τους, επειδή συχνά μπορείτε να λάβετε οικογενειακά επιτόκια ή προσφορές πακέτων (π.χ. εάν αγοράσατε ταυτόχρονα ασφάλεια κατοικίας και αυτοκινήτου). Μόλις εντοπίσετε πιθανούς ασφαλιστές, ερευνήστε τις ασφαλιστικές αξιολογήσεις των εταιρειών μέσω μιας εταιρείας όπως η AM Best, η οποία αξιολογεί την ικανότητα των ασφαλιστικών εταιρειών να σας πληρώνουν όταν κάνετε μια απαίτηση.

Ξεκινήστε την εφαρμογή

Αφού ερευνήσετε τις επιλογές σας, ήρθε η ώρα να ξεκινήσετε τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων. Εάν αρκετές εταιρείες ελέγχουν οικονομικά, δεν υπάρχει κανένας λόγος να μην εφαρμοστεί σε όλους τους για να δει ποιος μπορεί να προσφέρει τον καλύτερο συνδυασμό χαμηλών ποσοστών και σταθερής κάλυψης.

Ορισμένες εταιρείες ενδέχεται να σας επιτρέψουν να ολοκληρώσετε ολόκληρη τη διαδικασία online. Άλλοι μπορεί να θέλουν να σας μιλήσουν στο τηλέφωνο ή να σας στείλουν γραφικά για να τα συμπληρώσετε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν θα πρέπει να χρειαστεί να συναντήσετε προσωπικά έναν εκπρόσωπο.

Προσαρμόστε την πολιτική σας

Η εφαρμογή θα είναι σχετικά απλή για να ολοκληρωθεί. Οι μόνες ερωτήσεις που μπορεί να σας οδηγήσουν σχετίζονται με τον τύπο κατασκευής της κατοικίας σας, το έτος κατασκευής και τον τύπο του υλικού στέγης που χρησιμοποιήθηκε. Για ορισμένες ιδιότητες, μπορείτε να βρείτε αυτές τις πληροφορίες στην Zillow.com. αν όχι, μπορείτε να το πάρετε από τον ιδιοκτήτη σας.

Οι δύο τύποι κάλυψης που είναι διαθέσιμοι στους ενοικιαστές είναι η πραγματική αξία μετρητών και η αξία αντικατάστασης. Η πραγματική κάλυψη της αξίας σε μετρητά πληρώνει ό, τι το ακίνητο άξιζε την εποχή που προκλήθηκε η ζημιά ή η απώλεια και είναι ο λιγότερο δαπανηρός τύπος της ασφάλειας του ενοικιαστή που είναι διαθέσιμος. Η αξία αντικατάστασης πληρώνει το κόστος αντικατάστασης των αντικειμένων ή της περιουσίας και είναι περίπου 15% ακριβότερη από την πραγματική κάλυψη της αξίας μετρητών.

Εκτός αν βρίσκεστε στα κοντινά κονδύλια, είναι πιο συνετό να επιλέξετε την κάλυψη κόστους αντικατάστασης. Εξασφαλίζει ότι αν, για παράδειγμα, ο καναπές σας καταστραφεί σε μια φωτιά, θα λάβετε τα πλήρη $ 1.000 που θα χρειαστείτε για να αγοράσετε ένα νέο μοντέλο, αντί για τα ζευγάρια εκατό δολάρια που ο παλιός καναπέ σας αξίζει λόγω υποτίμησης. Ενώ η κάλυψη κόστους αντικατάστασης τείνει να είναι ελαφρώς πιο ακριβή, η διαφορά στην πριμοδότηση τείνει να είναι αμελητέα όταν ζυγίζεται ενάντια στην τεράστια αύξηση της κάλυψης που παίρνετε.

Αυτό είναι επίσης όταν θα θέλετε να αποφασίσετε ποια έκπτωση μπορεί να προσαρμοστεί καλύτερα στην οικονομική σας κατάσταση. Όπως συμβαίνει με όλους τους τύπους ασφάλισης, όσο χαμηλότερη είναι η έκπτωση, τόσο υψηλότερα είναι τα ασφάλιστρα, διότι με χαμηλή έκπτωση, η ασφαλιστική εταιρεία θα χρειαστεί να βλάψει περισσότερα χρήματα σε περίπτωση απαίτησης.

Τα εκπτωτικά δάνεια κυμαίνονται από $ 500 έως και $ 2.000. Για παράδειγμα, το esurance.com ανέφερε πρόσφατα ένα ετήσιο ασφάλιστρο ύψους 206 δολαρίων για την κάλυψη ενός διαμερίσματος δύο υπνοδωματίων στη Santa Clara της Καλιφόρνια με κάλυψη ιδιοκτησίας 35.000 δολάρια, κάλυψη ευθύνης ύψους 100.000 δολαρίων και $ 1.000 σε ιατρικές πληρωμές με δικαίωμα έκπτωσης 500 δολαρίων. Η ίδια κάλυψη κοστίζει 187 δολάρια εάν η έκπτωση αυξήθηκε στα $ 1.000. Σημείωση: Η esurance.com δεν προσφέρει ασφάλιση ενοικιαστών σε όλες τις 50 πολιτείες και οι τιμές ενδέχεται να αλλάξουν. Σκεφθείτε πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ξοδέψετε τα υπάρχοντά σας σε περίπτωση μείζονος απώλειας και στη συνέχεια να ασφαλίσετε για τη διαφορά. Η εκπεστέα αξία σας μπορεί να είναι τόσο χαμηλή για να ξεκινήσει και μπορείτε πάντα να την αυξήσετε αργότερα, όπως είναι απαραίτητο.

Πληρώστε για την Πολιτική σας

Σε σύγκριση με την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού, η ασφάλεια του ενοικιαστή είναι σχετικά φθηνή. Οι τιμές ποικίλλουν από κράτος σε κράτος, από εταιρεία σε εταιρεία και, φυσικά, βασίζονται στο ποσό των ασφαλιστικών και άλλων παραγόντων, συμπεριλαμβανομένου του ποσού της έκπτωσης που επιλέγετε.

Η ασφάλιση του ενοικιαστή συχνά παρέχει σημαντικές εκπτώσεις για τα μέτρα που λαμβάνετε για να μειώσετε τον κίνδυνο για τον ασφαλιστή. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν συστήματα συναγερμού πυρκαγιάς ή διαρρήξεων, πυροσβεστήρες, συστήματα καταιωνιστήρων ή ακόμα και κλειδαριές με κλειδαριές στις εξωτερικές πόρτες. Και, όπως προαναφέρθηκε, μπορείτε να πάρετε ένα πρόσθετο διάλειμμα αν είστε ήδη ασφαλισμένος με μια συγκεκριμένη εταιρεία.

Κατά μέσο όρο, σύμφωνα με τους Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB), μπορείτε να αγοράσετε ασφάλεια αξίας 30.000 δολαρίων για τα υπάρχοντά σας και κάλυψη αστικής ευθύνης ύψους 100.000 δολαρίων για περίπου $ 12 το μήνα. Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων τοποθετεί το μέσο κόστος της ασφάλισης του ενοικιαστή ελαφρώς υψηλότερο, σε περίπου $ 15 έως $ 30 το μήνα, με $ 20 έως $ 25 το μήνα να είναι ένα τυπικό εύρος. Οι αριθμοί αυτοί αντικατοπτρίζουν δεδομένα μέχρι το 2016 - τα πιο πρόσφατα διαθέσιμα δεδομένα.

Η ασφάλεια τείνει να είναι φθηνότερη όταν πληρώνετε μια πριμοδότηση ολόκληρου του έτους ταυτόχρονα αντί να πληρώνετε σε δόσεις, οπότε αν μπορείτε να πληρώσετε ετησίως, θα πρέπει να το κάνετε αυτό (οι ασφαλιστικές εταιρείες προτιμούν να πληρώνουν τα διοικητικά τέλη όταν πληρώνετε με δόσεις). Εάν αποφασίσετε να πληρώσετε μηνιαία, να γνωρίζετε ότι ορισμένες εταιρείες θα απαιτούν αυτόματη μηνιαία απόσυρση από τον λογαριασμό σας.

Μόλις λάβετε τη νέα πολιτική σας στο e-mail, θα θέλετε να την διαβάσετε για να βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει ακριβώς τι είναι και δεν καλύπτεται και ότι η πολιτική σας δηλώνει τυχόν μη τυποποιημένη πρόσθετη κάλυψη που ενδεχομένως έχετε αγοράσει. Επίσης, βεβαιωθείτε ότι τα εκπεστέα ποσά και τα ποσά των ασφαλίστρων είναι σωστά.

Η κατώτατη γραμμή

"Τι είναι η ασφάλεια του ενοικιαστή;" είναι μια δίκαιη ερώτηση. Αλλά μια καλύτερη ερώτηση μπορεί να είναι, "Γιατί πρέπει να έχω την ασφάλεια του ενοικιαστή;" Η ασφάλιση του ενοικιαστή κρατά ατυχήματα και ενοχλήσεις από το να γίνει τραπεζικός λογαριασμός και δολοφόνοι του προϋπολογισμού. Θυμηθείτε ότι η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σας προστατεύει το κτίριο του / της. οι ιδιοκτήτες δεν καλύπτουν ποτέ τα πράγματα σας. Μόνο εσείς μπορείτε να προστατευθείτε.