Μια πιο προσεκτική ματιά στους επιταχυνόμενους οδηγούς οφέλους

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που περιλαμβάνουν επιταχυνόμενους παροχείς παροχών παρέχουν πολλούς τύπους προστασίας στους ασφαλισμένους σε ένα όχημα. Αυτές οι πολιτικές μπορούν πλέον να προσφέρουν προστασία έναντι χρόνιων ασθενειών, κρίσιμων ασθενειών και φροντίδας κατ 'οίκον νοσηλείας πέραν του παραδοσιακού οφέλους για θάνατο και χρηματικής αξίας.

Οι αναβάτες δίνουν τον έλεγχο του ιδιοκτήτη

Οι επιταχυνόμενοι παροχείς παροχών έχουν εξασφαλίσει αποτελεσματικά στους καταναλωτές μεγαλύτερο έλεγχο όσον αφορά την ασφαλιστική τους προστασία, σύμφωνα με τον πρόεδρο Jason Kestler και διευθύνοντα σύμβουλο του Kestler Financial Group που εδρεύει στο Leesburg, VA. "Οι πελάτες είναι πλέον σε θέση να ξεκινήσουν ή να σταματήσουν ένα ρεύμα εισοδήματος από τις πολιτικές τους όταν έχουν ειδική ανάγκη και πολλοί αναβάτες προσφέρουν τώρα μια προσαρμογή του κόστους ζωής για να συμβαδίσουν με τον πληθωρισμό".

Τα δημογραφικά στοιχεία της αγοράς, η βελτιωμένη χρηματοοικονομική εκπαίδευση και το αυξανόμενο κόστος και η ανάγκη υγειονομικής περίθαλψης έχουν καταστήσει την πολυεθνική προστασία σε ένα και μόνο όχημα πιο ελκυστικό για τους καταναλωτές. Όμως, όσοι χρειάζονται συγκεκριμένους τύπους προστασίας από αυτά τα μοναδικά οχήματα πρέπει να διαβάσουν την λεπτή εκτύπωση και να κάνουν την εργασία τους για να καταλάβουν εάν θα λάβουν αυτό που πραγματικά αναζητούν και πόσο θα πληρώσουν γι 'αυτό.

Τι είναι οι Επιταχυνόμενοι Αναβάτες;

Οι επιταχυνόμενοι παροχείς παροχών είναι ουσιαστικά το σύγχρονο ισοδύναμο των βηματικών οικισμών που οι τερματικά κακοποιημένοι ασφαλισμένοι που χρησιμοποιούσαν τις προηγούμενες δεκαετίες για να αντλήσουν μετρητά για να πληρώσουν τους ιατρικούς λογαριασμούς τους. Στο πλαίσιο αυτών των ρυθμίσεων, οι αντισυμβαλλόμενοι θα πωλούσαν τις πολιτικές τους σε μια τρίτη εταιρεία διακανονισμού για ένα ποσοστό του ποσού του προσώπου της πολιτικής.

Ο αντισυμβαλλόμενος τότε θα ονομάζει την εταιρεία διακανονισμού ως δικαιούχο της πολιτικής και η εταιρεία θα εισπράξει το όφελος θανάτου μετά την αποβίβαση του αντισυμβαλλομένου. Ωστόσο, αυτή η διαδικασία ήταν δυσκίνητη και γεμάτη εμπόδια, συμπεριλαμβανομένων των μη εγγυημένων ποσοστών απόδοσης για τους συμμετέχοντες, δυσκολίες στην ακριβή πρόβλεψη του προσδόκιμου ζωής τους και σημαντική απάτη. Αυτοί οι παράγοντες εμπόδισαν συχνά την ανταλλαγή να λειτουργήσει όπως είχε προγραμματιστεί. Επίσης, αυτές οι επαχθείς συναλλαγές δημιούργησαν αρνητική δημοσιότητα, καθώς οι συμμετέχοντες προειδοποίησαν τους ρυθμιστικούς φορείς και τα μέσα ενημέρωσης σχετικά με τις επιζήμιες οικονομικές συνέπειες των οικισμών.

Όμως, ο τομέας της ασφάλισης ζωής είδε μια μεγάλη ευκαιρία σε αυτόν τον τομέα και στη συνέχεια άρχισε να σχεδιάζει πιο εξελιγμένα προϊόντα που επέτρεπαν στους ασφαλισμένους να έχουν πρόσβαση σε ορισμένα ή όλα τα οφέλη θανάτου (συνήθως 25 έως 100% της πολιτικής όταν συμβαίνουν ορισμένα γεγονότα). Αρχικά, αυτοί οι αναβάτες προσφέρθηκαν μόνο σε πολιτικές αξίας σε μετρητά, όπως ολόκληρη ασφάλιση ζωής ή γενική ασφάλιση ζωής, αλλά είναι πλέον διαθέσιμες και στα προϊόντα ασφαλιστικής ζωής.

Πληρωμή παροχών

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι αντισυμβαλλόμενοι έχουν τη δυνατότητα επιλογής ως προς τον τρόπο πληρωμής των παροχών. μπορούν να λάβουν είτε κατ 'αποκοπή ποσό είτε περιοδικές πληρωμές, ανάλογα με τον τύπο της απαίτησης και του οφέλους, αλλά εξακολουθούν να δικαιούνται οποιαδήποτε υπολειπόμενη αξία μετρητών και όφελος θανάτου στην πολιτική. Όπως συμβαίνει με πολλές άλλες μορφές ασφάλισης, οι επιταχυνόμενες παροχές μπορούν να καταβληθούν είτε ως επιστροφές είτε ως αποζημίωση, με το όφελος να πηγαίνει απευθείας στους παρόχους περίθαλψης ή σε άλλα μέρη που απαιτούν πληρωμή. Μπορεί επίσης να υπάρχει ένα απόλυτο όριο σε δολάρια για το συνολικό ποσό των παροχών που καταβάλλονται, καθώς και μια ελάχιστη πληρωμή σε δολάρια.

Πρόσθετοι εναντίον αναβάτες χωρίς κόστος

Ορισμένοι αναβάτες μπορούν να αγοραστούν μόνο με επιπλέον κόστος, ενώ άλλοι είναι ενσωματωμένοι στην πολιτική. Παρόλο που ο πρώην αναβάτης θα αξιολογήσει τον ασφαλιζόμενο μπροστά με τη μορφή ενός τέλους περιόδου, αυτός ο τύπος παροχών θα πληρώσει το πλήρες ποσό που αναφέρεται στην πολιτική. Οι «αναβάτες χωρίς κόστος» είναι απλώς αναβάτες που πληρώνονται κατά τη στιγμή της απαίτησης, όπου ο ασφαλιστικός μεταφορέας θα εκπτώσει το ποσό των παροχών που καταβάλλονται στον ιδιοκτήτη της πολιτικής σύμφωνα με έναν τύπο που λαμβάνει υπόψη τους επιτοκισμούς και τα ποσοστά θνησιμότητας, καθώς και το ποσό της χρηματικής αξίας της πολιτικής.

Επιταχυνόμενες επεκτάσεις ωφελειών

Ορισμένες πολιτικές προσφέρουν επίσης μια επέκταση-οφέλους-αναβάτης που συνήθως διπλασιάζει το ποσό της επιταχυνόμενης κάλυψης με ένα επιπλέον κόστος, αλλά χωρίς την αγορά πρόσθετων παροχών θανάτου. Αυτός ο μοτοσικλετιστής επιτρέπει αποτελεσματικά στους καταναλωτές με χαμηλό κόστος να αγοράζουν μικρότερο όφελος από θάνατο και εξακολουθούν να διατηρούν επαρκή προστασία στα επιδόματα διαβίωσης. Οι αναβάτες που είναι γνωστοί ως "συνδεδεμένα οφέλη" μπορούν επίσης να παρέχουν κάλυψη για δαπάνες μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) που ισούνται τουλάχιστον με δύο έως τρεις φορές το ύψος του ποσού της πολιτικής.

Εκπαιδευτές κρίσιμης ασθένειας

Οι κριτικοί ασθένειες των ασθενών καταβάλλουν μεγάλο μέρος του επιδόματος θανάτου στους ασφαλισμένους (συνήθως 50-80%) κατά τη διάγνωση μιας σοβαρής κατάστασης ή τραυματισμών. Το όφελος αυτό λαμβάνεται συνήθως ως εφάπαξ πληρωμή. Ένα δείγμα των συνθηκών που μπορούν να ενεργοποιήσουν μια πληρωμή από έναν μεταφορέα περιλαμβάνει:

• Εμφραγμα
• Εγκεφαλικό
• Εισαγωγικός καρκίνος
• Νεφρική ανεπάρκεια τελικού σταδίου
• Μεταμόσχευση κύριων οργάνων
• ALS
• Τύφλωση
• Παράλυση
• Αρτηριακό ανεύρυσμα
• Όγκοι του κεντρικού νευρικού συστήματος
• Κύριο τραύμα πολλών συστημάτων (σε 3 ή περισσότερα όργανα ή συστήματα
• AIDS
• Σοβαρή ασθένεια οποιουδήποτε οργάνου που μειώνει το προσδόκιμο ζωής
• Οι σοβαρές ασθένειες του κεντρικού νευρικού συστήματος (Parkinson's, Huntington's, σκλήρυνση κατά πλάκας, εγκεφαλίτιδα)
• Σημαντικά εγκαύματα
• Απώλεια των άκρων

Ασθενείς χρόνιας ασθένειας

Αυτοί οι αναβάτες πληρώνουν ένα περιοδικό όφελος εάν ο αντισυμβαλλόμενος καταστεί ανίκανος ή ανίκανος για μεγάλο χρονικό διάστημα. Αυτός ο τύπος αναβάτη συνήθως ενεργοποιείται όταν ο ασφαλισμένος αδυνατεί να εκτελέσει τουλάχιστον δύο από τις έξι δραστηριότητες της καθημερινής ζωής, συμπεριλαμβανομένου του φαγητού, της κολύμβησης, της τουαλέτας, του ντυσίματος, της μεταφοράς και της αντοχής.

Μακροπρόθεσμοι αναβάτες φροντίδας

Αυτός ο τύπος παροχών συνήθως απαιτεί χωριστή πλήρη αναδοχή για τον ασφαλισμένο, αλλά παρέχει πληρέστερη κάλυψη για μακροπρόθεσμα ή νοικοκυριό έξοδα από ό, τι τα χρόνια παροχές ασθενείας, αν και με υψηλότερο κόστος.

Χρονική κάλυψη έναντι μακροχρόνιας περίθαλψης

Οι καταναλωτές μπορούν να συγχέονται κατά τρόπο λογικό με το διαχωρισμό των χρόνιων ασθενειών από τη μακροχρόνια φροντίδα, καθώς και οι δύο φαίνεται να εμπίπτουν ουσιαστικά στην ίδια κατηγορία. Ωστόσο, ο κλάδος ασφάλισης ζωής απαιτεί να παραμείνουν οι δύο αυτές παροχές διακριτές. Οι αναβάτες χρόνιων ασθενειών είναι πιο περιοριστικοί από τη φύση τους από τους αναβάτες μακροχρόνιας περίθαλψης και μία από τις βασικές διαφορές μεταξύ των δύο είναι ότι για να είναι επιλέξιμες για τους πρώτους, ο ασφαλισμένος πρέπει να είναι μόνιμα ανίκανος. Οι οδηγοί χρόνιων ασθενειών μπορούν επίσης να πληρώσουν σε κατ 'αποκοπή ποσό ή σε ετήσια βάση, ενώ οι αναβάτες μακροχρόνιας περίθαλψης έχουν συνήθως μηνιαία πληρωμή. Το κόστος της επεξεργασίας και της διαχείρισης αιτήσεων για παροχές χρόνιων ασθενειών είναι επίσης συνήθως φθηνότερο από ό, τι για τους αναβάτες μακροχρόνιας περίθαλψης. συνεπώς, το κόστος των παροχών χρόνιας ασθένειας είναι χαμηλότερο για τους καταναλωτές.

Πριν αγοράσετε επιταχυνόμενα οφέλη

Παρόλο που τα οφέλη από τη ζωή μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμη προσθήκη σε οποιαδήποτε πολιτική ασφάλισης ζωής, οι καταναλωτές πρέπει να εξετάσουν ορισμένους βασικούς παράγοντες πριν αγοράσουν ένα προϊόν που περιέχει οφέλη ζωής ή πριν τα προσθέσουν στις τρέχουσες πολιτικές τους. Ορισμένα από τα ζητήματα που πρέπει να αντιμετωπίσουν οι ιδιοκτήτες πολιτικής περιλαμβάνουν:

• Ο οικονομικός αντίκτυπος της μείωσης του επιδόματος θανάτου στους δικαιούχους των πολιτικών, εάν καταβληθούν επιταχυνόμενα οφέλη: Σε περίπτωση που συμβεί αυτό, το σχέδιο ακίνητης περιουσίας του ασφαλισμένου ή / και του αντισυμβαλλομένου παραμένει άθικτο;
• Η αδυναμία των επιταχυνόμενων αναδόχων να υποκαθιστούν εντελώς ξεχωριστές πολιτικές που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για την κάλυψη ορισμένων κινδύνων, όπως η αναπηρία ή η ασφάλιση υγείας.
• Ο αντίκτυπος από την είσπραξη επιταχυνόμενων παροχών στην πιθανή παραλαβή του Medicaid: Τα εισοδήματα που καταβάλλονται από τους επιταχυνόμενους αναβάτες συχνά θεωρούνται ως εισόδημα για το σκοπό αυτό, μολονότι οι υποψήφιοι δεν υποχρεούνται από το νόμο να εξαντλούν αυτά τα οφέλη πριν μπορέσουν να θεωρηθούν επιλέξιμα.
• Η πιθανή φορολόγηση των επιταχυνόμενων παροχών: Το IRS εξακολουθεί να εργάζεται μέσω των λεπτομερειών σχετικά με αυτό το θέμα. στις περισσότερες περιπτώσεις, οι παροχές δεν φορολογούνται, αλλά αυτό μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το κράτος, τον μεταφορέα, τον τύπο απαίτησης και τον τύπο των παροχών που καταβάλλονται. Οι κάτοχοι πολιτικών θα πρέπει να ζητήσουν συμβουλές από φορολογικό πληρεξούσιο για το θέμα αυτό.

Η κατώτατη γραμμή

Οι επιταχυνόμενοι υπάλληλοι παροχών μπορούν να σας παράσχουν ουσιαστική προστασία έναντι πολλών τύπων αξιώσεων σε μία βολική συσκευασία. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους επιταχυνόμενους αναβάτες παροχών, συμβουλευτείτε τον πράκτορα ασφάλισης ζωής, τον μεσίτη ή τον οικονομικό σας σύμβουλο.