Τρεχούμενος λογαριασμός
Ένας λογαριασμός ελέγχου είναι ένας λογαριασμός καταθέσεων που τηρείται σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που επιτρέπει τις αναλήψεις και τις καταθέσεις. Ονομάζονται επίσης λογαριασμοί ζήτησης ή λογαριασμοί συναλλαγών, οι λογαριασμοί ελέγχου είναι πολύ υγροί και μπορούν να προσεγγιστούν μέσω ελέγχων, αυτοματοποιημένων ταμειολογιστικών μηχανών και ηλεκτρονικών χρεώσεων, μεταξύ άλλων μεθόδων. Ένας λογαριασμός ελέγχου διαφέρει από άλλους τραπεζικούς λογαριασμούς, δεδομένου ότι συχνά επιτρέπει πολλές αναλήψεις και απεριόριστες καταθέσεις, ενώ οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μερικές φορές περιορίζουν και τα δύο.
1:15Τρεχούμενος λογαριασμός
Βασικές τακτικές
- Ένας λογαριασμός ελέγχου είναι ένας λογαριασμός καταθέσεων σε μια τράπεζα ή άλλη χρηματοοικονομική εταιρεία που επιτρέπει στον κάτοχο να κάνει καταθέσεις και αποσύρσεις.
- Ο έλεγχος των λογαριασμών είναι πολύ ρευστός, επιτρέποντας πολλές καταθέσεις και αποσύρσεις, σε αντίθεση με τους λιγότερο ρευστούς λογαριασμούς αποταμίευσης ή επενδύσεων.
- Το συμβιβασμό για αυξημένη ρευστότητα είναι ότι οι λογαριασμοί ελέγχου δεν προσφέρουν στους κατόχους τους πολύ εμπόδια στα επιτόκια.
- Τα χρήματα μπορούν να κατατίθενται σε τράπεζες και ΑΤΜ μέσω άμεσης κατάθεσης ή άλλης ηλεκτρονικής μεταφοράς. οι κάτοχοι μπορούν να αποσύρουν χρήματα μέσω τραπεζών και ΑΤΜ, συντάσσοντας επιταγές ή χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικές χρεωστικές ή πιστωτικές κάρτες που αντιστοιχίζονται με τους λογαριασμούς τους.
- Είναι σημαντικό να παρακολουθείτε τα τέλη λογαριασμών ελέγχου, τα οποία αξιολογούνται για υπεραναλήψεις, γράφοντας πάρα πολλούς ελέγχους και με ορισμένες τράπεζες διατηρώντας πολύ χαμηλό το ελάχιστο υπόλοιπο.
Ο έλεγχος των λογαριασμών εξηγείται
Ο έλεγχος λογαριασμών μπορεί να περιλαμβάνει εμπορικούς ή επιχειρηματικούς λογαριασμούς, λογαριασμούς σπουδαστών και κοινούς λογαριασμούς, καθώς και πολλούς άλλους τύπους λογαριασμών που προσφέρουν παρόμοιες λειτουργίες.
Ένας εμπορικός λογαριασμός ελέγχου χρησιμοποιείται από τις επιχειρήσεις και είναι ιδιοκτησία της επιχείρησης. Οι υπάλληλοι και οι διαχειριστές επιχειρήσεων έχουν υπογράψει εξουσιοδότηση στο λογαριασμό, όπως επιτρέπεται από τα έγγραφα που διέπουν την επιχείρηση.
Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν έναν ειδικό λογαριασμό δωρεάν λογαριασμού για φοιτητές που θα παραμείνουν ελεύθεροι μέχρι να αποφοιτήσουν. Ένας κοινός λογαριασμός ελέγχου είναι εκείνος όπου δύο ή περισσότερα άτομα, συνήθως συζυγικοί συνεργάτες, είναι και οι δύο σε θέση να γράψουν επιταγές στο λογαριασμό.
Σε αντάλλαγμα για τη ρευστότητα, οι λογαριασμοί ελέγχου συνήθως δεν προσφέρουν ένα υψηλό επιτόκιο, αλλά εάν κρατηθούν σε ένα εξουσιοδοτημένο τραπεζικό ίδρυμα, εγγυημένα κεφάλαια από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) έως 250.000 δολάρια ανά άτομο, ανά ασφαλισμένη τράπεζα.
Για τους λογαριασμούς με μεγάλα υπόλοιπα, ωστόσο, οι τράπεζες συχνά παρέχουν μια υπηρεσία για να "σαρώσει" τον λογαριασμό ελέγχου. Αυτό συνεπάγεται την απόσυρση του μεγαλύτερου μέρους του πλεονάσματος του λογαριασμού και την επένδυση σε έντοκα κεφάλαια διάρκειας μίας ημέρας. Στην αρχή της επόμενης εργάσιμης ημέρας, τα κεφάλαια κατατίθενται στο λογαριασμό ελέγχου μαζί με τους τόκους που κερδίζονται κατά τη διάρκεια της νύχτας.
Έλεγχος Λογαριασμών και Τραπεζών
Πολλά τραπεζικά ιδρύματα προσφέρουν λογαριασμούς ελέγχου για ελάχιστα τέλη και, παραδοσιακά, οι περισσότερες μεγάλες εμπορικές τράπεζες χρησιμοποιούν τους λογαριασμούς ελέγχου ως υπεύθυνους ζημιών. Ο ηγέτης απώλειας είναι ένα εργαλείο μάρκετινγκ στο οποίο μια εταιρεία προσφέρει ένα προϊόν ή αρκετά προϊόντα κάτω από την αγοραία αξία για να προσελκύσει τους καταναλωτές. Ο στόχος των περισσότερων τραπεζών είναι να προσελκύσουν τους καταναλωτές με δωρεάν ή χαμηλού κόστους λογαριασμούς ελέγχου και στη συνέχεια να τους προσελκύσουν να χρησιμοποιήσουν πιο κερδοφόρα χαρακτηριστικά όπως προσωπικά δάνεια, υποθήκες και πιστοποιητικά καταθέσεων.
Ωστόσο, καθώς οι εναλλακτικοί δανειστές όπως οι εταιρείες fintech προσφέρουν στους καταναλωτές έναν αυξανόμενο αριθμό δανείων, οι τράπεζες ενδέχεται να χρειαστεί να επανεξετάσουν αυτή τη στρατηγική. Για παράδειγμα, οι τράπεζες μπορούν να αποφασίσουν να αυξήσουν τα τέλη για τον έλεγχο των λογαριασμών εάν δεν μπορούν να πουλήσουν αρκετά επικερδή προϊόντα για την κάλυψη των ζημιών τους.
Μετρήσεις Εφοδιασμού Χρήματος
Επειδή τα χρήματα που κατέχονται στους λογαριασμούς ελέγχου είναι τόσο ρευστά, συγκεντρωτικά υπόλοιπα σε εθνικό επίπεδο χρησιμοποιούνται στον υπολογισμό της προσφοράς χρήματος M1. Το Μ1 είναι ένα μέτρο της προσφοράς χρήματος και περιλαμβάνει το άθροισμα όλων των καταθέσεων συναλλαγών που τηρούνται σε καταθετικά ιδρύματα, καθώς και το νόμισμα που τηρεί το κοινό. Το Μ2, ένα άλλο μέτρο, περιλαμβάνει όλα τα κεφάλαια που καταλογίζονται στο Μ1, καθώς και τα κεφάλαια σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, καταθέσεις προθεσμίας μικρής αξίας και μετοχές αμοιβαίων κεφαλαίων της αγοράς χρήματος λιανικής.
Έλεγχος λογαριασμών σε χρήση
Οι καταναλωτές μπορούν να δημιουργήσουν λογαριασμούς ελέγχου στα υποκαταστήματα των τραπεζών ή μέσω του ιστοτόπου ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Για την κατάθεση χρημάτων, οι κάτοχοι λογαριασμού μπορούν να χρησιμοποιούν ΑΤΜ, άμεσες καταθέσεις και εξωχρηματιστηριακές καταθέσεις. Για να έχουν πρόσβαση στα χρήματά τους, μπορούν να γράψουν επιταγές, να χρησιμοποιούν ΑΤΜ ή να χρησιμοποιούν ηλεκτρονικές χρεωστικές ή πιστωτικές κάρτες συνδεδεμένες στους λογαριασμούς τους.
Οι προόδους στην ηλεκτρονική τραπεζική έχουν καταστήσει τους λογαριασμούς ελέγχου πιο βολικό στη χρήση. Οι πελάτες μπορούν τώρα να πληρώνουν λογαριασμούς μέσω ηλεκτρονικών μεταφορών, εξαλείφοντας έτσι την ανάγκη γραφής και αποστολής ταχυδρομικών επιταγών. Μπορούν επίσης να δημιουργήσουν αυτόματες πληρωμές των συνήθων μηνιαίων εξόδων και μπορούν να χρησιμοποιούν εφαρμογές smartphone για την πραγματοποίηση καταθέσεων ή μεταφορών.
Μην παραβλέπετε τα τέλη λογαριασμών - υπάρχουν πράγματα που οι τράπεζες δεν θα διαφημίζουν ευρέως σε άτομα που δεν διαβάζουν τα ψιλά γράμματα, συμπεριλαμβανομένων των ενδεχόμενων αμοιβών όπως οι υπεραναλήψεις.
Προστασία υπερανάληψης
Αν γράψετε μια επιταγή ή κάνετε μια αγορά για περισσότερα από όσα έχετε στο λογαριασμό σας, η τράπεζά σας μπορεί να καλύψει τη διαφορά. Αυτή η πιστωτική γραμμή που προσφέρεται από την τράπεζα ονομάζεται προστασία υπερανάληψης.
Αυτό που πολλές τράπεζες δεν λένε στους πελάτες είναι ότι θα σας χρεώσουν για κάθε συναλλαγή που προκαλεί το λογαριασμό σας να χρησιμοποιήσει υπερανάληψη. Για παράδειγμα, αν έχετε ισορροπία λογαριασμού $ 50 και πραγματοποιείτε αγορές χρησιμοποιώντας τη χρεωστική σας κάρτα $ 25, $ 25 και $ 53, θα χρεωθείτε το ποσό - συνήθως βαριάς - υπερανάληψης για την αγορά που ξεπέρασε το λογαριασμό σας, καθώς και για κάθε επόμενο αγοράστε μετά από το κόκκινο χρώμα.
Αλλά υπάρχουν περισσότερα. Στο παραπάνω παράδειγμα, στο οποίο πραγματοποιήσατε τρεις αγορές $ 25, $ 25 και $ 53, δεν θα χρεωθείτε μόνο μια χρέωση για την τελευταία αγορά. Σύμφωνα με τη συμφωνία του κατόχου λογαριασμού, πολλές τράπεζες έχουν διατάξεις που προβλέπουν ότι σε περίπτωση υπερανάληψης, οι συναλλαγές θα ομαδοποιούνται με τη σειρά του μεγέθους τους, ανεξάρτητα από τη σειρά με την οποία πραγματοποιήθηκαν. Αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα θα ομαδοποιήσει τις συναλλαγές της τάξης των $ 53, $ 25, $ 25, χρεώνοντας μια χρέωση για κάθε μια από τις τρεις συναλλαγές την ημέρα που ξαναρχίσετε τον λογαριασμό σας. Επιπλέον, εάν ο λογαριασμός σας παραμένει αναδρομικός, η τράπεζά σας μπορεί επίσης να σας χρεώσει καθημερινά τόκο για το δάνειο.
Υπάρχει ένας πρακτικός λόγος για την εκκαθάριση μεγαλύτερων πληρωμών πριν από μικρότερες πληρωμές. Πολλοί σημαντικοί λογαριασμοί και πληρωμές χρεών, όπως πληρωμές αυτοκινήτων και ενυπόθηκων δανείων, είναι συνήθως σε μεγάλες ονομαστικές αξίες. Το σκεπτικό είναι ότι είναι καλύτερο να καταργηθούν πρώτα αυτές οι πληρωμές. Ωστόσο, τα τέλη αυτά είναι επίσης μια εξαιρετικά επικερδής γενιά εισοδήματος για τις τράπεζες.
Μπορείτε να αποφύγετε τις χρεώσεις υπερανάληψης, επιλέγοντας την κάλυψη από υπερανάληψης, επιλέγοντας έναν λογαριασμό ελέγχου χωρίς αμοιβές υπερανάληψης ή κρατώντας χρήματα σε έναν συνδεδεμένο λογαριασμό.
Ορισμένες τράπεζες θα συγχωρήσουν ένα έως τρία τέλη υπερανάληψης σε μια περίοδο ενός έτους εάν καλέσετε και ρωτήσετε. Για παράδειγμα, η τράπεζα Chase συνεισφέρει έως και τρεις χρεώσεις υπερανάληψης κάθε δωδεκάμηνη περίοδο και θα επιστρέψει τα χρεωθέντα ποσά εάν καλέσετε και μιλήσετε σε εκπρόσωπο.
Έλεγχος των χρεώσεων υπηρεσιών λογαριασμού
Ενώ οι τράπεζες θεωρούνται κατά παράδοση ως εισόδημα από το ενδιαφέρον που χρεώνουν οι πελάτες να δανείζονται χρήματα, δημιουργήθηκαν χρεώσεις υπηρεσιών ως τρόπος για την παραγωγή εισοδήματος από λογαριασμούς που δεν δημιουργούν αρκετά έσοδα από τόκους για να καλύψουν τα έξοδα της τράπεζας. Στον σημερινό κόσμο που βασίζεται στον υπολογιστή, κοστίζει μια τράπεζα σχεδόν το ίδιο ποσό για να διατηρήσει έναν λογαριασμό με υπόλοιπο 10 δολαρίων, καθώς κάνει λογαριασμό με υπόλοιπο 2.000 δολαρίων. Η διαφορά είναι ότι ενώ ο μεγαλύτερος λογαριασμός κερδίζει αρκετό ενδιαφέρον για την τράπεζα να κερδίσει κάποιο εισόδημα, ο λογαριασμός των 10 δολαρίων κοστίζει την τράπεζα περισσότερο από ό, τι εισφέρει.
Η τράπεζα αντισταθμίζει αυτό το έλλειμμα χρεώνοντας τέλη όταν οι πελάτες αποτυγχάνουν να διατηρήσουν ένα ελάχιστο υπόλοιπο, να ξεπεράσουν έναν λογαριασμό ή να γράψουν πάρα πολλούς ελέγχους.
Ακόμη και με όλες αυτές τις αμοιβές, μπορεί να υπάρχει ακόμα ένας τρόπος να βγούμε έξω. Εάν είστε πελάτης μιας μεγάλης τράπεζας (δεν είναι υποκατάστημα μικρής πόλεως για αποταμιεύσεις και δάνεια), ο καλύτερος τρόπος να αποφύγετε να πληρώνετε μη επαναλαμβανόμενα τέλη είναι να ρωτήσετε ευγενικά. Οι εκπρόσωποι εξυπηρέτησης πελατών σε μεγάλες τράπεζες έχουν συχνά την εξουσιοδότηση να ανατρέψουν εκατοντάδες δολάρια σε χρεώσεις, αν απλώς εξηγήσετε την κατάσταση και ζητήσετε από αυτούς να ακυρώσουν την χρέωση. Απλώς να γνωρίζετε ότι αυτές οι "ακυρώσεις ευγένειας" είναι συνήθως εφάπαξ συμφωνίες.
Απευθείας κατάθεση
Η άμεση κατάθεση επιτρέπει στον εργοδότη σας να καταθέσει ηλεκτρονικά το εισιτήριό σας στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Οι τράπεζες επωφελούνται επίσης από αυτό το χαρακτηριστικό, καθώς τους δίνει σταθερή ροή εισοδήματος για δανεισμό στους πελάτες. Εξαιτίας αυτού, πολλές τράπεζες θα σας δώσουν δωρεάν έλεγχο (δηλαδή δεν υπάρχει ελάχιστο υπόλοιπο ή μηνιαία τέλη συντήρησης) αν έχετε άμεση κατάθεση για το λογαριασμό σας.
Ηλεκτρονική μεταφορά κεφαλαίων
Με μια ηλεκτρονική μεταφορά κεφαλαίων (EFT), γνωστή και ως μεταφορά μέσω τραπεζικού εμβάσματος, είναι πιθανό τα χρήματα να μεταφερθούν απευθείας στο λογαριασμό σας χωρίς να χρειαστεί να περιμένετε να έρθει κάποιος επιταγή στο ταχυδρομείο. Οι περισσότερες τράπεζες δεν χρεώνουν πλέον για να κάνουν EFT.
ΑΤΜ
Τα ΑΤΜ διευκολύνουν την πρόσβαση σε μετρητά από το λογαριασμό ελέγχου ή την εξοικονόμηση μετά από ώρες, αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζετε τα τέλη που μπορεί να σχετίζονται με τη χρήση τους. Παρόλο που είστε συνήθως σαφείς όταν χρησιμοποιείτε ένα από τα ΑΤΜ της τράπεζάς σας, η χρήση ενός ΑΤΜ από άλλη τράπεζα θα μπορούσε να οδηγήσει σε προσαυξήσεις τόσο από την τράπεζα που κατέχει το ΑΤΜ όσο και από την τράπεζά σας. Ωστόσο, τα ATMs χωρίς χρέωση αυξάνονται όλο και πιο δημοφιλείς.
Ταμειακή Τραπεζική
Η χρεωστική κάρτα έχει καταστεί βασικό στοιχείο για όσους χρησιμοποιούν έναν λογαριασμό ελέγχου. Παρέχει την ευκολία χρήσης και τη φορητότητα μιας μεγάλης πιστωτικής κάρτας χωρίς το βάρος των λογαριασμών πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος. Πολλές τράπεζες προσφέρουν προστασία απάτης μηδενικής ευθύνης για χρεωστικές κάρτες για να προστατεύσουν από την κλοπή ταυτότητας σε περίπτωση απώλειας ή κλοπής μιας κάρτας.
Έλεγχος λογαριασμών και τόκων
Εάν επιλέξετε έναν τόκο με επιτόκιο, να είστε έτοιμοι να πληρώσετε πολλά τέλη - ειδικά εάν δεν μπορείτε να διατηρήσετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο. Σύμφωνα με την έρευνα του λογαριασμού ελέγχου τραπεζιού 2018, το μέσο ελάχιστο υπόλοιπο που απαιτείται για να αποφευχθεί η μηνιαία αμοιβή σε λογαριασμό ελέγχου τόκων ήταν $ 6.319, μειωμένο κατά 2, 56% από το προηγούμενο έτος. Η πιο συνηθισμένη ισορροπία που απαιτείται για την αποφυγή των αμοιβών σε λογαριασμούς ελέγχου μη τόκων είναι $ 1.500.
Αυτό το ελάχιστο ποσό είναι συνήθως το συνδυασμένο σύνολο όλων των λογαριασμών σας στην τράπεζα, συμπεριλαμβανομένων των λογαριασμών ελέγχου, των λογαριασμών ταμιευτηρίου και των πιστοποιητικών κατάθεσης. Εάν το υπόλοιπό σας πέσει κάτω από το ελάχιστο απαιτούμενο ποσό, θα πρέπει να πληρώσετε μηνιαία αμοιβή υπηρεσίας, η οποία ανέρχεται σε περίπου 15 δολάρια κατά μέσο όρο. Και στη σημερινή εποχή των χαμηλών επιτοκίων, η μέση απόδοση σε αυτούς τους λογαριασμούς είναι μόνο περίπου 0, 34%.
Μόνο μια χούφτα τράπεζες εξυπηρετούν δωρεάν λογαριασμούς επιτοκίου που δεν φέρουν συστοιχίες. Ωστόσο, αν έχετε μακροχρόνια ευνοϊκή σχέση με την τράπεζά σας, μπορεί να σας απαλλάσσεται η χρέωση του λογαριασμού σας.
3.33%
Το καλύτερο επιτόκιο που είναι διαθέσιμο σε έναν λογαριασμό ελέγχου, σύμφωνα με την Bankrate, είναι 3, 33%, από τον Σεπτέμβριο του 2019.
Έλεγχος λογαριασμών και βαθμολογία πίστωσης
Ένας λογαριασμός ελέγχου μπορεί να επηρεάσει την πιστωτική σας βαθμολογία και την πιστωτική σας έκθεση κάτω από συγκεκριμένες συνθήκες, αλλά οι περισσότερες βασικές δραστηριότητες ελέγχου λογαριασμών, όπως οι καταθέσεις και οι αποσύρσεις και οι έλεγχοι γραφής, δεν έχουν αντίκτυπο. Σε αντίθεση με τις πιστωτικές κάρτες, το κλείσιμο των αδρανοποιημένων λογαριασμών ελέγχου σε καλή κατάσταση δεν επηρεάζει ούτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ούτε την πιστωτική σας έκθεση. Και οι παραβιάσεις που έχουν ως αποτέλεσμα τον έλεγχο των λογαριασμών που υπερβαίνουν το ποσό δεν εμφανίζονται στην πιστωτική έκθεσή σας, εφόσον φροντίζετε έγκαιρα.
Ορισμένες τράπεζες κάνουν μια μαλακή ερώτηση ή τράβηγμα της πιστωτικής έκθεσής σας για να μάθετε αν έχετε ένα αξιοπρεπές ιστορικό διαχείρισης των χρημάτων πριν σας προσφέρουν ένα λογαριασμό ελέγχου. Τα μαλακά τράβηγμα δεν επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Εάν ανοίγετε έναν λογαριασμό ελέγχου και υποβάλλετε αίτηση για άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα, όπως τα δάνεια για κατοικίες και τις πιστωτικές κάρτες, η τράπεζα είναι πιθανό να κάνει μια δύσκολη έρευνα για να δείτε την πιστωτική σας έκθεση και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Τα σκληρά τραβήγματα αντανακλούν την πιστωτική έκθεσή σας για έως και 12 μήνες και μπορεί να μειώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας κατά 5 πόντους.
Εάν υποβάλλετε αίτηση για προστασία υπερανάληψης λογαριασμού, η τράπεζα είναι πιθανό να τραβήξει την πίστωσή σας, δεδομένου ότι η υπερανάληψη είναι μια γραμμή πίστωσης. Εάν αποτύχετε να επαναφέρετε το λογαριασμό σας σε θετικό υπόλοιπο εγκαίρως μετά από υπερανάληψη, μπορείτε να περιμένετε να αναφερθεί το περιστατικό στα πιστωτικά γραφεία.
Εάν δεν έχετε προστασία υπερανάληψης και υπερβάλετε τον λογαριασμό ελέγχου και αποτυγχάνετε να το επαναφέρετε σε θετικό υπόλοιπο εγκαίρως, η τράπεζα μπορεί να μετατρέψει τον λογαριασμό σας σε μια υπηρεσία συλλογής. Στην περίπτωση αυτή, οι πληροφορίες αυτές θα αναφερθούν επίσης στα πιστωτικά γραφεία.
Πώς να ανοίξετε έναν λογαριασμό ελέγχου
Εκτός από τους οργανισμούς αναφοράς πιστώσεων, υπάρχουν οργανισμοί που παρακολουθούν και αναφέρουν το τραπεζικό ιστορικό σας. Το επίσημο όνομα αυτής της κάρτας αναφοράς στους τραπεζικούς λογαριασμούς σας είναι η "αναφορά τραπεζικής εξυπηρέτησης των καταναλωτών". Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις εξετάζουν αυτή την αναφορά προτού σας επιτρέψουν να ανοίξετε νέο λογαριασμό.
Οι δύο κύριοι οργανισμοί πληροφόρησης των καταναλωτών που παρακολουθούν τη συντριπτική πλειοψηφία των τραπεζικών λογαριασμών στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι το ChexSystems και το σύστημα έγκαιρης προειδοποίησης.
Όταν υποβάλετε αίτηση για νέο λογαριασμό, οι οργανισμοί αυτοί αναφέρουν εάν έχετε αναπηδήσει ποτέ από επιταγές, αρνήθηκαν να πληρώσουν καθυστερημένα τέλη ή είχαν κλείσει λογαριασμούς λόγω κακοδιαχείρισης.
Η χρονική ανατροπή των επιταγών, η μη καταβολή τελών υπερανάληψης, η απάτη ή ο λογαριασμός "κλειστός για αιτία" μπορεί να οδηγήσει σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση να σας αρνηθεί ένα νέο λογαριασμό. Σύμφωνα με τον νόμο περί δίκαιης αναγνώρισης πιστωτικών μονάδων (FCRA), εάν ο λογαριασμός σας έχει κλείσει λόγω κακοδιαχείρισης, αυτές οι πληροφορίες μπορούν να εμφανιστούν στην αναφορά τραπεζικής εξυπηρέτησης πελατών για διάστημα έως επτά ετών. Ωστόσο, σύμφωνα με την American Bankers Association, οι περισσότερες τράπεζες δεν θα σας ενημερώσουν αν υπερβάσετε το λογαριασμό σας, υπό την προϋπόθεση ότι θα το φροντίσετε μέσα σε εύλογο χρονικό διάστημα.
Αν δεν υπάρχει τίποτα που να αναφέρει, αυτό είναι καλό. Στην πραγματικότητα, αυτό είναι το καλύτερο δυνατό αποτέλεσμα. Σημαίνει ότι είστε υποψήφιος κάτοχος λογαριασμού.
Να αρνείται κάποιος λογαριασμός
Εάν δεν είστε υποψήφιος κάτοχος λογαριασμού, μπορείτε πραγματικά να τεθεί σε μαύρη λίστα από το άνοιγμα ενός λογαριασμού ελέγχου. Η καλύτερη πορεία δράσης σας είναι να αποφύγετε προβλήματα πριν συμβούν. Παρακολουθήστε τον τραπεζικό σας λογαριασμό και βεβαιωθείτε ότι ελέγχετε το υπόλοιπο σε τακτική βάση για να αποφύγετε τις χρεώσεις υπερανάληψης και τις χρεώσεις. Όταν συμβαίνουν, σιγουρευτείτε ότι έχετε επαρκείς πόρους για να τους πληρώσετε, τόσο πιο γρήγορα τόσο το καλύτερο.
Αν σας αρνηθεί, ζητήστε από την τράπεζα ή την πιστωτική ένωση να επανεξετάσει. Μερικές φορές η ευκαιρία να μιλήσετε με έναν υπάλληλο τράπεζας είναι το μόνο που χρειάζεται για να πάρει το ίδρυμα να αλλάξει γνώμη.
Μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε το άνοιγμα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου για να δημιουργήσετε μια σχέση με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Μόλις είστε σε θέση να πάρετε έναν έλεγχο λογαριασμού, μπορεί να συνδεθεί με αυτόν τον λογαριασμό αποταμίευσης για την παροχή προστασίας υπερανάληψης DIY.
Ακόμα κι αν έχετε νόμιμα στίγματα στο αρχείο σας, είναι σημαντικό να γνωρίζετε πώς παρακολουθούνται τα δεδομένα σας και τι μπορείτε να κάνετε για να διορθώσετε ένα λάθος ή να επιδιορθώσετε ένα κακό ιστορικό.
Για να παραγγείλετε την ελεύθερη αναφορά τραπεζικού ιστορικού σας από την ChexSystems, κάντε κλικ εδώ. Για να λάβετε την ελεύθερη αναφορά σας από το σύστημα έγκαιρης προειδοποίησης, κάντε κλικ εδώ.
Παρακολούθηση και διόρθωση των δεδομένων σας
Σύμφωνα με το FCRA, έχετε το δικαίωμα να ζητήσετε από την τράπεζα ή την πιστωτική ένωση ποιο από τα δύο συστήματα επαλήθευσης που χρησιμοποιούν. Εάν εντοπιστεί κάποιο πρόβλημα, θα λάβετε μια ειδοποίηση γνωστοποίησης, πιθανόν να σας ενημερώσουμε ότι δεν θα μπορέσετε να ανοίξετε λογαριασμό και γιατί. Εκείνη την εποχή, μπορείτε να ζητήσετε δωρεάν αντίγραφο της έκθεσης που αποτέλεσε τη βάση για την άρνησή σας.
Ομοσπονδιακός νόμος σας επιτρέπει επίσης να ζητήσετε μια δωρεάν αναφορά ιστορικού τραπεζών μία φορά το χρόνο ανά οργανισμό, οπότε μπορείτε να αμφισβητήσετε λανθασμένες πληροφορίες και να ζητήσετε να διορθωθεί το αρχείο. Οι υπηρεσίες αναφοράς πρέπει επίσης να σας ενημερώσουν για το πώς θα αμφισβητήσετε ανακριβείς πληροφορίες.
Μπορείτε και πρέπει να αμφισβητείτε λανθασμένες πληροφορίες στην αναφορά τραπεζικής εξυπηρέτησης πελατών. Μπορεί να φανεί προφανές, αλλά πρέπει να λάβετε την αναφορά σας, να το ελέγξετε προσεκτικά και να βεβαιωθείτε ότι είναι ακριβές. Αν δεν συμβαίνει, ακολουθήστε τις διαδικασίες για να το διορθώσετε και ενημερώστε την τράπεζα ή την πιστωτική ένωση. Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB) προσφέρει δείγματα επιστολών για να αμφισβητήσει ανακριβείς πληροφορίες στο ιστορικό σας.
Όταν επικοινωνείτε με έναν από τους οργανισμούς παροχής στοιχείων, πρέπει να γνωρίζετε ότι μπορεί να προσπαθήσει να σας πουλήσει άλλα προϊόντα. Δεν είστε υποχρεωμένοι να τις αγοράσετε και η άρνησή τους δεν πρέπει να επηρεάσει το αποτέλεσμα της διαφοράς σας.
Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να πληρώσετε μια εταιρεία για να "επισκευάσει" το ιστορικό πίστωσης ή ελέγχου λογαριασμού σας. Αλλά οι περισσότερες εταιρείες επισκευής πιστωτικών είναι απάτες. Εκτός αυτού, εάν οι αρνητικές πληροφορίες είναι ακριβείς, οι υπηρεσίες παροχής στοιχείων δεν υποχρεούνται να την καταργήσουν για επτά χρόνια. Ο μόνος τρόπος με τον οποίο μπορεί να απομακρυνθεί νόμιμα είναι αν το ζητήσει η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση που υπέβαλε τις πληροφορίες. Έτσι, μπορεί να σας εξυπηρετηθεί καλύτερα να προσπαθήσετε να επιδιορθώσετε τη σχέση σας με το ίδρυμα μόνοι σας.
Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς προπληρωμένων καρτών μόνο σε μετρητά για άτομα που δεν μπορούν να αποκτήσουν παραδοσιακούς λογαριασμούς. Μετά από μια περίοδο καλής διοίκησης, μπορείτε να δικαιούστε έναν κανονικό λογαριασμό.
Πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν άλλους τύπους προγραμμάτων δεύτερης ευκαιρίας με περιορισμένη πρόσβαση στο λογαριασμό, υψηλότερα τραπεζικά έξοδα και, σε πολλές περιπτώσεις, χωρίς χρεωστική κάρτα. Εάν είστε υποψήφιος για πρόγραμμα δεύτερης ευκαιρίας, βεβαιωθείτε ότι η τράπεζα είναι ασφαλισμένη από το FDIC. Εάν πρόκειται για πιστωτική ένωση, θα πρέπει να ασφαλισθεί από την Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA).