Μπορώ να χρησιμοποιήσω το My 401 (k) για να πληρώσω τα δικά μου δάνεια;

Αν είστε πάνω από 59½ είστε ελεύθεροι να χρησιμοποιήσετε το 401 (k) σας για να πληρώσετε για οτιδήποτε θέλετε. Εάν είστε νεότεροι, μπορείτε ακόμα να αποσύρετε χρήματα από τα δάνεια 401 (k) για να πληρώσετε δάνεια από τα κολέγια, αλλά το IRS χρεώνει ποινή 10% για το ποσό της απόσυρσής σας, πέραν του τυχόν οφειλόμενου φόρου εισοδήματος.

Ωστόσο, μπορείτε να δανειστείτε από το 401 (k) αντί να λάβετε ένα δάνειο σπουδαστών και υπάρχουν μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να πληρώσετε για τα έξοδα του κολλεγίου.

Δανειστείτε από το 401 (k)

Αντί να πάρει τα παραδοσιακά δάνεια σπουδαστών, μπορεί να είστε σε θέση να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευση του κολλεγίου σας παίρνοντας ένα δάνειο από το 401 (k) σας. Αντί να αποπληρώσετε μια τράπεζα, πραγματοποιείτε πληρωμές κεφαλαίου και τόκων πίσω στο δικό σας λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Βασικές τακτικές

• Αν είστε ηλικίας μικρότερης των 59 ετών, δεν μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από ένα 401 (k) για να εξοφλήσετε ένα φοιτητικό δάνειο χωρίς να υποστείτε ποινή.
• Είναι δυνατό, ωστόσο, να δανειστείτε από ένα 401 (k) αντί να λάβετε ένα φοιτητικό δάνειο.
• Μια λιγότερο ελκυστική επιλογή είναι να πάρετε μια απόσυρση, αν και μπορείτε να τη χρησιμοποιήσετε μόνο για να πληρώσετε για έξοδα εκπαίδευσης και θα υπόκειται σε ποινή και φόρους.
• Είναι επίσης δυνατό να πληρώνετε για έξοδα εκπαίδευσης με τα ταμεία IRA χωρίς να πληρώνετε ποινή πρόωρης απόσυρσης εάν ακολουθείτε συγκεκριμένους κανόνες.

Τα δάνεια από τον παραδοσιακό ή συνταξιοδοτικό σας λογαριασμό Roth 401 (k) περιορίζονται στο 50% του ποσού του λογαριασμού σας, μέχρι και $ 50.000. Μπορείτε να λάβετε πολλαπλά δάνεια σε διαφορετικές χρονικές στιγμές, αλλά το μέγιστο υπόλοιπο δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 50.000 δολάρια. Λάβετε υπόψη ότι οι χορηγοί του σχεδίου δεν υποχρεούνται να προσφέρουν δάνεια 401 (k) και μπορούν να περιορίσουν το ποσό και τους όρους αποπληρωμής σε λιγότερο από ό, τι επιτρέπεται από το IRS.

Πιστοποιημένα δάνεια που λαμβάνονται από το 401 (k) σας δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος, υπό τον όρο ότι το δάνειο θα εξοφληθεί εντός προκαθορισμένης περιόδου. Γενικά, τα δανειακά κεφάλαια πρέπει να επιστραφούν εντός πέντε ετών σε τακτικές, ουσιαστικά ίσες πληρωμές, τουλάχιστον ανά τρίμηνο. Ωστόσο, εάν υπηρετείτε ως εφεδρικός υπάλληλος στο αμερικανικό στρατό και καλείτε σε υπηρεσία, ο όρος του δανείου σας επεκτείνεται ώστε να περιλαμβάνει τη διάρκεια της υπηρεσίας σας.

Υπάρχουν επίσης μειονεκτήματα για το δανεισμό από το 401 (k) που πρέπει να ληφθεί υπόψη. Ένα μειονέκτημα είναι ότι τα κονδύλια που αποσύρονται από το λογαριασμό σας ως δάνειο χάνουν τη δυνητική φορολογική επιβράδυνση της αύξησης των κερδών.

Πάρτε μια απόσυρση

Μια λιγότερο ελκυστική επιλογή για να πληρώσετε για έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης με κεφάλαια από το 401 (k) σας είναι η απόσυρση. Εάν έχετε ήδη φοιτήσει στο κολέγιο και έχετε χρησιμοποιήσει φοιτητικά δάνεια για να πληρώσετε τα δίδακτρα σας, η απόσυρση δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εξόφληση των δανείων σας. Ωστόσο, αν σκοπεύετε να παρακολουθήσετε το σχολείο το επόμενο έτος και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε τα δίδακτρά σας, ίσως μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από τα 401 (k) για να πληρώσετε τα δίδακτρα, το δωμάτιο και το συμβούλιο και άλλες σχετικές δαπάνες χρησιμοποιώντας αυτό το εργαλείο.

Σε αντίθεση με ένα δάνειο, τα κεφάλαια από την απόσυρση δεν μπορούν να επιστραφούν στον λογαριασμό σας 401 (k).

Επίσης, μπορεί να είστε σε θέση να πάρετε μια απόσυρση για να πληρώσετε τα δίδακτρα και τα έξοδα εκπαίδευσης ενός παιδιού, συζύγου ή εξαρτώμενου που σχεδιάζει να παρακολουθήσει το σχολείο μέσα σε 12 μήνες. Είτε έτσι είτε αλλιώς, αν είστε μικρότεροι από 59½ ετών, θα πληρώσετε ακόμη μια ποινή 10% επί του ποσού που έχει αποσυρθεί και θα υπόκεισθε επίσης σε φόρο εισοδήματος.

Προκειμένου να δικαιούστε αποζημίωση για να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευσή σας, πρέπει να πληρούνται ορισμένα κριτήρια. Πρώτον, πρέπει να είστε σε θέση να αποδείξετε ότι η ανάγκη σας είναι άμεση και βαριά. Ένα φοιτητικό δάνειο δεν αποτελεί άμεσο έξοδο, διότι προβλέπει ήδη την εξόφληση με την πάροδο του χρόνου. Ωστόσο, τα δίδακτρα για την επόμενη σχολική χρονιά χαρακτηρίζονται ως άμεσες.

Για να θεωρηθεί ότι η βαρύτητά σας πρέπει να θεωρηθεί βαρύ, η δαπάνη πρέπει να είναι σημαντική και αρκετά μεγάλη ώστε να μην μπορεί εύκολα να αντιμετωπιστεί με λίγες ώρες εργασίας ή να κόψετε την εβδομαδιαία νύχτα της ταινίας σας.

Εκτός από τα δίδακτρα στο κολέγιο, άλλα έξοδα που θεωρούνται άμεσα περιλαμβάνουν αν γίνετε μόνιμα άτομα με ειδικές ανάγκες και αν τα ιατρικά έξοδα υπερβαίνουν το 7, 5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας (AGI). Σε αυτές τις περιπτώσεις, δεν επιβάλλεται ποινή 10%.

Κατά την αξιολόγηση της ανάγκης σας, ο διαχειριστής του σχεδίου σας αξιολογεί οποιαδήποτε άλλα στοιχεία ενεργητικού έχετε στη διάθεσή σας, όπως λογαριασμούς ελέγχου ή αποταμίευσης, επενδύσεις και ακίνητα. Εάν η ρευστοποίηση ενός από τα υπόλοιπα στοιχεία σας επιτρέπει να πληρώσετε τα δίδακτρα σας χωρίς να λάβετε διανομή από το 401 (k) σας, τότε η απόσυρση της δυσκολίας σας απορρίπτεται.

Πατήστε ένα IRA Αντ 'αυτού

Εάν έχετε έναν ΙΡΑ, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από αυτό για να πληρώσετε τα έξοδα εκπαίδευσης για εσάς, το σύζυγό σας, τα παιδιά ή τα εγγόνια σας χωρίς να πληρώσετε το 10% πρόστιμο εάν ακολουθείτε συγκεκριμένους κανόνες.

Ενώ οι αποσύρσεις από το IRA δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή φοιτητικών δανείων, μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τα έξοδα ειδικής εκπαίδευσης σε επιλέξιμο ίδρυμα. Τα εξειδικευμένα έξοδα περιλαμβάνουν τα δίδακτρα, τα βιβλία, το δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο, καθώς και τις προμήθειες, μεταξύ άλλων.

Η κατώτατη γραμμή

Η σωστή διανομή για να πληρώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας ή η απόσυρση για να πληρώσετε για έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης δεν είναι η πιο αποτελεσματική χρήση των αποταμιευτικών σας αποζημιώσεων, ιδιαίτερα αν είστε κάτω των 59 ετών.

Ο δανεισμός από το 401 (k) σας, αν το επιτρέπει ο εργοδότης σας, μπορεί να είναι μια εναλλακτική λύση για τη λήψη ενός φοιτητικού δανείου, αν και είναι σημαντικό να σταθμιστούν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν γίνει αυτό.

Εάν διαθέτετε έναν ΙΡΑ, μπορείτε να κάνετε δωρεάν ποινή απόσυρσης για τα κατάλληλα εκπαιδευτικά έξοδα σε ένα επιλέξιμο ίδρυμα.