Μπορώ να χρησιμοποιήσω το My 401 (K) για να αγοράσω ένα σπίτι;

Ναι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το σχέδιο 401 (k) για να αγοράσετε ένα σπίτι. Δεν είναι όμως η καλύτερη κίνηση. Υπάρχει ένα κόστος ευκαιρίας για να γίνει αυτό: Τα κεφάλαια που παίρνετε από το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας δεν μπορούν να γίνουν εύκολα.

Ας ρίξουμε μια ματιά στα ερωτήματα και στα ερωτήματα για την επιτυχία των 401 (k) σας για τις χαρές της homeownership, μαζί με κάποιες καλύτερες εναλλακτικές λύσεις. Καθ 'όλη, θα υποθέσουμε ότι είστε κάτω από 59½ ετών και εξακολουθείτε να απασχολείτε.

Βασικές τακτικές

• Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χρήματα 401 (k) για να αγοράσετε ένα σπίτι, είτε παίρνοντας ένα δάνειο από το λογαριασμό ή αποσύροντας χρήματα από το λογαριασμό.
• Το δάνειο 401 (k) είναι περιορισμένο σε μέγεθος και πρέπει να επιστραφεί με τόκο, αλλά δεν επιβάλλει φόρους εισοδήματος ή φορολογικές κυρώσεις.
• Η απόσυρση 40 (k) είναι απεριόριστη και μπορεί να αποφύγει τις ποινές αν ταξινομηθεί ως απόσυρση, αλλά θα επιφέρει φόρους εισοδήματος.
• Οι αποσύρσεις από τους IRA προτιμούν να λαμβάνουν χρήματα από το 401 (k).

Μια γρήγορη επισκόπηση των κανόνων 401 (k)

Αλλά πρώτα, μια γρήγορη ανασκόπηση των 401 (k) regs. Ο λογαριασμός προορίζεται για εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότησή σας: Γι 'αυτό παίρνετε φορολογικές ελαφρύνσεις σε αυτό. Σε αντάλλαγμα για να σας αφαιρέσουμε τα χρήματα που συνεισφέρατε στο σχέδιο και για να αφήσετε τα χρήματα αυτά να αυξηθούν χωρίς φόρο, η κυβέρνηση περιορίζει σημαντικά την πρόσβασή σας στα κεφάλαια. Όχι μέχρι να γυρίσετε 59 ½ θα έπρεπε να τα αποσύρετε - ή 55, αν έχετε φύγει ή χάσει τη δουλειά σας. Αν δεν συμβαίνει κάτι τέτοιο, και παίρνετε χρήματα έξω, θα έχετε χρεωθεί με ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης για το ποσό που έχετε αποσυρθεί. Και, για να προσθέσετε προσβολή σε τραυματισμό, χρωστάτε επίσης τον κανονικό φόρο εισοδήματος για το ποσό (όπως θα κάνατε με οποιαδήποτε διανομή από το λογαριασμό, ανεξάρτητα από την ηλικία σας).

Ακόμα, είναι τα χρήματά σας και έχετε το δικαίωμα σε αυτό. Αν θέλετε τα χρήματα για μια κατοικία, έχετε βασικά δύο επιλογές: δανεισμός από το 401 (k) σας και πραγματικά αποχώρηση από το 401 (k) σας.

401 (ια) Δάνεια

Από τα δύο, το δανεισμό από το 401 (k) είναι το πιο επιθυμητό. Όταν παίρνετε ένα δάνειο 401 (k), δεν θα υποστείτε την ποινή της πρόωρης απόσυρσης. Ούτε πρέπει να πληρώνετε φόρο εισοδήματος για το ποσό που αποσύρετε.

Πρέπει να επιστρέψετε, αν και πρέπει να κάνετε αποπληρωμές στο λογαριασμό. Πρέπει επίσης να πληρώσετε και εσείς το ενδιαφέρον: τυπικά το βασικό επιτόκιο συν μία ή δύο εκατοστιαίες μονάδες. Το επιτόκιο και οι άλλοι όροι αποπληρωμής καθορίζονται συνήθως από τον παροχέα / διαχειριστή του προγράμματος 401 (k). Γενικά, η μέγιστη διάρκεια δανείου είναι πέντε χρόνια, αν και ένα δάνειο που λαμβάνεται για την αγορά της κύριας κατοικίας του εργαζόμενου μπορεί να μπορεί να επιστραφεί για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα έως και 15 χρόνια, σύμφωνα με τα στοιχεία του IRS.

Λάβετε υπόψη ότι, αν και επενδύονται στο λογαριασμό σας, αυτές οι αποπληρωμές δεν θεωρούνται ως συνεισφορές. Επομένως, δεν υπάρχει φοροαπαλλαγή για εσάς - καμία μείωση του φορολογητέου εισοδήματός σας - για αυτά τα ποσά. Και φυσικά, κανένας εργοδότης δεν ταιριάζει σε αυτές τις αποπληρωμές. Στην πραγματικότητα, ο παροχέας του σχεδίου σας μπορεί να μην σας επιτρέψει να κάνετε εισφορές στο 401 (k) καθόλου, ενώ εξοφλείτε το δάνειο.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε; Γενικά, είτε ένα ποσό ίσο με το ήμισυ του οφειλόμενου υπόλοιπου του λογαριασμού σας ή $ 50.000 - όποια είναι μικρότερη.

401 (ια) Αναλήψεις

Όλοι οι πάροχοι προγραμμάτων δεν επιτρέπουν 401 (k) δάνεια. Αν δεν το κάνουν - ή αν χρειάζεστε περισσότερα από τα 50.000 δολάρια που σας επιτρέπεται να δανειστείτε - τότε θα πρέπει να πάτε με μια απλή απόσυρση από το λογαριασμό.

Από τεχνικής απόψεως, κάνετε κάτι που αποκαλείται απόσυρση. Το αν η αγορά ενός νέου σπιτιού μετράει ως δυσκολία μπορεί να είναι μια δύσκολη ερώτηση, αλλά γενικά, το IRS το επιτρέπει αν τα χρήματα είναι επειγόντως αναγκαία, για παράδειγμα, η προκαταβολή σε μια κύρια κατοικία. Ωστόσο, είναι πιθανό να επιβληθεί ποινή 10% στο ταμείο, εκτός εάν πληρούνται αυστηροί κανόνες για μια εξαίρεση. Θα χρωστάτε όμως τους φόρους εισοδήματος.

Δεν είστε περιορισμένοι στο ποσό που μπορείτε να πάρετε έξω, και τα χρήματα απόσυρσης δεν χρειάζεται να επιστραφούν. Μπορείτε, φυσικά, να αρχίσετε να αναπληρώνετε τα 401 (k) ταμεία με νέες εισφορές που αφαιρούνται από το paycheck σας.

Μειονεκτήματα στη χρήση του 401 (k)

Ακόμα κι αν είναι ικανό, το χτύπημα του λογαριασμού συνταξιοδότησης για ένα σπίτι είναι προβληματικό, ανεξάρτητα από το πώς προχωράτε. Μειώνετε τις αποταμιεύσεις σας από την αποχώρηση - όχι μόνο όσον αφορά την άμεση πτώση του ισοζυγίου αλλά και τις μελλοντικές δυνατότητες ανάπτυξής τους.

Για παράδειγμα, εάν έχετε $ 20.000 στο λογαριασμό σας και έχετε πάρει 10.000 δολάρια για το σπίτι, τα υπόλοιπα 10.000 δολάρια θα μπορούσαν ενδεχομένως να αυξηθούν στα $ 54.000 σε 25 χρόνια με ετήσια απόδοση 7%. Αλλά αν αφήσετε 20.000 δολάρια σε 401 (k) αντί να το χρησιμοποιήσετε για την αγορά κατοικίας σας, τα 20.000 δολάρια θα μπορούσαν να αυξηθούν στα 108.000 δολάρια σε 25 χρόνια, κερδίζοντας την ίδια απόδοση 7%.

Εναλλακτικές λύσεις για την πρόσβαση στο 401 (k)

Εάν πρέπει να αξιοποιήσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, θα ήταν πιο συμφέρουσα να εξετάσετε άλλους λογαριασμούς, πρώτον, ειδικά τις ΑΑ - ειδικά αν αγοράζετε το πρώτο σπίτι ή το πρώτο σας σπίτι κάποια στιγμή. Σε αντίθεση με το 401 (k), οι IRA έχουν ειδικές διατάξεις για έναν πρώην ιδιοκτήτη σπιτιού (ο οποίος, παρεμπιπτόντως, ορίζει το IRS ως κάποιον που δεν έχει κύρια κατοικία τα τελευταία δύο χρόνια).

Κατ 'αρχάς, κοιτάξτε να πάρετε μια διανομή από το Roth IRA σας - αν έχετε ένα. Οι κάτοχοι Roth IRA είναι σε θέση να αποσύρουν ένα ποσό ίσο με τις συνεισφορές τους από το Roth IRA χωρίς φόρο. Επιπλέον, μπορούν να αποσύρουν εισοδήματα έως και 10.000 δολάρια χωρίς φόρους αν τα χρήματα είναι για ένα σπίτι.

Η επόμενη επιλογή θα ήταν να πάρετε μια διανομή από τον παραδοσιακό IRA σας. Ως αγοραστής κατοικίας για πρώτη φορά, μπορείτε να πάρετε μια διανομή 10.000 δολαρίων χωρίς να υποβάλετε τη 10% φορολογική κύρωση, αν και 10.000 δολάρια θα προστεθούν στους ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους εισοδήματός σας. Εάν λάβετε διανομή μεγαλύτερη από 10.000 $, θα εφαρμοστεί ποινή 10% στο πρόσθετο ποσό διανομής. Θα προστεθεί επίσης στους φόρους εισοδήματός σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η καλύτερη χρήση των κονδυλίων 401 (k) για ένα σπίτι θα ήταν να ικανοποιηθεί μια άμεση
ανάγκη μετρητών: τα σοβαρά χρήματα που πρέπει να τεθούν σε λογαριασμό μεσεγγύησης, το κλείσιμο
κόστος, ή εάν χρηματοδοτείτε την αγορά, τα χρήματα για μείωση κατά 20%
πληρωμή ή οτιδήποτε απαιτεί ο δανειστής για να αποφύγει να πληρώσει
το πρόσθετο κόστος της ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών. Έχετε υπόψη σας αυτό
η λήψη ενός δανείου από το σχέδιό σας θα μπορούσε να επηρεάσει την ικανότητά σας να πληρείτε τις προϋποθέσεις
στεγαστικών δανείων; αυτό μετρά ως χρέος, αν και οφείλετε τα χρήματα στον εαυτό σας.

Ωστόσο, αν χρειάζεστε απολύτως μια διανομή από αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, ο πρώτος λογαριασμός που θα πρέπει να στοχεύσετε είναι ο Roth IRA σας, ακολουθούμενος από τον παραδοσιακό IRA σας. Αν αυτά δεν λειτουργούν, επιλέξτε ένα δάνειο από το 401 (k). Η επιλογή της έσχατης λύσης θα ήταν να πάρετε μια κατανομή δυσκολιών από τα 401 (k) σας.

Διαχειριστής συμβουλών

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Ντάλας, Τέξας

Η σύντομη απάντηση είναι ναι, αλλά αυτό είναι ένα πολύ περίπλοκο ζήτημα με πολλές παγίδες. Θα θελήσετε μόνο να το κάνετε αυτό ως έσχατη λύση επειδή μια κατανομή από ένα 401 (k) είναι φορολογητέα και θα μπορούσαν να υπάρξουν ποινές πρόωρης παράδοσης. Εάν το 401 (k) σας επιτρέπει, θα μπορούσατε να πάρετε ένα δάνειο για να χρηματοδοτήσετε το σπίτι και στη συνέχεια να επιστρέψετε το ενδιαφέρον.

Πάντα λέω στους ανθρώπους να σώζουν εξωτερικά και εσωτερικά σχέδια συνταξιοδότησης. Οι επενδυτές ανησυχούν τόσο για την έκπτωση του φόρου ότι έβαλαν ό, τι μπορούν μέσα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης τους για να πάρουν τη μέγιστη έκπτωση. Όπως όλα τα άλλα στη ζωή, πρόκειται για ισορροπία.

Πρώτα θα ελέγξω αν το 401 (k) σας προσφέρει δάνεια. Αν όχι, ίσως χρειαστεί να ψάξετε βαθύτερα ή να προσπαθήσετε να βρείτε κάποιο είδος εναλλακτικής χρηματοδότησης. Χρησιμοποιώντας χρήματα 401 (k) είναι συνήθως το χειρότερο σενάριο.