Προϋπολογισμός για τις 4 φάσεις συνταξιοδότησης

Αν είστε προετοιμασμένοι οικονομικά και σωματικά υγιείς, η συνταξιοδότηση μπορεί να διαρκέσει δεκαετίες. Τα τέσσερα στάδια μιας μακράς συνταξιοδότησης έχουν διαφορετικές δαπάνες και απαιτούν ξεχωριστές προσεγγίσεις στον προϋπολογισμό. Ακόμα και με μικρότερη αποχώρηση, θα περάσετε από τα ίδια στάδια, σε ένα συμπυκνωμένο χρονικό διάστημα. Ακολουθούν αυτά τα στάδια και πώς μπορείτε να χειριστείτε τα οικονομικά σας ανάλογα.

Περίοδος συνταξιοδότησης (50 έως 62)

Η συνταξιοδότηση είναι η σκηνή λίγο πριν τη συνταξιοδότηση. Εξακολουθείτε να εργάζεστε, αλλά η συνταξιοδότηση πλησιάζει και καταλήγετε τελικά σε μια σαφή εικόνα για το τι θα φανεί το αυγό, το εισόδημά σας και τα έξοδά σας. Μπορείτε επίσης να πλησιάσετε στο να υπολογίσετε τι θα κάνετε με τις μέρες σας όταν είστε ελεύθεροι να τις γεμίσετε όπως σας παρακαλώ. Αυτό που φάνηκε απλώς θεωρητικό νωρίτερα στην επαγγελματική σας ζωή αρχίζει να φαίνεται πραγματικό. Ορίσαμε την ηλικία 62 ετών, την ηλικία κατά την οποία οι άνθρωποι αρχικά πληρούν τις προϋποθέσεις για μειωμένες πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης. Αλλά μερικοί άνθρωποι μπορούν να συνταξιοδοτηθούν στα 60 ενώ άλλοι συνεχίζουν να εργάζονται στα 70.

Βασικές τακτικές

• Η συνταξιοδότηση μπορεί να διαρκέσει δεκαετίες όταν κάποιος είναι σωματικά υγιής και οικονομικά προετοιμασμένος.
• Τα τέσσερα στάδια της συνταξιοδότησης είναι διαφορετικά και απαιτούν διαφορετικές προσεγγίσεις.
• Η φάση πριν από τη συνταξιοδότηση - το στάδιο της περιόδους αποχώρησης - συμβαίνει μεταξύ των ηλικιών και των 50 έως 62 ετών. είναι μια σημαντική στιγμή για να αρχίσετε να προγραμματίζετε τις ανάγκες συνταξιοδότησης όπως μηνιαίες δαπάνες και ιδιοκτησία σπιτιού.
• Η πρόωρη συνταξιοδότηση μπορεί να συμβεί μεταξύ των ηλικιών 62 και 70 ετών, η οποία είναι μια περίοδος κατά την οποία μερικοί άνθρωποι θεωρούν ότι κάνουν μερική απασχόληση για να βοηθήσουν στη διαχείριση των δαπανών.
• Έχει πολύ νόημα να επανεξετάζετε τις κατανομές των περιουσιακών στοιχείων κατά τη διάρκεια της μεσαίας αποχώρησης - ηλικίας έως 70 και 80 ετών - και βεβαιωθείτε ότι ο προγραμματισμός ακινήτων είναι εντάξει.
• Μετά την ηλικία των 80 ετών, αρχίζει το στάδιο της καθυστερημένης συνταξιοδότησης και η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να διευκολύνει ορισμένες επιβαρύνσεις των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης.

Σε αυτό το στάδιο, εκτιμάτε τα πιθανά έσοδα και τις δαπάνες σας μετά την έξοδό σας από το εργατικό δυναμικό. Τι θα λάβετε από σύνταξη ή Κοινωνική Ασφάλιση; Ποιες είναι οι ισορροπίες στα συνταξιοδοτικά σας σχέδια, όπως 401 (k) s, 403 (b) s ή IRAs, και πόσα θα μπορείτε να αποσύρετε κάθε μήνα; Θα έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, και αν όχι, πόσα και πάλι οφείλετε και για πόσο καιρό;

Μπορεί να είστε σε αρκετά ισχυρή θέση οικονομικά για να αξιολογήσετε σοβαρά αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα. Ο εργοδότης σας μπορεί να περιορίσει το μέγεθος και ίσως να αναλογιστείτε εάν θα αποδεχθείτε μια εξαγορά ή να αναγκαστείτε να την αποδεχθείτε. Εάν ασκείτε μια οικογενειακή επιχείρηση, αυτή είναι μια καλή στιγμή για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο διαδοχής. Και αν δεν έχετε φτάσει ακόμη στους οικονομικούς στόχους σας, είναι καλή στιγμή να εργαστείτε περισσότερες ώρες, να αλλάξετε θέσεις εργασίας ή να προωθήσετε ενεργά μια προσφορά ώστε να μπορείτε να προσθέσετε αποταμιεύσεις στην αποχώρηση.

Η συνταξιοδότηση είναι επίσης ένας καλός χρόνος για να επανεκτιμήσετε τα μηνιαία και ετήσια έξοδα σας και να μειώσετε τα έξοδα που έχουν ξεπεράσει τα χρόνια. Εξαλείψτε τυχόν σπάταλες δαπάνες και δώστε στον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης σας κάποιο δωμάτιο αναπνοής. Επίσης, σε αυτό το στάδιο (καθώς και ενδεχομένως τα αρχικά στάδια της συνταξιοδότησής σας), μπορεί να έχετε ακόμα σημαντικά έξοδα, όπως η τοποθέτηση των παιδιών σας στο κολέγιο, η προκαταβολή σε ένα σπίτι ή η πληρωμή για γάμο. Τέλος, ίσως θελήσετε να αντικαταστήσετε τις συνήθεις διακοπές σας με ταξίδια σε μέρη που έχετε οραματιστεί να μετακομίζετε κατά τη διάρκεια της αποχώρησης.

Πόσο πρέπει να σώσω για συνταξιοδότηση;

Πρόωρη συνταξιοδότηση (62 έως 70)

Ορισμένες από τις μεγαλύτερες αλλαγές στον προϋπολογισμό σας θα εμφανιστούν όταν συνταξιοδοτηθείτε για πρώτη φορά. Δεν θα λαμβάνετε πλέον σταθερό paycheck, εκτός εάν έχετε σύνταξη. Θα χρειαστείτε ένα σχέδιο για τη διαχείριση του εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότηση και θα χρειαστεί να αποφασίσετε πότε θα αρχίσετε να ζητάτε παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Μπορεί επίσης να χάσετε την ασφάλιση υγείας που χορηγείται από τον εργοδότη. Βεβαιωθείτε ότι έχετε προγραμματίσει για το πώς ο σύζυγός σας και τα συντηρούμενα πρόσωπα θα λάβουν ασφάλιση υγείας εάν είναι στο σχέδιο υγείας σας. Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας δεν θα είναι αρκετά μεγάλος για να εγγραφείτε στο Medicare ακόμα, θα πρέπει να δείτε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid ή μπορείτε να αγοράσετε ένα ιδιωτικό σχέδιο ασφάλισης υγείας.

Ίσως θελήσετε επίσης να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης εάν δεν το έχετε ήδη (μερικοί ειδικοί σας συμβουλεύουν να το αγοράσετε στα μέσα της δεκαετίας του '50 για τις περισσότερες επιλογές και τις καλύτερες τιμές). Τα ασφάλιστρα μπορούν να φτάσουν μερικές χιλιάδες δολάρια ετησίως, αλλά αυτό είναι μια συμφωνία αν βρείτε ότι χρειάζεστε γηροκομείο ή άλλη μακροχρόνια περίθαλψη.

Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να προχωρήσετε σε ένα ξεφάντωμα δαπανών σε αυτό το πρώιμο στάδιο της συνταξιοδότησης. Θα έχετε αρκετό ελεύθερο χρόνο, ενώ θα είστε ακόμα υγιείς και ενεργητικοί. Σε αυτή τη φάση, ίσως θελήσετε να αγοράσετε εκείνο το σπορ αυτοκίνητο που ονειρευόσασταν πάντα, να κάνετε εκτεταμένες διακοπές στην Ευρώπη, να πάτε στο μαγειρικό σχολείο ή να αναλάβετε ιστιοπλοΐα. Με περισσότερη ελευθερία να ταξιδέψετε, ίσως θέλετε να αγοράσετε ένα ακίνητο διακοπών στο αγαπημένο σας σημείο ή ένα δεύτερο σπίτι σε μια ηλιόλουστη τοποθεσία για να ξεφύγετε κατά τη διάρκεια σκληρών χειμώνων. Κρατήστε πίσω τις τεράστιες δαπάνες - μπορείτε να χτυπήσετε γρήγορα μέσα από τις αποταμιεύσεις σας εάν αντιμετωπίζετε τη συνταξιοδότηση, όπως να κερδίσετε την κλήρωση.

Ένας τρόπος για να διαχειριστείτε νέα έξοδα στην πρόωρη συνταξιοδότηση είναι να πάρετε μια μερική ή εποχιακή εργασία, να ξεκινήσετε μια επιχείρηση που σας δίνει ευελιξία στις ώρες σας ή ίσως να κάνετε ένα διάλειμμα για λίγο πριν προχωρήσετε σε μια νέα καριέρα - αυτή που θα μπορούσατε ποτέ δεν θα μπεις στο παρελθόν γιατί δεν πληρώνει αρκετά. Κερδίζοντας 35.000 δολάρια ετησίως δεν το κόβετε όταν χρειάζεστε 70.000 δολάρια, αλλά μόλις αποσυρθείτε, φαίνεται καλύτερα από το να μην κερδίζετε τίποτα, και σε αυτό το σημείο, είναι περισσότερο για προσωπική ικανοποίηση, ούτως ή άλλως. Μπορείτε επίσης να εξισορροπήσετε τις ακριβές δραστηριότητες που θέλετε να περάσετε με φθηνές ή δωρεάν: εθελοντές για να εκπαιδεύσετε σκύλους, να διδάξετε μια κατηγορία φωτογραφίας στο τοπικό κοινοτικό σας κέντρο ή να οδηγήσετε εκδρομές για ποδηλασία.

63 ετών

Η μέση ηλικία συνταξιοδότησης στις Ηνωμένες Πολιτείες, σύμφωνα με το Γραφείο Απογραφής των ΗΠΑ.

Αυτός μπορεί να είναι ο χρόνος για να μετακινηθείτε κάπου πιο επιθυμητό τώρα που η δουλειά σας δεν σας συνδέει πλέον σε μια συγκεκριμένη θέση. Θα υπάρξουν δαπάνες που σχετίζονται με τη μετακίνηση, καθώς και πιθανό κόστος συναλλαγής που σχετίζεται με την πώληση του σπιτιού σας. Έχετε ονειρευτεί ποτέ να συνταξιοδοτηθείτε στον Εκουαδόρ, τη Γαλλία ή το Μονακό; Ανάλογα με το κόστος ζωής, στο οποίο κατοικείτε σήμερα, σε σχέση με το σημείο στο οποίο βρίσκεστε, η μετακίνηση μπορεί να αποτελέσει πλεονέκτημα για την οικονομική σας κατάσταση - ή ένα σημαντικό σφιγκτήρα ζώνης!

Μέση συνταξιοδότηση (ηλικίες 70 έως 80 ετών)

Με τη μεσήλικη συνταξιοδότηση, πιθανότατα θα λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης (η μεγαλύτερη περίοδος που μπορείτε να αποφύγετε να διεκδικήσετε παροχές - και να λάβετε αυξημένες πληρωμές - είναι η ηλικία των 70 ετών). Σε ηλικία 70, 5 ετών, θα πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές από ορισμένους τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης: τα προγράμματα 401 (k), 403 (b), 457 (b) και Roth 401 (k), καθώς και οι περισσότεροι τύποι IRA (αλλά όχι Roth IRAs). Αυτή είναι επίσης η ιδανική στιγμή για να επανεξετάσετε την κατανομή του ενεργητικού σας, αν δεν είστε σε μια επένδυση που το κάνει αυτόματα, όπως ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου.

Εκτός από τη λήψη περισσότερων εισοδημάτων σε αυτό το στάδιο, μπορεί να έχετε κουραστεί από κάποια από τα ταξίδια και τις νέες δραστηριότητες που επιδιώξατε κατά την πρόωρη συνταξιοδότηση, επομένως τα έξοδά σας ενδέχεται να μειωθούν. Μπορεί να θέλετε να ταξιδέψετε λιγότερο και να παραμείνετε στο σπίτι περισσότερο, ή το ταξίδι σας μπορεί να επικεντρωθεί σε λιγότερο δαπανηρές εκδρομές για να επισκεφθείτε τα εγγόνια σας και άλλους φίλους ή οικογένεια. Με τύχη, τα παιδιά σας είναι αρκετά καθιερωμένα στην καριέρα τους, ώστε να μην στρέφονται πλέον σε σας για χρήματα. Επίσης, πιθανότατα δεν πληρώνετε για την ασφάλιση ζωής ή μακροπρόθεσμης ασφάλισης αναπηρίας, διότι αυτές οι πολιτικές συνήθως λήγουν όταν γίνεστε 65 ετών.

Μπορεί να έχετε δημιουργήσει ένα σχέδιο βούλησης ή κληρονομίας όταν τα παιδιά σας ήταν νεότερα επειδή θα θέλατε να βεβαιωθείτε ότι, αν συνέβαινε κάτι σε σας, θα είχαν φροντιστεί. Έχετε ενημερώσει αυτά τα έγγραφα από τότε; Ενώ είστε ακόμα υγιής και διανοητικά ικανός, βεβαιωθείτε ότι το σχέδιο περιουσίας σας είναι εντάξει, έτσι ώστε τα χρήματά σας και τα περιουσιακά σας στοιχεία να διανέμονται με τον τρόπο που θέλετε, αφού περάσετε.

Ίσως θελήσετε να δώσετε σε κάποιον οικονομικό εξουσιοδοτημένο πληρεξούσιο, εάν δεν μπορείτε να διαχειριστείτε τα χρήματά σας και την πληρεξουσιότητα της υγειονομικής περίθαλψης, σε περίπτωση που χρειαστεί κάποιος άλλος να κάνει τις ιατρικές σας αποφάσεις.

Καθυστερημένη συνταξιοδότηση (80 και άνω)

Σε περίπτωση καθυστερημένης συνταξιοδότησης, πιθανόν να έχετε αυξήσει το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης επειδή οι ιατρικές δαπάνες τείνουν να είναι υψηλότερες τα τελευταία χρόνια της ζωής. Το Medicare θα καλύψει μερικά από τα έξοδά σας, αλλά θα εξακολουθείτε να έχετε έξοδα για τέτοιες πράξεις όπως συν-πληρωμές, εκπτώσεις, συνασφάλειες ή / και συνταγές.

18 Χρόνια

Το μέσο μήκος συνταξιοδότησης, σύμφωνα με το Γραφείο Απογραφής των ΗΠΑ.

Μπορεί να έχετε νέα έξοδα στην όψιμη συνταξιοδότηση εάν μετακομίσετε σε μια ανεξάρτητη ή επικουρούμενη εγκατάσταση ή εάν η υγεία σας σημαίνει ότι πρέπει να μετακομίσετε σε γηροκομείο ή να νοικιάσετε βοηθό υγείας για το σπίτι. Αν έχετε μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης, θα μειώσετε το βάρος κάθε οίκου νοσηλείας ή κατοικίας. Εκτός από μια πιθανή αύξηση των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη, τα άλλα σας έξοδα θα είναι παρόμοια με την καθυστερημένη συνταξιοδότησή σας σε ό, τι ήταν στη μέση συνταξιοδότηση εκτός αν κάνετε μια σημαντική αλλαγή, όπως κινούμαστε.

Θα θελήσετε να επανεκτιμήσετε το αυγό σας και να αποφασίσετε αν θα πρέπει να αποσύρετε τα χρήματα με ταχύτερο ή βραδύτερο ρυθμό. Αν έχετε χαμηλά μετρητά και εξακολουθείτε να ζείτε στο σπίτι σας, μπορεί να θεωρήσετε μια αντίστροφη υποθήκη ως πηγή κεφαλαίων. Κοιτάζοντας αυτό που έχετε αφήσει, θα πρέπει να σκεφτείτε τι θέλετε να περάσετε κατά τη διάρκεια της ζωής σας και τι θέλετε να αφήσετε σε άλλους. Βεβαιωθείτε ότι υπάρχουν φιλανθρωπικά κληροδοτήματα.

Η κατώτατη γραμμή

Η συνταξιοδότηση είναι τόσο γεγονός όσο και διαδικασία. Σε ένα πιθανό σενάριο, τα οφέλη και οι αποταμιεύσεις σας πρέπει να καλύπτουν τα έξοδά σας για τρεις δεκαετίες ή και περισσότερο. Οι δαπάνες σε κάθε στάδιο της συνταξιοδότησης συνδέονται με το πώς επιλέγετε να περάσετε το χρόνο σας, όπου αποφασίζετε να ζήσετε και πώς υψώνεται η υγεία σας. Αν λάβετε υπόψη αυτούς τους παράγοντες και αξιολογήσετε τον τρόπο με τον οποίο θα αλλάξουν καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, μπορείτε να υπολογίσετε ανάλογα.

Σε κάθε στάδιο, περάστε το χρόνο για να χαλαρώσετε τους αριθμούς και να συντάξετε τους προϋπολογισμούς. Είναι ο καλύτερος τρόπος να καταλάβετε πού βρίσκεστε και τι να κάνετε στη συνέχεια.