Αναφορά οπισθοπορείας

Ποιος είναι ο αναδρομικός λόγος;

Ο λόγος back-end, επίσης γνωστός ως λόγος χρέους προς εισόδημα, είναι ένας λόγος που δείχνει ποιο μέρος του μηνιαίου εισοδήματος ενός ατόμου πηγαίνει προς την πληρωμή χρεών. Το συνολικό μηνιαίο χρέος περιλαμβάνει δαπάνες, όπως πληρωμές υποθηκών (κεφάλαιο, τόκοι, φόροι και ασφάλειες), πληρωμές με πιστωτικές κάρτες, υποστήριξη παιδιών και άλλες πληρωμές δανείων.

Αναλογία back-end = (Συνολικό μηνιαίο έξοδο χρεών / Μικτό μηνιαίο εισόδημα) x 100

Οι δανειστές χρησιμοποιούν αυτή την αναλογία σε συνδυασμό με την αναλογία front-end για να εγκρίνουν υποθήκες.

ΑΝΑΒΑΘΜΙΣΗ ΛΟΓΙΣΜΙΚΟΥ

Ο λόγος back-end αντιπροσωπεύει μία από τις χάρες των μετρητών που χρησιμοποιούν οι υποθηκοί αναδόχους για να εκτιμήσουν το επίπεδο κινδύνου που σχετίζεται με το δανεισμό χρημάτων σε έναν μελλοντικό δανειολήπτη. Είναι σημαντικό διότι υποδηλώνει πόσο από το εισόδημα του δανειολήπτη οφείλεται σε κάποιον άλλο ή σε άλλη εταιρεία. Αν ένα υψηλό ποσοστό του μισθού του αιτούντος πηγαίνει κάθε μήνα σε πληρωμές χρεών, ο αιτών θεωρείται δανειστής υψηλού κινδύνου, καθώς η απώλεια θέσεων εργασίας ή η μείωση του εισοδήματος μπορεί να προκαλέσει τη γρήγορη συσσώρευση των απλήρωτων λογαριασμών.

Υπολογισμός του αναδρομικού τέλους

Ο λόγος back-end υπολογίζεται με την προσθήκη όλων των μηνιαίων χρεών του δανειολήπτη και τη διαίρεση του ποσού από το μηνιαίο εισόδημα του δανειολήπτη.

Εξετάστε έναν δανειολήπτη του οποίου το μηνιαίο εισόδημα είναι 5.000 δολάρια (60.000 δολάρια ετησίως διαιρούμενο με 12) και ο οποίος έχει συνολική μηνιαία οφειλή πληρωμών 2.000 δολάρια. Ο λόγος back-end αυτού του δανειολήπτη είναι 40%, (2.000 / 5.000 δολάρια).

Σε γενικές γραμμές, οι δανειστές επιθυμούν να δουν έναν λόγο back-end που δεν υπερβαίνει το 36%. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές κάνουν εξαιρέσεις για ποσοστά έως και 50% για τους δανειολήπτες με καλή πίστωση. Ορισμένοι δανειστές θεωρούν μόνο αυτή την αναλογία κατά την έγκριση υποθηκών, ενώ άλλοι το χρησιμοποιούν σε συνδυασμό με το λόγο front-end.

Συναρπαστικός λόγος έναντι σχέσης μπροστά-άκρου

Όπως και ο λόγος back-end, ο λόγος front-end είναι μια άλλη σύγκριση χρέους προς εισόδημα που χρησιμοποιείται από τους ενυπόθηκους ασφαλιστές, με τη μόνη διαφορά ότι ο δείκτης front-end δεν θεωρεί άλλο χρέος παρά την πληρωμή υποθηκών. Επομένως, ο λόγος front-end υπολογίζεται διαιρώντας μόνο την πληρωμή υποθηκών του δανειολήπτη με το μηνιαίο του εισόδημα. Επιστρέφοντας στο ανωτέρω παράδειγμα, υποθέστε ότι από την υποχρέωση μηνιαίου χρέους ύψους 2.000 δολλαρίων του δανειολήπτη, η πληρωμή υποθηκών περιλαμβάνει 1.200 δολάρια αυτού του ποσού.

Ο λόγος front-end του δανειολήπτη, τότε, είναι ($ 1.200 / $ 5.000), ή 24%. Ο λόγος front-end ύψους 28% είναι ένα κοινό ανώτατο όριο που επιβάλλεται από εταιρείες υποθηκών. Όπως συμβαίνει και με τον δείκτη back-end, ορισμένοι δανειστές προσφέρουν μεγαλύτερη ευελιξία στον δείκτη front-end, ειδικά εάν ένας δανειολήπτης έχει άλλους μετριαστικούς παράγοντες, όπως καλή πίστωση, αξιόπιστο εισόδημα ή μεγάλα αποθέματα μετρητών.

Πώς να βελτιώσετε έναν αναδρομικό λόγο

Η πληρωμή των πιστωτικών καρτών και η πώληση ενός χρηματοδοτούμενου αυτοκινήτου είναι δύο τρόποι με τους οποίους ο δανειολήπτης μπορεί να μειώσει τον λόγο back-end. Εάν το ενυπόθηκο δάνειο για το οποίο ζητείται επιχορήγηση είναι αναχρηματοδότηση και το σπίτι διαθέτει αρκετό μετοχικό κεφάλαιο, η ενοποίηση του άλλου χρέους με αναχρηματοδότηση εξόφλησης μπορεί να μειώσει τον λόγο back-end. Ωστόσο, επειδή οι δανειστές παρουσιάζουν μεγαλύτερο κίνδυνο από την αναχρηματοδότηση εκταμίευσης, το επιτόκιο είναι συχνά ελαφρώς υψηλότερο σε σχέση με μια κανονική αναχρηματοδότηση βάσει του επιτοκίου για την αντιστάθμιση του υψηλότερου κινδύνου. Επιπλέον, πολλοί δανειστές απαιτούν από τον δανειολήπτη να πληρώσει το ανακυκλούμενο χρέος σε μια αναχρηματοδότηση εξόφλησης για να κλείσει τους λογαριασμούς χρέους που έχουν αποπληρωθεί, για να μην τρέξουν το ισοζύγιο τους πίσω.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Δείκτης εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους (GDS) Ο δείκτης εξυπηρέτησης του ακαθάριστου χρέους (GDS) είναι ένα μέτρο εξυπηρέτησης του χρέους που χρησιμοποιούν οι χρηματοπιστωτικοί δανειστές για να εκτιμήσουν την αναλογία του χρέους των κατοικιών που πληρώνει ο οφειλέτης. περισσότερα Τι είναι κύριος, τόκος, φόροι, ασφάλιση (PITI); Κύρια, οι τόκοι, οι φόροι, η ασφάλιση (PITI) είναι ο όρος για το ποσό της υποθήκης πληρωμής του κεφαλαίου, των τόκων, των φόρων και των ασφαλίστρων. περισσότερος λόγος front-end Ο λόγος front-end είναι ένας λόγος που δείχνει ποιο μέρος του εισοδήματος ενός ατόμου κατανέμεται στις πληρωμές υποθηκών. περισσότερα Ποιος είναι ο λόγος εξόδων στέγασης; Ο δείκτης εξόδων στέγασης είναι ένας λόγος που συγκρίνει τα έξοδα στέγασης με τα έσοδα προ φόρων. Ανακαλύψτε περισσότερα σχετικά με τον λόγο δαπανών στέγασης εδώ. περισσότερα Πώς οι δανειστές και οι τράπεζες χρησιμοποιούν τον δείκτη χρέους προς εισόδημα - DTI Ο δείκτης χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι το ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας που πηγαίνει στην πληρωμή των μηνιαίων πληρωμών του χρέους σας και χρησιμοποιείται από τους δανειστές για τον προσδιορισμό του δανεισμού σας κίνδυνος. περισσότερα Τι είναι οι Προκριματικοί Δείκτες; Οι κατάλληλες αναλογίες είναι συντελεστές που χρησιμοποιούνται από τους δανειστές στη διαδικασία έγκρισης αναδοχής για δάνεια. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών