Προσόδων: Πώς να βρείτε το σωστό για εσάς

Οι προσόδους είναι ένας τρόπος για να δημιουργήσετε ένα εισόδημα ζωής, εκτός από τη συνταξιοδότηση χωρίς την ανησυχία του κινδύνου αγοράς, και αφήστε κάτι στην οικογένειά σας ή την αγαπημένη σας φιλανθρωπία μετά το θάνατό σας. Ωστόσο, όπως και με πολλά χρηματοπιστωτικά προϊόντα, αυτό που κάποτε ήταν μια απλή ιδέα έχει γίνει περίπλοκο.

Υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι προσόδων - σταθεροί, μεταβλητοί και ευρετηριασμένοι. Αυτό το άρθρο θα επικεντρωθεί σε τι πρέπει να ψάξει σε κάθε τύπο προσόδου, καθώς και ποιες ερωτήσεις πρέπει να ζητήσετε πριν επενδύσετε.

Βασικές τακτικές

• Υπάρχουν τρία είδη προσόδων: σταθερά, μεταβλητά και ευρετηριασμένα.
• Οι σταθερές προσόδους είναι άνευ κινδύνου και καταβάλλουν ένα σταθερό ποσό είτε με εφάπαξ καταβολή είτε με μηνιαία, τριμηνιαία ή ετήσια βάση.
• Οι μεταβλητές προσόδους μπορούν να αυξηθούν ή να μειωθούν σε αξία ανάλογα με το επιτόκιο, αλλά οποιαδήποτε κέρδη αυξάνουν τον φόρο αναβαλλόμενο.
• Οι αναπροσαρμοσμένες προσόδους συνδέονται με την απόδοση ενός δείκτη, όπως το S & P 500, και σας παρέχουν μια απόδοση που βασίζεται σε αυτή την απόδοση, αν και δεν πέσει κάτω από ένα ορισμένο ελάχιστο.

Ένα μικρό ιστορικό για τις προσόδους

Μια πρόσοδος είναι ένα επενδυτικό προϊόν που πωλείται από ασφαλιστικές εταιρείες ή άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για την κατοχή και την ανάπτυξη κεφαλαίων. Η πρόσοδος είναι ουσιαστικά γραπτή σύμβαση μεταξύ εσάς και της επιχείρησης. Όταν ακυρώνετε, επενδύετε ένα συγκεκριμένο ποσό στην εταιρεία και στη συνέχεια αποδέχεστε ένα ρεύμα πληρωμής που μπορεί να ξεκινήσει αμέσως ή στο μέλλον. Οι πληρωμές μπορούν να είναι για ζωή ή για ορισμένο αριθμό ετών. Οι προσόδους χρησιμοποιούνται κυρίως για την εξασφάλιση σταθερού εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.

Σταθερές παροχές

Μια σταθερή πρόσοδος υπόσχεται ότι θα κερδίσετε ένα δηλωμένο επιτόκιο στα χρήματά σας, με αποτέλεσμα την ίδια πληρωμή χρόνο με το χρόνο. Αυτός ο τύπος επένδυσης είναι χωρίς κινδύνους. Η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει όλους τους κινδύνους και εγγυήσεις ότι θα κάνετε το αναγραφόμενο επιτόκιο. Οι σταθερές προσόδους δεν συνδέονται με το χρηματιστήριο με κανέναν τρόπο. Υπάρχουν δύο υποκατηγορίες σταθερών προσόδων:

1. Άμεσες προσόδους - Μια άμεση πρόσοδος, αποκαλούμενη επίσης μια ενιαία πριμοδότηση ασφαλίστρου, είναι όταν κάνετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό, μια εφάπαξ πληρωμή και έπειτα λίγο αργότερα αρχίζετε να λαμβάνετε μηνιαίες, τριμηνιαίες ή ετήσιες πληρωμές προσόδου. Αυτές οι πληρωμές μπορούν να είναι για ζωή ή για συγκεκριμένο αριθμό ετών. Γενικά, αγοράζετε αυτό το είδος προσόδου όταν πρόκειται να συνταξιοδοτηθείτε ή είστε ήδη συνταξιούχος και θέλετε να δημιουργήσετε ένα ασφαλές, σταθερό εισόδημα, ανεξάρτητα από το τι.
2. Αναβαλλόμενες προσόδους - Αγοράζετε μια αναβαλλόμενη πρόσοδο όταν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση και, σε κάποια στιγμή στο μέλλον, να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που επενδύονται για τους απώτερους στόχους σας. Μερικοί άνθρωποι χρησιμοποιούν τις αναβαλλόμενες προσόδους ως τρόπο οικοδόμησης για συνταξιοδότηση, γνωρίζοντας ότι θα λάβουν μια εγγυημένη επιστροφή ανεξάρτητα από το τι. Όταν αρχίζετε να λαμβάνετε πληρωμές, θα χρωστάτε φόρους στα κέρδη που κάνατε στην πρόσοδο.

Σε γενικές γραμμές, μπορείτε να αποσύρετε έως και 10% ετησίως από σταθερό επιτόκιο χωρίς να χρειαστεί να καταβάλετε πρόωρη αποζημίωση απόσυρσης. Μπορείτε εύκολα να μετατρέψετε τα χρήματα από μια αναβαλλόμενη πρόσοδο σε μια άμεση πρόσοδο. Μπορείτε επίσης να αφήσετε τα χρήματα σε ένα αγαπημένο ή αγαπημένο φιλανθρωπικό ίδρυμα χωρίς φόρους ακίνητης περιουσίας. Επίσης, οι προσόδους έχουν περίοδο ελεύθερης εμφάνισης 30 ημερών. Εάν δεν σας αρέσει τι λέει το συμβόλαιο συνταξιοδότησης ή απλά να αλλάξετε γνώμη, μπορείτε να επιστρέψετε την πρόσοδο στην ασφαλιστική εταιρεία και να λάβετε μια πλήρη επιστροφή χρημάτων.

Μεταβλητές παροχές

Με μεταβλητή προσφορά, μπορείτε να κάνετε είτε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή είτε μια σειρά πληρωμών. Η εταιρεία συμφωνεί να κάνει συνεχείς πληρωμές σε σας αμέσως ή σε κάποια ημερομηνία στο μέλλον. Οι μεταβλητές προσόδους συνδυάζουν τα στοιχεία των αμοιβαίων κεφαλαίων, των ασφαλειών ζωής και των προγραμμάτων αναστολής της αποταμίευσης. Όταν επενδύετε σε μια μεταβλητή προσόδου, μπορείτε να επιλέξετε μια ποικιλία αμοιβαίων κεφαλαίων στα οποία μπορείτε να επενδύσετε. Μια μεταβλητή πρόσοδος έχει δύο φάσεις:

• Η φάση συσσώρευσης - Κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης, πληρώνετε χρήματα στην πρόσοδο και έχετε μια ποικιλία επενδυτικών επιλογών, που κυμαίνονται από ένα ισορροπημένο ταμείο (ένα είδος αμοιβαίου κεφαλαίου που κατέχει προνομιούχες μετοχές, ομόλογα και κοινά αποθέματα για να αποκτήσουν εισόδημα και ανάπτυξη ) σε κεφάλαια χρηματαγοράς και σε διεθνή κεφάλαια. Τα χρήματα που βάζετε στις επενδυτικές επιλογές θα αυξηθούν ή θα μειωθούν ανάλογα με τις επιδόσεις των αμοιβαίων κεφαλαίων. Οι καλύτερες πληροφορίες που μπορείτε να λάβετε σχετικά με τις επενδυτικές επιλογές των μεταβλητών προσόδων περιλαμβάνονται στο ενημερωτικό δελτίο. Αυτό θα περιγράψει τους κινδύνους, τη μεταβλητότητα και εάν το ταμείο συμβάλλει στη διαφοροποίηση των επενδύσεων στην πρόσοδο.
• Η φάση πληρωμών - Κατά τη διάρκεια της φάσης πληρωμών, αρχίζετε να λαμβάνετε πληρωμές. Αυτές οι πληρωμές μπορούν να είναι ένα εφάπαξ ποσό ή μπορείτε να τους αποστείλετε σε τακτική βάση (μηνιαία, τριμηνιαία ή ετήσια) για ένα ορισμένο αριθμό ετών ή για μια ζωή. Αυτές οι πληρωμές είναι εγγυημένες από την ασφαλιστική εταιρεία.

Όπως υποδηλώνει το όνομα, με μεταβλητή πρόσοδο, το επιτόκιο των χρημάτων σας θα ποικίλει ανάλογα με την απόδοση των κεφαλαίων στα οποία επενδύετε. Μπορείτε να επωφεληθείτε από τις αγορές του ταύρου, αλλά επίσης να υποφέρουν από κάμψεις, όταν οι αρκούδες αρχίζουν να τρέμουν.

Ακόμα κι έτσι, οι μεταβλητές προσόδους γενικά παρέχουν εγγυήσεις ότι δεν μπορείτε να πάρετε με άλλες επενδύσεις. Για αμοιβή μπορείτε να προσθέσετε, για παράδειγμα, ένα χαρακτηριστικό παροχών θανάτου. Ας πούμε ότι επενδύετε $ 125.000 σε μεταβλητή προσόδου. Αργότερα, η αξία των αμοιβαίων κεφαλαίων που κρατούνται στην πρόσοδο μειώνεται στα $ 95.000. Αν βάλατε αυτά τα χρήματα σε ένα κοινό αμοιβαίο κεφάλαιο, θα μειωνόμασταν τα 30.000 δολάρια. Αλλά με μια μεταβλητή προσόδου, οι δικαιούχοι θα λάβουν ακόμα $ 125.000 αν πεθάνετε. Σε ορισμένα προϊόντα, αν η αγοραία αξία ανέλθει στα 150.000 δολάρια, οι δικαιούχοι θα μπορούσαν να λάβουν ένα «ενισχυμένο» όφελος για θάνατο ύψους $ 150.000.

Αναπροσαρμοσμένες προσόδους

Με μια τιμαριθμική προσφορά, μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια εφάπαξ πληρωμή ή μια σειρά πληρωμών. Η εταιρεία θα σας πιστώσει την απόδοση που υπολογίζεται από τις αλλαγές σε ένα συγκεκριμένο δείκτη, όπως το S & P 500. Θα σας εγγυηθεί επίσης μια ελάχιστη απόδοση, αν και αυτά τα ελάχιστα μπορούν να διαφέρουν από τη μία εταιρεία στην άλλη. Μερικά από τα οφέλη μιας προστιθέμενης προσόδου περιλαμβάνουν:

• Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να δημιουργήσετε χρήματα με βάση μια φορολογική αναβολή (όπου πληρώνετε τους φόρους μόλις αποχωρήσετε από τα χρήματα).
• Μπορείτε να αποσύρετε έως και 10% ετησίως από το αρχικό ποσό που επενδύσατε χωρίς ποινή.
• Μπορείτε να προσθέσετε ένα όφελος θανάτου όπου, εάν πεθάνετε νωρίς, η προσόδου θα μεταβεί στον δικαιούχο σας και θα αποφύγει συνολικά τη δοκιμασία.
• Μπορείτε επίσης να τραβήξετε μέχρι και το 100% της προσόδου χωρίς ποινή αν είστε αναγκασμένοι να πάτε σε γηροκομείο.

Οι προσόδους μπορούν να έρθουν με υψηλές αμοιβές, οπότε βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε το σωρευτικό κόστος πριν αποφασίσετε αν θα αγοράσετε ένα ή όχι.

Προτού να αγοράσετε μια προσφορά

Υπάρχουν διάφορα ερωτήματα που πρέπει να ρωτήσετε τον εαυτό σας και έναν ασφαλιστικό πράκτορα για να αποκτήσετε μεγαλύτερη κατανόηση της τυχόν προσόδου που εξετάζετε.

Ρωτήστε τον εαυτό σας:

• Γιατί πρόκειται να χρησιμοποιήσω αυτήν την προσφορά; Εάν είστε συνταξιούχος ή πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση και χρειάζεστε ένα συνεπές εισόδημα, ίσως θελήσετε να εξετάσετε μια σταθερή πρόσοδο. Εάν χτίζετε για συνταξιοδότηση, ίσως θελήσετε να εξετάσετε μια μεταβλητή πρόσοδο ή μια τιμαριθμική αναπροσαρμογή. Εάν πρόκειται να αφήσετε την πρόσοδο σας στα παιδιά ή τα εγγόνια σας, ίσως θελήσετε να ρίξετε μια ματιά σε μια μεταβλητή προσόδου με όφελος θανάτου.
• Θα χρειαστώ τα χρήματα αμέσως; Αυτό που πραγματικά χρειάζεται να ξέρετε είναι εάν θα χρειαστείτε τα χρήματα μέσα στα επόμενα δύο έως πέντε χρόνια. Αυτός είναι ένας σημαντικός παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν έχετε τα τέλη εξαγοράς που μπορεί να επηρεάσουν το ποσό του κεφαλαίου, αν παίρνετε τα χρήματα νωρίς.

Ρωτήστε τον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή τον οικονομικό σας σύμβουλο:

• Ποια είναι η ελάχιστη εγγυημένη απόδοση; Μια εγγυημένη ελάχιστη απόδοση είναι μια δηλωμένη επιστροφή ότι δεν θα κάνετε τίποτα. Στην περίπτωση σταθερών προσόδων, η ελάχιστη εγγυημένη απόδοση είναι προφανής. Ωστόσο, οι εταιρείες προσφέρουν επίσης συχνά μια ελάχιστη απόδοση των μεταβλητών και δεικτών προσόδων. Αυτό θα σας επιτρέψει να δείτε τι θα κάνετε ετησίως σε ένα χειρότερο σενάριο.
• Ποια είναι τα αρχικά και τα ετήσια τέλη που καταβάλλονται στην ασφαλιστική εταιρεία; Σε ορισμένες περιπτώσεις, καταβάλλονται ετήσια τέλη στην εταιρεία, ενώ θα μπορούσαν επίσης να υπάρξουν προκαταβολές που θα χρεώσει η εταιρεία. Αυτές οι πληροφορίες βρίσκονται συνήθως στο ενημερωτικό δελτίο. Προσέξτε πάρα πολλά τέλη. Τα υψηλά τέλη θα μειώσουν σημαντικά τα οφέλη σας.
• Ποιες είναι οι προμήθειες παράδοσης αν βγαίνω νωρίς; Πολλές προσόδους έχουν περίοδο παράδοσης κατά την οποία ένας επενδυτής δεν μπορεί να αποσύρει κεφάλαια χωρίς να καταβάλει ποινή. Το τέλος παράδοσης είναι ένα κόστος για εσάς που πληρώνεται αν ανακαλέσετε τα χρήματά σας νωρίτερα. Αυτά τα τέλη διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία. Κατά γενικό κανόνα, όσο περισσότερο κρατάτε την πρόσοδο, τόσο χαμηλότερο είναι τα τέλη παράδοσης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτά τα τέλη εξαφανίζονται εντελώς μετά από ένα ορισμένο αριθμό ετών.
• Τι διαφορετικά είδη παροχών θανάτου είναι διαθέσιμα για μένα; Το όφελος θανάτου παρέχεται στους αποδέκτες σας εάν πεθάνετε. Αυτό είναι ένα δηλωμένο ποσό. Σε ορισμένες μεταβλητές προσόδους μπορεί να έχετε ένα «αυξημένο» όφελος για θάνατο (αύξηση των οφελών που προκύπτει από την αύξηση του συνολικού χαρτοφυλακίου).
• Ποιες απαλλαγές είναι διαθέσιμες αν χρειάζομαι τα χρήματα αμέσως; Μια παραίτηση χρησιμοποιείται όταν μπορεί να χρειαστείτε τα χρήματα για μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης, όπως ιατρική πάθηση ή εάν πρέπει να πάτε σε γηροκομείο. Πολλές προσόδους θα παραιτηθούν από το τέλος παράδοσης εάν χρειάζεστε τα χρήματα για μια τέτοια κατάσταση. Πριν αγοράσετε την πρόσοδο, πρέπει να μάθετε ποιοι τύποι παραίτησης είναι διαθέσιμοι.

Η κατώτατη γραμμή

Κάθε τύπος προσόδου έχει τα δικά του πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Ένα από τα σημαντικότερα οφέλη μιας προσόδου είναι ότι σας επιτρέπει να δημιουργήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, έτσι ώστε όταν κλείσετε την πόρτα γραφείου, μπορείτε να πάρετε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή ή να δημιουργήσετε ένα σταθερό εισόδημα που μπορεί να διαρκέσει είτε για ένα συγκεκριμένο αριθμός ετών ή ζωής. Μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε χρήματα με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία. Μερικά από τα μειονεκτήματα της επένδυσης σε προσόδους περιλαμβάνουν υψηλές αμοιβές, όπως τέλη παράδοσης εάν χρειάζεστε τα χρήματα έγκαιρα και εκ των προτέρων και τα ετήσια τέλη που ενδέχεται να ισχύουν. Πληρώνει για να πάρει το χρόνο σας εξετάζοντας τα διάφορα είδη των προσόδων, προκειμένου να καθοριστεί ποια θα λειτουργήσει για την κατάστασή σας.